<<
>>

Оценка риска и назначение премии

В любом виде страхования, будь то страхование жизни или стра-хование повреждений, назначение премии базируется на приобре

Глава 4. Страхование судов к ответственности судовладельцев

тенном ранее опыте, т.е.

на статистических данных. Надежность статистического материала зависит в основном от двух важных факторов: количества рисков к периода статистического наблюдения. Чем более объемлющей и однородной будет выборка, тем более надежными будут результаты. Со статистической точки зрения норвежский флот представляет собой очень маленькую неоднородную выборку. Следовательно, если за основ;/ расчета премии брать статистические данные по норвежскому флоту, то это повлечет неточность расчета премий. Она будет подвержена влиянию крупных единичных аварий, особенно если выборку разделить на группы по размеру, типу, возраст}'' судов и т.д. Также много времени отнимает период до выплаты возмещения, т.е. действительные результаты за определенные года впервые можно узнать только спустя годы после наступления страхового случая.
Быстрое развитие судоходства привело к тому, что в течение нескольких лет характер норвежского флота чрезвычайно быстро изменился. В результате этого практически отсутствуют статистичесI кие данные о судах современных, размеров и типов. Понятно, что в данной ситуации премии назначаются, более субъективно, чем в. других областях страхования, где имеется куда более обширный и [надежный статистический материал. Несмотря на это, была создана основа для назначения премий каско, которая дает приблизительное значение того, на каком уровне должна находиться премия [каско для судов различного типа и размера.

Каско статистика была разработана в 1937-1955 гг. Конторой [аварийной статистики для норвежского страхования каско, созданной Норвежским Объединением Судовладельцев, взаимными объект; ениями страховщиков судов и акционерными обществами.

После организации такого рода сотрудничества акционерные общества роздали Норвежский Пул Страхования Каско, который с тех пор и Ведет аварийную статистику норвежского торгового флота. На Вактике Пул работает как перестраховщик, и статистические данные он получает из данных премий и выплат возмещения, которые [предоставляются страховым обществом. Обработанная Пулом (Статистика поступает обратно к страховым компаниям.

[ Оценка риска отдельного судна основывается на статистических результатах по различным группам судов, сформированных но шшу. размеру, возраст}', району плавания, наличию класса и по чис1ду аварий на данном судне или в данной компании за последние [несколько лет. •

[ Общая сумма возмещения для норвежского торгового флота

I I '

Основы морского страхования

высчитывается в кронах на брутто тонну (аварийные издержки). Для того, чтобы страховщики смогли закрыть баланс в своей бухгалтерии, нужно к прямым аварийным издержкам добавить также некоторую сумму, покрывающую административные издержки, комиссионные вознаграждения агентов, брокеров, перестраховщиков, а также прибыль.

В последние годы стало необходимым рассматривать такие показатели, как инфляция и вызванный ею ежегодный прирост рыночной стоимости ремонтных работ.

Премия каско для одного судна состоит из двух компонентов: аварийной премии, которая назначается в соответствии с размером судна (брутто тоннажем), и премии за полную потерю судна, которая исчисляется как процент страховой оценки судна. Таким образом, ставка премии каско имеет две составляющие: ставка, размер которой зависит от вероятности “полной гибели” судна, и тариф по повреждениям, рассчитываемый на брутто регистровую тонну (БРТ) судна. Аварийная премия покрывает издержки на ремонт отдельных повреждений, которые имеют примерно одинаковую стоимость вне зависимости от того, насколько высоко или низко оценено судно, а премия полной потери предназначена для покрытия полной потери судна, которая прямо зависит от стоимости судна.

Аварийная премия назначается в кронах на брутто регистровую тонну. Средняя аварийная премия, выраженная в кронах на брутто тонну, является самой высокой для маленьких судов и уменьшается с ростом брутто тоннажа до определенного размера, после чего опять начинает расти.

Это может быть проиллюстрировано следующим графиком:

Премия полной потери судна выражается в процентах от страВховой оценки каско.

Чем выше возраст судна, тем больше премия jj(OT полной потери, чем больше размер, тем она ниже.

На следующем примере мы можем посмотреть, как назначается премия каско в валютированием полисе:

Водоизмещение 20.000 брутто Страховая оценка 40.000.000 крон Назначенная аварийная премия: 400.000 крон,

что по отношению к страховой оценке составляет 1,0%

Премия потери судна 0,4%

Премия каско 1,4%

Если страховая оценка возрастет до 50.000.000 крон, то аварийная премия останется прежней 400.000 крон,

но в процентах от страховой оценки она составит 0,8%

Премия полной потери останется прежней 0,4%

а премия каско составит 1,2%

Отправным пунктом для назначения премии является та оценая сумма, которую страховщики считают нормальной для данного типа судна.

На практике же конкуренция, составляемая иностранными рын«н, оказывает гораздо большее влияние на установление ставок ении, чем вышеперечисленные факторы. Когда речь идет о су1с, работающих под иностранным флагом, то здесь самым серьым конкурентом норвежского рынка всегда был лондонский пок. Сегодня в эту конкурентную борьбу наравне с другими рын№ все более серьезно вмешивается американский рынок. Это |эбенно заметно при страховании новых судов, которые часто >а куются по невыгодным ставкам. Все большее число страховиков выходит на мировой рынок, привлекаемые большими стра№выми прибылями. Когда страховщики через некоторое время кают, что их первоначальные ставки (initial rates) были слиш(I низки, то они берут свое, назначая огромные надбавки при просини договора.

I Надбавки базируются в данном случае только на результатах ел *ности определенной судоходной компании и не имеют от[ пения к общему уровню премии или к каким-либо другим факjait. Подобная практика приводит к ненужным скачкам уровня

премии, а также не согласовывается с основополагающими принципами страхования. Наихудшим резулы атом этого может быть оплата страхователем собственных повреждений.

Отход от стандартного покрытия при помощи завышенного са-мострахования (франшизы) происходит довольно часто и означает тем самым сокращение премии.

Чем выше франшиза, тем ниже премия, однако, наиболее быстрое сокращение премии происходит вначале, а потом скорость ее падения снижается. Причиной этого является то, чго с относительно небольшим > »сличением франшизы исчезает страхование значительного количества небольших повреждений. Поэтому еще большее увеличение и без того высокой франшизы может и не привести к дальнейшему сокращению премии.

На практике страховая оценка в полисах каско определена вся без исключения. То же самое касается и полисов страхования интересов каско, которые по сути своей являются страхованием каско от полной потери. Стоимость судна подвержена сильному влиянию фрахтового рынка, поэтому, когда судовладелец оценивает свою потребность в страховании, он должен принимать во внимание то, какой доход он может получить в течение ближайших лет по тем чартерам, которые он заключил, или возможную доходность при работе судна. Отсюда можно предположить, что судно стоимостью в 40 млн. будет застраховано на 90 млн., из которых 60 млн. уйдут на страхование каско, 15 млн. на покрытие интересов каско, а оставшиеся 15 млн. на покрытие интересов фрахта. Последнее покрытие в принципе не является страхованием имущества, но является страхованием будущих доходов с помощью открытого полиса. В настоящее время разница между этими двумя формами страхования является достаточно размытой.

<< | >>
Источник: Кузнецова Н.П.. Основы морского страхования. 2002

Еще по теме Оценка риска и назначение премии:

  1. Оценка риска и назначение премии
  2. Факторы риска, влияющие на размер страховой премии ипотечного страхования.
  3. Понятие риска и его оценка, классификация рисков Понятие риска
  4. Оценка риска
  5. Методы оценки инвестиционного риска
  6. Виды риска и их оценка
  7. Особенности интегральной оценки риска реальных инвестиционных проектов
  8. Количественные оценки риска и методы их определения
  9. Показатели, используемые для количествен-ной оценки риска
  10. Оценка риска и методы его управления
  11. Зарубежный опыт оценка кредитного риска
  12. Оценка валютного риска
  13. Методические подходы к оценке степени процентного риска и качества управления им
  14. Оценка рыночного риска
  15. Нечетко-множественная оценка доходности и риска индексов
  16. Принципы оценки риска принятия финансовых решений
  17. Проблемы сравнительной оценки вариантов решений с учетом риска