<<
>>

Организационная структура процесса страхования

Страхование как экономическая категория включает в себя следующие элементы:

• рисковые обстоятельства;

• ситуации риска;

• стоимость (оценку) объекта страхования;

• страховое событие;

• страховую сумму;

• страховой взнос;

• страховой случай;

• ущерб (убыток) страхователя;

• страховую выплату.

Взаимосвязь между этими элементами образует организационную структуру процесса страхования.

Страховщик перед заключением договора изучает и анализирует, наблюдает и учитывает различные существенные факторы объекта страхования, определяет состояние и обстановку, в которой он находится.

Состояние объекта страхования зависит от целого ряда факторов. Страховщик учитывает и анализирует только существенные факторы. Этот процесс наблюдения и учета называется регистрацией риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами.

Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как признаки риска.

Любой риск можно представить в виде совокупности рисковых обстоятельств. Объективные рисковые обстоятельства отражают реальный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей (стихийные бедствия). Субъективные рисковые обстоятельства, связанные с волей и сознанием людей (интенсивное движение транспорта, нарушение техники безопасности и др.), отражают подход к познанию действительности. При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание объективные и субъективные рисковые обстоятельства.

3-3472

Глава 5

Организационная структура процесса страхования

.67

Оценка стоимости риска представляет собой определение вероят-ности наступления события, на случай которого проводится страхова-ние, и его последствий, выраженных в денежной форме.

Размер оценки стоимости риска меняется под воздействием объек-тивных и субъективных факторов.

К ним относятся: вероятность на-ступления и характер воздействия сил природы, состояние противопо-жарной безопасности, интенсивность движения транспорта, состояние охраны труда и т. п.

Изучение риска как вероятности наступления страхового случая по-зволяет создать финансовую основу страховых операций, выраженную в научно обоснованном установлении страховых тарифов (т. е. платы за страхование).

Оценка стоимости риска определяется на основе изучения стати-стических данных, характеризующих частоту возникновения опасно-стей (пожаров, несчастных случаев и т. п.), силу их действия и размер причиненного ущерба.

При заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, вместе взятые, определяют состояние, которое называется ситуацией риска.

Ситуация риска характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой он находится.

Рисковые обстоятельства являются условиями реализации риска. На их основании исчисляется страховой взнос.

Страховщик при определении страхового взноса учитывает ре-зультаты анализа конкретной ситуации риска через систему скидок и надбавок (накидок) к исчисленному страховому взносу для базовой совокупности рисковых обстоятельств. Скидки и надбавки могут ус-танавливаться в процентах или фиксированной сумме к страховому взносу.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить вероятность страхового события.

Страховые события представляют собой вероятность причинения ущерба объекту страхования. На случай наступления предполагаемого события страховщик обязан произвести страховую выплату страхо-вателю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным тре-тьим лицам.

Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению ко множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска. Под кумуляцией риска

68.

Глава 5

понимается сосредоточение рисков в пределах определенного ограни-ченного пространства.

Это совокупность рисков, при которых большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со зна-чительными страховыми суммами может быть затронуто одним и тем же страховым случаем (землетрясение, авария АЭС, ураган, наводнение и др.) В результате появления совокупности рисков возникает очень крупный убыток. Кумуляция может иметь место и по одному объекту, например перевозка на одном судне грузов, общая страховая сумма по которым может достигать значительных размеров, или совокупная страховая сумма по хозяйственному субъекту. В перестраховании кумуляция возникает в тех случаях, когда страховое общество участвует в ряде перестраховочных и ретроцесснонных договоров, в которые включены одни и те же риски.

Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования.

К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причи-нили ущерб, но не противоречат нормальному ходу производственно-торгового процесса (например, естественная убыль продовольственных товаров, коррозия металлов). Поэтому в условиях договора страхования приводится точная формулировка событий, которые включаются в список ответственности страховщика. Например, при страховании от простоев точно указывают, от каких именно простоев в производственно-торговом процессе осуществляется данное страхо-вание.

В процессе составления договора страхования оценивается дей-ствительная стоимость объекта страхования.

Определение страховой стоимости имущества представляет собой страховую оценку. Стоимость имущества, принимаемая для целей страхования, также называется страховой оценкой.

При расчете размера страховой оценки существенную роль играют категории страхователя, вид застрахованного имущества, условия страхования, установленные законом или правилами.

Страховая оценка в имущественном страховании служит исходным показателем для всех последующих расчетов: определения страховой суммы, страхового взноса и страхового возмещения.

Страховая сумма может устанавливаться в размере страховой оценки или ее части.

В качестве основы для определения страховой оценки часто берется балансовая стоимость имущества с учетом износа (амортизации). По-этому при полной гибели данного имущества размер страховой оценки совпадает с суммой ущерба и страхового возмещения, так как это

Организационная структура процесса страхования

имущество по условиям страхования застраховано в полной балансо-вой стоимости, а возмещение равно нанесенному ущербу.

При страховании животных для определения страховой опенки также используется их балансовая стоимость, но страховое возмещение выплачивается в размере 70% ущерба.

Страховая оценка основных средств общественных организаций определяется исходя из первоначальной (восстановительной) стоимо-сти, т. е. без учета амортизации.

Страховая стоимость объекта является основой для расчета страхо-вой суммы.

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой уста-навливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (стра-ховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором, превышает страхо-вую стоимость имущества, то договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действи-тельную стоимость имущества на момент заключения договора.

Со страховой суммы страхователь платит страховщикам взнос.

На практике зачастую вместо термина «страховой взнос» используют термин «страховой платеж», за рубежом, а также страховой компанией Ингосстрах используется термин «страховая премия».

Страховой взнос представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой взнос исчисляется исходя из страхового тарифа и объем-ного показателя с учетом предусмотренных скидок и надбавок.

70.

Глава 5

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования в целом.

Ставка определяется с помощью актуарных расчетов. Страховые тарифы по обязательному страхованию устанавливаются в законодательном по-рядке.

Например, в 2001 г. тариф взносов в Фонд государственного меди-цинского страхования — 3,6% к Фонду оплаты труда.

Объемный показатель, т. е. показатель, к которому привязан страхо-вой тариф, представляет собой единицу страховой суммы или объект страхования в целом.

Скидки со страхового взноса предоставляются страховщиком стра-хователю. Они являются формой поощрения страхователя, аккуратно выполняющего свои обязанности по сохранению застрахованного имущества, а также стимулирования страхователя, регулярно (непре-рывно) возобновляющего договорные отношения со страховыми об-ществами.

Страховая скидка предоставляется страхователю при уплате страхо-вого взноса по договору добровольного страхования имущества в хозяй-ствах граждан в случаях, предусмотренных правилами страхования.

Страховая скидка предусматривается:

• при заключении договоров страхования имущества у граждан и страхования от несчастных случаев сроком до 5 лет при заключе-нии комбинированных видов добровольного страхования;

• в случаях, когда договор заключается с применением франшизы;

• при страховании имущества хозяйствующих субъектов при усло-вии соблюдения правил противопожарной безопасности;

• за безаварийную работу транспорта. Скидка за безаварийность предусматривается в договоре добровольного страхования средств транспорта в целях поощрения аккуратных водителей. Владельцам автомобилей и других средств транспорта, страховавшим их в те

Организационная структура процесса страхования

чение предыдущих 2 лет и не совершившим за это время но своей вине аварии, при заключении нового договора предусматривается скидка в размере 10%, а в течение 3 лет и более — 15% исчисленной суммы платежа.

Надбавка представляет собой часть страхового тарифа, не связанную непосредственно с формированием фонда, предназначенного для выплат страхового возмещения.

Надбавка обеспечивает поступление средств на:

• покрытие расходов па проведение страхования (оплата труда страховых работников, содержание зданий и оборудования, реклама и др.);

• формирование запасных фондов по рисковым видам страхования;

• финансирование мероприятий по предупреждению стихийных бедствий и т.

д.

Надбавки могут быть рисковые, за рассрочку и др.

Рисковая надбавка используется для создания страхового фонда па случай выплат страхового возмещения при повышенных убытках, превышающих средний уровень.

Средний за ряд лет уровень выплат страхового возмещения составляет нетто-ставку. Фактические суммы выплаты по годам отклоняются в ту или иную сторону.

Наиболее вероятная степень отклонения возможных выплат от среднего уровня определяется в основном статистическим методом наименьших квадратов.

Увеличение нетто-ставкп на величину вероятного отклонения составляет содержание рисковой надбавки.

Назначение рисковой надбавки не совпадает с назначением страховых фондов. Страховщик обязан иметь запасные фонды. Они предназначены для обеспечения повышенных выплат возмещения по всем видам страхования и используются тогда, когда убытки но страхованию одних видов имущества не покрываются излишками по другим видам. Цель же рисковой надбавки заключается в создании устойчивых ежегодных результатов в рамках страхования каждого вида имущества. Рисковая надбавка повышает надежность страхования путем увеличе-ния размеров страховых тарифов.

Надбавка за рассрочку представляет собой часть тарифа по долгосрочным видам страхования жизни, которая компенсирует потери страховой компании за предоставление страхователю рассрочки при уплате взносов.

72.

Глава 5

Надбавка за рассрочку равняется разнице между суммой годовых взносов и единовременным взносом.

При утрате годовых взносов страховая компания теряет часть дохода от процентов на резерв страховых взносов по сравнению с единовремен-ным взносом, а также за счет постепенного уменьшения количества страховщиков вследствие смерти. Кроме рассрочки единовременного взноса по годам применяется и рассрочка в течение года (полугодичные, квартальные, месячные платежи). За рассрочку внутри года устанавли-ваются надбавки в размере определенного процента тарифной ставки.

В Российской Федерации правилами всех видов долгосрочного страхования жизни предусматриваются ежемесячные взносы. При этом годовые потери компенсируются исчислением годовых ставок с применением коэффициента рассрочки — постнумерандо.

Постнумерандо — это коэффициент рассрочки, допускающий пога-шение полной суммы годового взноса к концу страхового года. В Рос-сийской Федерации надбавка к тарифной ставке за помесячную рас-срочку не применяется.

Страховой взнос по своей экономической сущности представляет часть прибыли страхователя, которая используется для гарантии его интересов от неблагоприятных воздействий.

В математическом смысле страховой взнос представляет собой периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику и может быть выражен как средняя величина, т. е. как часть, приходящаяся на один полис страхового портфеля всех обязательств страховщика.

Различают следующие виды страхового взноса: рисковый взнос, сбе-регательный взнос, нетто-ставки, достаточный взнос, брутто-ставки.

Рисковый взнос — это чистая нетто-ставка, т. е. часть страхового взноса, предназначенная для покрытия риска. Величина рискового взноса зависит от степени вероятности наступления страхового случая.

Сберегательный взнос представляет собой накопленный взнос. Его взимают при заключении договоров страхования жизни. Сберегательный взнос предназначен для покрытия платежей страхователя после окончания срока страхования.

Нетто-ставка — это часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Нетто-ставка предназначена для создания фонда выплат страхователю. Ее величина зависит от развития риска. При планомерном развитии риска размер нетто-ставки равен рисковому взносу. Страховой взнос представляет собой средний

Организационная структура процесса страхования

размер платежей, поэтому могут возникнуть положительные и отри-цательные его отклонения.

Возможные отклонения к рисковому взносу компенсируются с по-мощью гарантийной надбавки. Нетто-ставка выражает цену страхового риска (пожара, наводнения и т. п.). Структура нетто-ставки зависит от вида страхования и его назначения. Она различна в личном и иму-щественном страховании.

В личном страховании нетто-ставка включает в себя: рисковый взнос; сберегательный взнос; гарантийную надбавку.

В имущественном страховании нетто-ставка включает в себя риско-вый взнос и гарантийную надбавку.

Достаточный взнос — предусматривает взнос в размере, достаточном для покрытия не только страховых платежей, но и издержек стра-ховщика. Достаточный взнос равен сумме нетто-ставки и нагрузки, включенной в издержки страховщика, т. е. достаточный взнос пред-ставляет собой по существу брутто-ставку, т. е. тарифную ставку без прибыли страховщика.

Глава 5

Брутто-ставка — это тарифная ставка страховщика. Тарифная ставка состоит из нетто-етавкп и нагрузки.

Нагрузка — это часть ставки, предназначенная для покрытия расхо-дов страховщика по организации процесса страхования, ведения стра-хового дела и на отчисление в запасные фонды, на покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и некоторых других расходов, па образование прибыли страховщика.

По характеру риска страховой взнос подразделяется на натуральный и постоянный.

Натуральный взнос представляет собой взнос, предназначенный для покрытия риска в определенный промежуток времени. Натуральный взнос в данный отрезок времени равен рисковому взносу, но с течением времени он изменяется и по различным видам страхования выражается через различные ставки.

Натуральный взнос может увеличиваться или уменьшаться в зави-симости от характера риска. В договорах страхования жизни вследствие их продолжительного срока натуральный взнос увеличивается.

Учет изменчивости натурального взноса в договорах страхования жизни имеет большое значение как для финансовых результатов one-

Организационная структура процесса страхования

рации данного вида, так и адекватности актуарных расчетов тарифных ставок.

Тенденция к росту натурального взноса отражается на прочих компонентах страхового взноса.

По форме уплаты страховой взнос подразделяется на:

• единовременный;

• текущий;

• годовой;

• рассроченный.

Взнос, который страхователь уплачивает страховщику вперед за весь период страхования, называется единовременным взносом. Сумма этого взноса определяется к моменту заключения договора страхования. В единовременном взносе выражается равноценность обязательств страховщика и страхователя.

Текущий взнос есть часть от общих обязательств страхователя по отношению к страховщику. Сумма текущих взносов по данному виду страхования всегда будет больше единовременного взноса, что объясняется потерями прибыли страховщика при рассроченных текущих взносах.

Годовой взнос — это единовременный взнос, вносимый на срок один год. Годовой страховой взнос неделим и, по теории актуарных расчетов, всегда больше единовременного взноса.

В личном страховании выделяют срочные и пожизненные годовые страховые взносы. Срочными называются взносы, которые выплачиваются в течение определенного промежутка времени. Пожизненные страховые взносы уплачиваются ежегодно в течение всей жизни страхователя.

Единовременные страховые взносы подразделяются на годовые, а годовые, в свою очередь, — на полугодовые, квартальные и месячные. Часть годового взноса, которая уплачивается страхователем в рассрочку По заключенному договору, называется рассроченным страховым взносом. По теории актуарных расчетов, сумма рассроченного страхового взноса всегда больше суммы годового взноса в связи с потерей прибыли страховщиком по договорам с рассроченным взносом.

В зависимости от последовательности уплаты выделяют первый и последующий рассроченные страховые взносы.

По времени уплаты страховые взносы подразделяются на:

• авансовые платежи;

• постоянный взнос;

• предварительный взнос.

78.

Глава 5

Авансовыми платежами называются платежи, которые страхователь уплачивает страховщику заранее до наступления срока их уплаты, указанного в заключенном договоре страхования.

Постоянный взнос представляет собой страховой взнос, который не меняется с течением времени. Постоянство этого взноса вызвано неиз-менностью во времени риска, который он отражает.

Постоянный взнос является средней величиной, которая по отно-шению к фактору времени остается постоянной.

Постоянные взносы применяются в большинстве договоров имуще-ственного страхования. Договоры имущественного страхования за-ключаются обычно сроком на один год. Принято считать, что за этот период не могут произойти резкие колебания в поведении страхового риска и величина взноса останется постоянной.

Предварительный взнос представляет собой взнос сберегательного характера, поступивший страховщику. Страховщик может предоставить страхователю право внести полностью или частично причитающиеся к уплате взносы до наступления срока уплаты. На внесенные предварительные суммы начисляется соответствующий процент по вкладам. При наступлении страхового случая до истечения срока до-говора страхователь получает не только страховую сумму, но и страхо-вые взносы, по которым не наступил срок уплаты. Этим отличается предварительный взнос от авансового платежа.

По отражению в балансе страховщика страховые взносы подразде-ляются на:

• переходящий взнос;

• результативный взнос;

• эффективный взнос;

• резервный взнос;

• перестраховочный взнос.

Переходящий взнос представляет собой часть страхового взноса, который распределяется на следующий после календарного год.

Договор страхования заключается на один год или на несколько лет, что ведет к несовпадению календарного и страхового годов. В том слу-чае, когда годовой страховой взнос уплачивается в текущем году, но относится на период, который включает в себя последующий год, часть взноса, распределенная на последующий год, есть переходящий взнос.

Результативный взнос — это разница между годовой нетто-ставкой и переходящим взносом текущего года, отнесенным на следующий год. Величина результативного взноса прямо пропорциональна периодич-

Организационная структура промесса страхования

.79

мости уплаты страховых взносов. Чем меньше период рассроченного взноса, тем меньше величина результативного взноса.

Эффективным взносом является сумма результативного и переходящего взносов, резервированных в текущем году и переходящих на следующий год. Эффективный взнос — это вся сумма наличных страховых платежей, которыми располагает страховщик в данном текущем году.

Резервный взнос (он же цильмеровский) состоит из суммы непоставки и расходов по заключению договоров страхования данного вида за год. Этот взнос содержит определенные резервы, за счет которых возмещаются расходы но заключению договоров страхования. В этой связи аквизиционные расходы представляют собой активы страховщика.

Перестраховочный взнос представляет собой взнос, который страховщик передает перестраховщику по условиям заключенного между ними договора перестрахования. По отношению к ответственности, принятой перестраховщиком по договору страхования, перестраховочный взнос может быть пропорциональным и непропорциональным.

По величине страховые взносы бывают:

• необходимые;

• справедливые;

• конкурентные.

Необходимый взнос отражает величину страхового взноса, который будет достаточным и позволит страховщику произвести выплату страховых сумм и возмещения. Величина необходимого взноса зависит от величины риска и закономерности его появления.

Справедливый взнос показывает равноценность обязательств сторон по договору страхования.

Конкурентный взнос — это взнос, который позволяет страховщику привлекать максимально возможное число страхователей.

По способу исчисления страховые взносы подразделяются на:

• средние;

• степенные;

• индивидуальные.

Средний взнос представляет собой среднеарифметическую величину, рассчитанную для всей страховой совокупности. При исчислении средних взносов используют также расчеты средних взвешенных, где в качестве «весов» выступают временной фактор и индивидуальные натуральные взносы для отдельных объектов, включенных в страховую совокупность.

80.

Глава 5

Степенной взнос — это взнос, при определении которого принимается во внимание величина риска объекта, включенного в страховую совокупность.

Индивидуальный взнос — это взнос для отдельного объекта страхо-вания.

Страховые взносы бывают основные и дополнительные. Основной страховой взнос определяется при заключении договора страхования. В зависимости от индивидуальных особенностей объекта основной страховой взнос может быть увеличен или уменьшен. Скидки и надбавки к основному взносу называются добавочными или дополнительными взносами.

Страховой случай представляет собой свершившееся событие, пре-дусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или кому-нибудь иному.

По большинству видов имущественного страхования страховым слу-чаем является любое повреждение, обесценивание или утрата матери-альных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхования обстоятельств (стихийное бедствие, пожар, авария, кража и т. д.).

Иногда страховым случаем считается такое повреждение (обесцени-вание) имущества, при котором ущерб превышает определенный уро-вень. Например, при страховании сельскохозяйственных культур стра-ховым случаем признается снижение фактического урожая в текущем году (от стихийного бедствия) по сравнению со средним урожаем с 1 га за предшествующие 5 лет. Одновременная гибель или повреждение за-страхованного имущества на территории, охваченной одним стихийным бедствием, рассматривается как один страховой случай.

В личном страховании страховым случаем считается дожитие до обусловленного договором срока, смерть или несчастный случай, по-влекший за собой постоянную утрату трудоспособности застрахован-ного, потерю здоровья.

Страховой ущерб представляет собой материальный убыток, нане-сенный страхователю в результате страхового случая. Страховой ущерб включает в себя два вида убытков — прямые и косвенные.

Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахован-ного имущества (гибель, повреждение, кража) или снижение его сто-имости (т. е. обесценивание) при сохранении материально-вещественной формы, произошедшие вследствие страхового случая. В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхова-

телем для уменьшения ущерба, на спасение имущества и приведение его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая.

Прямой убыток выступает как первичный ущерб, т. е. как реально наблюдаемый. Этим прямой убыток отличается от косвенного, который является производным, часто скрытым убытком.

Прямой убыток является главным фактором, определяющим страховое возмещение.

Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели, повреждения имущества или невозможности его использования после страхового случая. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе вследствие разрушения здания, оборудования, порчи предметов труда, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственноторгового процесса.

Хотя косвенный убыток имеет опосредованный характер, его размер часто превышает ущерб от конкретных материальных разрушений.

Косвенный убыток может быть предметом специальных видов страхования или включаться в ответственность по страхованию имущества.

82.

Глава 5

Пример. Взрывом разрушен цех. Балансовая стоимость цеха с учетом износа — 100 млн руб. В цехе на момент взрыва находилась продукция на сумму 20 млн руб. Для расчистки территории привлекались люди и техника. Стоимость затрат составила 1 млн руб. Сумма от сдачи металлолома — 2 млн руб.

Цех не работал 1 месяц. Потеря прибыли за этот период равна 150 млн руб. Затраты на восстановление цеха составили 125 млн руб.

Рассчитать сумму прямого и косвенного убытков.

Сумма прямого убытка составила:

100 + 20+1-2=119 млн руб. Сумма косвенного убытка равна: 150 + + 125 = 275 млн руб.

Общий убыток в результате взрыва цеха составил: 119 + 275 = = 394 млн руб.

При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения. При страховом случае с личностью страхователя или третьим лицом страховая выплата производится в виде страхового обеспечения.

Страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба застрахованного имущества страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора не предусмотрено иное.

Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждому из страховщиков выплачивается страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному ими договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

<< | >>
Источник: И. Т. Балабанов. Страхование. 2003

Еще по теме Организационная структура процесса страхования:

  1. Организационная структура процесса страхования
  2. Организационная структура банка и структура управления им
  3. Организационная структура коммерческого банка.
  4. Организационная структура коммерческого банка
  5. Организационная структура коммерческого банка
  6. Организационная структура процессингового центра
  7. Организационно-экономические проблемы развития крупных интегрированных структур
  8. Организационная структура Банка России
  9. Организационно-правовые формы страхования
  10. Организационно-финансовые категории управления бюджетным процессом
  11. Организационная структура Центрального банка
  12. Функции маркетинга и организационная структура
  13. Кадровое обеспечение государственных и частных организационных структур по социальной защите экономически активного населения
  14. Английский рынок. Структура британского рынка морского страхования
  15. Бюджетный процесс в системе обязательного социального страхования
  16. Страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности.
  17. Морское страхование Норвегии и его место в региональном и мировом страховании. Рынок морского страхования в Северной Европе