<<
>>

Формы и условия возмещения ущерба

Формы возмещения ущерба

Существует четыре способа возмещения ущерба;

• денежное возмещение;

• ремонт;

• замена;

• восстановление.

Текст договора страхования обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения ущерба.

Чаще всего используется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых компаний выгодны «натуральные» формы возмещения ущерба, например, при страховании автомобилей или недвижимости.

Условия возмещения ущерба

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба.

Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимо представить документы от компетентных органов (заключение Го с пожар надзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела и проч.).

В документах подтверждается наличие страхового случая, называются причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность представления документов возлагается на страхователя так же, как и бремя доказательства величины понесенного ущерба. В коммерческом страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба. Для этого привлекаются специалисты-эксперты, которые могут и не работать в Данной страховой компании.

При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что:

• претензия относится ко времени страхового покрытия, т.е. страховой полис действовал на момент страхового случая;

• заявитель претензии является действительным страхователем, что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следования;

• событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности;

• страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

• все дополнительные условия договора были выполнены, например по установке сигнализации;

• никакое из исключений из страхового покрытия, установленных договором, не применимо к данному страховому случаю;

• стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Сумма возмещения

Оплачиваемая по претензии сумма возмещения зависит от следующих факторов: характера страхового покрытия, адекватности страхового покрытия, ограничений выплачиваемой суммы.

Характер страхового покрытия определяется составом покрываемых рисков, а также условиями и оговорками, включенными в договор страхования. Кроме того, важно, как трактуется в договоре принцип возмещения, который гласит, что после страхового случая страхователь должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился до убытка.

В одних случаях мерой возмещения ущерба будет восстановительная стоимость имущества за вычетом износа. В других случаях такой мерой служит возмещение полных затрат на восстановление по принципу «новое вместо старого». При этом указанные затраты рассчитывают на момент восстановления, который может несколько отстоять от момента ущерба. Адекватность страховой суммы определяется соответствием между страховой стоимостью и страховой суммой, а также возможным использованием условий пропорционального страхования. Ограничения выплачиваемой суммы зависят от того, включены ли в условия договора вычитаемая франшиза или собственное участие страхователя в ущербе в виде определенного процента.

Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.

Убытки возмещаются:

* при полной гибели (утрате) всего застрахованного имущества: в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;

* при повреждении застрахованного имущества: в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышают действительную стоимость объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая.

Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем.

<< | >>
Источник: Т.А. Федоровa. Страхование. 2004

Еще по теме Формы и условия возмещения ущерба:

  1. Ущерб и страховое возмещение
  2. Определение ущерба и выплата страхового возмещения
  3. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)
  4. Страховая оценка, страховая сумма, принципы возмещения ущерба
  5. Расчет страхового возмещения. Расчет размеров ущерба
  6. Формы и отношения собственности в условиях рынка
  7. Собственное участие страхователя в ущербе
  8. Возмещение при смертельном исходе
  9. Возмещение при зачете
  10. Взаимное обязательство сторон и порядок выплаты страхового возмещения
  11. Способ возмещения затрат на страхование из части средств ЕСН
  12. Страхование ущербов от перерывов в производствеa
  13. Возмещение вреда, причиненного работникам поврежде-нием их здоровья
  14. Существенные условия договора купли-продажи эмиссионных корпоративных ценных бумаг и условия, которые могли быть относимы к существенным
  15. Страхование гражданской ответственности за ущерб от загрязнения нефтью
  16. ВРЕМЕННЫЙ ПОРЯДОК обеспечения социальным пособием на погребение, возмещения стоимости гарантированного перечня услуг по погребению и учета расходования средств социального страхования на эти цели
  17. Формы страхования