<<
>>

Методические основы расчета страховых премий. Расчет негго-сгавки

Согласно теории риска, величина выплаты по конкретному договору страхования является случайной величиной. Следовательно, сумма выплат по всем договорам также будет являться случайной ве-личиной.
Эго означает, что она может принять любое значение из диапазона от нуля до максимально возможной суммы выплат, равной совокупной страховой сумме по всем договорам.

Если страховщик хочет обеспечить 100%-ную гарантию страховых выплат, он должен сформировать страховой фонд в размере совокупной страховой суммы. В этом случае нетто-премия по каждому договору будет равна страховой сумме. В результате с учетом нагрузки страхователь должен был бы заплатить больше, чем может получить при наступлении страхового случая. Разумеется, такие условия являются неприемлемыми для страхователей. Поэтому при расчете страховых премий страховщики вынуждены принимать гарантию бе-зопасности меньше 100%, хотя и достаточно близкую к ней. На прак-тике величина гарантии безопасности находится в пределах от 85 до 99,9%.?

Сумма выплат представляет собой сумму отдельных случайных величин — выплат по договорам страхования.

Возможность наступ-ления страхового случая по одному договору не зависит, за редким исключением, от выплат по другим договорам. Иными словами, мы имеем дело с независимыми случайными величинами. Согласно цен-тральной предельной теореме, сумма большого числа независимых случайных величин при соблюдении определенных условий распре-делена по нормальному закону (закону распределения Гаусса). На основе характеристик каждой случайной величины теория вероятно-стей позволяет оценить параметры распределения их суймы. Зная закон распределения и его параметры, можно далее решить исходное неравенство и найти необходимую величину страхового фонда. Вели-чина нетто-премий определяется исходя из требуемого размера этого фонда.

Выплаты осуществляются из страхового фонда, формируемого из нетто-премий.

Следовательно, величина нетто-премий должна отражать тот риск, который представляет собой данный договор для страховщика. Количественно этот риск оценивается через вероятную ве-

личину выплаты. Она находится в пределах от нуля до максимально возможной выплаты по данному договору. Максимально возможная выплата, по определению, равна страховой сумме.

Ожидаемую величину выплаты и, следовательно, нетто-премию можно выразить как произведение страховой суммы на коэффициент, который должен быть меньше единицы. Этот коэффициент отражает степень риска страховщика и называется иетто-тарифом, или нетто-ставкой. Чаще всего нетто-ставка выражается либо в процентах от страховой суммы, либо в рублях со 100 рублей страховой суммы.

На размер нетто-ставки влияют два фактора:

• вероятность наступления страхового случая по данному до-говору;

• ожидаемая тяжесть страхового случая, которая определяется отношением ожидаемой величины выплаты по страховому случаю к страховой сумме по данному договору.

Величина страховой суммы, как правило, выбирается самим страхователем. Ее естественным верхним ограничителем является стоимость страхуемого имущества, и возможности влияния страхов-щика на этот фактор очень ограничены. Следовательно, при расчете премий основное внимание уделяется оценке степени риска.

Если по договору страхования предусмотрена ответственность страховщика на случай наступления разного рода событий, т.е. одно-временно предоставляется несколько видов гарантий, то нетто-ставка по такому договору будет определяться как сумма нетто-ставок по всем включенным видам гарантий.

Нетто-премия представляет собой основную часть брутто-премии. По аналогии с ней брутто-премию тоже можно представлять как произведение страховой суммы на страховой тариф или тарифную ставку. Тарифная ставка, которая определяет величину всего страхового взноса, называется брутто-ставкой и представляет собой платеж со 100 рублей страховой суммы или процентную ставку от страховой суммы

Брутто-ставка имеет ту же структуру, что и страховая премия. Она состоит из уже упомянутой нетто-ставки, которая определяет величину нетто-премии, и нагрузки, отражающей долю расходов страховщика в страховой премии.

Нагрузка, как уже отмечалось выше, предназначена для покрытия затрат на проведение страховых операций, а также для обеспечения получения страховщиком плановой прибыли. Доля нагрузки в брутто-ставке обозначается буквой/и выражается в процентах или долях единицы. В общем случае она рассчитывается по данным бухгалтерского учета страховщика как отношение суммы всех расходов, для покрытия которых предназначена нагрузка за исключением комиссионных, к сумме брутто-премий по данному виду страхования. К этому показателю прибавляется процент комиссионных, получаемых посредниками от премий по данному виду страхования, и доля прибыли в брутто-ставке, которую страховщик хочет получить по данному виду страхования.

<< | >>
Источник: Т.А. Федоровa. Страхование. 2004

Еще по теме Методические основы расчета страховых премий. Расчет негго-сгавки:

  1. Вилы страховых премий и особенности их расчета
  2. Расчет страхового возмещения. Расчет размеров ущерба
  3. Основы построения страховых тарифов, актуарные расчеты
  4. Основы теории расчета страховых тарифов
  5. Страховая сумма и страховая премия. Расчет страховой суммы
  6. Методические рекомендации по расчету лизинговых платежей
  7. Расчет единовременных нетто-ставок по страхованию рент. Общие принципы расчета
  8. Расчет цен на основе наценок
  9. Система денежных расчетов и платежный механизм. Система межбанковских расчетов
  10. Расчет цен на основе нормативов рентабельности
  11. Расчет цен на основе торговых скидок и надбавок
  12. Математические основы финансово-экономических расчетов..
  13. Точный расчет – основа прочных, дружеских отношений
  14. Основы финянсово-экономических расчетов при принятии финансово-кредитных решений
  15. Международные расчеты, балансы международных расчетов.
  16. Безналичные расчеты
  17. Актуарные расчеты