<<
>>

Страхование граждан, выезжающих за рубеж. Содержание страхования граждан, выезжающих за рубеж

Страхование граждан, выезжающих за рубеж, является сложным, комплексным видом страхования, который невозможно классифицировать однозначно. Хотя традиционно принято относить его к страхованию от несчастного случая, в нем также присутствуют элементы и имущественного страхования, и, главное, страхования неотложной помощи.
Причем именно последняя составляющая в значительной степени определяет специфику данного вида страхования. Поэтому вопрос о месте данного вида страхования в общей классификации страховой деятельности следует рассмотреть более подробно.

Основное содержание данного вида страхования представляет, без сомнения, компенсация медицинских расходов, могущих возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Этой своей стороной страхование граждан, выезжающих за рубеж, тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастного случая в части возмещения медицинских расходов. В отличие от медицинского страхования, возмещению здесь подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая.

Отличие же от обычного страхования от несчастного случая заключается в территории действия полиса. При страховании от несчастного случая или медицинском страховании ответственность страховщика, как правило, территориально ограничивается страной постоянного проживания застрахованного. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив,

покрытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания.

Помимо компенсации медицинских расходов страхование граждан, выезжающих за рубеж, может вкпючать и другие гарантии, причем некоторые из них, такие, например, как предоставление юридической помощи или помощи на дорогах, выходят за рамки личного страхования.

Хотя эти гарантии могут носить факультативный характер, сам факт их наличия придает страхованию граждан, выезжающих за рубеж, комплексный характер. Но самой яркой характерной чертой страхования граждан, выезжающих за рубеж, является включение в него так называемого страхования неотложной помощи. Это своеобразное и достаточно новое явление в страховании, заслуживающее отдельного упоминания.

Страхование неотложной помощи

Страхование неотложной помощи (assistance insurance) — это специфический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи — об оказании услуги в форме немедленной помощи. Элемент возмещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план, а на первый план выходит элемент услуги как таковой. Например, при поломке автомобиля на дороге предметом страхования неотложной помощи будет вызов ремонтников на место происшествия и буксировка автомобиля до ремонтной мастерской, а непосредственно сам ремонт будет оплачен из средств страхователя или за счет автотранспортного страхования — каско (если соответствующий договор имеется). Аналогично в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение является предметом медицинского страхования, а такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация, — предметом страхования неотложной помощи.

Следует отметить, что в страховании неотложной помощи страховая компания часто выступает только как организатор оказания услуги, как посредник между организацией, непосредственно оказывающей услугу (поставщиком услуги), и застрахованным. Тем не менее данная деятельность несомненно относится к страховой, так как основывается на передаче риска возникновения необходимости в неотложной помощи в обмен на предварительную уплату страховой премии.

Как следует из приведенных выше примеров, элемент страхования неотложной помощи присутствует не только в страховании граждан, выезжающих за рубеж.

Широкое распространение в западных странах получило страхование технической помощи на дорогах, несколько менее развито страхование технической помощи в домашнем хозяйстве, медицинской помощи на месте постоянного проживания и т.д. Лидер в данной области, компания EUROP ASSISTANCE, предлагает своим клиентам услуги по организации следующих видов неотложной помощи:

• медицинская помощь на территории страны постоянного про-живания;

• помощь гражданам, выезжающим за рубеж;

• помощь на дорогах;

• помощь владельцам яхт и лодок;

• техническаяпомощь в домашнем хозяйстве;

• юридическая помощь;

• техническая помощь владельцам компьютеров.

• техническая помощь владельцам сотовых телефонов.

Следует отметить, что перечисленные виды страхования неотложной помощи практически никогда не продаются в виде отдельного страхового продукта; в качестве дополнительных гарантий они могут быть включены в соответствующий страховой полис (автотранспортного страхования, медицинского страхования и т.п.). Исключение составляет страхование граждан, выезжающих за рубеж. Здесь элемент страхования неотложной помощи является определяющим, и этому есть очевидные причины.

Находясь в зарубежной поездке, человек оказывается в незнакомой среде. При наступлении болезни или несчастного случая основной проблемой путешественника может стать не оплата медицинских расходов как таковая, а получение соответствующей помощи. Вызов врача «скорой помощи», общение с персоналом лечебных учреждений, покупка лекарств и медикаментов — все это и многое другое в чужой стране может вызвать серьезные трудности. А что делать, если пострадавшего в поездке сопровождают дети, которых необходимо отправить на родину? Если по медицинским показаниям нужно организовать помещение больного в специализированное учреждение? Если ситуация настолько серьезна, что существует необходимость в присутствии кого-либо из ближайших родственников? Очевидно, что страхование граждан, выезжающих за рубеж, непременно должно включать в себя элемент страхования неотложной помощи, причем роль, которую играет последнее, нельзя назвать подчиненной или вспомогательной.

Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж

Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, в принципе, возможна в двух формах:

• компенсационной;

• сервисной.

В первом случае элемент страхования неотложной помощи отсутствует; застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию.

По возвращении на родину он на основании предоставленных документов (счетов) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие. Ответственность страховщика при данной форме страхования обычно ограничивается суммой 200^00 долл. — сумма незначительная, но обычно вполне достаточная для оплаты первичного обращения к врачу в случае острой необходимости. Широкого распространения эта система не получила, поскольку неудобна ни для страховщика, ни для его клиентов. Застрахованный в этом случае должен иметь при себе определенную, причем довольно значительную для частного лица денежную сумму, предназначенную для оплаты медицинских расходов. Страховщик же в данной ситуации практически лишен возможности проверить обо-снованность производимых застрахованным расходов; процесс обращения за помощью, лечения, транспортировки и т.п. ему фактически неподконтролен.

Существует еще одна причина, препятствующая развитию страхования граждан, выезжающих за рубеж, в компенсационной форме. Известно, что наличие соответствующей страховки является необходимым условием получения визы для въезда гражданина России в большинство зарубежных стран. Национальные системы социального обеспечения этих государств не рассчитаны на оказание медицинской помощи туристам из России, поток которых за последние годы существенно возрос. Наличие полиса в компенсационной форме, выданного российской страховой компанией, не является для консульств иностранных государств надежной гарантией того, что возможные медицинские расходы туриста за границей действительно будут оплачены.

В силу перечисленных причин преимущественное развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. Принцип действия данной системы достаточно сложен и требует подробного рассмотрения. Если рассматривать систему с позиции клиента, она выглядит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с отечественной страховой компанией договор страхова

ния, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных ме-дицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг.

В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по одному из которых застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

Для успешного функционирования целостной системы необходимы, как минимум, два условия:

• связь с оперативным центром должна быть доступна в течение 24 часов в сутки, включая выходные и праздничные дни;

• в распоряжении оперативного центра должна быть разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг от первичной госпитализации до возвращения на родину.

Очевидно, что далеко не каждый страховщик, будь то российская или иностранная компания, в состоянии содержать собственную сеть оперативных центров и поставщиков услуг по всему миру. Подобной деятельностью занимается ограниченное число узкоспециализированных организаций — страховых или сервисных компаний. Степень концентрации на данном специфическом рынке весьма высока. Несколько крупнейших специализированных организаций занимают на нем лидирующие позиции. Первое место удерживает крупнейшая специализированная страховая компания EUROP ASSISTANCE (группа GENERAL!), контролирующая до 30% мирового рынка страхования неотложной помощи. В 1993 г. оборот компании EUROP ASSISTANCE составил 1,5 млрд фр. фр., число клиентов достигло 60 млн, был зафиксирован 1,1 млн случаев оказания услуг. Сеть компании охватывает 210 стран мира и насчитывает 2411 оперативных центров я 78 тыс. организаций — поставщиков услуг. Среди лидеров можно назвать компанию GESA ASSISTANCE (группа UAP), контролирующую 12% мирового рынка страхования неотложной помощи, а также MONDIAL (AGFH GAN), ELVIA (ALIANZ), MERCUR (AL1ANZI.

Эти специализированные организации продают свой продукт либо непосредственно конечному потребителю, либо неспециализированным страховым компаниям, осуществляющим страхование граждан, выезжающих за рубеж, и включающим предоставление неотложной помощи в перечень своих гарантий.

Подавляющее большинство договоров страхования граждан, выезжающих за рубеж, заключается в России именно таким способом.

Эго значит, что полис страхования граждан, выезжающих за рубеж, представляет собой комбинацию продуктов как минимум двух субъектов:

• непосредственного страховщика, т.е. неспециализированной страховой компании, осуществляющей страхование граждан, выезжающих за рубеж,

• организатора оказания услуг, в качестве которого могут выступать специализированная страховая компания, занимающаяся страхованием неотложной помощи, или специализированная нестраховая сервисная компания.

Распределение обязанностей и расходов между непосредственным страховщиком и компанией — организатором оказания услуг определяется содержанием договора между ними. Организатор оказания услуг ни в коем случае не будет нести расходов по оплате собственно медицинских услуг: все произведенные им подобные выплаты впоследствии должны быть возмещены непосредственным страховщиком. Что касается расходов по организации оказания помощи, то они могут быть возложены на:

• организатора оказания услуг, если им является специализированная компания страхования неотложной помощи, в обмен на уплату соответствующей страховой премии;

• непосредственного страховщика, если в роли организатора оказания услуг выступает нестраховая сервисная компания или специализированная страховая компания, действующая по условиям договора как сервисная компания, которая берет на себя организацию оказания помощи за счет непосредственного страховщика.

В двух последних случаях непосредственный страховщик в соот-ветствии с условиями договора возмещает сервисной компании расходы на организацию оказания помощи.

Сервисной компании в данной схеме отводится весьма важная роль, так как именно на нее возлагается организация оказания всего.комплекса услуг застрахованному, а непосредственный страховщик обязан своевременно предоставлять списки застрахованных и впоследствии компенсировать соответствующие расходы. Система оказания услуг представлена двумя важнейшими составляющими:

• сетью оперативных центров сервисной компании,

• сетью поставщиков услуг.

Сеть оперативных центров — основа системы оказания помощи. Крупнейшие сервисные компании имеют сети, состоящие из десятков оперативных центров по всему миру. Оперативные центры должны обеспечить застрахованным оказание неотложной помощи в любой географической точке, на которую распространяется страховое покрытие, в течение 24 часов в сутки. Оперативный центр должен быть оборудован мощной компьютерной сетью и иметь достаточное число телефонных линий и операторов. Число операторов рассчитывается исходя из того, чтобы время ожидания ответа было сведено к минимуму. В периоды увеличения потока туристов (летний сезон, рождественские каникулы) число операторов увеличивается за счет привлечения временных сотрудников. В крайнем случае, на линии может быть установлен автоответчик, что, однако, нежелательно. Каждый оператор работает на специальном рабочем месте, оборудованном компьютером и телефонами. Западные сервисные компании обычно обеспечивают свои оперативные центры бесплатными телефонными линиями («зеленые линии»), что облегчает связь с ними. Для обеспечения надежности функционирования оперативный центр, как правило, оборудован резервными электрической, телефонной и компьютерной сетями.

Сеть поставщиков услуг может быть организована различными способами. Во-первых, сервисная компания может содержать собственную сеть поставщиков услуг. Такая система обеспечивает высокий уровень контроля за качеством услуг и их стоимостью, но значительно повышает накладные расходы сервисной компании. Во-вторых, сервисная компания может использовать услуги посторонней сети. Эго оптимальный и наиболее распространенный вариант. Накладные расходы сервисной компании при этом значительно ниже по сравнению с первым вариантом, кроме того, отсутствует необходимость инвестиций в развитие поставщика услуг. В-третьих, сервисная компания может привлекать к оказанию помощи отдельных поставщиков услуг так называемым разовым способом. Речь идет об услугах таких организаций, как полиция, таможня, визовые отделы консульств И ПОСОЛЬСТВ И Т.Д.

Процесс оказания помощи организован следующим образом.

1. При наступлении страхового случая застрахованный в соответствии с условиями договора страхования должен позвонить в ближайший оперативный центр и сообщить свое имя, номер полиса, местонахождение и сущность возникшей проблемы.

2. Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является застрахованным и каков объем его гарантий по договору страхования.

3. Оператор выбирает из базы данных поставщика услуг — орга-низацию, которая в конкретной ситуации способна наиболее качественно и оперативно оказать помощь застрахованному.

4. Оператор связывается с поставщиком услуг и делает заявку на оказание помощи застрахованному.

5. Оператор по возможности связывается с застрахованным и оповещает его о том, когда и каким образом будет оказана помощь.

6. Поставщик услуг оказывает помощь застрахованному лицу.

7. Оператор или инспектор оперативного центра контролирует оказание услуги. В зависимости от сложности ситуации контроль осуществляется различными методами. Если речь идет о несложном случае, достаточно телефонного звонка поставщику услуги или застрахованному. В сложных случаях, когда речь идет, например, о транспортировке больного, инспектор оперативного центра будет поддерживать постоянную связь с поставщиком услуги до момента завершения транспортировки.

На практике возможны отклонения от описанной последовательности оказания помощи. Во-первых, по условиям договора страхования застрахованному могут быть предоставлены на выбор возможности связаться либо с оперативным центром сервисной компании, либо непосредственно с поставщиком услуги, например с медицинским учреждением, телефон которого указан в полисе. Во-вторых, в ряде случаев у застрахованного отсутствует возможность связаться с оперативным центром. В таких ситуациях застрахованный имеет право обратиться к соответствующему поставщику услуг по своему выбору, а впоследствии оповестить об этом сервисную компанию. Условия договора страхования обычно налагают на застрахованного определенные ограничения в выборе поставщика услуг. Например, если речь идет об обращении застрахованного к врачу, то речь может идти только о специалисте, имеющем соответствующий сертификат и (или) лицензию, либо о лечебном учреждении, имеющем лицензию и использующем официально признанные методы лечения.

Возможна ситуация, когда застрахованный берет на себя организацию и оплату соответствующих услуг, не вступая в контакт с сервисной компанией, и рассчитывает на компенсацию своих расходов непосредственным страховщиком по возвращении на родину. Как правило, по условиям страхования такое решение служит для страховой компании основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Однако на практике отечественные страховщики учитывают неосведомленность российских туристов в вопросах страхования, языковые трудности и неполадки в работе оператив-ных центров и производят компенсацию расходов застрахованного, включенных в страховое покрытие, при наличии соответствующих документов.

Страховое покрытие

Основным элементом страхового покрытия является оплата расходов на необходимое с медицинской точки зрения лечение застрахованного лица от внезапного заболевания иди последствий несчастного случая. Под несчастным случаем подразумевается любое непредвиденное событие, приводящее к физическим повреждениям. Под внезапным заболеванием в контексте договора страхования понимается острое и неожиданное расстройство здоровья застрахованного лица, требующее срочного медицинского вмешательства с целью предотвращения дальнейшего ущерба здоровью или угрозы жизни застрахованного. Страховщик гарантирует возмещение расходов по:

• амбулаторному лечению;

• лечению и проведению хирургических операций в стационаре, официально признанном в стране пребывания и использующем научно признанные и клинически апробированные методы лечения;

• использованию лекарственных препаратов и перевязочного материала при амбулаторном и стационарном лечении;

• применению в лечебных целях различных вспомогательных средств (гипсовых форм, бандажей, костылей) по назначению врача;

• диагностике и анализам;

• транспортировке к ближайшему от места происшествия меди-цинскому учреждению или врачу посредством официально признанной службы скорой помощи;

• переводу в специализированное лечебное учреждение по меди-цинским показаниям;

• экстренной стоматологической помощи.

По последней гарантии обычно устанавливается лимит ответст-венности страховщика, который, однако, не действует в том случае, если необходимость стоматологической помощи является результатом несчастного случая.

Не подлежат возмещению расходы, связанные с оказанием за-страхованному услуг экстренной медицинской помощи, если:

• путешествие было предпринято с целью получения лечения;

• страховой случай произошел в результате прямого или косвенного воздействия радиоактивного облучения;

• расходы связаны с заболеваниями, которые требовали лечения в течение определенного периода перед датой страхования. Данное исключение не применяется, если медицинская помощь связана с ситуацией спасения жизни, снятия острой боли или обязательного медицинского вмешательства дня предотвращения длительной нетрудоспособности;

• расходы связаны с курсом лечения, начатым до и продолжающимся во время действия договора страхования, или если поездка была предпринята застрахованным лицом, несмотря на существование медицинских противопоказаний квалифицированного врача для путешествия;

• расходы связаны с беременностью на поздних сроках или абортами (за исключением вынужденного прерывания беременности, явившегося следствием несчастного случая) и родами;

• расходы связаны с нервными, психическими, хроническими заболеваниями и их обострениями, а также состояниями, которые не стабилизировались, подвергались лечению вплоть до даты отъезда и для которых существует реальный риск быстрого ухудшения;

• страховой случай произошел, в результате самоубийства, покушения на самоубийство, умышленных действий страхователя;

• расходы связаны с венерическими заболеваниями, СПИДом или любым подобным синдромом;

• расходы связаны с интоксикацией после употребления алкоголя или наркотиков;

• расходы связаны с любым протезированием, включая зубное и глазное;

• расходы связаны с косметической или пластической хирургией, если только она не обусловлена травмой, полученной от несчастного случая в период страхования;

• расходы не являются обязательными для диагностики и лечения;

• лечение осуществлялось родственниками застрахованного лица.

Если в результате страхового случая состояние здоровья застрахо-ванного таково, что лечащие врачи и врачи оперативного центра считают необходимым его перевод в лечебное учреждение вблизи его места жительства, сервисная компания определяет порядок возвращения застрахованного на родину с использованием санитарной авиации; рейсового самолета (при необходимости на носилках); поезда (спальный вагон); санитарной машины.

При необходимости обеспечивается сопровождение пациента во время возвращения врачом и (или) санитаром. Пациент не подлежит возвращению, если этому есть медицинские противопоказания либо если заболевание или несчастный случай не препятствуют продолжению путешествия и могут быть вылечены на месте.

В случае смерти застрахованного страховщик оплатит репатриацию останков до места захоронения после оформления всей необходимой документации. Расходы на организацию похорон и погребение несет семья застрахованного.

Если в результате страхового случая застрахованный госпитализирован и ситуация требует присутствия родственника, страховщик оплатит проезд этого родственника туда и обратно, однако все прочие расходы, связанные с пребыванием родственника, не оплачиваются.

Если медикаменты, предписанные лечащим врачом, а также их аналоги отсутствуют на месте, страховщик оплатит доставку этих лекарств самым быстрым способом. По решению сервисной компании при острой необходимости, определяемой исключительно лечащим врачом, застрахованному могут быть предоставлены услуги переводчика.

В случае неожиданной смерти родственника страховщик гарантирует организацию и оплату досрочного возвращения застрахованного на родину при условии возврата неиспользованного первоначального обратного билета (или его стоимости) страховщику или представителю сервисной компании. Если в результате несчастного случая или болезни застрахованного лица дети, путешествующие с ним, остались без присмотра, страховщик гарантирует организацию и оплату их досрочного возвращения домой.

В качестве факультативных гарантий в страховое покрытие стра-хования граждан, выезжающих за рубеж, могут быть включены:

• возвращение и отправка багажа по другому адресу;

• передача срочных сообщений;

• оказание помощи при потере или похищении документов;

• помощь при поломке личного автотранспорта и болезни водителя.

Договор страхования действует на территории страны (или стран) назначения поездки застрахованного. Страховое покрытие, как правило, не распространяется на те страны, в которых отсутствует оперативная сеть сервисной компании. К этой категории, в числе прочих, относятся страны бывшего СССР, за исключением стран Балтии. Страхование граждан, выезжающих за рубеж, ни при каких обстоятельствах не распространяется на страну постоянного проживания застрахованного.

Страховая защита начинается со дня, который указан в страховом полисе как день начала страхования, но не ранее, чем будет пересечена граница государств, указанных в полисе в качестве стран поездки. Страховая защита действует в течение времени, определенного в полисе, и заканчивается в момент наступления одного из следующих событий:

• истечения срока действия договора страхования;

• окончания поездки;

• возвращения застрахованного на родину.

Моментом окончания поездки считается момент пересечения границы государств, не указанных в страховом полисе.

Если в результате страхового случая во время поездки застрахованному требуется лечение, по продолжительности превышающее сроки действия договора страхования, то срок действия договора автоматически продляется до наступления первым одного из следующих событий:

• момента, когда медицинские показания сделают возможным его возвращение на родину;

• момента, когда расходы достигнут лимита ответственности страховщика по договору страхования.

Следует отметить, что возможным, хотя и-достаточно редким является заключение договора страхования не на одну поездку, а на определенное количество поездок за оговоренный период времени. Лимит ответственности страховщика определяется при заключении договора страхования и зависит от страны поездки и выбора страхователя. На практике в настоящее время встречаются самые разнообразные страховые суммы, от 1000 до 100 тыс. долл. США.

Особенности формирования страховой премии

Страховой тариф по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, выражается в абсолютной сумме страховой премии в расчете на один день поездки. Основными факторами, влияющими на величину тарифа, являются:

• возраст застрахованного лица. Часто страховые компании пре-дусматривают скидки дня детей 5—16 лет, и наоборот, увеличение тарифа в 1,5—3 раза для застрахованных, чей возраст превышает установленный (60, 65, 70 лет), поскольку риск внезапного возникновения болезни или несчастного случая дня данной возрастной категории существенно выше;

' • страна поездки. Минимальные страховые тарифы, как правило, устанавливаются для Европы и стран Средиземноморья. Дня поездок в другие страны тарифы могут быть увеличены в 1,5—2 раза. Эго может быть связано как с высокими йенами на медицинские услуги в некоторых странах (например, в США и Канаде), так и с Удаленностью и труднодоступностью территорий;

• продолжительность поездки. В целом с увеличением продол-жительности поездки страховая премия в расчете на один день страхования несколько уменьшается;

• цель поездки. Страховые компании, предусматривающие градацию страховых тарифов в зависимости от цели поездки, устанавливают минимальные тарифы для поездок туристического назначения и повышенные тарифы для спортивных походов, соревнований и т.п.;

• лимит ответственности страховщика. С увеличением лимита ответственности страховщика величина страхового тарифа в расчете на один лень соответственно возрастает;

• применение лимитов и франшиз. Применение ограничений ответственности страховщика в виде лимитов и франшиз обычно влечет за собой некоторое снижение страховой премии;

• способ продажи. Как правило, российские страховые компании предусматривают значительные скидки для туристических групп в зависимости от числа застрахованных. По этой причине наименее дорогими для клиентов являются полисы, реализуемые через туристические агентства.

<< | >>
Источник: Т.А. Федоровa. Страхование. 2004

Еще по теме Страхование граждан, выезжающих за рубеж. Содержание страхования граждан, выезжающих за рубеж:

  1. Обязательное медицинское страхование за рубежом
  2. Добровольное страхование имущества граждан
  3. Гарантированне (страхованне) вкладов граждан
  4. Страхование имущества граждан
  5. Организация обязательного страхования автогражданской ответственности за рубежом
  6. Страхование имущества граждан
  7. Страхование имущества граждан
  8. Договор страхования имущества граждан
  9. Необходимость страхования имущества граждан в условиях рыночных отношении
  10. Выплата трудовой пенсии лицам, выезжающим на постоянное жительство за пределы территории российской федерации