Страхование имущественных интересов банков

Страховщики, ориентирующиеся на сотрудничество с банками, первоначально могут предложить своим партнерам комплексную страховую защиту. Страховое покрытие формируется из нескольких страховых продуктов, дополняющих друг друга:
а комплексное страхование банков;
а страхование банков от электронных и компьютерных преступ-лений;
а страхование эмитентов пластиковых карт;
в страхование банковских хранилищ;
в страхование ценностей при их транспортировке;
в страхование ответственности финансовых институтов;
в страхование ответственности регистраторов и депозитариев;
в страхование ответственности директоров и должностных лиц.
Развитию данных видов страхования помимо стоимости препятствует необходимость организации сюрвейерского осмотра и исследования, что вызывает негативную реакцию банковских служб безопасности. Возражения сводятся, например, к тому, что сюрвейер после проведения осмотра будет знать все секреты организации безопасности банка и при осмотре конкурента выдаст их прямо или косвенно (путем определенной последовательности постановки вопросов, сравнений и т.п.).
Если несколько лет назад банкиры практически не проявляли интереса к страхованию собственных рисков, то результаты проведенного в конце 2002 г. на сайте www.bankir.ru исследования показали, что страховой интерес отсутствует лишь немногим более чем у 7% респондентов.
Исследование было посвящено выявлению их страховых интересов и потенциального спроса на страховые услуги по специализированным банковским страховым продуктам. Ответы показали наличие интереса к страхованию, но в то же время ничего не говорят о реальном спросе на страховые услуги.
В настоящее время далеко не каждый банк заключил договор страхования по программам, ориентированным на комплексную защиту банковских рисков. Нет пока и страховщиков, специализирующихся исключительно на предоставлении услуг именно банкам, что объясняется необходимостью диверсификации рисков.
Кредитное страхование имеет свои особенности. Страховщики традиционно не любят страховать предпринимательские риски, что вызывает неудовольствие многих потенциальных клиентов — банков, желающих минимизировать свои кредитные риски. Конечно, договоры страхования заключаются, но широкого распространения они не нашли, что вызвано трудностями с андеррайтингом кредитных рисков, а впоследствии и перестрахованием. Этим видом страхования занимается небольшое число организаций, причем некоторые из них предоставляют услуги весьма выборочно и не дают сведений об объемах своей деятельности.
В небольших объемах финансовые и коммерческие, в том числе кредитные риски, страхуют многие, однако организации в основном специализируются на иных видах страхования. Исследования Центра экономической конъюнктуры при Правительстве Российской Федерации (2002 г.) показали, что около 10% респондентов — страховых организаций имеют долю страхования финансовых рисков до 20%. Добровольное страхование банковских вкладов также не занимает сколько-нибудь заветного места в портфелях российских страховых организаций.
Таким образом, сложные виды страхования, востребованные потенциальными страхователями, но требующие специальных знаний по объектам страхования, не привлекают страховщиков. Отчасти это можно объяснить трудностями с подбором квалифицированных кадров, способных проводить андеррайтинг сложных технических рисков. Обычно проблема решается путем привлечения специалистов, имеющих техническое образование.
При страховании риска непогашения кредита ущерб равен сумме непогашенного кредита и сумме процентов за пользование кредитом. Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела ответственности страховщика на основании акта о непогашении кредита.
Развитие ипотечной деятельности в России служит предпосылкой развития рынка страхования ипотечных рисков.
В настоящее время разработаны программы сотрудничества как с отдельными банками, так и с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Можно утверждать, что российские страховщики способны вполне квалифи-цированно предоставлять страховую защиту по страхованию:
¦ объекта ипотеки от рисков утраты и повреждения;
¦ жизни заемщика;
¦ прав собственности на объект ипотеки (титульное страхо-
ванне);
¦ различных видов ответственности заемщика (владельца транспортных средств, недвижимости и т.д.).
Страховые организации разработали действенные механизмы ипотечного страхования, учитывающие понижающийся по мере пога-шения кредита интерес банка-кредитора й возможность страховых выплат, не вызывающих налоговых последствий.
В то же время бурно развиваются виды потребительского креди-тования на покупку товаров народного потребления и автомобилей. Страхование автомобилей, приобретенных на заемные средства, прак-тически ничем не отличается от обычного, за исключением определения минимальной страховой суммы, соответствующей пожеланиям кредитора, и порядка организации страховой выплаты.
Страховщики неохотно идут на принятие рисков, связанных с выдачей кредита. Возможно страхование предпринимательского риска, связанного с превышением по итогам года оговоренного в договоре страхования лимита невозврата кредитов, но даже на этих условиях страховщик будет настаивать на включении в договор страхова
ния значительной безусловной франшизы, позволяющей ему быть уве-ренным в честности страхователя и его желании избежать убытков.
При страховании лизинга для банка-лизингодателя наиболее зна-чимы следующие коммерческие и финансовые риски:
¦ неполучение или неполучение в полном объеме лизинговых платежей, в том числе в результате банкротства лизингопо-лучателя;
¦ уничтожение, повреждение или невозврат лизингового иму-щества лизингодателю;
¦ утрата задатка, внесенного при заказе уникального оборудо-вания поставщику или производителю, в связи с отказом потенциального лизингополучателя от заключения договора лизинга;
¦ сложности при реализации лизингового имущества после пре-кращения договора лизинга, в том числе досрочного прекра-щения.
Можно заключить договор страхования имущества, переданного по договору лизинга, от рисков утраты и повреждения. При этом многие страховщики учитывают специфику договора лизинга и имеют спе-циализированные программы страхования. В ряде случаев страхуется предпринимательский риск лизингодателя, а с начала 2002 г. появилась возможность страховать ответственность лизингополучателя перед лизингодателем. В то же время страхование предпринимательских рисков, связанных с утратой задатка и трудностями с реализацией имущества (хотя оно теоретически возможно), не представляет интереса для страховщиков, так как очень трудно заранее просчитать риски, а в ряде случаев они легко минимизируются без участия страховой организации путем грамотного составления договора лизинга.
<< | >>
Источник: В.А. Щербаков. Страхование. 2007

Еще по теме Страхование имущественных интересов банков:

  1. Экономическая сущность страхования имущественных интересов предприятии и его роль в экономике
  2. Страхование имущественных интересов предприятия
  3. Имущественное страхование
  4. Виды страхования. Имущественное страхование
  5. Имущественное страхование
  6. Общие признаки имущественного страхования
  7. Принципы имущественного страхования
  8. Имущественное страхование
  9. Другие виды имущественного страхования
  10. Страховой интерес как объект страхования. Понятие страхового интереса
  11. Общие основы имущественного страхования
  12. Системы, применяемые в имущественном страховании
  13. Государственное имущественное н личное страхование
  14. Основные элементы страхования. Категория интереса в страховании
  15. Заключение и прекращение договора имущественного страхования
  16. Неполное и дополнительное имущественное страхование
  17. Имущественное страхование
  18. Виды имущественного страхования
  19. Имущественное страхование: общие принципы и подходы
  20. Страхование интересов каско