<<
>>

Страховая услуга как специфический товар. Особенности страховой услуги как товара

Страховой рынок охватывает сферу индивидуального (частного) страхования и представляет собой совокупность экономических отношений между страховыми компаниями и их клиентами. Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита — услуга, предоставляемая страховыми организациями.
Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительную стоимость и стоимость.
Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. Страховая защита заключается в снятии риска со страхователя. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения или страхового обеспечения
Стоимость страховой услуги, или ее цена, выражается в страховом взносе (премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течении срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Премия исчисляется относительно определенной базы, в качестве которой выступает страховая сумма по договору. Отношение величины страховой премии к базе дает страховой тариф. Страховой тариф определяется в процентах или промиллях, т.е. в расчете на 100 или на 1000 денежных единиц. Величина страховой премии должна быть достаточна, чтобы:
• покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
• создать страховые резервы;
• покрыть издержки страховой компании на ведение дела;
• обеспечить определенный размер прибыли.
Цена страховой услуги
Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цепа, колеблется под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и страховыми выплатами по договорам плюс издержки страховой компании. Эквивалентность доходов и расходов является условием безубыточности страховой деятельности. Однако при этом страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям.
Верхняя граница цены страховой услуги определяется размерами спроса на нее. При достаточно высоком спросе на страховую услугу, когда есть массовая потребность в страховании, а число страховых компаний невелико и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования, есть возможность в течение какого-то времени поддерживать высокий уровень страховых премий. Однако по мере насыщения страхового рынка в условиях конкуренции на стороне предложения попытка искусственно поддерживать высокий уровень цен страховых услуг становится опасной. Столкнувшись с завышением цен в одной компании, клиент уйдет в другую. Поэтому на страховом рынке, как и на любом товарном рынке, существует тенденция выравнивания уровней цен страховых продуктов.
Важным макроэкономическим фактором, оказывающим влияние на общий уровень страховых тарифов, является величина банковского процента. Банковский процент влияет на страховую деятельность по двум направлениям. Во-первых, тенденции динамики банковского процента в сравнении со страховыми тарифами определяют решения клиента по поводу того, как ему противостоять своим рискам. Вполне возможно, что ссуда, взятая в банке, или накопление в нем денег для самофинансирования могут быть выгоднее, чем страхование. Поэтому страховые компании вынуждены соизмерять страховые тарифы с банковским процентом.
Во-вторых, деньги, полученные страховой компанией в виде страховых платежей и временно свободные до момента осуществления страховых выплат, не лежат втуне.
Они могут и должны использоваться страховщиком в коммерческих целях, инвестироваться в ценные бумаги, в недвижимость, предоставляться в кредит, т.е. приносить инвестиционный доход. Часть этого дохода может предоставляться страхователям в виде определенного процента. Другой вариант — когда тарифные ставки заранее уменьшаются с учетом предполагаемой нормы доходности по инвестициям.
Цена страховой услуги, предлагаемой страховой компанией, зависит также от состояния дел у этого конкретного страховщика, а именно от величины и структуры его страхового портфеля, управленческих расходов, от доходов, которые компания получает от вложения временно свободных средств. Поэтому сильные в финансовом отношении компании могут позволить себе сохранение в своем портфеле относительно низкорентабельных видов страхования при наличии очень выгодных.
Дело в том, что доходность различных видов страхования не может быть величиной постоянной, она зависит от многих факторов, в частности, от обшей рисковой ситуации в данный период времени, а также от фазы жизненного цикла, на которой находится данный страховой продукт. Стадии жизненного цикла конкретной страховой услуги в принципе те же самые, что и у любого другого товара: бведение на рынок, рост спроса, насыщение или зрелость, спад продаж и уровня прибыльности и вытеснение из рынка. Жизненный цикл страховой услуги характеризуется показателями охвата «страхового поля», т.е. рискового сообщества, и динамикой числа заключенных договоров. Когда страховое поле близко к состоянию насыщения, рост охвата потенциальных клиентов договорами резко замедляется.
Цена страховой услуги достигает максимума на второй стадии жизненного цикла, на третьей стадии,она стабилизируется, а на чет-вертой — возникает необходимость ее снижения либо модификации данного вида страхования.
Поскольку разнообразие страховых услуг все же меньше, чем разнообразие товаров, то конкуренция на страховом рынке носит в определенном смысле более жесткий характер. Главным средством в конкурентной борьбе является предложение новых видов страхования, отражающих возникновение новых потребностей. В частности, предлагается страхование довольно специфических рисков, "например титула собственности по договорам купли-продажи недвижимости.
В традиционных видах страхования конкуренция развивается в иных направлениях, а именно:
• разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей;
• снижение страховых тарифов в сравнении с другими страховыми компаниями;
• улучшение качества обслуживания страхователей.
Чем выше уровень конкуренции на страховом рынке, тем эф-фективнее деятельность страховых компаний с точки зрения стра-хователей и общественных интересов и тем ниже уровень страховых тарифов.
<< | >>
Источник: Т.А. Федоровa. Страхование. 2004

Еще по теме Страховая услуга как специфический товар. Особенности страховой услуги как товара:

  1. Страховая защита как товар
  2. Рынок услуг. Особенности спроса и предложения на услуги, жизненный цикл услуг
  3. Материальная выгода, полученная от приобретения товаров (работ, услуг)
  4. Операции по международным расчетам, связанные с экспортом и импортом товаров и услуг
  5. Глобализация мирового рынка страховых услуг: условия и основные тенденции
  6. Иные лица, оказывающие услуги в сфере страховой деятельности
  7. Классификация внешнеторговых операций по видам товаров и услуг
  8. Особенности создания, лицензирования и прекращения деятельности страховой организации. Особенности создания страховой организации и порядок выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности
  9. Страховое право как юридическая основа страховой деятельности
  10. Содержание страховой защиты на отдельных фазах космической программы. Особенности страхового покрытия
  11. Определение страховой суммы, полное и пропорциональное страхование. Страховая сумма и страховая стоимость
  12. Страховой интерес как объект страхования. Понятие страхового интереса
  13. Оборот товаров, товарные запасы и товарооборачиваемость. Понятие и виды товара