<<
>>

Содержание процентной политики

Начнем с того, что процентная политика реализуется на двух уровнях: Банка России и коммерческих банков. На уровне Банка России национальная процентная политика должна:

благоприятствовать росту экономики; сдерживать инфляцию;

обеспечивать стабильность национальной валюты;

обеспечить выборочную политику процентных ставок в пользу приоритетных производств и секторов народного хозяйства.

На уровне коммерческих банков процентная политика является одним из важнейших элементов общей политики банка и представляет собой совокупность мер в области процентных ставок по привлечению и размещению денежных средств в рублях и иностранной валюте, а также направлена на обеспечение рентабельности и ликвидности банка.

На процентную политику банка оказывают влияние внешние и внутренние факторы.

К внешним факторам относятся:

состояние финансового рынка;

уровень инфляции;

спрос на банковские услуги;

уровень банковской конкуренции;

политика Банка России и Министерства финансов РФ;

региональная специфика;

состояние социальной среды.

К внутренним факторам относятся: спектр оказываемых банком услуг; квалификация и опыт персонала; состав клиентов банка.

При формировании процентной политики банк учитывает, что для различных секторов финансового рынка характерны различные величины процентных ставок.

Ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами (в т.ч.

государственными), — это официальная учетная ставка, ставка по краткосрочным межбанковским ссудам).

Ставки рынка ценных бумаг — это преимущественно ставки доходности разнообразных облигаций в момент их эмиссии и впоследствии на вторичном рынке.

Ставки по операциям банка с небанковскими заемщиками и кредиторами — это ставки, связанные с предоставлением и привлечением средств указанным заемщикам и кредиторам.

Процентная политика банка определяется продолжительностью разрыва между сроками освобождения привлеченных и размещенных средств и колебаний процентных ставок, уровнем процентного риска, который выражается в опасности потерь в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых банком по привлеченным средствам, над ставками по предоставляемым ссудам.

При формировании процентных ставок по пассивным операциям банк должен учитывать следующие факторы:

процентные ставки различаются в зависимости от сроков, размеров привлекаемых средств, категории клиента, валюты денежных средств и т.д.;

размер процентной ставки находится в зависимости от официальной учетной ставки Центрального банка РФ и норм резервирования;

величина процента по привлекаемым ресурсам должна быть реальной, т.е. учитывать уровень процентных ставок по активным операциям и маржу.

При формировании процентных ставок по активным операциям банк учитывает следующие факторы:

официальную учетную ставку ЦБ РФ; конъюнктуру рынка; издержки привлечения средств; степень риска проекта;

финансовое состояние заемщика, степень надежности, платежеспособность.

Разница между процентным доходом и расходом банка, между процентами полученными и уплаченными есть процентная маржа.
Маржа предназначена для

покрытия издержек банка, рисков, включая инфляционный, для создания прибыли и покрытия договорных скидок.

Абсолютная величина маржи может рассчитываться как разница между общей величиной процентного дохода и расхода банка, а также между процентным доходом по отдельным видам активным операций и процентным расходом, связанных с ресурсами, которые используются для этих операций.

Достаточная маржа может рассчитываться на основе фактических данных за истекший период и прогнозных величин на планируемые периоды. Расчет прогнозной достаточной маржи необходим для формирования договорной процентной ставки на предстоящий период. Минимально необходимый размер процентной ставки по активным операциям складывается из достаточной маржи и реальной стоимости ресурсов с учетом инфляции.

В завершение отметим, что сравнение коэффициента фактической маржи по отдельным активным операциям позволяет оценить реальную доходность/рентабельность направлений деятельности банка.

Вопросы для самопроверки

Какова экономическая природа процента?

Каковы отличительные особенности процента от кредита?

Какие формы кредита Вы знаете?

Каковы отличительные особенности банковских процентов по бессрочным и срочным кладам?

Под воздействием каких факторов складывается размер процента по депозитным операциям?

Какие факторы оказывают влияние на процентную политику банков?

Что такое процентная маржа?

<< | >>
Источник: И.А. Продченко. Деньги. Кредит. Банки. 2010

Еще по теме Содержание процентной политики:

  1. Процентная политика или регулирование официальной процентной ставки
  2. Процентный риск и процентная политика коммерческого банка
  3. Анализ эффективности процентной политики коммерческого банка
  4. Процентная политика банка по привлеченным средствам
  5. Понятие и содержание финансовой политики
  6. Содержание кредитной политики банка
  7. Содержание бюджетной политики как организационно-финансовой категории
  8. Содержание, эффективность и приоритеты бюджетной политики
  9. Содержание финансовой политики и финансового механизма.
  10. Банковский процент и процентная политика. Сущность банковского процента
  11. Процентные ставки 1
  12. Процентные ставки
  13. Процентные ставки
  14. Процентная маржа
  15. Свопы процентных ставок
  16. Процентные ставки центральных банков
  17. Чистая процентная маржа и ее анализ
  18. Опционы на процентную ставку
  19. Процентный дифференциал