<<
>>

Имущественное страхование

Сегодня российское имущественное страхование — это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы.
Экономическим и финансовым назначением имущественного стра-хования является возмещение ущерба, возникшее вследствие страхового случая.
Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и имущество, находящееся в его владении, пользова-нии и распоряжении.
Объекты имущественного страхования:
• наземный транспорт;
• воздушный транспорт;
• водный транспорт;
• груз;
• другие виды имущества;
• финансовые риски.
Согласно статье 968 ГК РФ, граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на вза-имной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.
Общества взаимного страхования осуществляют страхование иму-щества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.1
Как и любое другое страхование, имущественное страхование быва-ет добровольным и обязательным.
Обязательное имущественное страхование предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяй-ственных предприятий (государственных, коллективных, арендных и фермерских), арендованных предприятий.
Объектами страхования имущества сельскохозяйственных пред-приятий являются урожай сельскохозяйственных культур, многолетние плодовые, лесные и другие насаждения, поголовье сельскохозяй
1 Российская газета. 1996, 10 февраля.
Имущественное страхование
ственных животных, строения, сооружения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, продукция, топливо и т. п.
По страхованию урожая действует наиболее широкий объем страховой ответственности: от засухи, недостатка тепла, вымерзания, бури, нападения насекомых, вредителей и других болезней.
Объектом страхования является основная продукция культуры. Культуры, дающие два-три вида основной продукции, считаются застрахованными.
В государственных и коллективных предприятиях страховая оценка урожая определяется на основе средней урожайности 1 га за предшествующие 5 лет и действующих цен.
Арендные и фермерские хозяйства могут выбирать варианты страхования исходя из:
• среднего урожая за 5 лет;
• трех средних лет из пяти;
• планируемой урожайности;
• урожайности, предусмотренной в договоре аренды.
В государственных и коллективных предприятиях уровень возмещения потерь определен в размере 70%. Арендные и фермерские хозяйства самостоятельно определяют уровень страхового возмещения
при заключении договора страхования.
При страховании животных действует следующий объем страховой ответственности: на случай падежа, гибели или вынужденного убоя от стихийных бедствий, пожаров и инфекционных болезней. Особо ценные племенные животные-производители страхуются по расширенной страховой ответственности. Животные подлежат страхованию в размере 70% балансовой стоимости. Страхование строений, других основных и оборотных фондов осуществляется от пожаров, взрывов, аварий и стихийных бедствий. Оборотные фонды страхуются в размере балансовой стоимости, а основные фонды — по остаточной стоимости (балансовая стоимость минус износ).
Страхование хозяйств граждан производится следующим образом.
В хозяйствах граждан обязательному страхованию подлежат принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40% их стоимости по государственной оценке.
Остальные 60% стоимости можно застраховать по добровольному страхованию. Этот вид страховой ответственности включает в себя:
1 См. главу 6.
Глава 10
• пожары;
• стихийные бедствия;
• аварии отопительной и водопроводной систем;
• другие страховые случаи.
Пример. По оценочной норме типового строения 800 руб. за 1 м3 стоимость бревенчатого дома объемом 125 м3 определена в сумме 100 тыс. руб. (8 х 125). В доме имеются следующие отклонения по сравнению с типовым строением: бревенчатые стены обшиты досками (надбавка 5%), вместо ленточного фундамента установлены бутовые столбы (скидка 10%), вместо шиферной кровли сделана мягкая кровля (скидка 5%). Износ дома составляет 20%.
Тарифная ставка составляет 0,04 руб. со 100 руб. страховой суммы.
Фактическая оценка дома:
100 000 х (1 + 0,05: 0,10 — 0,05 — 0,20) = 70 тыс. руб.
Страховая сумма 70 тыс. руб.
Сумма страхового взноса по обязательному страхованию:
0,04 х 0,4 х 70: 100 = 11,2 руб. со 100 руб. страховой суммы.
Возможная сумма по добровольному страхованию:
0,6 х 70 = 42 тыс. руб.
Страхование имеющегося у граждан в домашнем хозяйстве крупного рогатого скота и лошадей производится на тех же условиях, что и страхование хозяйств. Однако оценка их стоимости производится по государственным закупочным ценам. Страхование скота и лошадей производится на случай падежа, гибели и вынужденного убоя от болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев и пожаров.
Пример. В хозяйстве граждан имеется 30 голов крупного рогатого скота от 1 до 2 лет. По статистическим данным, средний живой вес животных этого возраста составляет 300 кг. Государственная закупочная цена — 25 руб. за 1 кг живого веса. Тарифная ставка составляет 0,03 руб. со 100 руб. страховой суммы.
Тогда по обязательному страхованию страховая сумма на 1 голову скота равна:
25 х 300 = 7500 руб.
Страховые платежи по обязательному страхованию для 30 голов скота:
0, 03 х 7500 х 30: 100 = 67,5 руб. со 100 руб.
Мелких сельскохозяйственных животных (овцы, козы, свиньи, семьи пчел) можно застраховать добровольно в полной стоимости вмес
Имущественное страхование
те с домашним имуществом и строением по отдельно проводимому страхованию имущества на подворье. Добровольно можно застрахо-вать но согласию страховой компании кошку, собаку и т. п.
Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта. Срок страхо-вания — 1 год или неопределенный период, если перед окончанием оче-редного срока страхователь вносит страховые платежи вновь. Страхо-вое обеспечение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ имущества, принятого со стороны или арендованного.
Пример. Товарищество с ограниченной ответственностью, занима-ющееся производством товаров народного потребления, решило заст-раховать свое имущество стоимостью 300 тыс. руб. на 70% с ответ-ственностью за дополнительный риск — кражу со взломом.
Рассчитаем страховую сумму:
70x3700: 100 = 210 тыс. руб.
Тарифная ставка по страхованию имущества составляет 0,4 руб. со 100 руб. страховой суммы. За дополнительную ответственность (угон, кража и т. п.) дополнительно взимается 1 руб. за каждый дополнитель-ный страховой случай. В нашем примере один такой случай — кража со взломом. Страховые платежи будут равны:
(0,40 + 1,0) х 210: 100 = 2,94 млн руб.
По условиям страхования домашнего имущества можно застраховать на полную стоимость со скидкой на износ: мебель, носильные вещи, посуду, электроаппаратуру и другие предметы личного потребления и удобства, имеющиеся в семье. Страховая стоимость такая же, как и по добровольному страхованию строений. Средства транспорта подлежат страхованию в сумме до их полной стоимости со скидкой на износ на случай стихийного бедствия, аварии или угона.
Пример. Гражданин имел договор об охране квартиры с помощью средств сигнализации на сумму 30 тыс. руб. и общий (основной) договор страхования домашнего имущества на сумму 500 тыс. руб. В период действия обоих договоров была совершена кража, из квартиры было похищено имущество на общую сумму 600 тыс. руб., в том числе юве-лирные изделия стоимостью 200 тыс. руб. Органы внутренних дел со-гласно договору об охране квартиры выплатили гражданину 300 тыс. руб. Страховая компания на основании перечня похищенного имуще
Глава 10
ства, составленного гражданином и подтвержденного органами милиции, исчислила ущерб в размере 400 тыс. руб. Ювелирные изделия не были застрахованы по специальному страхованию:
600 — 200 = 400 тыс. руб.
Сумма страхового возмещения определяется как разница между суммой ущерба, определенной комиссией (400 тыс. руб.), и суммой, выплаченной органами внутренних дел (300 тыс. руб.), за вычетом суммы, выплаченной за ювелирные изделия (200 тыс руб.), которые не считаются застрахованными.
Страховое возмещение составит:
400 — (300 — 200) = 300 тыс. руб.
При страховании имущества индивидуальных предпринимателей страхуются соответствующее оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности. Оценка арендованного имущества производится по балансовой стоимости со скидкой на износ. Объем страховой ответственности следует определить на случай пожара, стихийных бедствий, аварий, хищений, грабежа и других случаев (в том числе и повреждений). Срок страхования — от 3 мес. до 1 года.
Пример. Во время хищения имущества индивидуального предпринимателя была повреждена аппаратура.
Согласно квитанции ремонтной мастерской, стоимость ремонта составила 2500 руб., в том числе расходы на доставку аппаратуры в мастерскую — 200 руб. Имущество предпринимателя было застраховано на 5000 руб. Страховое возмещение за поврежденное имущество составит 2300 руб. (2500 — 200).
Страховая компания имеет право на регрессный иск.
Регресс (лат. ге§ге8:зиз — обратное движение) — это обратное требование о возмещении уплаченной суммы, предъявленное одним хозяйствующим субъектом или гражданином другому субъекту или гражданину.
Регрессный иск представляет собой право требования страховщика к хозяйствующему субъекту или гражданину, ответственному за причиненный ущерб.
Так, уничтожение или повреждение домашнего имущества может произойти в результате событий, в наступлении которых имеется вина третьего лица, т. е. не самого страхователя. Особенно это касается пожара, затопления соседних помещений, а также похищения имущества. В таких случаях страховщик, выплативший страховое возмещение за ущерб, причиненный по вине третьего лица, имеет право предъявить к
Имущественное страхование
нему (или к липу, которое в соответствии с действующим законодательством несет ответственность за причиненный вред) регрессный иск независимо от того, причинен ущерб умышленно или по неосторожности.
В настоящее время появились новые разновидности страхования. Так, впервые Управление федеральной почтовой службы России ввело в I квартале 1995 г. дополнительное страхование почтовых отправлений. Страховой взнос равен 1% стоимости посылки. В случае потери, порчи и т. п. страховое возмещение выплачивается в течение 3 дней.
В настоящее время для жильцов приватизированных квартир акционерное страховое общество АСО Русь (г. Санкт-Петербург) предоставляет новый вид страховых услуг — страхование стен здания. Причина появления этой услуги следующая. Квартира может пострадать по вине третьих лиц (поджога, взрыва) или вследствие стихийных бедствий (землетрясений, наводнений). При этом АСО Русь страхует сам корпус квартиры от разрушений. Страхование производится исходя из рыночной стоимости квартиры, причем страховая сумма индексируется в валюте. Все платежи осуществляются в рублях по курсу доллара США на момент платежа. Базовая ставка — 0,3%. Предусмотрены выплаты в рассрочку. При страховании кооперативного дома для группы жильцов предоставляется ежемесячная рассрочка. Для кооперативного дома существует страхование от оседания почвы.
К имущественному страхованию относится страхование предпринимательского риска.
Согласно статье 929 (п. 3) ГК РФ, риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, относится к предпринимательскому риску.
Согласно статье 933 ГК РФ, по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
<< | >>
Источник: И. Т. Балабанов. Страхование. 2003

Еще по теме Имущественное страхование:

  1. Виды страхования. Имущественное страхование
  2. Имущественное страхование
  3. Имущественное страхование
  4. Общие признаки имущественного страхования
  5. Другие виды имущественного страхования
  6. Принципы имущественного страхования
  7. Общие основы имущественного страхования
  8. Системы, применяемые в имущественном страховании
  9. Государственное имущественное н личное страхование
  10. Заключение и прекращение договора имущественного страхования
  11. Страхование имущественных интересов банков
  12. Неполное и дополнительное имущественное страхование
  13. Экономическая сущность страхования имущественных интересов предприятии и его роль в экономике
  14. Имущественное страхование