<<
>>

Страхование от несчастных случаев

Одна из основных подотраслей личного страхования — страхование от несчастных случаев. Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.
Различают страхование: индивидуальное от несчастных случаев; детей от несчастных случаев; школьников от несчастных случаев; работников за счет предприятий, учреждений и организаций; коллективное водителей от несчастных случаев; коллективное студенческой молодежи; работников железнодорожного транспорта от несчастных случаев; обязательное страхование пассажиров. Цель данного вида страхования — оказание дополнительной материальной помощи застрахованным к выплатам по социальному страхованию при наступлении определенных неблагоприятных последствий от несчастного случая, отразившихся на их жизни и здоровье. Страховыми случаями при индивидуальном страховании от несчастных случаев признаются события, имевшие место в период действия договора страхования, а именно:

• временная утрата застрахованным общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);

• постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;

• смерть застрахованного как следствие травмы, острого отра-вления и иных несчастных случаев.

Одно из условий страхо-вания от несчастных случаев — ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования.

Перечисленные события признаются страховыми случаями, если они оказались следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.д.).

События, ставшие следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая.

Если с застрахованным произошел несчастный случай, который по условиям договора страхования считается страховым случаем, то помимо выплаты страхового обеспечения, согласно договору, ему будет выплачено также пособие и по больничному листу в связи с нетрудоспособностью. Причем страховое обеспечение по личному страхованию выплачивается застрахованному или выгодоприобретателю по всем договорам страхования, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая. Так, если застрахованный на момент несчастного случая имел несколько договоров личного страхования от одной или нескольких страховых компаний и если по всем этим договорам несчастный случай признается страховым, то такому застрахованному лицу должны быть произведены соответствующие выплаты по всем договорам.

Страховщик может отказать в страховой выплате, если страхова-тель (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

• нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии ал-когольного, наркотического или токсического опьянения;

• совершения или попытки совершения страхователем (застра-хованным) преступления;

• управления застрахованным средством транспорта без удо-стоверения на права его вождения или в нетрезвом состоянии;

• совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;

• участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспо-рядках, несанкционированных митингах и т.п.

Понятие «страхование от несчастных случаев и болезней» зако-нодательно не закреплено. В правилах личного страхования несчастный случай определяется исходя из понятия страхового риска (ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). В качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, произошедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора, приведшие к частичной потере здоровья, болезни, смерти.

Наиболее характерными признаками страховых событий «от не-счастного случая и болезней» — их кратковременность и непредска-зуемость величины ущерба.

Поэтому все виды страхования подотрасли «страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории страхования.

Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объ-ективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировок (особенно в зарубежные страны), выполнения сложных и опасных работ (строительно-монтажные и высотные работы), охоты, отдыха в горах, труд-нодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т.п.

Особую актуальность страхования от несчастного случая и болез-ней приобретает страхование туристов и путешественников, когда масса людей отправляется в «неизведанные дали» для отдыха, спортивно-оздоровительных развлечений, шоп-туров и т.п.

По некоторым случаям, требующим стационарного и (или) ам-булаторного лечения не менее определенного времени, выплачивается разовое пособие. Страхование может проводиться с условием выплаты за последствия только производственного несчастного случая, а также с условием выплаты за последствия производственных и бытовых несчастных случаев.

Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т.д. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон.

Для заключения договора страхования от несчастного случая страхователь представляет письменное заявление по установленной страховщиком форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Страхование от несчастных случаев, как правило, является кратко — срочным и заключается на период до года с единовременной уплатой взносов, но может заключаться и на срок до 5 лет. Оно проводится в индивидуальной и коллективной форме. Источником уплаты страховых взносов могут быть личные доходы граждан или средства предприятий и организаций. Страховые отношения между страховщиком и страхователем могут строиться на добровольной и обязательной основе, однако преимущественной является добровольная форма страхования.

К страхованию от несчастных случаев относятся такие виды страхования, как:

• страхование военнообязанных, призванных на действительную военную службу (главное назначение данного вида страхования — материальная поддержка лиц, призванных на военную службу, при различных событиях, которые могут произойти во время прохождения ими военной службы).

Договоры заключаются сроком от 1 года до 3 лет с призывниками в возрасте 18—27 лет, а также с их родителями и другими род-ственниками. К страховым случаям относятся: травмы или смерть в результате несчастных случаев во время воинских учений, практических занятий, тренировок, стрельб, полетов, прыжков с парашютом, передвижения средств транспорта; случайное отравление химическими веществами, ядовитыми растениями; солнечный и тепловой удары, ожоги, обморожения, поражения электрическим током, источниками радиации и другие события. Как и в любых видах личного страхования, из страховой ответственности исключаются травмы в связи с преступлениями, алкогольным, наркотическим и токсическим опьянением, самоубийство или покушение на него. Страховая сумма устанавливается по усмотрению страхователя, но не ниже определенного размера и в зависимости от характера страхового случая выплачивается полностью или частично;

• индивидуальное страхование от несчастных случаев. Страхо-вание гарантирует страховую защиту при наступлении стра-ховых событий, к которым относятся:

а) травма в результате несчастного случая;

б) случайное острое отравление ядовитыми растениями, хи-мическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами;

в) заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

г) патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;

д) случайные переломы, вывихи костей, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате непра-вильных медицинских манипуляций;

е) смерть от указанных выше причин.

Договор страхования заключается с гражданами в возрасте от 16 до 74 лет, но с условием, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет. Страхование заключается без врачебного освидетельствования на срок от 1 года до 5 лет. Страховые события, являющиеся основанием для выплаты страховых сумм, могут быть производственного и бытового характера.

Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком;

• страхование от несчастных случаев на производстве. Данный вид страхования предусматривает ответственность страховщика только за те события, которые произошли при выполнении страхователем его производственных обязанностей, но иногда включают в себя несчастные случаи, имевшие место во время нахождения страхователя в пути к месту работы и обратно. Договоры данного вида страхования заключаются обычно на срок от месяца до двух месяцев. Иногда период страхования ограничивается временем выполнения особо опасных работ, но может быть и бессрочным, т.е. действовать во время работы застрахованного на данном производстве;

• страхование от несчастных случаев охотников-любителей и рыболовов (на страхование принимаются члены общества охотников и рыболовов, военно-охотничьего общества). Верхний предел страховой суммы не ограничивается. Она выплачивается при наступлении определенных событий во время охоты или рыбной ловли, а также в пути следования: травма, вывих, ожог, обморожение, укус змеи, заболевание клещевым энцефалитом или полиомиелитом, смерть в результате названных и других событий;

• страхование пассажиров (предусматривает выплату полной или частичной страховой суммы в связи с последствиями не-счастного случая, произошедшего с пассажиром в пути). Раз-личают добровольное и обязательное страхование. Обяза-тельное страхование, в соответствии с законом, распростра-няется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением международных сообщений всех видов транс-порта, пригородного и внутригородского сообщения, прогу-лочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междугородных маршрутов в пределах одной области. В данном случае каждый пассажир застрахован в единой страховой сумме с момента объявления посадки в транспортное средство и до момента оставления вокзала (порта, пристани, станции) в пункте конечного назначения.

Транзитные пассажиры остаются застрахованными

• страхование туристов экскурсионных групп от несчастных случаев (распространяется и во время нахождения застрахованных в пути);

• страхование временной нетрудоспособности (проводится на случай временной неспособности к труду вследствие заболевания, травмы, а иногда ухода за заболевшим членом семьи для лиц, занятых производственной деятельностью в различных отраслях хозяйства). В данном виде страхования предусматривается ответственность за временную нетрудоспособность вследствие только несчастного случая, только болезни или той и иной причины. Длительность временной нетрудоспособности, за которую предусмотрена выплата страховой суммы, обычно связана с теми границами, которые определены социальным законодательством страны для оплаты по-собий по временной нетрудоспособности. Размер выплат определяется длительностью временной нетрудоспособности застрахованного и страховой суммой, на которую заключен договор. Величина выплачиваемой страховой суммы может зависеть и от формы выплаты, предусмотренной договором. В практике страхования применяются в основном три формы выплаты по временной нетрудоспособности: суточное вознаграждение (пособие); процент от страховой суммы; твердая сумма, зафиксированная договором;

• страхование на случай болезни (проводится в основном для лиц трудоспособного возраста с целью оказания страховой защиты на случай нетрудоспособности, вызванной болезнью). В зависимости от длительности и степени утраты трудоспособности вследствие болезни, а также характера дополнительных затрат, связанных с заболеванием, проводится страхование частичной и полной, временной и постоянной утраты трудоспо-

• страхование детей от несчастных случаев (страховыми событиями для данного вида страхования являются: травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая; случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и т.д.), лекарствами; заболевание клещевым или послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом; случайные переломы, вывихи костей, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций). Договор страхования заключается с родителями или усыновителями и другими родственниками ребенка, его опекуном или попечителем (для детей в возрасте от 1 года до 16 лет) сроком на 1 год. Страховой взнос зависит от возраста ребенка;

• страхование женщин на случай родов (страховыми для данного вида страхования считаются события, повлекшие нарушение здоровья роженицы: роды, потребовавшие хирургического вмешательства, рождение мертвого ребенка или его смерть в первые 10 дней жизни, смерть роженицы). Страховая сумма устанавливается в зависимости от договора и определяется страхователем;

• репродуктивное страхование женщин (обеспечивает страховую защиту женщин при развитии у них осложнений детородных органов, обеспечивающих выполнение репродуктивной (детородной) функции, нарушении обычного течения беременности, родов травматических в результате неправильных медицинских операций и др.). Договор заключается сроком на 1 год на определенную сумму;

• страхование от болезней и расходов на болезни (обеспечивает страховую защиту при необходимом лечении вследствие

а^ врачебное и зубоврачебное лечение;

б) лекарства;

в) лечебные и вспомогательные средства;

г) содержание в больнице и санатории;

д) зубное протезирование и челюстную ортопедию;

е) помощь при беременности и родах и др.

Кроме того, договор страхования может обеспечивать финанси-рование:

а) курортного лечения;

б) дорожных расходов;

в) домашнего ухода за больным;

• страхование специализированных отрядов по охране право-порядка (цель — обеспечение материальных интересов членов специализированных отрядов, оказание им и членам их семей в необходимых случаях материальной помощи). Договор заключается сроком на 1 год за счет средств организаций, при которых создаются эти отряды. Страховая сумма единая для всех застрахованных. Выплата страховой суммы производится при получении застрахованным травмы или его смерти, наступившей при исполнении обязанностей по охране общественного порядка в период действия договора страхо-вания. Здесь также предусмотрена выплата единовременного пособия при установлении застрахованному инвалидности (размер пособия зависит от группы инвалидности);

• страхование спортсменов от несчастных случаев (вид страхо-вания, по которому спортивные клубы, общества, команды или иные организации могут заключать с инспекциями госу-дарственного страхования договоры страхования спортсменов). Страховая сумма на одного спортсмена устанавливается по договоренности. Страховым случаем считается несчастный случай, произошедший во время спортивных соревнований, в ходе тренировок, а также в пути следования на эти со-ревнования, тренировки и обратно. Страховая сумма выпла-чивается в случае, если застрахованный спортсмен получит травму или погибнет;

• страхование ухода за больными в больнице (цель этого вида страхования — обеспечение страховой защиты от снижения уровня жизни на случай возникновения расходов, вызванных помещением в больницу). Проводится, как правило, в условиях платных медицинских услуг. Выплаты по страхованию гарантируют покрытие расходов, связанных с этим событием. Это страхование включается как вид ответственности преимущественно в договоры страхования от несчастных случаев и болезней в составе медицинских расходов. Иногда ответственность по данному страхованию предусматривается условиями договоров ответственности.

<< | >>
Источник: Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т.. Страхование. 2011

Еще по теме Страхование от несчастных случаев:

  1. Страхование от несчастных случаев и болезней
  2. История страхования от несчастных случаев
  3. Добровольное страхование от несчастных случаев
  4. Обязательное страхование от несчастных случаев
  5. Страхование от несчастных случаев и болезней
  6. Общие положения добровольного страхования от несчастных случаев
  7. Страхование от несчастных случаев
  8. Обеспечение по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболе-ваний
  9. Формирование средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
  10. Задачи обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболева-ний
  11. Контроль за осуществлением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессио-нальных заболеваний
  12. Законодательство Российской Федерации об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
  13. Средства на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессио-нальных заболеваний при реорганизации или ликвидации страхо-вателя — юридического лица
  14. Основные принципы обязательного социального страхо-вания от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
  15. Лица, подлежащие обязательному социальному страхова-нию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
  16. Учет и отчетность по обязательному социальному страхо-ванию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
  17. Об обязательном социальном страховании от несчастных слу-чаев на производстве и профессиональных заболеваний (вред. Федерального закона от 17.07.1999 № 181-ФЗ)
  18. Размер пособия по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным за-болеванием