Понятие и сущность банковских услуг

результатом которой является создание банковского продукта:

1) создание платежных средств;

2) предоставление банковских услуг.

Яервая составная часть банковского продукта — платежные средства — создаются на макроуровне.

В случае согласия продавца платежным средством может служить вексель.

Второй составной частью банковского продукта являются предоставляемые банком услуги.

Принципы классификации банковских услуг

1. В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности различают:

а) специфические услуги;

б) неспецифические услуги.

2. В зависимости от субъектов, которым предоставляются услуги, различают:

а) услуги, предоставляемые юридическим лицам;

б) услуги, предоставляемые физическим лицам.

3.

а) активные операции;

б) пассивные операции.

4. В зависимости от платы за предоставление различают:

а) платные услуги;

б) бесплатные услуги.

5. В зависимости от связи с движением материального продукта различают:

а) услуги, связанные с движением материального продукта;

б) услуги, не связанные с движением материального продукта.

6. Свойства банковских услуг:

> Банковские услуги не могут быть произведены про запас. В отличие от продукции промышленного предприятия банковский продукт не является чем-то материальным, вещественным. Кредитные и расчетные операции совершаются в безналичной форме, то есть посредством записей на счетах.

^ Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием денег от клиентов во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк не просто собирает деньги. Он превращает временно неиспользуемые денежные средства в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие их деятельности.

Таким образом, банковские операции способствуют развитию и ускорению производства.

> Объектом банковских услуг выступает капитал. Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой или из одного региона (предприятия, сектора

экономики) в другой. Движение по счетам предприятий — это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

Получив кредит в банке, заемщик должен вернуть его с процентом. Это означает, что получатель кредита должен его использовать так. чтобы получить прибыль, достаточную для погашения кредита с процентом.

Когда на базе кредита возникает ссудный процент, это означает, что ссужаемые банком деньги должны использоваться как капитал. Заемщик обязан получить дополнительный доход.

> Банковские услуги охватывают пассивные и активные операции. Под пассивными понимаются операции по привлечению денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Посредством пассивных операций банки формируют собственные и заемные средства. Под активными понимаются операции по размещению денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Банковские операции не являются монополией банков. Это относится не только к основным, традиционным, операциям, но и ко всем другим, выполняемым банками.

На рынке банковских услуг существует серьезная конкуренция.

С другой стороны, небанковские кредитные учреждения, а также торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д. могут выполнять отдельные банковские операции.

> Факторами становления и развития банковских услуг являются:

— банковская конкуренция;

— освоение новых банковских технологий;

— изобретение новых банковских продуктов и пр.

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что

постепенно под влиянием этих факторов на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава.

По мере усиления банковской конкуренции развитие и расши

рение банковских услуг приводит, как отмечалось, к универсализации банков. Универсальный банк банк выполняет все виды банковских операций и предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание.