Государственное регулирование жилищного страхования

Макроэкономические условия, сложившиеся в России в результате финансового кризиса 1998 г., усилили актуальность государственно — го регулирования жилищного страхования. Необходимость государственного регулирования определяется тем, что страхование является общественно необходимым звеном рыночной экономики. Именно государство должно защищать интересы общества в целом и каждого гражданина в отдельности.

В связи с радикальными изменениями в государственной экономи-ческой политике страны усиливается роль государства в страховании.

Принятие ряда федеральных законов, Концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства РФ, государственной целевой программы «Жилище», президентской программы «Государственные жилищные сертификаты», Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ и других программных документов способствовало формированию государственной стратегии в отношении жилищной политики и коренному повороту от административных методов регулирования жилищной сферы к рыночным механизмам.

Государственная политика в отношении жилищного страхования должна строиться исходя из задач обеспечения стабильности рыночных отношений, создания необходимых условий для вовлечения в систему страхования населения, расширения страховых услуг с учетом сохранения социальных гарантий и жилищных прав граждан.

Согласно ст. 927 ГК РФ законом может быть предусмотрено обяза-тельное государственное страхование имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. На данном этапе такое страхование невозможно из-за отсутствия в бюджете соответствующих статей расхода. Целесообразно развитие системы страховой защиты с использованием негосударственных целевых фондов.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ в отдельных случаях, предусмот-ренных законом, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Целесообразно было бы переложить ответственность на арендаторов нежилых помещений в жилом доме и разработать положение об обязательном страховании ответственности арендаторов перед третьими лицами.

Наличие различных видов собственности предполагает государст-венное регулирование в вопросах содержания, использования и стра-хования жилищного фонда и создание системы страховой защиты по формам собственности.

В период рыночных преобразований с целью упорядочения системы обязательного страхования были приняты нормативные акты в области обязательного страхования, важнейшим из которых является Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования». В нем отмечается, что должно обеспечиваться «первоочередное право — вое урегулирование видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина, гаран-тированных Конституцией Российской Федерации». Разработка и реа-лизация мероприятий по дальнейшему развитию жилищного страхования, установление основ обязательного страхования жилья и в дальнейшем его принятие являются первоочередными задачами.

Решение проблемы государственного регулирования жилищного страхования является одной из самых актуальных в теории и практике современного страхования.

Деятельность как страховых компаний, так и всех организаций должна концентрироваться на снижении ущерба, а при наступлении чрезвычайных событий — на консолидированном возмещении страхового ущерба.

Государственная поддержка жилищного страхования как социально ориентированного страхового продукта должна предусматривать участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов, законодательное обеспечение национального рынка страхования жилья, а также совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.

Совершенствование государственного надзора за страховой дея-тельностью предполагает создание нормативных и организационных основ жилищного страхования, разработку процедур и механизма функционирования страховых организаций, занимающихся страхованием жилья, улучшение условий лицензирования страховой деятельности, связанных со страхованием жилищного фонда.

Государственное регулирование может предусматривать:

• введение типовых правил (условий) жилищного страхования, в том числе в зависимости от региональных особенностей;

• наличие необходимых условий в договоре страхования;

• утверждение типовых форм договоров страхования и страховых полисов;

• установление страховых тарифов по формам страхования;

• предоставление различных льгот для страхователей;

• определение обязанности страхования конкретных рисков.

Система государственного регулирования жилищного страхования способствует:

• государственной поддержке развития жилищного страхования;

• обеспечению правовых условий для стабильного развития рынка жилищного страхования и деятельности всех его участников;

• защите социально-экономических интересов страхователей;

• созданию и поддержанию оптимальной структуры страховой защиты для всех организационно-правовых форм страховщиков;

• развитию различных видов жилищного страхования и опти-мального сочетания обязательной и добровольной форм;

• созданию возможности целенаправленного воздействия через жилищное страхование на экономическую и социальную жизнь;

• развитию инфраструктуры страхового рынка;

• содействию кадровому обеспечению страховых компаний в проведении жилищного страхования;

• обеспечению взаимодействия национального страхового рынка с международным.