<<
>>

Правовые аспекты страхования

За рубежом договор вступает в силу с момента, когда стороны пришли к соглашению по всем его существенным пунктам.

На практике обычно по каждому пункту переговоры не ведутся. Страховщик соглашается выдать полис, а страхователь принимает его.

Однако, по некоторым пунктам должна быть четкая договоренность, а именно: недвусмысленно оговариваются стороны по договору, предмет страхования, страховой срок, страховая сумма и страховая премия. Должно быть наличие оферты (предложение заключить договор страхования с указанием его основных условий) и акцепта (согласие на оферту).

Для того, чтобы оферта являлась юридическим фактом ( документом) она должна отражать намерение сторон вступить в договор, а не предложение обсудить его условия; она должна быть законченной и безусловной; она должна быть доведена до другой стороны; она должна быть действительной на момент, когда другая сторона намерена ее принять.

Как правило, оферта сообщается будущим страхователем путем заполнения формуляра — предложения (либо заявления).

В формуляре содержаться вопросы, направленные на выяснение следующих данных: имя (наименование), адрес, род деятельности страхователя; страховой риск: здесь, в зависимости от рода страхования, могут быть вопросы о самых различных предметах (требование описать какой — то объект и его местонахождение; назвать возраст, рост, вес и т.д.); определение факторов, влияющих на страховой риск (состояние здоровья, физические недостатки; материал, из

которого вещь сделана; способы использования вещи); «предыдущая страховая история» (в этом пункте имеется два вида вопросов: случался ли у страхователя ущерб от той опасности, от которой он страхуется; предлагал ли он раньше другим страховщикам вступить в такой же договор, было ли его предложение отвергнуто или принято на условии большой премии; был ли договор аннулирован, было ли отказано в его пролонгации; не застрахован ли тот же риск в настоящее время).

Подписанный формуляр — предложение служит в качестве формальной оферты.

Кроме того, в нем уже указаны главные условия, на которых он желает заключить договор.

Уведомление о страховом обеспечении. Как правило, оферта не сразу принимается страховщиком: необходимо время, чтобы изучить предложение предлагаемого страхователя. Кроме того, оферта сообщается агенту, который не уполномочен выразить акцепт, он обязан только сообщить об оферте страховщику. Таким образом, существует некоторый период времени между сообщением оферты и изъявлением акцепта. По устоявшейся практике многих компаний, страховая защита будущему страхователю предоставляется и на тот период, когда договор еще не заключен. С этой целью издается особый документ — уведомление о страховом обеспечении. Он имеет простую письменную форму. Юридическое значение акта вручения уведомления агентом страхователю состоит в том, что если страховой случай, от которого намерен застраховаться предполагаемый страхователь, произойдет в период действия этого уведомления, то страховщик обязуется выплатить ему страховое возмещение.

Чаще всего, уведомление издается на определенный срок. Если же этот срок не указан, то оно может действовать в течении следующих периодов: до момента изъявления акцепта и издания полиса; до момента сообщения страховщиком об отказе от оферты; до момента возвращения страхователю всех сумм, которые он уплатил страховщику после сообщения оферты.

Таким образом, уведомление само по себе является как бы договором страхования, хотя и не содержит его условий. Подразумевается, что уведомление действует на тех условиях, на которых обычно заключает договоры данная компания.

Акцепт. Договор считается заключенным, когда стороны пришли к соглашению по всем его существенным пунктам. Поэтому акцептом может быть только принятие тех условий, которые содержались в оферте. И если издается полис, содержащий иные условия, то этот акт не образует договора. Это значит, что по такому полису страховщик не вправе требовать уплаты премии, но и страхователь не может требовать страхового возмещения.

Акцепт может быть выражен следующими способами: изданием соответствующего полиса; принятием от страхователя премии; конструктивным поведением страховщика.

Юридический результат изъявления акцепта состоит в том, что прекращает свое действие обязанность уведомления, то есть страхователь уже не обязан сообщать какие — либо существенные факты, относящиеся к страхованию, и в том, что стороны оказываются связанными соглашением и теперь отказ от него возможен лишь при обоюдном согласии.

Договор страхования. Страхование является системой экономических отношений по созданию специального фонда в целях использования его для возмещения ущерба и оказания помощи при наступлении различных событий, обусловленных условиями договора.

Страхование может рассматриваться, во первых, как торговля финансовой услугой, во вторых, — как договорные отношения, посредством которых одна из сторон обеспечивает себя от ущерба, который может возникнуть в результате точно определенного договором события. Таким образом, договор страхования выступает как объективно обусловленная форма обмена (страховой интерес — страхо-вая защита). На поверхности явления договор страхования выступает как соглашение страхователя и страховщика, достигнутое соблюдением требуемого порядка и направленное

на установление между ними взаимных прав и обязанностей при наступлении определенных событий или совершении сторонами определенных действий.

В основе своей договор страхования — это договор о принятии риска. Страховщик за встречное удовлетворение, называемое страховой премией, обязуется возместить страхователю потери, понесенные в результате наступления обусловленного договором события. Страховое дело предусматривает распределение встречающихся в действительнос-ти рисков таким образом, чтобы потери не падали на одно лицо или небольшую группу лиц, а распределялись среди участников довольно крупной страховой совокупности.

Различные виды договоров страхования, известные в настоящее время, столь же многочисленны и разнообразны, как и человеческие начинания, подверженные рискам, связанные с событиями, которые могут произойти в будущем. Для удобства договоры страхования можно разделить на две большие группы — договоры имущественные и договоры личного страхования.

Договоры страхования имущества — это договоры о возмещении ущерба.

Целью имущественного страхования является возмещение потерь, которые лицо действительно понесет, а не создание условий для азартной игры, связанной с наступлением определенного события.

Обыкновенный договор страхования жизни не является договором о возмещении ущерба. Это соглашение, в силу которого страхователь уплачивает ежегодные взносы, а страховщик обязуется выплатить определенную сумму в срок, который твердо не установлен. Подлежащая выплате сумма исчисляется исходя из суммы периодических выплат, а не из ценности человеческой жизни застрахованного. Договор страхования жизни отличается от договора страхования имущества и в другом отношении.

Выплата, предусмотренная договором страхования имущества, обусловлена наступлением в будущем определенного недостоверного события и срок, в течении которого

это событие должно наступить, ограничен в прямо выраженной форме; выплата, предусмотренная в договоре личного страхования как одного, так и другого вида, была действительна, она должна содержать все существенные элементы, необходимые для действительности любого договора: оферту (предложение), акцепт (согласие), встречное удовлетворение, дееспособность сторон и правомерность договора.

Заявление. Все заявления о страховании являются офертами о вступлении в договор. Объем и характер заявления зависят от того, идет ли речь о личном страховании жизни, здоровья или страховании от несчастного случая либо о страховании имущества от огня, кражи, града и т. д. Оферта исходит от страхователя и обычно выражается в заполнении заявления по специальной форме, разработанной страхов-щиком.

Согласие страховщика на заключение договора зависит, от степени вероятности наступления страхового случая, что в свою очередь предопределяется состоянием соответствующего имущества. Страховщик вынужден полагаться на информацию, исходящую от страхователя. Вот почему страхование подчинено принципу наивысшей добросовестности сторон. Что касается содержания и объема информации, то они варьируются в зависимости от разновидности страхования. Например, при страховании жизни необходимо сообщить о состоянии здоровья в настоящем и прошлом, о наличии физических дефектов и т.п. При страховании автомашин следует указать наличие и наименование двигателя, наименование завода — изготовителя, дату выпуска, дату приобретения, покупную цену, стоимость в настоящий момент, номера шасси и двигателя, количество мест и т. п.

Таким образом, договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

<< | >>
Источник: Т.В. Губкевич. Страхование. 2003

Еще по теме Правовые аспекты страхования:

  1. Классификация страхования. Правовые аспекты страхования
  2. Правовое регулирование в области страхования. Нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности
  3. Правовой и экономический аспекты кредитного договора банка с клиентом
  4. Правовые аспекты банковской деятельности
  5. Правовые аспекты льготной подписки
  6. Правовые аспекты договора международной купли-продажи товаров
  7. Уголовно-правовые аспекты борьбы с противоправными деяниями в сфере банковских карт
  8. Правовое обеспечение жилищного страхования
  9. Правовая природа договора страхования
  10. Организационно-правовые формы страхования
  11. Правовая основа социального страхования в России
  12. Правовые экономические и социальные предпосылки страхования гражданской ответственности
  13. Правовое регулирование страхования в России. Основные термины и понятия страхового дела
  14. Правовые основы страхования