<<
>>

Необходимость страхования имущества граждан в условиях рыночных отношении

Собственность — исторически развивающиеся общественные отношения, которые характеризуют распределение (присвоение) вещей как элементов материального богатства общества между различными лицами (отдельными индивидуумами, социальными группами, государством).
Совокупность вещей, принадлежащих данному субъекту (собственнику), составляет объект собственности, т.е. имущество соответствующего лица, поэтому отношения собственности называют также имущественными отношениями. Будучи законодательно урегулированы государством, они приобретают форму права собственности. В Российской Федерации в соответствии с законом в собственности граждан и юридических лиц может находиться любое имущество, за исключением отдельных видов имущества.

Частная собственность — одна из форм собственности, означающая абсолютное, защищенное законом право гражданина или юридического лица на конкретное имущество (землю, другое движимое и недвижимое имущество). Исторически частной собственности отдельных лиц предшествовала общинная собственность (племени, рода, семьи).

Термины «собственность» и «частная собственность» сложились в римском праве (II в. н.э.). Для частного римского права характерны высокоразвитый индивидуализм, стремление обеспечить оптимальные условия самостоятельной деятельности каждому полноправному участнику социальной и хозяйственной жизни, т.е. прежде всего каждому римскому домовладыке (pater familias) — главе фамилии (большой патриархальной семьи). В трудах римских юристов были тщательно и всесторонне разработаны способы защиты личных и имущественных прав индивидов, правовые понятия и конструкции, относящиеся в первую очередь к вещному, наследственному и обязательственному праву. Римское право — система права, сложившаяся в Древнем Риме и сыгравшая исключительную роль в развитии европейского права.
В современных правовых системах Европы и Америки основная юридическая терминология, многие правовые институты, структура изложения материала в кодексах законов и учебных руководствах вытекают из римского права.

Расцвет римского права приходится на эпоху ранней Римской империи (конец I в. до н.э. — начало III в. н.э.) с характерными для нее политической и социальной стабильностью, высоким уровнем урбанизации и товарно-денежных отношений.

Французская Декларация прав человека и гражданина 1789 г. объявила собственность священным и неприкосновенным правом. В Российской Федерации частная собственность согласно Конституции 1993 г. охраняется законом. Право собственности — важнейший институт любой системы права; право отдельных граждан и их объединений владеть, распоряжаться и пользоваться любыми видами экономических ресурсов. Под правом владения понимается право исключительного физического контроля над благом. Право распоряжения дает владельцу возможность определять, кто и как будет использовать благо. Право пользования подразумевает возможность использования полезных свойств блага. Право собственности не ограничено во времени, т.е. является бессрочным.

Собственник имеет право передавать свою собственность в дове-рительное управление без перехода прав собственности.

С ростом общественного производства и развитием рыночных отношений происходит и рост собственности граждан. Это закономерный процесс удовлетворения потребностей населения, важной составной частью которого является увеличение массы предметов личной собственности, а также имущества, находящегося в частном владении. В то же время через механизм экономических интересов населения, материальной заинтересованности в результатах своего труда рост собственности граждан способствует увеличению общественного производства и национального богатства.

Согласно законодательству Российской Федерации имущество может находиться в частной, государственной собственности, а также в собственности общественных объединений (организаций).

В собственности граждан могут находиться: земельные участки, жилые дома, квартиры, дачи, садовые дома, гаражи, предметы домашнего хозяйства и личного потребления, сельскохозяйственные и другие домашние животные, денежные средства, акции, облигации и другие ценные бумаги, средства массовой информации, предприятия, имущественные комплексы в сфере производства товаров, бытового обслуживания, торговли, иной сфере предпринимательской деятельности, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и иные средства производства. Количество и стоимость имущества, принадлежащего гражданам, не ограничиваются.

Рост доходов и материального благосостояния населения влияет на структуру собственности граждан в сторону возрастания доли до-рогостоящих предметов длительного пользования, появления новых объектов страхования. Изменение структуры собственности граждан и рост ее массы порождают необходимость в страховой защите, обес-печивающей благоприятные условия для развития страхования этого имущества.

В последние годы наблюдается рост объема собираемых стра-ховщиками страховых премий и увеличение страховых выплат, при-ходящихся на страхование имущества граждан

Значение страхования имущества граждан нельзя недооценивать, так как оно способствует поддержанию достигнутого уровня материального благосостояния граждан. В развитии некоторых видов данного страхования (наиболее распространенными являются страхование строений и квартир, домашнего имущества, средств транспорта) прямо заинтересовано и государство, поскольку наличие страхового обеспечения у населения освобождает в определенных ситуациях от выплат компенсаций за счет средств бюджета.

Как показывают социологические опросы, свое имущество страхуют примерно 20—25% семей, причем в сельской местности страхуются значительно более активно, чем в крупных городах (если в Москве и Санкт-Петербурге о наличии такого страхования сообщают менее 15% респондентов, то в сельской местности — около 30%). Наибольшей популярностью пользуется страхование домашнего имущества (о наличии полисов такого страхования заявляют 15— 20% респондентов), однако совокупная страховая сумма по всем таким договорам страхования составляет всего лишь 5—6% стоимости накопленного домашнего имущества населения, учитываемого Госкомстатом в системе национальных счетов. О наличии страхования своего жилья заявляют немногим более 10% опрошенных, автотранспортных средств — 89%, дач — менее 15—20%.

Основные причины низких темпов заключения договоров страхования — низкая страховая культура населения, отсутствие достаточного спроса на страховые услуги, действенного механизма его стимулирования и законодательно закрепленного условия обязательного страхования жилья, крайне слабая информированность населения о действующей системе страхования жилья.

При использовании схемы льготного страхования недостаточно учитываются индивидуальные особенности жилья. Отсутствует инди-видуальная страховая оценка каждого жилого помещения. За основу принимается расчетная страховая стоимость одного квадратного метра площади жилого помещения. Возрастает потребность в объективной оценке стоимости имущества, определении перечня страховых рисков, а также разработке нормативно-правовой базы страхования.

Одним из наиболее значимых видов страхования является страхование жилья. В настоящее время миллионы граждан проживают в ветхих и аварийных домах, которые подпадают под категорию жилых помещений (домов), не отвечающих установленным санитарным и техническим требованиям. Законодательное определение ветхого и аварийного жилья на федеральном уровне отсутствует. Социальные обязательства государства по отношению к населению, проживающему в ветхом и аварийном жилищном фонде, не определены. Правовая база недостаточно учитывает современное состояние проблемы страхования жилья граждан, проживающих в ветхих и аварийных домах.

Ежегодно в стране происходит 250—300 тыс. пожаров, примерно половина из которых приходится на жилой сектор. В результате каждый год сгорает примерно 2 млн м2 жилья, а 8 млн м2 — повреждается огнем. Утрата квартиры или жилого дома либо нанесение им значительных повреждений чаше всего серьезно ухудшают материальное благополучие их владельцев или квартиросъемщиков, а также членов их семей. В ряде случаев государство вынуждено нести существенные расходы на восстановление строений или выплату компенсаций потерпевшим. Возникает необходимость проведения ряда реорганизационных мероприятий в области жилищного страхования.

В Москве с целью осуществления страхования жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности, а также исполнения обязательств Правительства Москвы по возмещению части ущерба при повреждении или уничтожении жилых помещений, застрахованных на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений, образован Городской центр жилищного страхования на правах учреждения в соответствии со ст. 120 ГК РФ.

Основная задача Центра — обеспечение реализации системы страхования в Москве жилых помещений, включающее в себя: осу-ществление деятельности, обеспечивающей страховую защиту жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности;

разработку, организацию и проведение мероприятий с целью уменьшения вероятности возникновения страховых событий и уменьшения тяжести их последствий; участие в разработке и реализации мероприятий по созданию резервного жилищного фонда и инвестированию страховых резервов. Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования, выработка единого подхода к классификации рисков способствуют развитию жилищного страхования.

Страхование жилья следует рассматривать как самостоятельное звено финансовой системы. Учитывая значение и важность данного вида обязательного страхования, необходимо создать институт страхования жилья, чтобы ускорить процесс подготовки и принятия нормативных актов по внедрению системы льготного страхования жилья, оказывать помощь в разработке методических материалов, нормативных правовых актов по жилищному страхованию, в принятии мер по формированию спроса населения на страховые услуги; установлении стандартных процедур страхования жилья и возмещения ущерба при наступлении страховых случаев; в подготовке и разработке особых условий страхования, учитывающих уровень платежеспособности страхователей и специфику регионов; выборе страховых рисков и методов их оценки.

Один из вариантов развития страхования жилья широко практикуется в Москве, который предусматривает:

1) дотирование за счет средств бюджета части затрат на выплату страхового возмещения и ограничение размеров страховых сумм, что позволяет существенно снизить уровень страховых взносов, сделав их доступными для большинства населения;

2) предоставление Правительством Москвы гарантий выделения нового жилья страхователям в случае уничтожения застрахованной квартиры;

3) предоставление возможности страхователям уплачивать страховые взносы ежемесячно вместе с оплатой коммунальных услуг;

4) выписка страховых полисов всем владельцам жилья с предо-ставлением им возможности решить вопрос о своем участии или неучастии в страховании.

При страховании домашнего имущества страховым случаем являются:

• затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений;

• похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя.

В случае перемены места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором установлена ответственность перевозчика за сохранность перевозимого груза.

<< | >>
Источник: Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т.. Страхование. 2011

Еще по теме Необходимость страхования имущества граждан в условиях рыночных отношении:

  1. Добровольное страхование имущества граждан
  2. Страхование имущества граждан
  3. Страхование имущества граждан
  4. Страхование имущества граждан
  5. Договор страхования имущества граждан
  6. Основные условия страхования имущества предприятий
  7. Особенности страхования домашнего имущества.Страхование имущества от кражи
  8. Страхование имущества от кражи. Особенности страхования домашнего имущества
  9. Страхование имушества. Страхование имущества физических и юридических лиц
  10. Страхование граждан, выезжающих за рубеж. Содержание страхования граждан, выезжающих за рубеж
  11. Сущность страховании и его функции в рыночной экономике. Понятие страхования
  12. И.А. Кузнецова. Cтрахование жизни и имущества граждан, 2010
  13. Страхование имущества предприятии.Объекты страхования. Страховая стоимость и страховая сумма
  14. Страхование имущества
  15. Особенности договора страхования имущества
  16. Гарантированне (страхованне) вкладов граждан