<<
>>

Формы перестрахования

Существуют две основные формы перестрахования: факультативное и облигаторное и две смешанные; факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное.

Факультативное перестрахование

Факультативное перестрахование — это самая ранняя форма перестрахования, существовавшая на протяжении веков.

Для него характере71 добровольный, необязательный характер принятия рисков на перестрахование. Страховая компания перестраховывает те риски, которые считает необходимым перестраховать, и не имеет каких-либо обязательств перед перестраховщиком по передаче в перестрахо-вание определенных рисков. Перестраховщик, в свою очередь, не имеет обязательств перед страховщиком по приему рисков: он может отклонить предложение, принять его частично, предложить свои условия перестрахования. Факультативное перестрахование — это единственная форма перестрахования, при которой перестраховщик получает возможность до принятия обязательств детально рассмот-реть риски, которые он собирается перестраховать. При этом риск не считается перестрахованным до тех пор, пока страховщик не получит подтверждения о приеме предложения от предполагаемого перестраховщика.

При факультативном перестраховании не ре страхователь предлагает перестраховщику каждый конкретный риск отдельно.

Это предложение оформляется в форме перестраховочного слипа. Перестраховочный слип представляет собой приложение к основному договору об обших условиях факультативного перестрахования и содержит наиболее важную информацию о риске:

• страхователь;

• объект страхования;

• срок действия договора;

• страховые риски;

• страховая сумма и премия;

• собственное удержание перестрахователя;

• доля риска, предлагаемая в перестрахование.

Перестраховщик, в свою очередь, может либо отказаться, либо

акцептовать данный риск полностью или частично.

Риск, переданный в факультативное перестрахование, считается перестрахованным с момента акцепта перестраховщиком.

Этот вид перестрахования для страховщика очень трудоемок, так как требует больших временных затрат. За время, пока первичный страховщик ищет подходящую перестраховочную компанию, его клиент может уйти к другому страховщику. К факультативному перестрахованию страховые компании прибегают на начальном этапе развития, когда страховой портфель невелик, а также при перестраховании рисков, которые являются исключением по облигаторным договорам перестрахования, например при защите от землетрясений, наводнений или терроризма.

Перестрахование автоматически заканчивается, если оно не будет пролонгировано по окончании действия страхового полиса. Существенные изменения в оригинальном договоре, его условиях и в размерах премии, сделанные в период его действия, изменяют обязанность перестраховщика только Б ТОМ случае, если он будет полностью с этим согласен. При этом перестраховщик имеет право отказать в продлении перестрахования, гарантированного им ранее.

Факультативное перестрахование напрямую связано с оригинальным договором страхования, поэтому все расчеты между страховщиком и перестраховщиком происходят в зависимости от условий платежей, оговоренных в договоре страхования.

Факультативное перестрахование обычно осуществляется крупными профессиональными перестраховочными обществами, которые благодаря своему обширному опыту во многих сферах способны быстро и качественно оценивать риск и премию. Не менее важным фактором для. цедента является то, что профессиональный перестраховщик не станет некорректно использовать в целях конкуренции полученную информацию.

Факультативная форма перестрахования, в силу некоторых своих неудобств для перестрахователя, имеет меньшее распространение по сравнению с облигаторным перестрахованием. Однако в последнее время его значение растет, в частности, при страховании огневых рисков, ответственности, в транспортном и авиационном страховании, при страховании технических установок.

Так, например, наблюдается постоянный рост страховых сумм в промышленности, связанный с концентрацией больших ценностей на маленьких площадях и развитием страхования от потери прибыли вследствие остановки производства. Эти крупные риски не могут быть полностью перестрахованы на облигаторной основе. Действующие договоры по облигаторному перестрахованию обычно предусматривают определенный предел по принятию ответственности перестраховщиком и не позволяют цеденту перестраховать всю страховую сумму. В этом случае цедент может предпочесть перестрахование отдельных рисков на факультативной основе. Это делается также и для того, чтобы обеспечить хороший баланс облигаторного перестрахования и тем самым сохранить шансы на получение доли прибыли по облигаторному договору.

Растет роль факультативного перестрахования в страховании гражданской ответственности. Например, риск гражданской ответствепности производителя, особенно при экспорте, исключенный нз облигаторпого перестрахования, покрывается в настоящее время только факультативными договорами перестрахования.

Обпита торное перестрахование

Согласно условиям облигаторного перестрахования, цедент обязан передавать на перестрахование все риски, детально описанные в договоре, а перестраховщик, в свою очередь, такие риски обязан принимать,

Для страховщика этот вид перестрахования наиболее выгоден, так как позволяет получить автоматическую перестраховочную защиту по определенному виду страхования или по всему страховому портфелю. Облигаторная форма перестрахования наиболее развита, и именно по ней перестраховочные компании получают основную часть премий.

Перестрахователь имеет право принимать риски на страхование по своему усмотрению, в каждом конкретном случае устанавливать премию, необходимые административные меры в отношении перестраховочных полисов и определять размеры убытка так, как он считает нужным. Однако во всех своих решениях он обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы они были его собственными.

Перестраховщик, напротив, лишается возможности отбора рисков. Если цедент действует с грубой небрежностью или с умыслом по отношению к интересам перестраховщика, последний перестает подчиняться его решениям. На практике цедент всегда может рассчитывать на то, что перестраховщик будет выполнять свои обязательства до тех пор, пока он сам действует в соответствии с принципами и нормами ведения дел.

Перестраховщик получает информацию о перестрахованных им ри-сках, как правило, раз в квартал на основании бордеро премий-убытков. Бордеро премий-убытков представляет собой выписку из страхового портфеля страховщика с перечнем передаваемых в перестрахование ри-сков и оплаченных по этим рискам убытков. В бордеро содержится ми-нимальная информация о риске: номер договора страхования, срок действия, страховая сумма и доля перестраховщика.

В случае выплаты страхового возмещения перестраховщик не располагает полной информацией об урегулировании убытка, в бордеро отражается, как правило, только дата наступления страхового случая, размер выплаченного цедентом страхового возмещения и доля перестраховщика в убытке. Все расчеты между цедентом и цессионером осуществляются на основании бордеро путем зачета встречных обязательств.

Смешанные формы перестрахования

Факулътатит Облигаторное перестрахование. Это смешанная форма перестрахования, так называемый открытый ковер. При этой форме страховшик имеет право передавать на перестрахование не все, а только определенные виды рисков, а перестраховщик обязан их принять, права отказаться от риска у него нет. В этом случае перестраховщик несет большой риск того, что в его портфель попадут плохие риски.

Использование этой формы перестрахования возможно в условиях, когда цедент регулярно передает риск в перестрахование факультативным методом. Этот вид перестрахования существенно отличается от стандартного факультативного перестрахования тем, что перестраховщик не имеет права отказаться принять риск. В свою очередь, он получает более широкий и более сбалансированный портфель, потому что не ограничивается получением индивидуальных рисков от случая к слу-чаю и поэтому готов заплатить больший размер перестраховочной комиссии.

Факультативно-облигаторное перестрахование не используется только для перестрахования опасных рисков.

Цедент не должен использовать этот вид перестрахования для неблагоприятного набора рисков. Чтобы защитить себя от таких нежелательных действий пере страх о вате ля, цессионер должен внимательно изучать всю присланную ему информацию по рискам, а также тщательно выбирать перестрахователя, обращая внимание на показатели его деловой активности.

Облигаторно-факуяыпатиыюе перестрахование. Такая форма пе-рестрахования предполагает обязательность передачи риска для персстрахователя, а факультативная часть договора относится к перестраховщику. При этой форме перестрахования перестраховщик имеет возможность контролировать андеррайтер с кую политику цедента, что не всегда желательно для страховой компании, следовательно, заключение такого договора возможно лишь при определенных от-ношениях партнеров. Кроме этого, цессионер имеет возможность отбирать более выгодные риски, что тоже не всегда устраивает независимого перестрахователя, так как подобные действия могут нарушить баланс страхового портфеля или создать дополнительные проблемы по размещению оставшихся рисков.

Договоры на базе взаимности

Перестраховщики, нуждающиеся в ретроцессии, в первую очередь входят в контакт с теми деловыми партнерами, от которых они сами получили перестраховочные или ретроцессионные договоры.

Это характерно для бизнеса, который является достаточно сбалансированным и не содержит в себе существенных рисков наступления убытков. С момента заключения договоров перестрахования цессионеры поддерживают между собой взаимные перестраховочные связи при этом каждая сторона выступает в качестве цедента или цессионера, а также ретроцедента или ретроцессионера.

Договор на базе взаимности — это договор перестрахования или ретроцессии, в соответствии с которым перестраховщик после заключения договора перестрахования с цедентом, в свою очередь, передает цеденту часть рисков на перестрахование в обмен на риски, полученные от него в перестрахование.

Например, желание цедента получить взаимность в размере 40% означает на языке перестраховщиков, что он требует от своего цессионера передать ему обратно перестраховочный бизнес в размере 40% от перестраховочной премии, которая была, в свою очередь, им передана перестраховщику. Тем самым цедент стремится восстановить размер своей нетто-премии, уменьшенной за счет перестрахования, и надеется на получение прибыли по договору на базе взаимности, чтобы уменьшить расходы на перестрахование. Требование взаимности обычно возникает в тех видах бизнеса, которые имеют тенденцию приносить регулярную прибыль.

<< | >>
Источник: Т.А. Федоровa. Страхование. 2004

Еще по теме Формы перестрахования:

  1. Формы и виды перестрахования
  2. Основные формы перестрахования
  3. Сущность, формы и юридические основы перестрахования
  4. Экономическое содержание и история развития перестрахования. Экономическое содержание перестрахования
  5. Перестрахование
  6. Перестрахование
  7. Отдел перестрахования
  8. Юридические основы перестрахования
  9. Перестрахование
  10. Термины перестрахования
  11. Непропорциональное перестрахование
  12. Механизм сострахования и перестрахования
  13. Понятие и значение перестрахования
  14. Перестрахование
  15. От факультативного к облигаторному перестрахованию
  16. Сущность и функции перестрахования
  17. Основные термины в перестраховании