<<
>>

Страховые посредники

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов.

Деятельность страховых агентов в России не нуждается в лицензировании, к ней не применяются какие-либо квалификационные требования. Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе агентского договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон.

В Великобритании и странах континентальной Европы страховой агент обычно представляет интересы какого-либо одного страховщика. В США применяется другая система, при которой каждый страховой агент представляет группу обществ. В этом случае такие посредники называются независимыми страховыми агентами. Зарубежные страховщики предъявляют к кандидатам на работу страховыми агентами высокие требования.

Страховыми агентами — юридическими лицами обычно выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Взаимоотношения между страховыми агентами — юридическими лицами и страховщиками строятся на основе соглашений о сотрудничестве и контрактов (договоров) с работниками этих фирм, которые выступают в роли агентов-совместителей.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фик-сированным ставкам в процентах от объема заключенных договоров или страховых премий по ним.

Заработок страхового агента не лимитирован и при успешной работе может превысить оплату труда президента страховой организации.

В ряде зарубежных стран страховые агенты объединены в нацио-нальные или региональные профессиональные ассоциации, в задачи которых входят контроль за соблюдением морально-этических норм во взаимоотношениях со страхователями, решение вопросов профес-сиональной подготовки, выдача сертификатов, характеризующих их профессиональный уровень.

Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют се внешнюю службу, или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована. На сегодняшний день мировой практикой выработано три основных типа агентских сетей.

Простое агентство. Агент заключает договор со страховой компанией, работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно страховые агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов. Страховая компания осуществляет подготовку агента для продажи именно этих видов продуктов. Совмещение разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента на несколько страховых компаний встречается крайне редко. По таким принципам работают страховые брокеры.

В России специализация страховых агентов, как и страховых компаний, находится на начальном этапе. Начинающаяся специали-зация агентов несколько опережает специализацию компаний, поэтому нередко случается, что российский страховой агент предлагает клиенту страховые, продукты различных страховых компаний, т.е. по сути выполняет работу страхового брокера.

Пирамидальная структура применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом — физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут на-бирать себе субсубагентов и т.д. Средняя европейская компания имеет 4—6 таких уровней продажи.

Комиссионные вознаграждения рав-номерно распределяются между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень, чем ближе к верхушке пирамиды, тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда ру-ководителей компании за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

Такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой компании: в любой момент вся эта структура во главе с гене-ральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.

Многоуровневая сеть. Впервые была использована в Европе по об-разу и подобию системы реализации косметических продуктов. Аген-тами являются сами страхователи — физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право продажи. В этом случае страхователь после покупки своего полиса может найти другого клиента, тот — следующего и т.д. Однако комиссию страхователь получит только с третьего полиса, т.е. оплачиваются все уровни, начиная со второго. На практике удачливыми агентами оказываются далеко не все страхователи, попробовавшие себя в этом качестве. Страховая компания, таким образом, практически бесплатно получает страхователей второго уровня.

Большинство страховых компаний за рубежом используют ком-бинацию различных типов агентских сетей. В некоторых странах агенты имеют статус предпринимателей, проходят государственную регистрацию, контролируются специальными государственными структурами.

Российские страховые компании используют для продажи в основном простое агентство или штатных сотрудников, а также

систему отдельно работающих филиалов. Использование платных сотрудников имеет ряд преимуществ: их деятельность легче контро-лировать, а также их можно использовать одновременно для исполнения другой работы. Штатному сотруднику проще в дальнейшем управлять заключенным договором, он лишен возможности работать на несколько страховых компаний одновременно. Недостаток один: штатный сотруднк получает заработную плату независимо от результатов работы, но зато более стабильно.

В последние годы зарубежные страховые компании в попытках найти оптимальный канат продаж страховых услуг все больше стали использовать метод прямых продаж. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую компанию, минуя страхового агента. Причем сделать это он может прямо по телефону. После получения ответа на все заданные по телефону вопросы работник страховой компании рассчитает страховую премию, которую страхователь должен будет оплатить в течение согласованного со страховой компанией срока. Если в этот согласованный срок произойдет страховой случай, страховая компания выплатит страховое возмещение. По телефону, так же как и через банковский канал, продаются только относительно простые страховые продукты.

В 1996 г. 43 страховые компании — американские, канадские, бри-танские — приступили к прямой продаже страховых услуг через сеть Интернет. Уже тогда услугами Интернет воспользовались 60 млн чел. Страховщики расценивают этот канал продаж как чрезвычайно перс-пективный. По своей эффективности продажа страховых продуктов через Интернет превосходит общепризнанный банковский канал продаж. Эффективны адресные рассылки рекламно-информационных материалов страховых компаний через Интернет: дом обычной почтовой рассылки нормальным считается получение 1% ответов, при рассылке по электронной почте ответ приходит на каждое десятое сообщение. Наиболее привлекательна сеть Интернет дом продажи страховых продуктов в области личного страхования, имущества физических лиц и других массовых видов страхования.

Страховые брокеры

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегист-рированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он, как профессионал, обязан знать о страховании все, поскольку знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер является агентом страхователя, а не страховщика. В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не может гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Если страхование (перестрахование) размещено брокером, он несет ответственность за уплату премии вне зависимости от того, получил он ее или нет.

Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги.

Регулирование деятельности страховых брокеров в России осу-ществляется на основе Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории России, утвержденного приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г., и Примерного положения о страховом брокере, являющимся приложением к нему.

Страховые брокеры — юридические лица могут вести свою де-ятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной, российским законодательством. При этом их посредническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах. Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, страховые брокеры заниматься не могут.

В соответствии с действующим Положением страховые брокеры — юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:

• поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

• разъяснение клиенту интересующих его вопросов по опреде-ленным видам страхования;

• подготовка или оформление (в зависимости от предоставленными брокеру полномочий) документов, необходимых для заключения договора страхования;

• подготовка или оформление (в зависимости от полномочий) необходимых документов для получения страховой выплаты;

• организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения;

• размещение страхового риска по поручению клиента по дого-ворам сострахования или перестрахования;

• предоставление экспертных услуг, услуг по оиенке страхового риска при заключении договора страхования;

• подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события по просьбе заинтере-сованных лиц;

• организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

• консультационные услуги по страхованию;

• инкассация страховых взносов по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком;

• другие услуги.

Страховые брокеры — физические лица могут предоставлять все перечисленные виды услуг, кроме инкассации страховых премий по договорам страхования и организации страховых выплат.

Страховой брокер, представляющий интересы страхователя, обязан наилучшим, т.е. самым выгодным и надежным образом, разместить его риск на страхование. Он имеет право разместить риск по одному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких, т.е. через систему сострахования.

В обязанности страхового брокера входит не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и содействие по правильному и своевременному оформлению документов при наступлении страхового случая на выплату страхового возмещения. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера и его ответственность перед страхователем и (или) страховщиком оговаривается в соглашении, которое заключается между ними.

Принципиально важный пункт соглашения — порядок проведения взаиморасчетов между заинтересованными сторонами, сроки пе-речисления страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения страховому брокеру. Взаимоотношения между брокерами и страховщиками не должны переходить определенные пределы. В частности, запрещено участие страховых брокеров в уставных капиталах страховых организаций (владение акциями, паями и другие формы участия).

Общепризнанный порядок финансовых отношений брокера со страховой организацией состоит в следующем. Страховые премии

поступают на счет страхового брокера (юридического лица), после чего он обязан незамедлительно перечислить их на счет страховщика, если соглашением между ними не предусмотрено иное. При несоблюдении брокером сроков перечисления страховых премий или их необоснованной задержке ответственность перед страхователем по выплате страхового возмещения (страховой суммы) в этот период несет страховой брокер.

Для обеспечения контроля за соблюдением действующего зако-нодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании органы надзора ведут реестр страховых брокеров. Реестр содержит регистрационный номер, наименование брокера, юридический адрес, номер свидетельства о занесении в реестр, дату выдачи (отзы-

• ва) свидетельства. Страховые брокеры, осуществляющие деятельность на территории РФ, должны быть включены в реестр. Для этого они направляют в органы надзора за 10 дней до начала своей деятельности извещение о намерении осуществлять брокерскую деятельность по страхованию.

Страховые брокеры — юридические лица представляют извещение и нотариально заверенные копии свидетельства о государственной регистрации и устава (положения). Извещение содержит в себе следующую информацию;

• полное и сокращенное наименование предприятия;

• юридический адрес;

- дату государственной регистрации, номер регистрационного свидетельства (решения о регистрации) и название органа, выдавшего его;

• организационно-правовую форму;

• размер уставного капитала;

• дату заключения договора страхования ответственности перед клиентами на случай причинения вреда их имущественным интересам, название и юридический адрес страховой организации, его заключившей (копия прилагается);

• фамилию, имя, отчество руководителя, телефон.

Страховые брокеры — физические лица представляют извещение, в котором указывают свои фамилию, имя, отчество, паспортные Данные, юридический адрес, телефон, дату государственной регистрации в качестве предпринимателя, номер документа о регистрации, название органа, выдавшего его, дату заключения договора страхования ответственности перед клиентами на случай причинения вреда их имущественным интересам, название и юридический адрес страховой организации, его заключившей (копия прилагается). Брокеры — физические лица также представляют нотариально заверенные

копии свидетельства о государственной регистрации в качестве пред-принимателя и документа об образовании и (или) трудовой книжки, а также положения о брокере.

Страховой брокер — физическое лицо и руководитель брокерской организации — юридического лица должны иметь высшее или среднее специальное экономическое или юридическое образование и стаж работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3 лет.

Органы страхового надзора рассматривают представленные до-кументы в течение одного месяца с момента их получения. При •установлении нарушений действующего законодательства или Вре-менного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, органы надзора могут отказать страховому брокеру в занесении в реестр, о чем сообщают в письменной форме с указанием причин отказа.

При положительном решении страховому брокеру выдается сви-детельство о внесении в реестр, которое является документом, удос-товеряющим право владельца на ведение брокерской деятельности по страхованию на территории РФ. Свидетельство включает следующие реквизиты:

• номер свидетельства;

• наименование организации или фамилия, имя, отчество лица, владеющего регистрационным свидетельством, юридический адрес;

• дата решения о внесении страхового брокера в реестр;

• регистрационный номер по реестру страховых брокеров;

• подпись руководителя или заместителя руководителя органа надзора и гербовую печать.

Органы страхового надзора вправе исключить из реестра страховых брокеров и отозвать выданное свидетельство, если страховой брокер в течение года не ведет брокерскую деятельность, систематически не выполняет принятые обязательства или сообщил о прекращении брокерской деятельности. Страховой брокер может быть исключен из реестра при получении органами страхового надзора информации о несоблюдении им условий Временного положения и действующего законодательства.

Кроме того, органы страхового надзора оставляют за собой право:

• изменять и дополнять условия занесения страхового брокера в реестр, в том числе предусматривать проверки квалификации и про-фессиональной подготовки страхового брокера в форме тестирования, экзаменов и тд.;

• разрабатывать нормативные документы, координирующие де-ятельность страховых брокеров, в том числе квалификационные тре-бования;

• по мере необходимости осуществлять проверки брокерской деятельности;

• запрашивать необходимую информацию в пределах своей компетенции.

Список страховых брокеров публикуется не реже одного раза в год.

Посредническая деятельность от имени иностранных страховых организаций

В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ, на территории РФ не допускается, если это не предусмотрено межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации.

В связи с тем что Россией в 1996 г. ратифицировано Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами, с другой стороны, заключенное на острове Корфу 24 июня 1994 г., на территории России разрешена посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков по следующим видам страхования:

• страхование морских и коммерческих воздушных перевозок (включая пассажиров, фрахт, экспортируемые и импортируемые товары,' транспортные средства, гражданскую ответственность);

• космическое страхование (космические запуски, спутники, от-ветственность);

• товары, перевозимые международным транзитом;

• страхование здоровья и от несчастных случаев;

• страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.

В соответствии с указанным Соглашением Россия должна предо-ставлять режим «наиболее благоприятствуемой нации» всем странам, входящим в Соглашение, в отношении трансграничного предоставления этих видов страховых услуг. При этом трансграничное предо

ставление услуг означает страхование иностранной страховой компа-нией имущественных интересов российских граждан и юридических лиц, предмет которых на момент заключения договора страхования находится на территории России. Режим наиболее благоприятствуемой нации означает, что Россия не должна устанавливать для стран, входящих в Соглашение, условия деятельности худшие, чем для любой третьей страны.

<< | >>
Источник: Т.А. Федоровa. Страхование. 2004

Еще по теме Страховые посредники:

  1. Организационно-правовые формы страховых компаний. Страховые посредники
  2. Страховые посредники. Страховые агенты
  3. Страховые посредники
  4. Определение страховой суммы, полное и пропорциональное страхование. Страховая сумма и страховая стоимость
  5. Страховая сумма и страховая премия. Расчет страховой суммы
  6. Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда
  7. Страховые термины, связанные с процессом формирования страхового фонда
  8. Страховое регулирование в странах Европейского союза. Создание общего страхового рынка
  9. Понятие и структура страхового тарифа и страховой премии
  10. Виды социальных страховых рисков. Страховые случаи
  11. Сушность и назначение страховых резервов страховой организации
  12. Страховая оценка, страховая сумма, принципы возмещения ущерба
  13. Страховое право как юридическая основа страховой деятельности
  14. Страховой пул. Цели создания страховых пупов
  15. Понятие страхового взноса (страховой премии)
  16. Классификация и характеристика коммерческой деятельности торговых посредников