<<
>>

Заключение и веление договора страхования жизни. Особенности договора страхования жизни

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной.
Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права и к нему применимы те же принципы и нормы, что и к другим типам договоров. В российском законодательстве договор страхования жизни регулируется Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими при-знаками:

• это договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;

• это договор консенсуальный, т.е. подразумевает наличие согласия обеих сторон;

• это договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложения страховщика, принимает или отвергает подготовленный договор, но не участвует в разработке его общих по-ложений;

• это публичный договор, в заключении которого не может бьпв отказано страхователю.

Несмотря на то что договор страхования является двусторонним, т.е.

подписывается и выполняется двумя сторонами — страховщиком и страхователем, и его подготовке, заключении и выполнении на различных этапах со стороны страхователя могут участвовать а другие, лица. Это связано с тем, каким правовым статусом обладает страхователь.

С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни:

• наиболее простая форма договора, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом.

Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования;

• страхователь страхует собственную жизнь не в СБОЮ пользу, а в пользу другого лица — наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо;

• страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным — другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

Б соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной вы-годоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Договор страхования жизни отличается от других страховых дого-воров следующими особенностями:

• договор страхования жизни представляет собой, как правило, Долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия: Ю—15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

• договор страхования жизни — это договор страхования суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имуществен

ном страховании. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным.

Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты;

• в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и, соответственно, ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента оплачивать соответствующие ей страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы;

• по договору страхования жизни страховщик заранее знает сто-имость страхового случая — подписанную в договоре страховую сумму, а также вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте х лет, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы, как это делается для рисковых видов страхования, а математические резервы.

Форма договора

Договор страхования жизни, как и любой другой страховой договор, обязательно имеет письменную форму. Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму. Это означает, что документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть — шедулу, представляющую собой персональную информацию по каждому застрахованному.

Полисы содержат обычно следующие разделы:

1) заглавная часть, в которой приводится название страховой компании, адрес ее головной организации, телефоны и т.п.;

2) вводная часть, или преамбула, где говорится о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента;

3) общие условия, определяквдие страхуемые риски, тип предо-ставленных гарантий и взаимные обязательства сторон;

4) шедула, индивидуальная часть полиса, которая, в свою очередь, имеет семь подотделов;

• номер полиса;

• информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и т.п.;

• страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии опре-деленного инвестиционного процента;

• определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;

• страховая премия: размер, форма и порядок оплаты;

• даты начала и окончания действия договора;

• специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования и др.;

5) особые условия, включающие:

• исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие, как суицид в первые олин-два года действия договора, смерть от сердечно-сосудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга и ДР-;

• условия редукции полиса, такие как определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователем дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под полис страхования жизни;

• предоставление отсрочки в оплате премии;

6) условия выплаты страховой суммы, в число которых входят:

• доказательство наличия страхового случая;

• идентификация тела застрахованного;

• доказательство возраста;

• предоставление полиса;

• выполнение условий оплаты премии;

Т) условия досрочного расторжения договора;

8) юрисдикция договора;

9) подписи сторон.

Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рас-сматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок.

Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все

обязательства, условия, оговорки и исключения, представленные в договоре, не должны иметь двойного толкования. В случае же обна-ружения такового любая неясность или двусмысленность интерпре-тируется в пользу страхователя, поскольку он считается «слабой» сто-роной договора. Многие страховые организации в дополнение к типовым правилам страхования составляют специальные «словарики», содержащие объяснение наиболее важных терминов и формулировок, применяемых в договоре, для того чтобы клиент имел полную информацию о продаваемом ему страховом продукте.

Процедура заключения и ведения договора страхования жизни представляет собой ряд последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями этого процесса являются:

1) подготовка договора;

2) акцепт (принятие) риска страховщиком;

3) заключение договора и выдача страхового полиса;

4) выполнение договора, включая;

• внесение изменений в договор;

• оплату страховых премий;

• управление математическими резервами, аккумулированными по договору;

• проведение возможных финансовых операций под страховой договор;

5) окончание договора.

Дадим характеристику отдельных стадий этого процесса.

Подготовка договора страхования жизни

Подготовка договора страхования жизни, как и любого другого договора страхования, начинается с заполнения клиентом формы за-явления на страхование. Форма заявления разрабатывается страхов-щиком и предоставляется клиенту в случае принятия последним решения о намерении заключить договор страхования. Обычно в заявлении страховщик просит страхователя сообщить следующую информацию:

• персональные данные клиента: имя, дата рождения, пол, про-фессия, семейное положение и т.п.;

• характеристику требуемого страхования: вид страхования, вы-бор страховых событий, условия страхования, страховая сумма, порядок оплаты премий;

• декларацию, в которой клиент заверяет страховую компанию, что сообщенные им данные являются достоверными и полными и в заявлении он не утаил никаких существенных фактов, которые могли бы повлиять на заключение договора страхования.

Декларация является очень важной частью заявления, поскольку она затем переносится в текст договора и является решающим аргументом при возникновении спорных вонросов по выплате страховых сумм при обнаружении специфических причин, повлиявших на смерть клиента, но не указанных им в заявлении.

При заключении договора страховщик вправе потребовать допол-нительного медицинского освидетельствования страхуемого лица собственными или привлеченными экспертами для уточнения индивидуальных'характеристик принимаемого риска.

Страховщик имеет существенные обязанности по обеспечению предполагаемого клиента информацией по данному виду страхования. Он обязан предоставить:

• правила страхования;

• действующие тарифы на все виды страховых гарантий;

• проект предполагаемого договора;

• информацию о стоимости выкупа договора страхования по годам;

• условия использования права на отказ от продолжения договора страхования;

• условия использования нрава на накопленные по договору ма-тематические резервы;

• правила извещения о наступлении страхового случая.

После выполнения взаимных обязательств по предоставлению

информации страховщик приступает к формированию индивидуального договора.

Для этого он выполняет следующие операции.

1. Селекция рисков. Страховщик на основе полученных данных о здоровье, возрасте, профессии клиента разделяет предлагаемые на страхование риски на нормальные и повышенные. Повышенные риски представляют собой риски, при наличии которых уровень смертности превышает средний. К ним относятся наличие серьезных заболеваний, неблагоприятная наследственность, опасные профессии или хобби. Выделение повышенных рисков в отдельную группу делается для того, чтобы не нарушить равновесие страхового портфеля и соблюсти его справедливое распределение, при котором страхователи с нормальными рисками не будут нести расходы за страхователей с повышенными рисками наступления страхового случая. Основными способами селекции являются:

• повышение страховой премии;

• искусственное увеличение возраста;

• снижение страховой суммы;

• введение исключений, т.е. тех случаев, при наступлении которых страховая выплата не осуществляется;

• отсрочка или отказ в заключении страхового договора. На пер-вом этапе страховщик может сразу отказаться от акцепта риска.

2. Определение предоставляемых гарантий и цены за них. Страхов-щик на основе заявления страхователя формирует набор требуемых клиенту гарантий и назначает за это страховую премию.

3. Определение исключений из договора. Страховшик указывает стандартные исключения по договорам страхования жизни, такие как умышленное самоубийство в первые годы действия договора, смерть в результате военных действий, умышленное убийство бенефициаром. Кроме этого, при наличии повышенного риска страховщик составляет предлагаемый набор дополнительных исключений для согласования со страхователем.

4. Подготовка проекта договора. В заключение страховщик прини-мает решение об акцепте риска, его условиях и разрабатывает проект индивидуального страхового договора для предоставления клиенту.

заключение страхового договора

При положительном решении о принятии риска на страхование на стандартных или особых условиях страховщик обязан проинфор-мировать клиента о своем решении и предоставить ему проект договора.

После обсуждения проекта в случае согласия клиента с предложениями страховщика стороны заключают договор страхования. Страховщик обязуется осуществить выплату указанной в договоре страховой суммы при наступлении страхового случая, а клиент обязуется своевременно оплачивать страховые премии.

Дата подписания договора и дата его вступления в силу не всегда совпадают. Обычно в договоре содержится указание на то, что он вступает в силу при оплате страхователем первой премии. Для дого-воров стандартного типа сроки подписания договора, оплаты премии и выдачи страхового полиса чаще всего совпадают. Для страховщика акцепт нормального риска на общих условиях не требует дополни-тельного времени. Невысокий размер премий по таким договорам не вызывает у страхователя существенных затруднений. Для договоров с особыми условиями момент их вступления в силу совпадает с датой выдачи страхового полиса после оплаты страхователем премии, первой или единовременной.

В некоторых случаях страховщик по желанию страхователя может выдать ковер-ноту. Этот документ подписывается только стра-

ховншком и выдается страхователю па время рассмотрения и проверки его заявления. Ковер-нота подтверждает, что страховщик гарантирует страховую выплату при наступлении рисков с момента подачи заявления на страхование до выдачи страхового полиса. Обычно ковер-нота предоставляет страховое покрытие на случай внезапной смерти на период, требующийся страховщику для акцепта предлагаемого страхового риска.

Оплата страховых премий может производиться страхователем наличными, по кредитной карте или с личного банковского счета. Премия уплачивается единовременно или периодически (помесячно, поквартально или раз в год), что зависит от вида страхового договора. Дата и сроки уплаты премий зафиксированы в договоре.

Ведение и окончание договора

Ведение, или исполнение, договора означает выполнение страхов-щиком и страхователем возложенных на них обязательств по застра-хованному риску. Эго означает, что страховщик формирует необходимые страховые резервы для осуществления предоставленной гарантии, а страхователь своевременно и в полном объеме оплачивает премии.

Вместе с тем ведение договора страхования жизни связано с реализацией прав страхователя на накопленные по его договору ма-тематические резервы. Эго право может быть осуществлено страхова-телем по следующим направлениям: адаптация договора к изменившимся условиям, доеррчный возврат накопленного капитала, использование этого капитала в собственных целях.

Поскольку договор страхования жизни является долгосрочным, то страхователь при изменении экономической ситуации в стране или его личного финансового состояния вправе обратиться к страховщику с просьбой пересмотра и корректировки предоставленных гарантий. Страховщик и сам может предложить страхователю изменить устаревшие положения договора или внести отвечающие современным требованиям корректировки по страховому покрытию.

Адаптация страхового договора предполагает:

• изменение страхового покрытия, в том числе увеличение или уменьшение страховой суммы, включение новой дополнительной га-, радтин, отмену утратившей значимость гарантии;

• изменение порядка уплаты премий;

• изменение бенефициара;

• замену застрахованной жизни.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Замена бенефициара в договоре страхования производится только с письменного уведомления об этом страховщика и с согласия застрахованного лица. Бенефициар не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страховой суммы.

Страхователь вправе потребовать от страховщика досрочного возврата накопленного по договору капитала или использования его для собственных финансовых целей. Использование математического резерва может быть осуществлено путем:

• выдачи страховщиком аванса или ссуды страхователю в части накопленного резерва;

• передачи полиса в залог кредитору;

• цессии, т.е. дарения или продажи накопленной стоимости резерва другому лицу с оформлением нового полиса;

• выкупа стоимости страхового договора;

• редукции страховых гарантий при неуплате страхователем оче-редной премии.

Б первых трех случаях осуществляемые финансовые операции не приводят к расторжению договора, если они выполнены с соблюдением всех необходимых требований. Например, предоставление ссуды само по себе не является основанием для прекращения страхового договора, пока не будут нарушены правила ее возврата. Если ссуда не будет возвращена в срок с оговоренными процентами, то договор либо расторгается страховщиком в одностороннем порядке, либо страховая сумма уменьшается на величину невозвращенной ссуды и процентов по ней. При расторжении договора, если по нему остается накопленный страховой резерв, то его часть за вычетом организационных расходов страховщика может быть возвращена страхователю.

При выкупе страхового договора происходит его двустороннее расторжение с возвратом накопленного резерва. При неуплате стра-хователем очередной премии договор может быть расторгнут в одно-стороннем порядке страхователем или продолжаться на условиях редукции страховых гарантий из-за неуплаты страховых премий.

Окончание страхового договора происходит при:

• наступлении страхового события;

• окончании срока действия договора;

• неуплате премий;

• выкупе страхового договора.

При наступлении страхового события бенефициар должен заявить об этом страховщику и предоставить необходимые документы. При страховании на дожитие бенефициар и застрахованный обычно пред-ставляют собой одно и то же лицо, поэтому особых доказательств прав на страховую выплату здесь не требуется. При страховании на случай смерти бенефициару необходимо предоставить свидетельство о смерти застрахованного, удостоверение своей личности, иногда свидетельство об идентификации тела умершего и документ, удостоверяющий возраст умершего. После предоставления необходимых документов страховщик выплачивает причитающуюся по договору страховую сумму.

Многие договоры содержат различные опционы возобновления, по-зволяющие страхователю иметь страховое покрытие и в дальнейшем на выгодных для него условиях без дополнительного медицинского освидетельствования.

Неуплата премий освобождает страховщика от принятых обязательств. После периода предоставляемой страхователю отсрочки или льготных дней страховщик вправе расторгнуть договор в ответ на одностороннее расторжение договора страхователем.

Выкуп договора осуществляется страховщиком при желании страхователя досрочно расторгнуть договор. В этой ситуации страхователь получает сумму накопленного по договору математического резерва за вычетом необходимых расходов страховщика по ведению дела. Обычно выкуп может быть осуществлен по истечении не менее двух лет действия договора и составляет не более 90% суммы, накопленной по договору к сроку его расторжения. Выкуп не предусмотрен для договоров срочного страхования на случай смерти, поскольку они не имеют накопительного элемента.

В настоящее время страховые компании не рекомендуют своим клиентам расторгать договоры досрочно как в случае невозможности дальнейшей уплаты премий, так и в случае острой необходимости в получении капитала. При выкупе договора страхователь теряет существенную долю уплаченных страховых премий, особенно при расторжении договора в первые годы его действия, когда вычитаемые страховщиком накладные расходы по заключению договора велики, а доля капитала, идущего на накопление, слишком мала. Страховщик же теряет клиента и будущие доходы. Поэтому страховщики предлагают клиентам продолжить договор, используя два варианта решения проблемы: во-первых, можно снизить гарантию и соответственно уменьшить премии или получить отсрочку в уплате премий; во-вторых, страхователь может оформить залог и получить аванс или ссуду для покрытия возникших финансовых потребностей при продолжении оплаты премий.

<< | >>
Источник: Т.А. Федоровa. Страхование. 2004

Еще по теме Заключение и веление договора страхования жизни. Особенности договора страхования жизни:

  1. Особенности и формы договора страхования жизни
  2. Заключение договора страхования и урегулирование страховых случаев. Заключение, вступление в силу и ведение договора
  3. Классификация договоров страхования жизни
  4. Классификация договоров страхования жизни
  5. Договор страхования жизни
  6. Основные типы договоров страхования жизни
  7. Действие договоров страхования жизни
  8. Общий порядок расчета тарифных ставок по произвольному договору страхования жизни
  9. Общие вопросы договора страхования. Форма договора страхования
  10. Особенности договора страхования имущества
  11. Особенности договора личного страхования
  12. Заключение и прекращение договора имущественного страхования
  13. Заключение договора страхования и вступление его в силу
  14. Особенности договора страхования имущества от огня и других опасностей