Системы, применяемые в имущественном страховании

В практике работы страховщиков применяется несколько систем имущественного страхования и франшизы, существенно влияющих на размер страхового возмещения.
Основные системы страхования:
¦ по действительной стоимости;
¦ по системе пропорциональной ответственности;
¦ по первому риску;
¦ по предельной ответственности.
Страхование по действительной стоимости имущества.
Дейст-вительная стоимость определяется как фактическая стоимость имуще
ства на день заключения договора. В данном случае страховое возмещение равно величине ущерба.
Страхование по системе пропорциональной ответственности — неполное, частичное страхование объекта.
Для данной системы страхования характерно, что на страхователе остается часть риска, и, следовательно, часть возмещения ущерба.
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Первый риск (ущерб в пределах страховой суммы) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) — не возмещается. Данная система страхования характерна для случаев, когда сложно определить действительную стоимость имущества.
Система страхования по предельной ответственности подразумевает, что определяются пределы возмещения убытков (минимальный и максимальный уровень), подлежащие компенсации со стороны страховщика.
Понятие, виды и механизм применения франшизы в договорах применения имущественного страхования. В договорах имущественного страхования часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба (франшиза). Это освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Она выгодна и для стра-хователя, поскольку обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.
Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком.
Выделяют условную (интегральную, невычитаемую) и безусловную (эксцедентную, вычитаемую всегда) франшизу.
Условная франшиза освобождает страховую организацию от ответственности за ущерб, раз-мер которого не превышает установленной франшизы (в процентах). В страховом полисе наличие франшизы отмечается специальной оговоркой (клаузулой): «свободно от х процентов 5». Если размер ущерба превышает оговоренную франшизу, то он подлежит полному возмещению со стороны страховой организации, несмотря на сделанную оговорку.
Безусловная франшиза также означает наличие специальной ого-ворки (клаузулы) в страховом полисе. В этом случае запись «свободно от первых х процентов 5» означает, что х процентов вычитается всегда из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба. Страховое возмещение определяется как разница между размером ущерба и вычитаемой франшизы.
На практике имеет место двойное страхование имущества, когда объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых организациях и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость.
Двойное страхование чаще всего осуществляется с целью обога-щения. Если страхователь не уведомил о том, что он застраховал объект в другой страховой организации, договор может быть признан недей-ствительным по решению суда. Если данный вариант согласован со страховщиками, то в этом случае убытки оплачиваются каждым стра-ховщиком пропорционально принятым на удержание страховым суммам.
<< | >>
Источник: В.А. Щербаков. Страхование. 2007

Еще по теме Системы, применяемые в имущественном страховании:

  1. Имущественное страхование
  2. Виды страхования. Имущественное страхование
  3. Имущественное страхование
  4. Имущественное страхование
  5. Общие признаки имущественного страхования
  6. Общие основы имущественного страхования
  7. Другие виды имущественного страхования
  8. Принципы имущественного страхования
  9. Неполное и дополнительное имущественное страхование
  10. Государственное имущественное н личное страхование
  11. Заключение и прекращение договора имущественного страхования
  12. Страхование имущественных интересов банков
  13. Экономическая сущность страхования имущественных интересов предприятии и его роль в экономике
  14. Имущественное страхование
  15. Виды имущественного страхования
  16. Страхование имущественных интересов предприятия
  17. Имущественное страхование: общие принципы и подходы