<<
>>

Теория управления риском (риск-менеджмент)

Риск — неуверенность в возможном результате. Мы встречаемся с риском ежедневно. Для всех видов риска характерен фактор неоп-ределенности. Путем осознания ситуации риска у человека возникают решения, направленные на устранение или максимальное ограничение этой ситуации.
Особое значение данные вопросы приобретают в решении экономических проблем. Производственная деятельность человека часто связана с возможностью возникновения негативных последствий и неблагоприятных ситуаций. Исходя из этой объективной реальности, в общественном сознании возникает потребность разработки методов и средств, уменьшающих вероятность проявления негативных явлений и результатов или локализирующих их вредоносные отрицательные последствия.

Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управление риском (риск-менеджмент). Концептуальный подход использования риска менеджмента в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

Содержательная сторона риск-менеджмента в страховании включает в себя следующие основные элементы:

• подготовительный этап риск-менеджмента, который предпола-гает сравнение характеристик и вероятностей риска, полу-ченных в результате анализа и оценки риска.

На этом этапе выявляются альтернативы, при которых величина риска ос-тается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих пер-воочередного внимания, позволяющий ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, частично, не приемлем вообще;

• выбор конкретных мер, способствующих устранению или ми-нимизации возможных отрицательных последствий риска.

Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реали-зующим рисковые решения.

Одним из вариантов, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, содержащий пред-писания, что должен делать человек в той или иной ситуации и каких последствий следует ожидать. Преимущество ситуационного плана в рамках риска менеджмента заключается в том, что лица, реализующие рискованные решения, получают возможность быстро действовать в неблагоприятных условиях. Ситуационный план позволяет подготовиться к действиям в непредвиденных ситуациях, является средством, при помощи которого уменьшается неопределенность, что оказывает положительное воздействие на деятельность субъектов в условиях риска.

Осуществляя управление риском, страховщик обращает внимание на его правовой аспект. Это достигается разработкой и принятием законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В нормативных актах также должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным.

Эффективность риск-менеджмента в рамках страховой совокупности во многом зависит от степени участия коллектива в выработке и принятии решений. Общая закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.

Неоднородная оценка людьми фактического риска в рамках страховой совокупности обнаруживается во многих исследованиях, где отмечается, что вероятность одних явлений и событий переоценивается, других, наоборот, недооценивается. Возникает вопрос: почему людьми неодинаково воспринимается объективно существующая величина риска?

Расхождение между объективно существующей величиной риска (она может, например, исчисляться на основе анализа официальных ста-тистических данных) и ее субъективным восприятием зависит от степени доступности информации по данному вопросу.

Люди, как правило, пе-реоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации. И наоборот, отсутствие широкой информации приводит к недооценке вероятности как негативных, так и положительных последствий реализуемых рискованных решений.

Восприятие риска зависит и от методов подачи информации. Че-ловек может недооценивать опасность, связанную с автомобильными катастрофами, если данные о них изложены сложным статистическим языком, либо переоценить величину этого риска, если приводятся примеры отдельных транспортных происшествий.

На восприятие риска влияет отсрочка возможных отрицательных последствий, например, при оценке риска вреда курения. Несмотря на то, что на Земле ежегодно умирают 1,5 млн человек от болезней, спро-воцированных курением, объективно существующая опасность многими людьми недооценивается и не вызывает существенных изменений в их поведении. И наоборот, когда речь идет о принятии решений, реализация которых сразу повлечет негативные изменения, их отрицательные последствия могут значительно переоцениваться.

Воздействуя на формирование общественного мнения по поводу риска, важно учитывать, что ложные данные, слишком ограниченная или чрезмерно преувеличенная информация ведут к неправильной оценке действительного риска. Всестороннее изучение закономерностей, отражающих своеобразие восприятия риска отдельными людьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать вероятностное поведение людей, их реакции на принятие и осуществ-ление решений, содержащих риск.

Система управления в ситуациях риска содержит следующие по-лезные в практическом применении основные элементы:

• выявление альтернатив риску и допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;

• разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска;

• создание специальных планов, позволяющих оптимальным об-разом действовать в критической ситуации людям, реализую — щим решения с риском или контролирующим этот процесс;

• подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;

• учет психологического восприятия рискованных решений и программ.

Опираясь на положения изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение.

Этот метод управления риском заключается в попытке его упразднения. Для личности это означает, что не следует курить, ле-тать самолетом и т.д.; для фирмы — что, выпуская в продажу продук-цию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение — это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска, как уже отмечалось, упраздняет и прибыль.

Предотвращение потерь и контроль. Предотвратить потери означа-ет уберечь себя от случайностей. Контролировать их — значит ограни-чить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

Страхование. С позиций риск-менеджмента страхование означает процесс, при котором группа физических и юридических лиц, подвер-гающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию.

Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой сово-купности), подвергающихся однотипному риску.

Поглощение. Этот метод управления риском состоит в поглощении, т.е. в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, бывают случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском, зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита). Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов: определение цели, выяснение риска, оценка риска, выбор методов управления риском, их осуществление и оценка результатов.

Определение цели предполагает заботу о хорошем состоянии здоро-вья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источ-ников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом.

Осознание риска всегда протекает в обще-ственной среде и опирается на общественную практику.

Оценка риска — определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.

Выбор методов управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Один из перечисленных методов выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.

Применение выбранного метода обусловливает последующие шаги. Если, например, избранным методом управления риском является страхование, то следующий шаг — оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования стратегия управления любым риском включает в себя программу предотвращения и контроля убытков.

Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, позволяющей рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.

<< | >>
Источник: Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т.. Страхование. 2011

Еще по теме Теория управления риском (риск-менеджмент):

  1. Основные принципы управления риском
  2. Банковский риск-менеджмент
  3. Управление риском
  4. Построение системы управления процентным риском
  5. Характеристика основных элементов системы управления риском несбалансированной ликвидности
  6. Особенности управления операционным риском
  7. Проблемы управления кредитным риском в банковском секторе экономики России
  8. Расселл Л. Акофф. Теория и практика менеджмента, 2002
  9. Управление риском и учет риска при принятие управленческих решений
  10. Финансовые сферы банковского менеджмента. Управление пассивами
  11. Стохастическая теория управления
  12. Теория финансов, бюджета и управления бюджетными отношениями
  13. Фондовый менеджмент как разновидность финансового менеджмента
  14. Акции с высоким риском
  15. ЛарриХайт - С риском не шутят
  16. Методические принципы оценки «стоимости под риском» [value-at-risk]
  17. Стратегическое и оперативное управление — второй элемент управления финансами
  18. Роль Бюро по управлению активами в составе Управления по борьбе с отмыванием денег
  19. Логистическое управление — это управление качеством