<<
>>

Договор страхования жизни

Договор страхования жизни — соглашение между страхователем и страховщиком, оговаривающее в соответствии с правилами страхования взаимные обязательства и условия для данного вида страхования, в частности, границы возраста застрахованных лиц, сроки, порядок оформления договора, размеры и порядок выплат страхо-вых сумм, размер и порядок уплаты страховых взносов и т.д.
Например, для видов страхования жизни, предусматривающих выплату страхового обеспечения в случае смерти застрахованного, устанавливают различные страховые события, которые признаются страховыми причинами смерти или гибели. В большинстве видов страхования жизни смерть признается страховым событием, если она наступила в результате любых причин (несчастный случай, болезнь, катастрофа и т.п.), за исключением самоубийства и других событий, не носящих для застрахованного случайный характер. В соответствии с приложением № 2 «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г.
№ 02-02/08, страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

• дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста (под за-страхованным лицом понимается лицо, чьи имущественные интересы являются объектом страхования);

• смерти застрахованного;

• по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

Формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок про-изводятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Договоры страхования жизни обычно заключаются на несколько лет.

Момент поступления взносов не совпадает по времени с выплатой страховой суммы. Поэтому определенный период взносы находятся в распоряжении страховой организации. Одна часть их общей суммы используется для текущих расходов, другая направляется в резерв. Особенности образования резерва взносов по каждому договору страхования зависят от перечня страховых рисков, включенных в условия данного договора. В страховании на дожитие в резерв по-ступает вся сумма взносов-нетто, которая вместе с процентами к концу срока страхования образует страховую сумму. Здесь резерв непрерывно растет и расходуется в момент действия договора.

В страховании на случай смерти резерв необходим потому, что размер взносов устанавливается на одном и том же среднем уровне для всех лет действия договора, тогда как потребность в средствах для выплат страховых сумм в течение срока действия договоров возрастает в соответствии с повышением (в зависимости от возраста) вероятности смерти. Часть взносов первых лет страхования, отложенная в резерв, компенсирует недостаток средств в последние годы страхования.

В страховании пенсий резерв создается в течение времени уплаты взносов и постепенно расходуется на протяжении срока выплаты пенсии. При единовременном взносе резерв по всем видам страхования образуется с момента его уплаты. Резервы страховой организации по страхованию на дожитие и пенсии возрастают гораздо быстрее, чем по страхованию на случай смерти. Срок действия договора страхования жизни может составить от 2 месяцев до одного года, по договорам долгосрочного страхования жизни — 3, 5, 10 и более лет. Срок действия договора прекращается в случае неуплаты очередного взноса, после прекращения срока действия договора или смерти застрахованного лица.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на по-жизненные и на определенный срок. При пожизненном страховании договор страхования действует до наступления смерти застрахо-ванного. Выгодоприобретателям обязательно будет выплачено стра-ховое обеспечение.

При страховании на определенный срок, если застрахованный в период действия договора не умер, страховая вы-плата не производится.

Пожизненное страхование заключается с лицами в возрасте до 65—70 лет. На страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные. Если договор страхования заключается без медицинского освидетельствования, то в течение первых лет вводятся определенные ограничения. Например, страховая сумма выплачивается, если смерть наступила в результате несчастного случая или острого инфекционного заболевания. Если причина смерти в течение двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, выплата не производится. Обычно по договору страхования назначается выгодоприобретатель. Страхователь в течение действия договора страхования может назначить другого выгодоприобретателя.

Размер страхового тарифа зависит от возраста, пола, профессии, состояния здоровья, наличия или отсутствия вредных привычек (ку-рение, например), а также периода уплаты страхового взноса. Обычно по пожизненным договорам страхования жизни предоставляется рассрочка на 10, 20 лет или всего периода действия договора страхо-вания, но до достижения застрахованным возраста 80—85 лет. Наи-более высоки взносы при рассрочке платежа на 10 лет.

С возвратом части страховых взносов (ренты, аннуитетов) за-страхованному по окончании срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных за весь срок договора взносов. Страховые взносы по таким договорам значительно выше.

Пособия на случай потери кормильца: страховое обеспечение вы-плачивается не только в случае смерти, но и при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступлении инвалидности. Так, при страховании заемщика кредита кроме смерти может наступить временная или постоянная нетрудоспособность и, следовательно, утрата дохода, что не позволит в полном объеме погасить кредит.

По оценкам экспертов, доля договоров добровольного страхования жизни в суммарном объеме собранных страховых премий по страхованию жизни не превышает 5%.

При этом процентное соотно-шение объема собранных страховых премий по страхованию жизни и суммарного объема собранных страховых премий по страхованию жизни в Москве выше, чем в регионах. На настоящий момент объем сделок по договорам реального страхования жизни на российском рынке весьма невелик. Вместе с тем существует достаточно большой потенциальный спрос на данный вид страхования, позволяющий при активных действиях страховщиков в короткие сроки значительно увеличить объемы сделок по страхованию жизни.

В настоящее время существует ряд благоприятных и негативных факторов в развитии добровольного страхования жизни.

К благоприятным факторам относятся:

• общая политическая и экономическая стабилизация в стране, которая делает жизнь людей более предсказуемой. Соот-ветственно, у физических лиц, составляющих основную массу страхователей, появляются более убедительные мотивы вкладывать средства на длительный период большие, чем раньше, возможности вкладывать средства на долгий срок вследствие наличия предсказуемого в обозримом будущем источника дохода;

• вероятное повышение доли фонда накопления в национальном доходе, которым будет сопровождаться подъем инвестиционной активности в стране. В странах с развитой рыночной экономикой долгосрочное страхование жизни служит одним из важнейших инструментов мобилизации накоплений населения для инвестиционных целей.

Негативными внешними факторами являются:

• неблагоприятное, а по групповому страхованию жизни фак-тически запретительное налогообложение страхования жизни. В России индивидуальное страхование жизни не имеет никаких налоговых льгот, а групповое обходится предприятию дороже, чем выплата заработной платы;

• отсутствие надежных инвестиционных инструментов, пригодных для размещения резервов по страхованию жизни;

• отсутствие традиций страхования жизни;

• недостаточно высокий уровень потенциального платежеспо-собного спроса;

• сохраняющееся недоверие населения к долгосрочным инве-стициям. Перелом в настроениях физических лиц, как правило, наступает через несколько лет стабилизации в силу консерватизма среднестатистического клиента, основной устойчивый источник дохода которого — заработная плата;

• достаточно высокий уровень инфляции с периодическими скачками курса доллара США;

• слабое развитие потребительского кредита, особенно кредитов на приобретение жилья. Это обстоятельство ограничивает возможности развития такого вида страхования, как кредитное страхование жизни, предназначенное для защиты семьи — владельца купленного в кредит имущества (особенно жилья) на случай смерти или нетрудоспособности заемщика. Как правило, кредиты на покупку жилья без страхования жизни заемщика не выдаются, поэтому можно ожидать, что с развитием ипотеки этот вариант страхования получит достаточно широкое развитие.

<< | >>
Источник: Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т.. Страхование. 2011

Еще по теме Договор страхования жизни:

  1. Заключение и веление договора страхования жизни. Особенности договора страхования жизни
  2. Классификация договоров страхования жизни
  3. Классификация договоров страхования жизни
  4. Основные типы договоров страхования жизни
  5. Особенности и формы договора страхования жизни
  6. Действие договоров страхования жизни
  7. Общий порядок расчета тарифных ставок по произвольному договору страхования жизни
  8. Общие вопросы договора страхования. Форма договора страхования
  9. Сущность, значение и функции страхования жизни. История становления и развития страхования жизни
  10. Изменение и расторжение договора страхования. Исковая давность в страховании
  11. Заключение договора страхования и урегулирование страховых случаев. Заключение, вступление в силу и ведение договора
  12. Расчет резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни
  13. Страховые резервы по видам страхования, относящимся к страхованию жизни
  14. Особенности договора страхования имущества
  15. Особенности договора личного страхования
  16. Б. Страхование ответственности по договору
  17. Общие положения о договоре страхования
  18. Прекращение договора страхования
  19. Существенные условия договора страхования