<<
>>

Определение страховой суммы, полное и пропорциональное страхование. Страховая сумма и страховая стоимость

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховшик несет страховую ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы, рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется стоимостью страхового интереса ко вре-мени наступления страхового случая.

На это обстоятельство следует обратить особое внимание. При страховании ущерба в качестве пред-мета страхования рассматривается не вещь как таковая, но интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость — это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.

Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. Однако в настоящее время в страховании домашнего имущества часто используется принцип «новое за старое» и имущество физических лиц страхуется по восстановительной стоимости.

При страховании имущества предпринимателей основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стои-мость.

В противном случае создается ситуация стимулирования клиента к противоправным действиям для получения страховки, намного превышающей реальную стоимость имущества.

Существуют следующие правила оценки страховой стоимости. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

• восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества, за вычетом накопленного износа;

• балансовая стоимость имущества;

• рыночная стоимость объекта;

Выбор метода оценки осуществляется с учетом условий возмещения возможного ущерба.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой про-дукции, домашнего имущества определяется исходя из суммы, необ-ходимой для их приобретения.

Полное и неполное страхование

При страховании ущерба могут иметь место случаи отклонения страховой суммы от страховой стоимости, т.е.

от ее максимально до-пустимой величины. При этом возможны следующие варианты.

1, Страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости. В этом случае страховщик должен потребовать немед-ленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если завышение страховой суммы произошло из-за того, что страхователь сознательно ввел в заблуждение страховщика, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии. При этом приведение доказательств обмана является делом страховой компании. Если страховщику удастся добиться признания договора недействительным по указанной причине, то он имеет право на причитающиеся страховые премии до конца того периода страхования, в котором стало известно о недобросовестном поведении страхователя. Периоды страхования — это временные отрезки, на которые делится срок страхования с точки зрения уплаты страховых премий.

2. Страховая сумма ниже страховой стоимости. В данном случае имеет место недострахование. Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет договор страхования не на полную стоимость иму-щества, а лишь на ее часть. Отсюда следует, что часть ущерба, про-порциональная объему недострахования, должна оставаться на самом страхователе. Принцип так называемого пропорционального страхования очень важен в промышленном страховании, где страхователи часто идут на это условие сознательно, оговаривая при этом значительное снижение страховых премий. Условие пропорционального страхования должен быть указано в договоре, где оно носит название «оговорка эверидж».

В случае недострахования любой ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью

Следует иметь в виду, что пропорция недострахования определяется при наступлении страхового случая, когда страховая сумма, на которую застраховано имущество, сопоставляется с его страховой стоимостью непосредственно на момент, предшествующий страховому случаю. Эго значит, что недострахование может возникнуть в договоре под влиянием инфляции и роста цен, даже если его не было на момент заключения договора, и ожидания страхователя по поводу размеров страхового возмещения окажутся преувеличенными. Поэтому при заключении договора страхования страховщик должен особо обратить внимание клиента на последствия недострахования и предложить способы нивелирования фактора инфляции с помощью индексации страховой суммы.

<< | >>
Источник: Т.А. Федоровa. Страхование. 2004

Еще по теме Определение страховой суммы, полное и пропорциональное страхование. Страховая сумма и страховая стоимость:

  1. Страховая сумма и страховая премия. Расчет страховой суммы
  2. Страхование имущества предприятии.Объекты страхования. Страховая стоимость и страховая сумма
  3. Страховая сумма и страховая стоимость
  4. Страховая оценка, страховая сумма, принципы возмещения ущерба
  5. Стоимость имущества и страховая сумма
  6. Страховая сумма, неполное и дополнительное страхование
  7. Страховой интерес как объект страхования. Понятие страхового интереса
  8. Определение величины страховой премии в морском страховании каско
  9. Взыскание задолженности по страховым взносам и ответ-ственность за нарушение порядка уплаты страховых взносов и рас-ходование средств Фонда социального страхования Российской Фе-дерации
  10. Страховые термины, связанные с процессом формирования страхового фонда
  11. Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда
  12. Понятие и структура страхового тарифа и страховой премии
  13. Понятие страхового взноса (страховой премии)
  14. Сушность и назначение страховых резервов страховой организации
  15. Страховое регулирование в странах Европейского союза. Создание общего страхового рынка
  16. Страховое право как юридическая основа страховой деятельности
  17. Страховой пул. Цели создания страховых пупов
  18. Виды социальных страховых рисков. Страховые случаи
  19. Главные страховые рынки европейского континента. Французский страховой рынок
  20. Особенности создания, лицензирования и прекращения деятельности страховой организации. Особенности создания страховой организации и порядок выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности