<<
>>

Особенности договора страхования имущества от огня и других опасностей

Основной и дополнительный договоры

В огневом страховании юридических лиц возможно использование основного и дополнительного договоров. По основному договору страхуется имущество, принадлежащее предприятию.

По до-полнительному — чужое имущество (взятое в аренду, на временное хранение, переработку, ремонт, перевозку и т.д.). По дополнительному договору страхуется также имущество на время проведений экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Заключение договора страхования

Договор страхования заключается на основании письменного заяв-ления страхователя. К нему прилагается опись имущества, предлагаемого к страхованию, с указанием конкретных объектов (категорий, групп) имущества, единиц измерения, количества, их действительной стоимости и желаемой страховой суммы.

При заключении договора страхования страхователь обязан со-общить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров возможных убытков.

Если после заключения договора выясняется, что страхователь дал заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных выше, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

После предоставления заявления о страховании страхователь не имеет права увеличивать степень риска без письменного извещения страховщика. Под увеличением степени риска понимается всякое пе-репрофилирование производства, проведение реконструкции, изменение охраны, замена средств пожаротушения и т.п.

Договор страхования заключается с обязательным осмотром страховшиком страхуемого имущества и составлением соответствующего документа, подписанного обеими сторонами.

Определение страховой суммы

При определении страховой суммы действует известное правило; страховая сумма не должна превышать действительную (страховую) стоимость имущества.

Для разных видов имущества существуют свои методы определения действительной стоимости, о которых рассказы-валось в предыдущей главе. Определенные трудности возникают при страховании товарных запасов, если они достаточно крупные и резко колеблются во времени. В этом случае используется страхование по среднему остатку.

Страхователь заявляет страховщику ежемесячно стоимость товарных запасов на определенный условный день. Страховщик рассчитывает на начало страхового года предвартельную премию, исходя из половины страховой суммы. По окончании страхового года страховщик рассчитывает окончательную премию, исходя из средней суммы двенадцати заявлений на определенный день, которая принимается за действительную страховую стоимость.

Если страховая сумма, установленная в договоре, меньше страховой стоимости объекта, то в случае наступления страхового события страховое возмещение выплачивыается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости (недострахование). После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

При заключении договора используются различные методы, иск-лючающие опасность недострахования.

1. Страхование на случай увеличения стоимости имущества пред-ставляет собой соглашение об особой страховой сумме, которая начинает действовать в случае повышения цен, нового строительства и новых закупок, которые страхователь предвидит с начала действия договора страхования.

2. Суммарное страхование — соглашение о том, что принцип недострахования применяется только тогда, когда общая страховая сумма ниже, чем стоимость имущества по всем застрахованным позициям. При наступлении страхового случая страховщик складывает страховые суммы и страховые стоимости по всем позициям и производит сравнение так, как будто существует только одна позиция.

3. Отказ от недострахования — оговорка, по которой при убытках до определенного уровня страховщик отказывается применять принцип недострахования.

При этом достигается экономия при обработке мелких убытков, так как страховщику нет необходимости определять размер стоимости имущества на день страхового события. Оговорка об отказе от недострахования применяется в основном при страховании крупных промышленных объектов.

4. Оговорки о приведении сумм в соответствие — это соглашения об определенной процедуре приведения в соответствие страховых сумм и премий в течение времени действия договора страхования.

5. В случае, когда определение страховой стоимости представляет определенные трудности (наличные деньги, дела, планы и т.д.), можно применять страхование по первому риску, где страховая сумма представляет собой максимальную ответственность страховщика.

Место страхования

Страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанное в договоре. Движимое имущество считается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования, а также, по соглашению сторон, в границах оговоренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, то страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экспериментальных или исследовательских работ или экспонирования на выставках.

Вместе с тем страховое покрытие, как правило, распространяется на имущество, которое в связи с наступлением или при угрозе наступления страхового события удаляется с места страхования в целях предотвращения его повреждения (уничтожения). Если страхователь использует несколько территорий, то место страхования может быть расширено.

Имущество, которое временно и достаточно длительный срок находится вне согласованного места страхования, может быть застраховано там, где находится, по отдельному страховому полису.

Система надбавок и скидок к страховой премии

При помощи системы надбавок и скидок страховщики определяют ставку премии, базирующуюся на индивидуальных, условиях риска.

Надбавки применяются при следующих обстоятельствах:

• наличие источников тепла в производственных помещениях или помещениях, не разделенных огнеупорным материалом;

• наличие упаковочного материала в количестве большем, чем обычная дневная потребность данного вида производства, расположенного на территории объекта страхования;

• страховая сумма за оборудование и товары превышает определенное установленное значение внутри одного комплекса;

• под крышей открыто хрянятся сгораемые строительные материалы;

• под перекрытиями открыто хранятся сгораемые строительные материалы;

• имеются в наличии неблагоприятные рисковые условия, такие как отсутствие специального персонала или автоматической системы пожаротушения, недостатки в строительной конструкции, зданиях мягкой (гибкой) кровлей, необычные опасности в непосредственной близости, случаи ущерба за последние пять лет и т.п.

Скидки к страховым премиям используются при следующих условиях:

• наличие мероприятий для обнаружения и сообщения о пожаре;

• наличие мероприятий для тушения пожара;

• временное производство;

• использование франшизы;

• отсутствие страховых событий за последние пять лет и т.п!

Прямой и косвенный ущерб

По страховому полису возмещаются только прямые ущербы, нанесенные застрахованным событием, а не вытекающие из него.

Косвенные ущербы, например убытки от остановки производства в случае пожара или повреждения имущества водой, не покрываются обычным полисом, но могут быть включены в договор в виде страхования от дополнительных рисков. Поэтому важно толкование страхуе-мого риска в правилах страхования.

Например, взрыв в полисе огневого страхования может быть двух видов. Первый вид взрыва подразумевает химическое явление горения, происходящее быстро и внезапно, с выделением газа и паров, распространяющихся с высокой скоростью. Второй вид взрыва подразумевает физическое явление — внезапный разрыв контейнера в результате избыточного внутреннего давления.

Ущербы от других застрахованных событий — удара молнии, па-дения летательных аппаратов и их частей и т.д. — покрываются стра-хованием независимо от того, вызвали они пожар или нет.

Понятие прямого материального ущерба может иметь в договоре расширенное толкование. В него могут входить:

- повреждения, нанесенные застрахованному имуществу по рас-поряжению пожарников и властей с целью предотвратить распро-странение ущерба (например, снос стены);

• ущербы; нанесенные застрахованному имуществу дымом, газом, паром, выключением электроэнергии, теплом, водой, пролитой жидкостью и т.д., если они последовали за событием, предусмотренным в полисе, а имущество находилось в радиусе 20 м от места события. Обычно исключается ущерб от электричества, причиненный электронному оборудованию, сетям, аппаратуре, даже если он вызван молнией и другими событиями. Исключается также ущерб, нанесенный товару, находящемуся в холодильных камерах, по причине ненормального функционирования холодильного оборудования, на-пример из-за утечки охлаждающей жидкости, даже если это является следствием застрахованного события;

- гарантии по возмещению расходов на снос, расчистку и вывоз мусора в размере 10% страхового возмещения и в пределах страховой суммы, чаще предоставляются отдельно по специальной тарифной ставке.

Обычно дополнительные гарантии предоставляются в виде стра-хования от дополнительных рисков.

<< | >>
Источник: Т.А. Федоровa. Страхование. 2004

Еще по теме Особенности договора страхования имущества от огня и других опасностей:

  1. Страхование имущества от огня и иных опасностей
  2. Страхование имущества от огня и иных опасностей
  3. Особенности договора страхования имущества
  4. Особенности страхования домашнего имущества.Страхование имущества от кражи
  5. Нормативная база страхования имущества от огня
  6. Страхование имущества от кражи. Особенности страхования домашнего имущества
  7. Договор страхования имущества, порядок заключения, права и обязанности сторон
  8. Заключение и веление договора страхования жизни. Особенности договора страхования жизни
  9. Договор страхования имущества граждан
  10. Особенности договора личного страхования
  11. Особенности и формы договора страхования жизни
  12. Содержание правил и особенности договора страхования ответственности
  13. Страхование предприятий — источников повышенной опасности 603. Условия страхования опасных производственных объектов
  14. Особенности договора страхования ответственности судовладельцев
  15. Общие вопросы договора страхования. Форма договора страхования