<<
>>

Тенденции и перспективы развития страхового дела за рубежом

Страхование по праву считается наиболее интегрированной фор-мой финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые организации мира объединены связями совместного страхования и перестрахования.
Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых организаций на национальные рынки. Например, в соответствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе.

Современный этап развития цивилизации характеризуется тен-денцией усиления связей и взаимодействием между странами, в основе чего лежит необходимость решения глобальных проблем человечества: экологии, космоса и др. Это обусловлено и нарастающей взаимозави-симостью государств в экономической сфере.

В настоящее время международные экономические отношения утвердились и реализуются в следующих основных формах:

¦ международная торговля товарами и услугами;

¦ обмен в области науки и техники;

¦ движение капиталов и зарубежных инвестиций;

¦ валютно-кредитные отношения и т.п.

Сферы страхования внешнеэкономических интересов аналогичны страховым операциям на внутреннем страховом рынке, но имеют и свои особенности.

Выделяют несколько основных сфер международного страхования:

1) транспортное страхование имеет многовековую историю раз-вития, начавшуюся с морского страхования — страхования судов, грузов и фрахта, а также ответственности судовладельцев перед третьими лицами.

При страховании судов основанием заключения договора высту-пают следующие условия: «страхование с ответственностью за гибель и повреждение», «,с ответственностью за гибель судна, включая расходы по спасению», «с ответственностью за повреждение судна» и др.;

2) страхование фрахта — страхование платы за перевозку груза.

В зависимости от условий оплаты фрахта в качестве страхователя могут выступать владелец груза, перевозчик (судовладелец) либо тот и другой вместе.
Страхование фрахта обычно включается в договор страхования груза.

Договор страхования груза — «карго» — заключается на кон-кретную перевозку определенного груза либо па определенный отрезок времени. В международной практике морских перевозок действуют традиционные условия поставки товаров, в которых оговариваются вопросы страхования грузов;

3) автотранспортное страхование представлено основным видом — страхованием гражданской ответственности владельцев авто-транспортных средств по Зеленой карте.

Зеленая карта — это соглашение страховщиков ряда стран о вза-имном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта и об оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международном автотран-спортном сообщении (названа так по первоначальному цвету страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение). В настоящее время Российская Федерация не входит в эту систему, поэтому в случае поездки автотранспортом за рубеж полис приобретается у иностранных страховщиков, имеющих лицензии, либо при пересечении границы каждой страны;

4) ответственность воздушных перевозчиков наряду со страхо-ванием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном страховании также страхуется ответственность воздушных перевозчиков — за багаж пассажира и за вред, причиненный третьим лицам;

5) ответственность морских и речных перевозчиков за нанесение вреда третьим лицам, экологической среде при столкновении судов и загрязнение вод нефтью и пр.;

6) страхование финансово-кредитной сферы включает:

¦ страхование коммерческих, в том числе валютных рисков. Все участники международных отношений подвергаются различным коммерческим рискам, возникающим вследствие:

— неустойчивости валютных курсов, инфляции (дефляции),

— изменения цены товара после заключения контракта,

— неплатежеспособности покупателя или заказчика. Опасность валютных потерь особо велика в результате изменения курса валют (валютные риски).

В международной практике валютные риски снижаются с помощью различных методов: страхование, хеджирование, лимитирование, операции (форвард, спот, системы срочных контрактов), товарно-ценовых оговорок и др.;

¦ страхование иностранных инвестиций — достаточно актуаль-ный вид страхования, поскольку он выступает эффективным способом защиты интересов инвесторов при негативных тен-денциях на рынке;

¦ страхование экспортных кредитов, позволяющее экспортерам избежать затрат, связанных с производством экспортной про-дукции, при отказе от нее иного покупателя, убытков от непла-тежа вследствие экономических или политических причин, убытков от изменения курсового соотношения между валютой платежа и валютой, в которой выражены издержки экспортера и др.

Помимо перечисленных видов международного страхования широко используются:

¦ медицинское страхование и страхование от несчастных случаев граждан, выезжающих за рубеж;

¦ страхование технических рисков: монтажно-пусковых работ, обслуживания и гарантийных обязательств (лизинговые конт-ракты), строительных рисков, риска экспроприации аренду-емого оборудования и т.п.

Особо следует отметить высокий уровень развития перестрахо-вания. На современном рынке перестрахования тенденции поведения организаций существенно меняются под влиянием различных факторов. На поведение перестраховщиков влияет нестабильная общеэкономическая ситуация в мире. Все перестраховщики, и особенно крупные, занимаются не только непосредственно перестраховочной, но и инвестиционной деятельностью. Если ситуация в промышленности и на финансовых рынках неустойчива в глобальном масштабе, то проблема получения дохода от инвестиционной деятельности сильно обостряется, и, следовательно наблюдается рост цен на перестраховочные услуги.

Аспект, уже влияющий на поведение перестраховщиков: изменение климата. Крупнейшие перестраховочные организации мира имеют собственные исследовательские институты, спорящие о том, кроется ли в действительности причина постоянного роста числа природных катастроф в глобальном потеплении.

Йо факт остается фактом: застрахованные убытки от природных катастроф в 1990-х гг. превышали уровень 1960-х гг. в 15 раз. Наблюдается рост убыточности и рост угрозы убыточности в связи с изменением климата. В перспективе расходы страховщиков и перестраховщиков будут нарастать, а сейчас они оказываются, по существу, «между молотом и наковальней»: доходы не гарантированы из-за нестабильности рынка капитала, зато гарантировано увеличение расходов.

Еще один важный момент — появление так называемых новых рисков вследствие глобализации мировой экономики, расширения коо-перативных связей, которые страховщикам, и особенно перестрахов-щикам, очень трудно отслеживать. Например, несколько лет назад про-изошел пожар вследствие удара молнии на небольшой фабрике, изготавливающей микрочипы для мобильных телефонов в Мексике. Пожар привел к колоссальным перерывам в деятельности компаний Мо1иа и Епсзэоп, потому что микрочипы им поставлялись только с этой фабрики. И такое происходит все чаще: крупные организации, стремясь минимизировать свои расходы, размещают заказы в странах третьего мира.

Когда ситуация находится за пределами контроля прямого андер-райтера, определить степень риска нет возможности. Усложняются сами объекты страхования и перестрахования, особенно в индустриальном бизнесе, что требует изменения принципов андеррайтинга в перестра-ховании и влечет за собой рост расходов. Перестраховщики все чаще переходят к гак называемому перспективному андеррайтингу. Обычно андеррайтер изучает историю убытков, собирая информацию за пре-дыдущие годы. «Перспективный» же андеррайтинг базируется на про-гнозных моделях, и они уже становятся основой перестраховочной политики крупных страховых организаций.

Услуги по перестрахованию российские страховщики стараются в основном получить у иностранных перестраховщиков, по праву считая их наиболее качественными. Но отношение зарубежных перестраховщиков к потребностям российских страхователей и страховщиков неодинаково. Можно выделить три основных направления развития отношений:

1) перестраховщики, интересующиеся отечественным рынком, чтобы снять с него «сливки».

Их практически не интересуют долгосрочные перспективы культивирования страховых потребностей у российских страхователей. Они не хотят вкладывать в развитие российского страхового поля, но всегда готовы задействовать свою финансовую мощь и лоббистский потенциал для перекраивания уже сложившихся сегментов рынка в свою пользу;

2) перестраховщики, заинтересованные в непосредственном уча-стии в жизни российского страхового рынка, но твердо придержива-ющиеся принципа приоритетности своих интересов над интересами

перестрахователей. Наиболее характерной для них формой рыночного поведения остается стремление подчинить реальные потребности отечественного рынка стандартным и наиболее дешевым для этих перестраховщиков в обслуживании процедурам получения рисков в перестрахование;

3) перестраховщики, нацеленность которых на российский рынок выражается в более гибкой политйке, в реально проявляемом стремлении идти навстречу запросам отечественных страховщиков и стоящих за ними страхователей. Есть признаки, что проявления такого рода рыночного поведения у некоторых перестраховщиков не носят эпизодический характер, а постепенно формируют относительно заметную тенденцию.

Б ближайшее время активность западных перестраховщиков на российском рынке существенно расти не будет. Российский бизнес пока еще недостаточно качественный, что создает предпосылки для того, чтобы зарубежные перестраховщики принимали его на компромиссных условиях, вполне устраивающих и российских цедентов, и российских страхователей. Российским перестраховщикам необходимо учитывать данные реалии. Необходимо прилагать больших усилий, больших затрат, чтобы не потерять отечественного страховщика и выйти на мировой уровень.

<< | >>
Источник: В.А. Щербаков. Страхование. 2007

Еще по теме Тенденции и перспективы развития страхового дела за рубежом:

  1. Тенденции и перспективы развития российского рынка платежных карт
  2. Начало развития страхового дела
  3. Платежные карты в банковский сфере. Тенденции и перспективы. Аналитика
  4. Глобализация мирового рынка страховых услуг: условия и основные тенденции
  5. Тенденции развития системы кредитования в россии
  6. История возникновения и развития института банкротства в России и за рубежом
  7. Перспективы развития страхования
  8. Проблемы развития интегрированных цепей поставок в россии и за рубежом
  9. Общие тенденции развития
  10. Организация страхового дела в современной России
  11. Принципы организации страхового дела