<<
>>

Анализ зарубежного и отечественного опыта в ипотечном страховании кредитного риска

Ипотечное страхование в России.

Внедрение ипотечного страхования в России требует тщательной правовой, финансовой и методической проработки. По мнению иностранных специалистов [13], [14], [134], введение ипотечного страхования на данном этапе развития ипотеки в России не является преждевременным и обусловлено потребностью в повышении уровня доступности ипотечных кредитов.

Следствием появления данного вида страхования является существенное расширение рынка кредитов, повышение доступности жилья для более широкого круга заемщиков за счет снижения требований к размеру первоначального взноса.

Однако одновременно с этим увеличивается и кредитный риск. В случае если 100% этого риска покрываются государственной компанией, у банков возникает определенный стимул выпускать недостаточно качественные кредиты. В России, а также в тех странах, где банки пока еще не имеют достаточно большого опыта работы с заемщиками, отсутствует статистика проблемных и невыполненных кредитов, нет практики судебного обращения взыскания на предмет залога, реализация залога с торгов, нет кредитных бюро и кредитных историй, оценка кредитных рисков чрезвычайно затруднительна.

В то же время сегодня при осуществлении данного вида страхования российские страховые компании сталкиваются с тем же набором рисков, что и банки-кредиторы.

При этом наиболее чувствительной для расчета тарифов является невозможность достоверной статистической оценки риска дефолта заемщика по причине отсутствия соответствующей статистики.

В связи с этим следует признать, что сегодня частные страховые компании, понимая необходимость принятия на себя больших долгосрочных

и исключительных по своему характеру обязательств, вряд ли будут заинтересованы в приходе на данный рынок.

В качестве одного из направлений развития данного вида страхования в России можно рассматривать привлечение в российской страховой сектор зарубежных страховщиков, давно и успешно осуществляющих данный вид страхования за рубежом.

Речь идет как об учреждении на территории Российской Федерации новых страховых компаний с иностранным капиталом, преимущественным видом страхования которых будет страхование кредитных рисков, так и о внедрении данного вида страхования и (или) перестрахования уже работающими в России иностранными страховщиками (например, ЛЮ).

Преимуществом иностранных частных страховых компаний перед российскими частными страховщиками является наличие у первых значительных финансовых ресурсов и возможность частично «инкорпорировать» в российскую практику зарубежный опыт осуществления ипотечного страхования.

Одним из возможных практических применений может быть использование ипотечного страхования первоначально для того, чтобы сократить, например, наполовину минимальный размер наличных средств, которые должен иметь заемщик. Например, перейти от не страхуемого в настоящее время в России базового показателя ЬТУ в 70% к страхуемому ЬТУ в 85%. После того как накопится достаточный опыт работы с этим показателем, его можно будет немного повысить.

На проходившем в феврале 2004 года международном семинаре, посвященном проблемам жилищного финансирования и ипотечного жилищного кредитования, были озвучены различные мнения по поводу развития системы ипотечного страхования в России.

Директор по международным вопросам жилищного финансирования Канадской корпорации ипотечного жилищного кредитования Тимоти Элиот считает, что какой бы ни была ситуация в начале формирования системы

ипотечного страхования, в процессе работы будет проходить эволюция. Можно начать работу с государственной организации, но при этом ее структура должна учитывать возможную эволюцию, а потом перейти к частным организациям, если конечной целью является создание жизнеспособного частного коммерческого сектора на ипотечном рынке. Отвечая на вопрос, могут ли частные компании сейчас прийти на российский рынок и начать работать немедленно, он констатировал, что для этого не хватает многих важных составляющих.[134]

Также следует отметить, что многие выступавшие придерживаются следующего мнения: внедрение программ ипотечного страхования должно основываться не на разработке кардинально новых, а пересмотре и модификации прежних программ ипотечного страхования.

Безусловно, надо учитывать особенность конкретной страны, законодательные, социальные и экономические нюансы. Однако общая испытанная схема создания системы ипотечного страхования остается прежней. Сначала следует установить максимально допустимый уровень ЬТУ по застрахованным кредитам выше существующего, среднего по стране, показателя ЬТУ по незастрахованным кредитам, но не завышать его чрезмерно, даже если спрос на рынке требует большего. Еще одно важное решение, которое необходимо принять уже на первых этапах разработки программы, касается определения доли общей суммы кредита, которая будет застрахована от убытков. Следующим важным моментом разработки программы является определение метода сбора страховых взносов.

Таким образом, в перспективе система страхования ипотечных рисков в России может стать эффективным ускорителем развития рынка жилищных ипотечных кредитов. В случае успешного построения правовых и экономических взаимоотношений между банками, заемщиками, создаваемым кредитным бюро, системой ипотечного страхования и системой рефинансирования данная модель ипотечного рынка может стать примером

сочетания практически всех наиболее существенных достижений мирового ипотечного опыта.

<< | >>
Источник: Ростова Елена Павловна. Модели и методы формирования финансовых потоков и механизма ипотечного страхования кредитных рисков. 2006

Еще по теме Анализ зарубежного и отечественного опыта в ипотечном страховании кредитного риска:

  1. Организация ипотечного страхования кредитного риска
  2. Организация актуарных расчетов и механизма андеррайтинга при ипотечном страховании кредитного риска
  3. Реализация механизма ипотечного страхования кредитного риска
  4. Пример практической реализации ипотечного страхования кредитного риска
  5. Формирование условий эффективности ипотечного страхования кредитного риска на основе функции полезности
  6. Страхование кредитного риска при ипотечном жилищном кредитовании: цели, особенности, проблемы и направления развития
  7. Зарубежный опыт ипотечного страхования.
  8. Зарубежный опыт оценка кредитного риска
  9. Ипотечное страхование: виды и факторы риска, особенности
  10. Факторы риска, влияющие на размер страховой премии ипотечного страхования.
  11. К.А. Непесов. Налоговые аспекты трансфертного ценообразования: сравнительный анализ опыта России и зарубежных стран, 2007
  12. Ростова Елена Павловна. Модели и методы формирования финансовых потоков и механизма ипотечного страхования кредитных рисков, 2006
  13. Отечественный и зарубежный опыт кредитования по укрупненному объекту