<<
>>

Взаимоотношения банка и клиента

Права и обязанности банка

Во взаимоотношениях друг с другом банк и его клиенты имеют твердо установленные права и обязанности, которые вытекают из договорных отношений и определяются банковским законодательством.

Права банка, как и всякого юридического лица, охраняются законодательством страны.

Он вправе совершать экономические операции и сделки в соответствии с его статусом, делая при этом все, что не запрещает закон и разрешают банковское законодательство и нормы, установленные Центральным банком Российской Федерации. При нарушении прав банк имеет право защищать свои интересы в суде.

Обязанности банка. Банк должен выполнять обязательства, вытекающие из его договорных отношений с клиентом. Банк обязан сохранять постоянство в манере деятельности, анализировать работу юридического лица не реже одного раза в год. На практике сбор сведений о клиентах и анализ деятельности крупных клиентов проводятся один раз в квартал.

Банковская тайна. Важнейшая обязанность банка — сохранять в тайне дела клиента.

Раскрытие информации допускается в четырех случаях:

1) с согласия клиента;

2) в интересах банка;

3) в общественных интересах;

4) в соответствии с законом.

Информацию раскрывают в интересах банка, например, если против банка начинаются процессуальные действия: чтобы защитить себя, он вынужден сообщать сведения без каких-либо ограничений.

Раскрытие информации допускается в общественных интересах, если банку становятся известны факты террористических действий клиента или торговые отношения клиента с врагом в военное время.

В ряде случаев раскрытие информации неизбежно в силу принуждения закона. По законодательству Российской Федерации банки и небанковские кредитные организации гарантируют тайну операций, счетов и вкладов своих клиентов и корреспондентов.

Информация по счетам и вкладам физических лиц выдается банками этим лицам, судам, а также органам предварительного следствия по делам, находящимся в производстве, только с согласия прокурора.

За разглашение банковской тайны Банк России, коммерческие банки, небанковские кредитные, а также аудиторские организации и их должностные лица и работники несут ответственность, в том числе возмещают нанесенный ущерб.

Права и обязанности клиента

Банковское законодательство обеспечивает клиенту права:

на открытие счета в банке;

возврат средств, помещенных на счет в банке;

отсрочку платежа банку;

в определенных случаях — на самостоятельное выполнение некоторых банковских операций;

на участие в совете банка, банковских ассоциациях.

На макроуровне интересы клиента могут обеспечиваться посредством участия крупных предприятий как агентов хозяйства в банковском секторе в банковских ассоциациях.

Обязанности клиента не менее определенны.

Клиенты ответственны перед законом за свою подпись в договорах с банком. Друг с другом они должны рассчитываться не напрямую, а через банки (при совместном финансировании проектов — через два-три банка).

Клиенты обязаны соблюдать правила, установленные банком, при совершении тех или иных операций. В процессе кредитования клиент обязуется своевременно представлять достоверную информацию, свой баланс, при необходимости — некоторые расшифровки к отдельным его статьям, информировать о важных изменениях в финансовой, производственной или торговой деятельности.

При проведении расчетных операций клиент должен правильно оформлять расчетные документы, чтобы предотвратить случаи мошенничества или подделки и не вводить банк в заблуждение. Давать поручения о перечислении платежей клиент обязан, если на его расчетном счете имеются достаточные ресурсы, в противном случае между ним и банком должен быть заключен договор об овердрафте.

Если клиент хочет провести платеж, он обязан прийти в банк и на месте заполнить необходимые денежные документы либо заблаговременно дать банку распоряжение о перечислении определенных сумм со своего счета.

В обязанности клиента входит анализ деятельности банка, которому он доверяет денежные средства и через который проводит платежи.

Существующие тенденции во взаимоотношениях клиента и банка можно охарактеризовать следующим образом. Происходящие в мире экономические и политические события, новые рынки отражаются на: численности и составе клиентов;

сфере отношений банка с клиентом.

Одной из тенденций в сфере предоставления услуг является возрастание масштабов банковских операций. Увеличение банковского сегмента экономических отношений стало возможным за счет увеличения масштабов производственной, торговой, финансовой деятельности экономических субъектов и за счет роста их числа. Благодаря развитию информационных технологий, электронной и компьютерной техники банки проникают на удаленные территории, завоевывая новых клиентов.

Существенные изменения происходят в структуре банковской клиентуры в сторону ее выравнивания.

Клиентами банка оказываются и крупные, и мелкие предприятия. Банки обслуживают все большее число клиентов с низким достатком. Мини-кредиты, предоставляемые малоимущим гражданам, становятся все более заметным явлением.

Банки усиливают внимание к клиентам — физическим лицам. Среди потребителей банковских услуг мы видим людей старше 70 лет, несовершеннолетних граждан. Заметно расширяется перечень услуг, которыми пользуются клиенты банков. Чем более развита экономика страны и выше достаток населения, тем более развиты связи банков с физическими лицами.

Изменения в структуре клиентов происходят также вследствие их укрупнения.

Тенденции в сфере отношений банков с клиентом изменяются. Усиливается межбанковская конкуренция за привлечение новых потребителей банковских продуктов и услуг.

Борьба за клиента, стремление банков к получению прибыли приводят к росту рисков. Объектом обслуживания становятся сложные хозяйственные отношения клиентов, сопряженные с большей вероятностью отрицательных последствий. Риски усиливаются и потому, что объектом сделок являются не только производственные и торговые операции, но и спекулятивные.

Традиционное денежно-кредитное обслуживание банков все более сочетается с удовлетворением запросов клиентов как в области денежно-кредитных и финансовых отношений, так и в области страхования, туризма, бытового обслуживания населения. Банки открывают отделения «там, где клиент тратит деньги».

Еще одна тенденция — сращивание традиционного банковского продукта с небанковским.

К тенденциям можно также отнести дифференциацию отношений банка с клиентом. Банк выделяет более прибыльных клиентов, предоставляет им льготы. В отношении тех, кто вызывает сомнения, банк принимает меры предосторожности, снижая кредитный рейтинг. Такая индивидуализация позволяет ему привлечь на свою сторону финансово стабильных клиентов, снизить риски отношений с менее устойчивыми.

Вопросы для самопроверки

Какие особенности в деятельности банка Вы можете выделить?

Раскройте содержание факторов, определяющих специфику банковской деятельности.

Какие документы необходимо представить в Банк России для получения лицензии на осуществление банковской деятельности?

В каких случаях Банк России может отказать в получении лицензии?

Дайте характеристику особенностям банковского продукта.

В чем проявляются особенности взаимоотношений банка с клиентами?

<< | >>
Источник: И.А. Продченко. Деньги. Кредит. Банки. 2010

Еще по теме Взаимоотношения банка и клиента:

  1. Особенности взаимоотношений банка с клиентами. Клиенты банка
  2. Принципы взаимоотношений банка с клиентами
  3. Взаимоотношения банка с клиентами
  4. Правовое обеспечение взаимоотношений банка с клиентами
  5. Особенности взаимоотношений банка с клнентами
  6. Взаимоотношения центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками
  7. Регулированне взаимоотношений банка с клнентами
  8. Основные положения финансового менеджмента клиента банка
  9. Прибыль и риски банка при осуществлении расчетно-кассового обслуживания клиентов
  10. Финансовый менеджмент клиента банка
  11. Система оценки кредитоспособности клиентов банка
  12. Минимизация влияния рисковых факторов использования банковских карт: взаимодействие банка и клиента
  13. Правовой и экономический аспекты кредитного договора банка с клиентом
  14. Для многих банков во взаимоотношениях с клиентами актуальным является вопрос о реальных возможностях российского предпринимателя стать иностранным инвестором. Какова цена таких возможностей?
  15. Понятие активных операций коммерческого банка. Структура актива баланса банка.
  16. Понятие пассивных операций коммерческого банка. Структура пассива баланса банка.
  17. Организация договорных отношений с учреждениями Центрального банка об обслуживании банка
  18. Прибыль банка: формирование и использование. Показатели рентабельной деятельности банка