<<
>>

Системы страховой ответственности и франшиза

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.

е. степень возмещения возникшего ущерба.

Применяется следующая система страховой ответственности:

1) система действительной стоимости;

2) система пропорциональной ответственности;

3) система первого риска;

4) система дробной части;

5) система восстановительной стоимости;

6) система предельной ответственности.

1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость иму-щества на день заключения договора.

Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

Пример. Стоимость объекта страхования — 5 млн руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн руб.

Величина страхового возмещения также составила 5 млн руб.

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности оз-начает неполное страхование стоимости объекта.

Системы страховой ответственности и франшиза

Пример. Стоимость объекта страхования — 10 млн руб., страховая сумма — 5 млн руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта — 4 млн руб. Величина страхового возмещения составит: 5x4:: 10 = 2 млн руб.

При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.

3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.

По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.

Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Пример. Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 50 млн руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 30 млн руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн руб.

Пример. Имущество застраховано но системе первого риска на сумму 40 млн руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 40 млн руб.

4. При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы:

• страховая сумма;

• показная стоимость.

По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию первого риска.

86.

Глава 6

Пример. Стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн руб., действительная стоимость — 6 млн руб. В результате кражи ущерб составил 5 млн руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3,3 млн руб.

5. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества со-ответствующего вида. Износ имущества не учитывается.

Страхование по восстановительной стоимости соответствует прин-ципу полноты страховой защиты.

6. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование но системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов.

Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полу-ченным доходом.

Постановлением Правительства РФ от 27 ноября 1998 г. № 1399

«О государственном регулировании страхования в сфере агропро-

мышленного производства» установлено, что:

• договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур заключаются на срок не менее 5 лет;

• страховая стоимость определяется ежегодно исходя из посевных площадей, урожайности, сложившейся за предыдущие 5 лет, и прогнозируемой рыночной цены сельскохозяйственных культур на соответствующий год, а страховая сумма — в размере 70% стра-ховой стоимости;

• тарифы страховых взносов по страхованию урожая сельскохозяйственных культур устанавливаются на 5 лет с учетом сложившихся колебаний урожайности сельскохозяйственных культур по годам в зависимости от погодных и других природных условий;

• суммы превышения страховых взносов над суммой страхового возмещения по обеспеченному государственной поддержкой страхованию сельскохозяйственных культур (с учетом расходов

Российская газета. 1998, 8 декабря.

Системы страховой ответственности и франшиза

.87

на ведение страхового дела) остаются полностью в распоряжении страховщиков и используются только для выплаты страхового возмещения сельхозпроизводителям в последующие годы, если платежей текущего года будет недостаточно.

При возмещении убытков урожая считается, что потери его в размере 30% (т. е. сверх 70%) не связаны со страховым случаем, а являются нарушением страхователем технологии производства.

Пример. Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая урожайность — 290 тыс. руб. Ущерб возмещается в размере 70%. Рассчитаем убыток от урожая: 320 — 290 = 30 тыс. руб. Отсюда сумма страхового возмещения составляет 21 тыс. руб. с 1 га.

В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховая сумма выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула {лат. clausula — заключение). Одной из них является франшиза.

Франшиза ((pp. franchise — льгота, привилегия) — это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования.

Франшиза может быть установлена:

• в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;

• в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух типов:

• условная;

• безусловная.

Под условной, или интегральной (невычитаемой), франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Глава 6

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью за-писи «свободно отХ%», где X — величина процентов от страховой сум-мы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая вни-мания на сделанную оговорку.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1 %». Страховая сумма — 100 млн руб. Фактический ущерб составил 0,8 млн руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн руб., и поэтому не возмещается.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1 млн руб.». Фактический ущерб составил 1,7 млн руб., т. е. больше суммы франшизы. Поэтому страховое возмещение выпла-чивается в сумме 1,7 млн руб.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следу-ющей записью: «свободно от первых Х%», где X — 1, 2,3 и т. д. процен-тов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна:

Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс. руб. (5000 — 50).

<< | >>
Источник: И. Т. Балабанов. Страхование. 2003

Еще по теме Системы страховой ответственности и франшиза:

  1. Системы страховой ответственности и франшиза
  2. Страховая выплата, франшиза, абандон
  3. Методология страхования обязательной ответственности за продукт. Блочная модель страхового покрытия на примере Германии
  4. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств
  5. Определение страховой суммы, полное и пропорциональное страхование. Страховая сумма и страховая стоимость
  6. Страхование автогражданской ответственности по системе «зеленая карта»
  7. Страховая сумма и страховая премия. Расчет страховой суммы
  8. Решение об отказе в привлечении к ответственности за наруше-ния порядка уплаты страховых взносов в фонд социального страхо-вания Российской Федерации
  9. Система правового регулирования страхового дела
  10. Решение о привлечении к ответственности за нарушения поряд-ка уплаты страховых взносов в фонд социального страхования рос-сийской федерации
  11. Обязательная ответственность изготовителя. Ответственность по специальным законам. Ответственность производителя
  12. Постановление фонда социального страхования Российской Фе-дерации от 10 января 2000 г. № 1 О начислении пени на недоимку по платежам в Фонд и применении мер ответственности к страховате-лям и банкам за нарушение порядка уплаты страховых взносов
  13. Страховые термины, связанные с процессом формирования страхового фонда
  14. В.Просветов. Обзор Европейской системы страхования обязательной ответственности за продукт, 2005
  15. Сушность и назначение страховых резервов страховой организации
  16. Страховая оценка, страховая сумма, принципы возмещения ущерба
  17. Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда