<<
>>

Заключение, исполнение и прекращение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В отношении заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств дей-ствует обычный порядок: для заключения договора страхования страхователь зачастую представляет страховщику письменное заяв-ление по установленной форме; страховщик обязан вручить страхо-вателю правила страхования и условия, на которых заключается до-говор страхования.
Таковые могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков. Страховые договоры заключаются на основании правил страхования, утвержденных в Минфине России. В то же время в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования. Статья 910 ГК РФ фиксирует два возможных способа заключения договора страхования — путем подписания одного документа обеими сторонами либо путем вручения страхователю на основании его заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком.
Таким образом, в общем случае при заключении договора страхования в форме одного двусторонне подписанного документа вручение страхователю полиса необязательно. При обязательном страховании дело обстоит иначе. В силу п. 3 ст. 15 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности вручение страхового полиса обязательно независимо от того, в какой форме заключен договор — путем составления одного документа или без составления такого документа, а просто путем вручения полиса страхователю.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 15 Закона полис вручается страхо-вателю при заключении договора обязательного страхования, а со-гласно абз. 2 п. 3 ст. 15 именно полис удостоверяет существование обязательного страхования, т.е.

подтверждает исполнение владельцем транспортного средства своей обязанности по страхованию от-ветственности.

При заключении договора обязательного страхования владелец транспортного средства в соответствии с п. 5 ст. 15 Закона обязан пред-ставить страховщику сведения о страховании, которые он получил от страховщика за предыдущий период страхования и состав которых ука-зан в п. 4 ст. 15. Сведения представляются по установленной форме.

Если названные сведения не представлены страховщику владельцем, то:

• во-первых, страховщик в этом случае не вправе отказать в за-ключении договора, поскольку договор обязательного стра-хования является публичным, и страховщик вправе отказать в его заключении, только если докажет отсутствие возможности оказать услугу. Однако отсутствие сведений о предыдущем периоде страхования не лишает страховщика возможности предоставить страховую защиту;

• во-вторых, если соответствующими сведениями страховщик не располагает (например, из-за того, что обязательное страхова-ние осуществляется впервые), при определении суммы премии он не будет применять соответствующие коэффициенты;

• в-третьих, сведения могут не быть представлены из-за того, что в предыдущем периоде страхования произошли события, являющиеся основанием для применения повышающих ко-эффициентов при исчислении премии. В этой ситуации будет действовать правило п. 3 ст. 944 ГК РФ, и страховщик сможет потребовать признания договора страхования недействительным с применением последствий, предусмотренных в п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Исполнение владельцем обязанности представить страховщику сведения о предыдущем периоде страхования по стандартной форме не прекращает закрепленная в ст. 944 ГК РФ обязанность владельца при заключении договора страхования сообщать страховщику иные сведения, имеющие существенное значение для определения степени риска. Страховщик вправе запросить владельца об обстоятельствах иных, чем отражены в стандартных сведениях о предыдущем периоде страхования, и эти обстоятельства будут признаны существенными для определения степени риска.

Неисполнение владельцем обязанности сообщать страховщику сведения о степени риска влечет, во-первых, общие последствия, определенные в ст. 944 ГК РФ, а во-вторых, увеличение размера страховой премии, как предусмотрено в абз. 2 п. 3 ст. 9 Закона.

Однако здесь важно также иметь в виду и факт вступления в силу рассматриваемого договора, а отсюда — и порядок вступления в силу данного договора, который базируется на общих требованиях стра-хового законодательства.

Так, договор страхования, как уже говорилось, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если дого-вором не установлено иное.

Правильное определение момента вступления договора страхования в силу имеет значение также для установления характера пра-воотношений, возникающих у организаций-страховщиков со своими контрагентами.

Довольно часто факт уплаты страхователем страховой премии страховщику оформляется путем составления соглашения об отступном, проведением зачета взаимных требований между страхователем и страховщиком либо иным способом, относящимся к прекращению обязательств. При этом стороны часто не обращают внимания на момент вступления в силу договора страхования. А ведь именно с этого момента возникают конкретные обязательства, прекращение которых возможно установленными в законе способами.

Обязательство по уплате страховой премии или первого ее взноса у страхователя по рассматриваемому договору страхования возникает только при наличии в договоре условий, согласно которым договор страхования вступает в силу ранее такой уплаты, например, с момента подписания.

Исходя из изложенного, можно говорить о специфических условиях заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые отличают данный договор от других договоров страхования.

Во-первых, условия договора обязательного страхования должны соответствовать типовым правилам, которые установлены Прави-тельством РФ, и страховая премия должна определяться по ставкам и тарифам, утвержденным Правительством РФ.

Отклонение от этих требований не приводит к недействительности всего договора стра-хования, а влечет ничтожность только тех условий договора, которые не соответствуют установленным требованиям (п. 5 ст. 426 ГК РФ). При признании ничтожными по этому основанию соответствующих условий конкретного договора будут применяться типовые условия и ставки премий, установленные Правительством РФ (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Во-вторых, согласно п. 1 ст. 15 Закона в договоре обязательного страхования должны быть указаны транспортные средства, граждан-ская ответственность владельцев которых застрахована. Условие о транспортном средстве конкретизирует застрахованный имущественный интерес, соглашение о котором должно быть достигнуто сторонами в силу ст. 942 ГК РФ, поэтому оно является существенным условием договора. Следовательно, если данное условие не согласовано сторонами в договоре, договор следует признать незаключенным. Из текста п. 1 ст. 15 Закона усматривается, что по одному договору страхования может быть застрахована ответственность владельца сразу нескольких транспортных средств.

В-третьих, в соответствии с п. 2 ст. 931 ГК РФ лицо, риск ответ-ственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. В отличие от этой нормы, п. 2 ст. 15 Закона предусматривает, что по договору обязательного страхования считается застрахованной ответственность всех законных владельцев транспортного средства, указанного в договоре, независимо от того, какие из владельцев названы в договоре, а какие нет. Не составляет исключение из этого правила и договор страхования с ограниченным использованием транспортного средства, поскольку ограниченность использования предполагает, что в договоре будут указаны все водители транспортного средства, а не его законные владельцы. Отсюда очевидно, что достаточно одному из законных владельцев заключить договор обязательного страхования, чтобы ответственность всех законных владельцев этого транспортного средства оказалась застрахованной, а их обязанность по обязательному страхованию — исполненной.

В-четвертых, в п.

3 ст. 936 ГК РФ предусмотрено, что, устанавливая обязательное страхование, законодатель должен в соответствующем законе определить минимальные размеры страховых сумм. В ст. 7 Закона определены не минимальные значения страховых сумм, а сами страховые суммы. В силу п. 5 ст. 4 Закона страхование на сумму выше, чем установлено в ст. 7, уже не будет обязательным страхованием в части превышения страховой суммы над установленным значением, и на него в этой части не будут распространяться нормы Закона, например, ст. 14 Закона о регрессных требованиях.

В-пятых, страховая сумма ограничивает страховую выплату для одного страхового случая. Никаких суммарных ограничений для выплат по страховым случаям, последовательно произошедшим в течение действия договора (так называемый лимит ответственности по договору в целом), не предусмотрено. Не может быть введено подобное ограничение и в типовых правилах, поскольку требование ст. 7 Закона императивно. Оно в совокупности однозначно определяет пределы, в которых страховщик должен выплачивать возмещение: сколько бы ни произошло страховых случаев в период действия договора, страховщик обязан по каждому из них выплачивать возмещение в пределах, установленных в ст. 7 Закона.

В-шестых, договоры обязательного страхования с ограниченным использованием транспортных средств могут заключать только гра-ждане и только в отношении принадлежащих им транспортных средств. Поэтому распространенное у нас «приобретение автомашины по доверенности» не позволяет такому «покупателю» заключить договор страхования с ограниченным использованием «купленной» автомашины. Ограничения по использованию могут быть двух типов — использование транспортного средства только перечисленными в договоре водителями и использование транспортного средства только в определенный период времени, который не может быть менее 6 месяцев в календарном году.

Нарушение условий ограниченного использования транспортного средства, предусмотренных в договоре обязательного страхования, не освобождает страховщика от выплаты, поскольку нарушение этих условий не порождает исключений от страхового риска.

Однако при нарушении условий ограниченного использования у страховщика возникает регрессное требование к страхователю или иному владельцу, ответственному за причиненный вред. Иными словами, нарушение условий ограниченного использования прекращает страховую защиту интересов потерпевших.

В-седьмых, в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 13 Закона в страховом полисе должны быть указаны места нахождения и почтовые адреса страховщика и всех его представителей в субъектах Федерации, а также средства связи с ними, сведения о времени их работы. В случае фактического изменения соответствующего адреса потерпевший, на-правив по адресу, указанному в полисе, все документы и доказательства в соответствии с п. 1 ст. 12 Закона и подождав пять дней, отведенных страховщику для проведения экспертизы в п. 3 ст. 12, воспользуется правом, предоставленным ему п. 4 ст. 12, и проведет собственную экспертизу. Затем он направит по тому же адресу требование о выплате и подождет еще 15 дней, отведенных в п. 2 ст. 13. После этого на сумму выплаты начнут начисляться проценты по ст. 395 ГК РФ. Страховщик же может просто ничего не знать обо всем этом, пока соответствующее требование не будет предъявлено в суд. Суды в этом случае наверняка встанут на сторону потерпевшего, так как вопрос о правильном указании адреса представителя — это проблема страховщика, а не потерпевшего.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств действует в течение одного года. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования своей ответственности на период нахождения транспортного средства на территории России, но не менее чем на 15 дней.

Владелец, приобретший транспортное средство, может заключить договор страхования на срок следования транспорта к месту регистрации. Но транспортное средство должно быть застраховано до его государственной регистрации.

Договор обязательного страхования пролонгируется (продлевается) и исполняется на следующий год действия договора, если страхователь не позднее двух месяцев до окончания срока действия договора не уведомил страховщика об отказе в его пролонгации. Пролонгированный договор исполняется даже в том случае, если страхователь просрочил выплату страховой премии за новый период, но не более чем на 30 дней.

При пролонгации договора у страховщика есть право требовать уплаты страховой премии в соответствии с новыми страховыми та-рифами.

Страховые тарифы, их структура и порядок применения устанав-ливаются Правительством РФ. Срок действия установленных тарифов не может быть менее 6 месяцев. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Страховщики не вправе применять ставки и коэффициенты, отличные от страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов зависят от технических ха-рактеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортного средства, оказывающих влияние на вероятность причинения вреда при их использовании и на размер вреда.

Коэффициенты зависят от территории использования транспорта, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных в предшествующий период, сезона использования транспорта, персо-нальных данных водителя (стаж, возраст и т.п.).

В частности, по Закону об обязательном страховании гражданской ответственности максимальный размер страховой премии не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов с учетом коэффициентов; с учетом повышенных коэффициентов за недобросовестные действия автовладельцев — пятикратный размер.

Согласно п. 2 ст. 424 ГК РФ изменение цены после заключения до-говора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных догово-ром, законом либо в установленном законом порядке. Формулировка ч. 2 п. 3 ст. 8 Закона не противоречит приведенной норме ГК РФ.

Указанный Закон об обязательном страховании гражданской от-ветственности предусматривает предоставление компенсации в размере 50% от уплаченной страховой премии инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения. Данная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим на нее права, и еще не более чем одним водителем.

Доля страховой премии, направляемой непосредственно на осу-ществление страховых и компенсационных выплат, не может быть менее 80% от всей суммы страховой премии.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим вред, составляет 400 тыс. руб.; в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью одного потерпевшего, — не более 160 тыс. руб., а нескольких потерпевших — не более 240 тыс. руб.; в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, — не более 120 тыс. руб., а нескольких потерпевших — не более 160 тыс. руб.

При прекращении договора страхования страховщик бесплатно в письменной форме предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществлении страховых выплат и другие сведения о страховании в период действия договора.

Договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай: гибель внесенного в договор автотранспортного средства по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение предпринимательской деятельности лицом, за-страховавшим риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (автотранспортное предприятие, предприятие по пе-ревозке грузов).

При досрочном прекращении договора страхования по причине отказа страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Владелец транспортного средства вправе заключить договор страхования ответственности с учетом ограниченного использования своего транспортного средства и корректировкой страховой премии. Ограниченное использование производится по лимитированному числу водителей и количеству времени использования транспорта (в течение 6 и более месяцев в календарном году). Для ограниченного использования автотранспорта владелец в письменной форме заявляет об этом страховщику. Факт ограниченного использования указывается в страховом полисе с указанием соответствующих данных.

Но в случае фактического изменения в использовании транс — портного средства (увеличения количества водителей, срока исполь-зования) владелец обязан незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика, который вправе в связи с этим увеличить размер страховых выплат.

Объектом страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства являются его имущественные интересы, связанные с риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Опасность причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших является страховым риском. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 17 января 2004 г. определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование: нанесение тяжких телесных повреждений пешеходу, гибель участника дорожного движения, нанесение повреждений чужому имуществу водителем при управлении транспортным средством.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

К страховому риску по Закону об обязательном страховании ав-тогражданской ответственности не относятся события, возникшие вследствие:

• причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем указанное в договоре обязательного страхования;

• причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

• причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

• загрязнения окружающей среды;

• причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

• причинения вреда жизни или здоровью работников при ис-полнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению согласно закону о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

• обязанности по возмещению работодателем убытков, вызванных причинением вреда работнику. В этом случае реализуется один из принципов страхования — недопустимость обогащения за счет страховых выплат;

• причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

• причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

• повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий, сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также объектов интеллектуальной собственности;

• обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, преду-смотренный ГК РФ в отношении обязательств вследствие причинения вреда (если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

Гражданская ответственность владельцев транспортных средств в вышеуказанных случаях наступает на общих основаниях.

Под страховым случаем (реализованный страховой риск) понимают наступление вследствие совершившегося определенного события гражданской ответственности владельца транспортного средства по договору обязательного страхования его ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

Страховой случай, как правило, наступает вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП). При ДТП страхователь обязан сообщить другим участникам происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельца транспортного средства. При отсутствии страхователя эти действия должно совершить лицо, управляющее транспортным средством (водитель). На учебных машинах водителем считается обучающее лицо.

Страхователь в установленный договором срок обязан сообщить страховщику о фактах причинения вреда, которые могут повлечь наступление гражданской ответственности по договору. Способ уве-домления страховщика устанавливается договором. Такая же обя-занность об уведомлении лежит на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика при первой возможности. Эти правила распространяются и на наследников вы-годоприобретателей в случае смерти последних.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности по уведомлению страховщика дает ему право отказать в выплате стра-хового возмещения, если не будет доказано, что страховщик свое-временно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

После уведомления страхователь должен действовать в соответ-ствии с требованиями страховщика.

Согласно ст. 962 ГК РФ при наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если он дает их страхователю.

Для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, страхователь вправе прибегнуть к определенным расходам, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика; указанные убытки должны быть возмещены страховщиком, даже если принятые меры оказались безуспешными.

Кроме сказанного, потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Требование потерпевшего в форме заявления с приложенными документами о наступлении страхового случая и размере возмещаемого вреда направляется страховщику или его представителю по адресу, содержащемуся в страховом полисе.

Срок рассмотрения страховщиком заявления — 15 дней со дня его получения. В течение этого срока страховщик обязан либо выплатить страховое возмещение, либо направить мотивированный отказ в выплате.

При причинении вреда имуществу потерпевший обязан представить поврежденное имущество для осмотра страховщику и организации независимой экспертизы для выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера убытков. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу в течение пяти рабочих дней со дня обращения с соответствующим заявлением. Если страховщик не справляется со своими обязанностями по осмотру и организации экспертизы в указанный срок, потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой. Стоимость независимой экспертизы включается в состав убытков, возмещаемых страховщиком по договору обязательного страхования.

Согласно ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случая, когда вред жизни или здоровью причинен по вине ответственного за него лица.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если договором страхования не установлено иное, когда страховой случай наступил вследствие: воз-действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Согласно п. 6 ст. 12 Закона страховщик вправе отказать потер-певшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер возмещаемых убытков.

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности предусматривает также механизм материальных выплат потер — певшим в случаях, когда страховые выплаты невозможны по ряду причин. Такие выплаты называются компенсационными.

Право на получение компенсационных выплат имеют граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства (апатриды), постоянно находящиеся на территории Российской Федерации.

Согласно Закону компенсационными выплатами признаются платежи, осуществляемые в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего в случаях, когда страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию или применения к страховщику процедуры банкротства либо если причинитель вреда неизвестен.

Компенсационные выплаты осуществляют объединения стра-ховщиков либо страховщики на основании договоров с объединениями страховщиков. Срок исковой давности об осуществлении компенсационных выплат составляет два года.

Затраченные на компенсационные выплаты суммы взыскиваются в порядке регресса в судебном порядке с лица, ответственного за причиненный вред. С указанного лица могут быть истребованы затраты на рассмотрение требования потерпевшего о компенсационной выплате.

<< | >>
Источник: Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т.. Страхование. 2011

Еще по теме Заключение, исполнение и прекращение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

  1. Стороны договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  2. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств
  3. Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  4. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
  5. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
  6. Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта
  7. Примерное содержание договора страхования ответственно-сти владельцев автотранспортных средств
  8. Страхование гражданской ответственности владельцев ав-тотранспортных средств
  9. Заключение и прекращение договора имущественного страхования
  10. Гражданско-правовая ответственность за нарушение условий договора страхования
  11. Расходование денежных средств бюджетов обязательного соци-ального страхования и отчеты об их исполнении
  12. Заключение договора страхования и урегулирование страховых случаев. Заключение, вступление в силу и ведение договора
  13. Прекращение договора страхования. Основания и порядок
  14. Прекращение договора страхования