<<
>>

История страхования в России

Первые зачатки страхования на Руси обнаруживаются в памят-нике древнерусского права «Русская правда», в котором установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника.

В середине XVII в.

этот принцип был закреплен в Соборном Уложении (1649 г.). В соответствии с Уложением выкуп плененных в результате набегов российских подданных осуществлялся за счет царской казны, которая затем пополнялась путем обязательных еже-годных сборов с населения по твердым ставкам, образующим этот фонд. По сути был разработан механизм, который применяется и сегодня в государственном обязательном страховании.

Однако почти до конца XVIII в. в Российской империи отечественной специализированной страховой организации не было. Испытывая нужду в страховании, русские промышленники и купцы прибегали к услугам иностранных страховых компаний, оплачиваемым золотом, что приводило к оттоку капитала из России. Безусловно, это было невыгодно Российскому государству. Поэтому именно государство первым предприняло попытку создать в империи систему страхования.

В связи с этим при учреждении Государственного заемного банка манифестом Екатерины II от 28 июня 1786 г. ему было предоставлено право «принимать на свой страх и риск каменные дома и фабрики», для чего и создана при банке для обеспечения залога недвижимости Государственная страховая экспедиция для страхования товаров, строений от огня. Страховые операции экспедиции ограничивались избранными рисками — каменные дома, каменные фабрики; страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости, тариф премий был одинаков для всех — 1,5% страховой суммы. Данная экспедиция действовала в основном в интересах казны, а не клиента, поэтому и не имела особого успеха. Объем ее операций был невелик. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.

В 1797 г.

для страхования товаров правительство открыло Страхо-вую контору при Ассигнационном банке, которая также просуще-ствовала совсем недолго, до 1805 г.

Таким образом, попытка создать взаимное страхование под госу-дарственным контролем успеха не имела.

Новый импульс для развития страхования дала война 1812 г., уни-чтожившая Москву, как тогда говорили, до копеечной свечки. Да и во-обще, огонь был страшным бичом в деревянной России. Его опустоши-тельные набеги оставляли в городах одни голые камни. Собственники превращались в кредиторов, отчего большие убытки терпели банки. Их деятельность становилась чрезвычайно рискованным предприятием. Спасением в этой ситуации могло стать страхование, которое при его достаточном развитии и обеспечении было способно приносить хоро-шую прибыль.

Первыми эту положительную сторону страхования заметили банкиры. В 1822 г. 5 санкт-петербургских домов во главе с бароном Л. И. Штиглицем создали проект страховой акционерной компании — «С.-Петербургского Феникса», который был рассмотрен Государственным Советом и почти реализован, но... В последний момент несколько учредителей компании отказались принять участие в реализации проекта.

Однако государство и Министерство финансов не покидала мысль о создании страховой компании на коммерческой основе. Николай I издал указ об учреждении в 1827 г. Первого страхового от огня общества. После переговоров с Л. И. Штиглицем было решено создать компанию на тех принципах организации, которые были изложены в проекте «С.-Петербургского Феникса».

Таким образом, первая специализированная страховая организация была создана в Российской империи в XVIII в. в 1827 г. Непосред-ственное участие в ее создании принял председатель Департамента Государственной экономии граф Н. С. Мордвинов. В 1827 г. Российское страховое от огня общество с объявленным капиталом в 10 млн руб. начало свою деятельность. Это общество просуществовало в России 90 лет и внесло крупный вклад в становление страхового дела. У общества было надежное финансовое положение и устойчивые доходы.

Кроме того, правительство даровало ему исключительные привилегии: 20-летнюю монополию на совершение страховых операций в СанктПетербурге, Москве, губерниях Санкт-Петербургской, Московской, Лифляндской, Курляндской, Эстляндской и в г. Одессе, а также ос-вобождение от всех налогов, за исключением пошлин в 25 коп. с каждой 1000 руб. страховой суммы. Таким образом, для развития страхового дела в России правительство пошло на беспрецедентный шаг —

оно разрешило создать страховое акционерное общество и дало ему блестящие перспективы для обогащения.

В 1835 г. возникло второе Российское страховое от огня общество, также получившее от правительства льготы — 12-летнюю монополию в 40 губерниях, которое просуществовало до 1918 г. Затем появились такие страховые общества, как: товарищество «Саламандра», акцио-нерные страховые общества «Русское», Коммерческое, Варшавское, «Русский Ллойд», Северное, «Якорь», «Волга» и др.

В 1835 г. в империи было организовано личное страхование (акцио-нерное страховое общество «Жизнь»), к 1839 г. — страхование живот-ных, в 1831 — страхование от града в Прибалтийском крае. Для удовле-творения потребностей судовладельцев в страховании морских и речных судов на случай гибели или повреждения во время транспортировки грузов в 1844 г. было учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного страхования.

Крупным шагом в формировании инфраструктуры общероссийского страхового рынка во второй половине XIX в. стала организация обществ взаимного страхования. Это была серьезная конкуренция акционерным страховщикам, устанавливавшим монопольный диктат цен на страховые услуги в целях извлечения прибыли от страховых операций, что было для них основным в деятельности. Взаимные общества не несли затраты на содержание аппарата многочисленных агентов, в связи с чем они были способны при тех же выплатах по

страдавшим или значительно понижать страховые тарифы, или ис-пользовать часть собранных средств на профилактику страховых слу-чаев.

Особенно возрастали эти преимущества при введении обяза-тельного страхования. В результате расширялось страховое поле, со-ответственно увеличивались сборы даже при понижении тарифов. Взаимные общества направляли часть прибыли (превышение доходов над расходами) на дальнейшее развитие страхового дела.

Указ Александра II от 10 октября 1861 г. об учреждении городских взаимных страховых обществ положил начало взаимному страхованию от огня. В указе император отметил: «Разъяснив домовладельцам городов, посадов и местечек пользу взаимного страхования имуществ от огня и различные системы этого страхования, предложить им, не пожелают ли они учредить общества взаимного страхования». Некоторые взаимные общества воспроизводили эту фразу императора на своих полисах.

В 1862 г. начало действовать Санкт-Петербургское взаимное обще-ство страхования от огня, а примерно через год — Московское. В 1864 г. такие же общества начали работу в городах Туле и Полтаве.

Городские общества взаимного страхования функционировали при городских думах. Сфера деятельности каждого из них ограничивалась границами города. Они осуществляли в основном операции страхования строений от огня, как и акционерные страховые общества, но по более низким тарифам. По закону им предоставлялось право покрывать убытки, превышающие годовую премию, путем получения кредита из городских и общественных сумм, а также из казны. При нехватке средств для покрытия крупных чрезвычайных убытков члены взаимных обществ вносили дополнительные страховые взносы для возмещения ущерба погорельцам. Подавляющее большинство страхователей составляли домовладельцы. Затем стало развиваться страхование промышленного риска.

К концу XIX в. деятельность взаимных обществ страхования охва-тила практически всю Россию. Однако проблемой для них оставалась незначительность страхового поля, приведшая к неустойчивости опера-ций. Акционерные общества отказались вступать в перестраховочные отношения со взаимными обществами, что подтолкнуло последние к созданию собственных союзов для придания устойчивости проводимым операциям противопожарного страхования путем вторичного перераспределения риска между его участниками.

1 июля 1890 г. начал действовать Пензенский союз обществ взаимного от огня страхования, который в 1909 г. был преобразован в «Российский союз обществ взаимного от огня страхования».

Большую роль в истории российского страхования сыграли земства — выборные органы местного самоуправления, введенные законом 1864 г. В ведении земств кроме вопросов народного просвещения, здраво-охранения, строительства дорог находились вопросы организации земского страхования. Земства контролировались Министерством внутренних дел и губернаторами. Устав земств был утвержден импе-ратором 13 апреля 1864 г. На основании этого устава действовали и все общества взаимного страхования, учреждаемые при земствах. Согласно этому уставу капитал обществ складывался из взносов и мог быть ис-пользован исключительно на цели страхования. В обязательном порядке страховались все сельские строения, находившиеся в черте крестьянской усадебной оседлости. На добровольной основе осуществлялось страхование зданий в городах и уездах.

Выполняя роль страховщика, земства самостоятельно устанавлива-ли нормы (оклады) страхового обеспечения либо по признаку хозяй-ственного назначения построек, либо в зависимости от огнестойкости основного строительного материала, либо общие для всех построек крестьянского двора.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, введенный Екатериной II манифестом от 28 июня 1786 г. Кроме учреждения Государственного заемного банка в ма-нифесте содержался запрет страховать имущество в иностранных компаниях: «Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный». Сразу после снятия данного запрета в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. в России была разрешена деятельность французского страхового общества «Урбен» и американского «Эквитебл». Иностранные страховые общества специализировались на заключении договоров личного страхования с населением.

Вместе с тем параллельно достаточно быстрыми темпами развивались операции перестрахования рисков на международном рынке страховых услуг, где основными перестраховщиками для России выступали Мюнхенское, Кельнское, Швейцарское (Цюрих) перестраховочные общества.

В 1902 г. был принят закон, предоставивший возможность земствам заключать между собой договоры о взаимном перестраховании рисков. Координировал эту деятельность в рамках общероссийского страхового рынка и профессиональной страховой ассоциации выборных органов местного самоуправления Земский страховой союз, образованный в 1904 г.

С 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали за-ключать государственные сберегательные кассы.

Важную роль сыграли земства и в страховании жизни при орга-низации в 1890 г. пенсионных касс. Последние принимали на себя обязательства по выплате ренты своим участникам и членам их семей лишь при поступлении в кассу денежных взносов. В 1894 г. объем страховой ответственности земств составил 991 млн руб., а поступление страховых платежей — 13 млн руб. В целом в 1913 г. на долю земского страхования приходилось 16,8% от общей суммы страховых платежей общероссийского страхового рынка. Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%. Иностранные страховые общества контролировались Министерством внутренних дел, а подчинялись общей системе государственного страхового надзора. Прежде чем начать свою деятельность, они должны были внести в государственное казначейство денежный залог 500 тыс. руб. золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступлений страховых платежей.

Работа акционерных страховых обществ в Российской империи до начала 90-х гг. XIX в. строилась на основе Положения об акционерных торговых и промышленных компаниях, принятого Государственным Советом. В 1894 г. вышло в свет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ, установившее правительственный надзор за страховым делом, а при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел были созданы Страховой комитет и Страховой отдел. Под этот надзор автоматически подпадало и земское страхование. Все эти меры укрепили страховую систему страны, дали импульс к ее дальнейшему развитию.

Таким образом, к концу XIX в. в Российской империи существовала система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых об-ществах, а также государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, железнодорожников и сельских хозяйств в неземских губерниях. Страховое дело активно развивалось. Так, в 1913 г. во всех страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд руб. При этом на долю акционерных страховых обществ приходилось 65% этой суммы, земств — 15, взаимных городских обществ — 8%. Российские акционерные страховые общества собрали в 1913 г. 129 млн руб. страховых платежей, иностранные акционерные — 12, городские взаимные — около 14 млн руб. Доля операций губернского страхования и государственных сберегательных касс составляла около 15,5 млн руб. Всего по всем видам страхования было собрано 204,9 млн руб. страховых платежей.?

В 1913 г. большинство обществ объединилось в Российский союз обществ взаимного страхования от огня. Доля взаимного страхования в общем объеме поступающих страховых взносов в России в 1915 г. составляла 6,7%. В дальнейшем получило развитие взаимное морское и речное страхование.

Российское законодательство начала XX в. регулировало величину отчислений в резервы в размере не ниже 40% от полученных за год премий. На конец 1915 г. в целом по отечественным акционерным и иностранным страховым обществам величина резервов премий составляла около 340 млн руб. Из них резервы премий по лич-?

ному страхованию равнялись 260 млн руб., по имущественному — около 80 млн руб.

<< | >>
Источник: Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т.. Страхование. 2011

Еще по теме История страхования в России:

  1. История страхования в России. Дeревалютцюнный период
  2. Краткая история развития страхования в России
  3. История морского страхования и его хозяйственное значение. История морского страхования
  4. Морское страхование в России
  5. Страхование в советской России
  6. Проблемы и перспективы развития личного страхования в России
  7. Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования в России
  8. Сущность, значение и функции страхования жизни. История становления и развития страхования жизни
  9. Правовая основа социального страхования в России
  10. История становления государственного банка в России
  11. История возникновения государственных ценных бумаг в России.
  12. Правовое регулирование страхования в России. Основные термины и понятия страхового дела
  13. История развития коммерческого предпринимательства в россии
  14. История становления рынка России
  15. История и значение рынка межбанковских кредитов в россии
  16. История возникновения страхования
  17. Банковская система России: история ее формирования, современное состояние и направления дальнейшего развития