<<
>>

Оценка риска и назначение премии

Транспортные риски весьма разнообразны, что должен учиты-вать страховщик при оценке того риска, который он собирается на себя взять.

Сейчас мы приведем важнейшие примеры того, что нужно принимагь во внимание при оценке.

Груз.

Как уже говорилось, он представляет собой риск, зависящий от вида и характерных особенностей груза. Не все виды груза одинаково легко повреждаются, поэтому премия устанавливается в зависимости от того, насколько большой риск несет в себе тот или иной вид товара. Например, стекло подвержено большему риску повреждения, чем массивные товары, сделанные из железа. Разнообразие товаров причиняет все большую головную боль страховщикам. Появляется все больше новых синтетических материалов. Промышленность, в свою очередь, вырабатывает более сложное техническое оборудование, которое можно достаточно дешево производить в больших объемах, однако починка даже незначительного повреждения такого оборудования стоит несоизмеримо дорого.

Риск также сильно зависит от предъявляемых претензий.

Г1о условиям страхования сумма, которая выплачивается при повреждении, зависит 01’ того, за сколько можно продать поврежденный товар в том месте, где он находится. На рынке, переполненном данным товаром, даже небольшая порча товара вызовет претензии, что сделает процент повреждения несоразмерно высоким.

В противоположном случае даже нешуточное повреждение недостающего товара не будет обжаловано вообще. При рисках, свя-занных с воровством, вопрос о конкурентоспособности товара при-обретает особо важное значение. Страховщики и перевозчики всегда работали с кражами и взломами, но сегодня устрашающим является фактор планомерного организованного грабежа.

Международные организации, имеющие отношение к аэропортам, говорят, что хорошо охраняемые и закамуфлированные партии груза с деньгами и ценностями иногда бесследно “испаряются” в международных аэропортах.

Ценный груз ежедневно исчезает из контейнеров в больших местах их скопления (особенно этим славятся США).

Там они вскрываются и пломбируются обратно инструментами, которые не оставляют следов после вскрытия.

В Норвегии с морских складов крадутся целые партии груза, а

Глава 6, Страхование энергетических рисшв

в Италии исчезают грузовики и поезда, в то время как шоферы пьют кофе. Все это ведет к тому, что страховщик должен иметь очень хорошее представление о товарах и тех портах, где производятся погрузочно-разгрузочные работы.

Упаковка. Большинство тех рисков, которые представляет груз сам по себе, могут быть устранены при надежной упаковке (ящик вместо картонной коробки).

Транспорт. Нужно оценить, как транспортное средство при-способлено к товару данного типа и качества. При перевозке на судне “палубный” груз, например, будет подвержен куда более высокому риску, чем груз, находящийся в трюмах. Груз, как правило, везут вместе с другими грузами, запах, вкус и другие особенности которых представляют собой определенный риск.

Маршрут движения. Здесь сразу возникает множество вопросов о длине маршрута, о загрузках и выгрузках в пути (это представляет собой обычно дополнительный риск), о качестве дорог; по которым движется транспортное средство (для сравнения мож но взять дороги в Африке и Европе), о том, проходит ли груз места повышенной опасности, места, где часто воруют и т.д.

Климат/время года. Транспортировка товаров зимой и летом подразумевает, как правило, различную степень риска. В любом случае следует принимать во внимание, влияют ли на груз темнештурные колебания.

Условия купли — продажи. Эти условия дают возможносп. определить, когда риск наступает и заканчивается.

Дальнейшая транспортировка. Если груз, который нужно [оставить CIF Осло, будет страховаться в норвежском страховом ществе для “дальнейшей транспортировки ” в Хамар, то при:азначении премии и условий нужно иметь в виду возможные скры е повреждения.

Повреждение груза. Повреждение груза может быть не обнауя ено до его прибытия в место назначения, которое может нахогься в Африке, в Индии или на западном побережье США.

Риск, связанный с транспортировкой груза, может сильно отчаться от партии к партии. Это зависит не только от объема щиты, предоставляемого страховым договором, который мост включать в себя такие специальные риски, как кражи, провиси, поломки и т.д., но также и от климатических условий, трансортного средства, упаковки и отличительных особенностей тоара. •.. '

I Кумулятивный риск (все те события, которые могут наступи п.

Основы морского страхования

одновременно) все больше используется в страховании грузов. Здесь не рассматриваются ограниченные события, собранные в одно, здесь анализируются неограниченные кумулятивные риски, которые могут наложиться один на другой в портах погрузки и выгрузки, а также в промежуточных портах.

Число кумулятивных рисков резко возросло в результате быстрого роста возможностей складирования в некоторых портах частично из-за ненормального скопления товаров, например, в результате забастовок или неполадок в системе дальнейших перевозок. Этот вид риска стал очевиден после нескольких крупных несчастных случаев в течение последних 10-20 лет.

При оценке риска вышеназванные элементы будут всегда рас-сматриваться при определении тех условий страхования, которые клиент хочет получить от страхового общества, или тех, которые страховое общество может предложить.

Назначение премии. Та цена, которую клиент должен заплатить за страховое покрытие, зависит от вышеназванных элементов риска и от качества страховки, т.е. от тош, на каких условиях заключается договор страхования.

Сама премия назначается в соответствии с группой риска и с теми условиями, которые оговариваются.

В премии по лучшему страховому договору Плана — “Полным условиям” (от всех рисков)часть премии пойдет на покрытие риска полной потери, часть пойдет на покрытие повреждений при “несча-стных случаях, произошедших во время перевозки”, а часть идет на покрытие убытков, вызванных другими причинами, Помимо этого, премия включает административные издержки, а желательно и небольшую прибыль.

При назначении премии в расчет может также приниматься то, какие шансы имеет страховщик на то, что перевозчик выплатит ему деньги, которые он заплатил в качестве возмещения.

Если груз был застрахован, то страховщик получает право требовать от перевозчика возмещение той суммы, которую он выплатил в качестве возмещения в порядке регресса. Это может означать, что страховщик может получить обратно часть или всю сумму своего возмещения. Возможность получения обратно части выплаченного возмещения уменьшает расходы и влияет на величину премии. Это особенно заметно, когда товары отправляются на собственном транспортном средстве или на таком транспортном средстве, где не существует ответственности возмещения перевозчика (см, часть 6.2.3 Ответственность при транспортировке).

ава с. Страхование энергетических рисков

В принципе перевозчик несет ответственность за те товары, которые он берется перевозить, но с помощью национального законодательства и международных конвенций перевозчик может ограничить свою ответственность либо какой-то денежной суммой, либо определенными условиями.

Ответственность судовладельца за груз ограничивается в со-ответствии с так называемыми Гаагскими правилами (см. Приложение 3). Гамбургские правила, конвенция, принятая в марте 1978 г., предусматривают существенно большую ответственность суовладельца. Действие этих правил стало особенно ощутимо после их распространения среди крупных стран-участниц международной торговли и среди мореходных наций, так как в настоящее Время они действуют лишь в немногих государствах.

Судоходные компании покрывают свои риски ответственности в Р&І клубах. Как только ответственность судовладельцев вырастет в соответствии е новыми правилами, размер страхового покрытия груза страховщиком сократится.

В результате действия свободного рыночного механизма не уществует никаких обязательных “тарифов”, по которым бы ус-танавливались премии при страховании грузов.

Большой спектр факторов риска делает исчисление премии весьра сложным. Данная отрасль не приспособлена к тарифам и премиям, рассчитывающимся по таблицам. Каждый отдельный страховщик груза в каждом отдельном случае должен в соответствии

о своим опытом и знаниями сконструировать модель покрытия, "к'рая наилучшим образом отвечала бы запросам клиента. Посе это1чэ страховщик должен оценить риск и условия страхования и становить свою ставку премии.

<< | >>
Источник: Кузнецова Н.П.. Основы морского страхования. 2002

Еще по теме Оценка риска и назначение премии:

  1. Оценка риска и назначение премии
  2. Факторы риска, влияющие на размер страховой премии ипотечного страхования.
  3. Понятие риска и его оценка, классификация рисков Понятие риска
  4. Оценка риска
  5. Методы оценки инвестиционного риска
  6. Виды риска и их оценка
  7. Особенности интегральной оценки риска реальных инвестиционных проектов
  8. Количественные оценки риска и методы их определения
  9. Показатели, используемые для количествен-ной оценки риска
  10. Оценка риска и методы его управления
  11. Зарубежный опыт оценка кредитного риска
  12. Оценка валютного риска