<<
>>

Формы и виды страхования

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе.

Эта форма страхования не носит принудительного характера и дает возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Вместе с тем оно носит выборочный характер:

1) не все желают в нем участвовать;

2) для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договора;

3) конкретные условия (на основе общих условий, определенных законом) регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Виды обязательного страхования:

а) обязательное государственное страхование;

б) обязательное социальное страхование: социальное страхование от несчастных случаев на производстве, пенсионное страхование, медицинское страхование;

в) обязательное страхование имущества;

г) обязательное страхование ответственности;

д) обязательное страхование вкладов граждан в банках РФ.

Ассортимент страхового рынка — это набор различных видов страхования, к которым может прибегнуть страхователь.

В качестве объектов страхования могут выступать.

1.

Объекты личного страхования — имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2.

Объекты имущественного страхования — имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Виды страхования, исходя из классификации объектов страхования и положений ст. ст. 929 — 934 ГК РФ, могут быть объединены в 5 групп.

1. Страхование жизни:

страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока или наступления определенного события;

пенсионное страхование;

страхование жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование:

страхование от несчастных случаев;

медицинское страхование.

3. Страхование имущества:

страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

страхование средств железнодорожного транспорта;

страхование средств воздушного транспорта;

страхование средств водного транспорта;

страхование грузов;

сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

4. Страхование гражданской ответственности:

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатка товаров, работ, услуг;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

5.

Страхование предпринимательских рисков:

страхование предпринимательских рисков;

страхование финансовых рисков.

Необходимо обратить внимание на то, что приведенная классификация видов страхования не является всеобъемлющей, т. к. предусматривает только те виды страхования, которыми могут заниматься традиционные страховщики.

В связи с этим в классификации не отражен такой вид страхования, как страхование банковских вкладов, которое может осуществлять только специальный субъект — Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», классификация не предусматривает среди лицензируемых видов перестрахование и взаимное страхование, особым видом страхования выступает морское страхование, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки.

Рассмотрим подробнее отдельные виды страхования.

Имущественное страхование

Защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарноматериальными ценностями.

В имущественном страховании имеются следующие подотрасли:

страхование средств наземного транспорта;

страхование средств воздушного транспорта;

страхование средств водного транспорта;

страхование грузов;

страхование других видов имущества, кроме перечисленных.

В имущественном страховании у нас в стране применяется термин страховой оценки, т. е. определения стоимости объектов для целей страхования. Оценка может осуществляться как по остаточной, так и по первоначальной (восстановительной) стоимости. Вариант такой оценки предусматривается в договоре.

Денежная сумма, определенная договором страхования, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты называется страховой суммой.

Она не может превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Страховое возмещение определяется в пределах этой суммы.

Если страховая сумма меньше стоимости имущества, то разница (декувер) оставляется на риск страхователя.

Между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком страхователя существуют различные варианты соотношений (системы страховой ответственности). В практике страхования применяются следующие системы страховой ответственности, определяющие сумму страхового возмещения: система действительной стоимости; система пропорциональной ответственности; система первого риска; система дробной части; система восстановительной части; система предельной ответственности.

Одним из основных подотраслей имущественного страхования является страхование грузов и транспортных средств. В странахчленах СНГ это страхование осуществляется от грабежа, кражи, мошенничества с грузами. При этом груз может страховаться без страхования стоимости самого средство транспорта (страхование карго), может страховаться только средства транспорта без страхования груза (страхование каско), а может быть одновременное страхование и груза и средства транспорта, перевозящего этот груз (страхование комби).

Личное страхование — форма социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения.

Жизнь и смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае инвалидности или столкнутся его родственники в случае его смерти.

В личном страховании страховая сумма определяется в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей, т. к. страховая сумма не может быть объективно выражена.

Классификация может осуществляться по разным критериям:

1) по уровню риска:

страхование на случай дожития или смерти;

страхование на случай инвалидности или недееспособности;

страхование медицинских расходов;

2) по подотраслям личного страхования:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

медицинское страхование;

3) по количеству лиц, участвующих в договоре:

индивидуальное страхование (одно физическое лицо);

коллективное страхование (несколько физических лиц);

4) по длительности страхового обеспечения:

краткосрочное (менее года);

среднесрочное (1 — 5 лет);

долгосрочное (6 — 15 лет);

5) по форме выплаты страхового обеспечения:

с единовременной выплатой;

с выплатой в виде ренты;

6) по форме уплаты страховых премий:

страхование с уплатой единовременной премии;

страхование с ежегодной уплатой премии;

страхование с ежемесячной уплатой премии.

Подотрасли страхования (п.

2) подразделяются на виды. Так, в страховании жизни видами являются:

страхование на дожитие застрахованным до окончания оговоренного срока страхования;

страхование на случай смерти;

страхование пенсий (ренты, аннуитета).

При личном страховании страховая сумма называется страховым обеспечением.

Имущественное и личное страхование часто комбинируется (комбинированное страхование), когда по одному договору принимается на страхование несколько разнородных объектов — имущество, ответственность, жизнь и здоровье граждан в самых различных сочетаниях.

Кроме того, могут объединяться виды страхования в рамках одной отрасли страхования (смешанное страхование). Наиболее распространенным является смешанное страхование жизни (на случай смерти, дожития и от несчастных случаев сразу).

Страхование ответственности.

В отличие от других отраслей страхования обеспечивает интересы не только самого страхователя (поскольку ущерб за него возмещает страховая компания), но и других (третьих) лиц, которым гарантируется вы

плата за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения.

К данной отрасли страхования относятся следующие подотрасли:

страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование от иных видов ответственности.

В данных подотраслях такие есть виды страхования. Например, страхование профессиональной ответственности включает страхование ответственности частнопрактикующих специалистов (адвокатов, врачей, нотариусов, аудиторов и др.).

Страхование предпринимательских рисков у нас развито слабо, т. к. только 10 % фирм коммерческого сектора страхования обладают достаточными средствами.

Сюда относятся:

1) страхование коммерческих рисков (от потери прибыли (дохода) вследствие простоя, нарушения процесса производства и т.

п.; от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции);

2) страхование технических рисков (строительномонтажные риски, эксплуатационные, риски новой техники и технологии);

3) страхование финансовокредитных рисков (страхование экспортных кредитов на случай банкротства импортера; страхование банком банковских кредитов от риска неплатежа; страхование векселей; страхование залоговых операций; страхование валютных рисков, т. е. потерь от колебаний валютных курсов; страхование биржевых операций и сделок; от инфляции; страхование риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля).

В нашей стране страхование рисков относится к имущественному страхованию.

Перестрахование

Представляет собой систему финансовых договорных отношений, при которых страховщик часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем передает на согласованных условиях другому страховщику.

В договоре перестрахования участвуют две стороны — страховое общество, передающее риск (цедент) и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность — перестраховщик (цессионарий). Процесс передачи страхового риска в перестраховании называется цедированием риска.

Риск, принятый перестраховщиком, может дробиться, т. е. передаваться полностью или частично второму, третьему и т. д. перестраховщику. Последующая передача ответственности в перестраховании называется ретроцессией.

Объектом перестраховочных отношений является имущественное положение страховщика, вынужденного передать часть исполнения обязательств перестраховщику. Это дает возможность страховщику оставить за собой риск в размере, который он в состоянии обслужить с учетом своих финансовых возможностей.

Страхователь может и не знать о перестраховке, т. к. для него страховщик является первым и единственным лицом, отвечающим по обязательствам в полном объеме. По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика различают договоры факультативного и облигаторного перестрахования.

Факультативное перестрахование осуществляется в индивидуальном порядке, страховщик не несет никаких обязательств перед перестраховщиком по передаче ему тех или иных рисков, а перестраховщик не имеет никаких обязательств перед цедентом по приему риска и может предложить встречные условия перестрахования. Оба участника, таким образом, имеют полную свободу.

При облигаторном перестраховании все заранее определенные цедентом риски автоматически получают покрытие у перестраховщика. Договор заключается на неопределенный срок с правом расторжения по взаимному уведомлению. По этому договору перестраховщику передается не отдельный обособленный риск, а значительная часть портфеля страховщика.

Кроме того, существует квотное перестрахование, перестрахование на базе эксцедента суммы, эксцедента убытка, эксцедента убыточности.

В результате перестрахования и ретроцессии достигается дробление рисков, распределение ответственности между несколькими страховщиками.

Сострахование — страхование одного страхователя несколькими страхователями.

Если страхование осуществляется одним страховщиком, но страхователь на своей ответственности оставил часть стоимости имущества нерастрахованной (декувер), то он фактически становится сострахователем.

<< | >>
Источник: Кустова Т. Н.. Финансы и кредит. 2007

Еще по теме Формы и виды страхования:

  1. Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования в России
  2. Виды и формы страхования
  3. Формы и виды страхования
  4. Формы взаимодействия участников страхования. Общества взаимного страхования
  5. Личное страхование как фактор cоциальной стабильности общества. Виды личного страхования
  6. Альтернативные формы организации добровольного медико-социального страхования. Проблемы определения гарантий в системе добровольного медикосоциального страхования
  7. Формы и виды кредита
  8. Формы и виды перестрахования
  9. Формы страхования
  10. Виды страхования
  11. Виды страхования. Имущественное страхование
  12. Формы страхования
  13. Формы и виды кредита Рекомендации для студентов
  14. Отрасли и виды страхования