<<
>>

Страхование машин от поломок. Особенности страхования машин от поломок

Страхование механизмов, машин и оборудования, используемых в отраслях промышленности, — один из видов страхования технических рисков. Такой полис обязывает страховщика возместить материальный ущерб имуществу независимо от того, является ли оно собственностью страхователя или принадлежит третьему лицу.
Оборудование и машины принимаются на страхование при условии, что они были предварительно тщательно проверены и готовы к использованию по прямому назначению.

Этот договор внешне похож на полис страхования имущества от огня и других рисков, но имеет совершенно другую цель: защитить сложное дорогостоящее оборудование от риска поломок и выхода из строя по другим причинам. Поэтому данный вид страхования называют страхованием машин от поломок. Такие полисы стоят обычно дороже огневых, поскольку они заключаются в отношении отдельных видов особо ценного оборудования или оборудования, сбои в работе которого могут привести к остановке всего технологического процесса.

В договоре обязательно указывается перечень заявленных к страхованию объектов.

Ими могут быть как отдельные станки и механизмы, так и весь комплекс оборудования. Страховым покрытием может быть охвачена также защита запасных частей и фундаментов для машин.

Страховое покрытие

Полис страхования от поломок предоставляет гарантию в двух основных формах:

• общей — от всех рисков;

• частной — только от последствий воздействия электроэнергии.

Каждый базовый полис индивидуализируется путем включения специального приложения, соответствующего виду застрахованного оборудования, например трансформаторные будки, промышленное оборудование и т.д.

В страховании машин и оборудования покрываются только непредвиденные убытки, нанесенные в период эксплуатации как «по вине» самой техники, так и по причинам, не связанным с работой оборудования.

Полисом «от всех рисков» покрываются ущербы от полной гибели или повреждения застрахованного имущества по следующим основным причинам:

* ошибки проектирования, дефекты литья, бракованные материалы и т.д.;

* отказ или неправильные показания контрольной, измерительной аппаратуры;

- повышенное напряжение, короткое замыкание, разряд молнии и другие электрические явления.

При этом покрывается ущерб от возникшего по этим причинам пожара;

* ошибки, небрежность персонала;

- недостаток жидкости в гидравлических аппаратах;

* падение застрахованных объектов и повреждение от удара о другие предметы;

* вибрация, перегрев, засорение машин инородными телами и т.п.;

* взрыв двигателей внутреннего сгорания или других источников энергии;

* неблагоприятные погодные явления: мороз, ветер, ледоход;

* другие причины.

Не возмещаются ущербы, возникшие по следующим основным причинам:

* форс-мажорные обстоятельства;

* пожар;

* кража;

* ущерб, входящий в гарантию поставщика;

* использование механизмов не по назначению;

* повреждение инструмента, прокладок, фильтров и других предметов, подлежащих периодической замене;

* естественная порча или износ при эксплуатации; продолжительное влияние атмосферных, химических или температурных факторов.

При наличии специальной оговорки гарантия может быть расширена на некоторые страховые случаи с учетом отраслевой специфики ор-ганизации. Например, для электростанций в страховое покрытие может быть включен риск наводнения или затопления из-за поломки обору-дования; Для машин и механизмов, применяемых в процессе строительства в состав страхового покрытия включаются: монтаж и демонтаж на месте использования; транспортировка или перемещение; погрузка или разгрузка. Дополнительно по желанию страхователя покрытие может быть распространено и на косвенный финансовый ущерб, вызванный простоем машин и механизмов из-за поломок.

Страховая сумма в договоре страхования машин от поломок определяется аналогично договорам страхования строительно-монтажных рисков.

При наступлении страхового события убытки возмещаются в соответствии с правилами, предусмотренными для каждого из двух классификационных признаков ущерба:

• тотальный ущерб;

• частичный ущерб.

Тотальным ущербом называется ситуация, когда сумма затрат на восстановление и стоимость уцелевших частей оборудования в совокупности превышают оценочную стоимость имущества.

В этом случае компенсационная выплата определяется исходя из стоимости имущества иа-момент страхового события с учетом устаревания, износа и т.п.

Частичный ущерб признается в случаях, когда поврежденное оборудование может быть восстановлено и приведено в состояние, пригодное для дальнейшего использования. В этой ситуации возмещение рассчитывается исходя из суммы, необходимой на ремонт, включая расходы на фрахт, за вычетом стоимости вторсырья.

При выплате возмещения обычно учитывается франшиза, зафиксированная в договоре страхования.

Тем не менее каждая страховая компания имеет полную свободу в определении тарифа по страхованию машин от поломок в зависимости от реальных факторов, влияющих на вероятность осуществления страхового события.

4. Страхование электронного оборудования и аппаратуры

Страхование электронного оборудования и аппаратуры является формой страхования технических рисков.

Объекты страхования

Объектами страхования могут быть электронное оборудование: вы-числительная, телекоммуникационная, копировальная, множительная техника; точная механика и оптика: измерительные приборы, фото-, кинои видеотехника; запасные части к застрахованному оборудованию. Наряду с персональными компьютерами и оборудованием вычислительных центров страхуется простейшее электронное оборудование, используемое в торговле, медицинское оборудование. Почти все виды современного оборудования имеют электронную часть, поэтому круг потенциальных страхователей постоянно расширяется.

В случае, если это особо предусмотрено договором страхования, могут быть застрахованы передвижное и переносное оборудование; носители информации и информация (программы, базы данных и т.п.); внешняя проводка и внешние сооружения (антенны, мачты и т.д.); подземные кабели.

В любом случае не могут быть застрахованы:

• расходные материалы и узлы оборудования, подлежащие периодической замене: ленты, пленки, бумага, клише и т.п.;

• комплектующие изделия, которые в силу своего назначения либо особых свойств подвержены высокой степени износа: лампы накаливания, источники излучения, предохранители, фильтры, прокладки, ремни и т.д.;

• материалы, расходуемые в процессе производства: химикаты, фильтровальные, охлаждающие, чистящие и смазочные материалы;

• информация (программы, базы данных), изготовленная сторонней организацией и которая не может быть реконструирована страхователем.

Страховая стоимость

Страховой стоимостью является действительная стоимость электронного оборудования, определяемая исходя из:

• соответствующей прейскурантной цены (новой стоимости оборудования, включающей таможенные пошлины, расходы по доставке, перевозке (фрахт, упаковка) и монтажу оборудования). Если застрахованный объект больше не значится в прейскурантах, то его стоимость определяется по последней прейскурантной цене.

Эта

иена, однако, может уточняться в зависимости от колебаний индексов цен и заработной.платы;

•соответствующей цены при продаже (поставке) электронного оборудования, которая также может быть скорректирована в зависимости от колебаний индексов иен и заработной платы в случае, если застрахованный объект вообще не имеет прейскурантной цены:

• восстановительной стоимости, т.е. стоимости расходов, необ-ходимых для изготовления аналогичного объекта требуемой конфигурации и размеров, в случае если невозможно определить ни прейскурантную, ни продажную цену. При этом также учитываются таможенные пошлины, расходы по доставке, перевозке и монтажу;

• стоимости материалов носителей информации, а также расходов по восстановлению записанной на них информации.

Страховое покрытие

Страховая гарантия может быть представлена в двух формах;

• общей, когда покрываются все риски;

• ограниченной, когда покрытие распространяется только на ущербы, вызываемые электрическими явлениями.

Электронный полис «от всех рисков» по своему содержанию и основным исключениям аналогичен полису страхования машин от по-ломок. Есть только одно существенное отличие: в полисе страхования электронного оборудования предусматривается покрытие ущербов от пожара, кражи, взрыва и молнии. Специфика страхования электронного оборудования заключается также в том, что страховое покрытие пре-дусматривается для возмещения ущербов, нанесенных как самой элект-ронной технике, так и ее программному обеспечению. В последние годы наибольшие убытки у пользователей персональных компьютеров, например, возникают в результате разрушения пршрамм вирусом.

Страховая премия рассчитывается исходя из вида электронного оборудования и перечня рисков, включенных в страховое покрытие по договору

При возмещении ущерба, как и в случае страхования машин от поломок, предусматриваются различные правила возмещения для частичного и тотального ущербов. В случае частичного ущерба возмещаются затраты на ремонт и восстановление.

В случае тотального ущерба возмещается стоимость замены без применения понижающих коэффициентов при условиях, что аппаратура была произведена не более четырех лет тому назад, ее производство продолжается до сих пор или имеются в продаже запасные части. В противном случае возмещается стоимость аппаратуры на момент страхового события с применением понижающих коэффициентов, учитывающих износ.

В страховое возмещение включаются расходы на:

• запасные части и материалы для ремонта;

• оплату работ по ремонту;

• демонтаж и повторный монтаж после ремонта;

• перевозку поврежденного оборудования к месту ремонта и обратно, если проведение ремонта в месте страхования невозможно или неэффективно;

• другие необходимые для восстановления затраты, например таможенные платежи на заменяемые в ходе ремонта детали, расходы по командированию специалистов, проводящих ремонт, и т.д.

Только в исключительных случаях подлежат возмещению допол-нительные расходы по оплате срочных работ по ремонту, если они производятся в выходные или праздничные дни, в ночное или сверхурочное время, оплате срочной доставки, авиаперевозки, спасанию застрахованного оборудования, расчистке территории от обломков, оплате издержек по аренде электронного оборудования, заменяющего вышедшее из строя.

Восстановительные расходы не включают:

• расходы по переборке оборудования, его профилактическому ремонту и обслуживанию, равно как и иные расходы, которые были бы необходимы вне зависимости от факта наступления страхового случая;

• дополнительные расходы, вызванные изменениями или улуч-шениями оборудования.

В договоре обязательно предусматривается франшиза на случай кражи, обычно в размере 20% величины убытка.

Наряду с безусловными удобствами, которые предоставляет элек-тронная техника, она постепенно становится все более опасным элементом жизни. На бытовом уровне она грозит «мелкими» неприятностями; ошибками в счетах, выписанных за пользование междугородной телефонной связью, неправильно рассчитанной заработной

платой, отказом в выдаче железнодорожного билета при наличии свободных мест в поезде И Т.Д.

Но существуют и другие опасности, грозящие серьезными финансовыми последствиями и даже катастрофами. История насчитывает уже много таких случаев, например гибель космического корабля «Челленджер» в 1986 г. или «черный понедельник» Уолл-стрита 19 октября 1987 г., когда компьютеры начали сами наперегонки распродавать акции в условиях падения биржевого курса. Это был самый крупный биржевой крах после кризиса 1929 г.

Поскольку за ущербы, произошедшие вследствие отказов электронного оборудования, несут ответственность его владельцы, то в полис страхования электронно-вычислительной техники обычно включается страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.

<< | >>
Источник: Т.А. Федоровa. Страхование. 2004

Еще по теме Страхование машин от поломок. Особенности страхования машин от поломок:

  1. Страхование машин от поломок
  2. Морское страхование, особенности транспортного страхования Каско и Карго
  3. Страхование корпуса судна (каско). Особенности страхования
  4. Особенности страхования домашнего имущества.Страхование имущества от кражи
  5. Морское страхование Норвегии и его место в региональном и мировом страховании. Рынок морского страхования в Северной Европе
  6. Страхование имущества от кражи. Особенности страхования домашнего имущества
  7. Заключение и веление договора страхования жизни. Особенности договора страхования жизни
  8. Особенности договора страхования имущества
  9. Расчет резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни
  10. Региональные особенности жилищного страхования
  11. Страхование имушества. Страхование имущества физических и юридических лиц
  12. Особенности договора личного страхования