<<
>>

Первичное страхование, соcстрахование и перестрахование

Деятельность страховых компаний развивается в двух сферах — в сфере первичного страхования и перестрахования.

Первичное страхование — это предоставление страховой защиты клиентам страховых компаний.

Первичное страхование может осуществляться на индивидуальной или коллективной основе. В первом случае по договору страхования ответственность перед страхователем несет один страховщик, во втором — несколько страховых организаций. Эта форма используется при страховании крупных рисков и называется совместным страхованием, или сострахованием.

Соcстрахование осуществляется на следующих принципах.

1. Обязанности по выплате страхового возмещения распределяются между участниками договора. Распределение может происходить:

• по видам застрахованных интересов (имущество, ответственность);

• по времени наступления страхового случая;

• по долям в общем объеме ответственности.

Последний вариант распределения ответственности по договору является, наиболее распространенным, и в дальнейшем мы будем исходить именно из него.

2.

Оформляется один договор страхования, в котором на стороне страховщика перечислены все страховые компании и установлено распределение риска между ними в процентах. Условия страхования и тарифы едины для всех.

3. Одна из страховых компаний выполняет роль ведущего страховшика, который ведет дела со страхователем от имени всех состраховщиков. Для этого он получает от других состраховшиков доверенность. Ведущий страховщик ведет переговоры со страхователем, занимается получением и распределением страховых премий и урегулированием страховых случаев. Доля каждого страховщика в погашении ущерба соответствует доле страхового риска, взятой им на себя по договору.

4. Если в договоре совместного страхования не определены права и обязанности каждого из состраховшиков, то в соответствии со ст.

953 ГК РФ они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховые выплаты. Это происходит в случае, когда доли распределены между состраховщиками не в самом договоре страхования, а в договорах о совместной деятельности, которые они заключают между собой без участия страхователя.

Перестрахование — это передача риска от страховщика другой страховой компании. По сути дела это специальная форма страхования между страховыми компаниями. Потребность в перестраховании возникает у страховщика в том случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые ресурсы компании. Перестрахование существенно увеличивает возможности страховых компаний в принятии на себя крупных рисков. Через сострахование и перестрахование даже очень крупный риск атомизируется, раскладывается на десятки и сотни страховых организаций.

Отношения по перестрахованию оформляются перестраховочным договором. Перестраховываться могут отдельные договоры страхования или части страхового портфеля по видам страхования. Передача риска на перестрахование сопровождается передачей соответствующей части страховой премии.

В качестве перестраховщиков могут выступать другие страховые компании, занимающиеся первичным страхованием, или специализированные перестраховочные компании. Как правило, каждая страховая компания одновременно передает и принимает риски на пере

страхование. Специализированные перестраховочные компании не имеют права заниматься "первичным страхованием. Кроме перестрахования они предлагают консультации и услуги в самых различных областях, например при введении новых страховых продуктов или в оценке аномальных рисков.

Важная особенность перестрахования состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования риска, всю ответственность перед страхователем по первичному договору полностью песет первичный страховщик. Перестраховочная компания участвует в погашении своей части ущерба зачастую уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком. Клиент, как правило, даже не знает об этом. Отношения по перестрахованию — это внутреннее дело страховых компаний, которое не касается первичных, или оригинальных, рисков. Перестрахование риска может быть многократным.

Рынок перестрахования интернационален по своей природе. Практически все российские страховщики перестраховывают свои риски за рубежом, преодолевая таким образом ограниченные финансовые возможности внутреннего российского рынка.

<< | >>
Источник: Т.А. Федоровa. Страхование. 2004

Еще по теме Первичное страхование, соcстрахование и перестрахование:

  1. Перестрахование в современном морском страховании
  2. Экономическое содержание и история развития перестрахования. Экономическое содержание перестрахования
  3. Перестрахование
  4. Перестрахование
  5. Юридические основы перестрахования
  6. Перестрахование
  7. Непропорциональное перестрахование
  8. Участники рынка перестрахования
  9. Понятие и значение перестрахования
  10. Перестрахование
  11. Сущность и функции перестрахования
  12. Формы перестрахования
  13. Основные термины в перестраховании
  14. Сущность и необходимость перестрахования
  15. Механизм сострахования и перестрахования