<<
>>

Как составить личный финансовый план

122 В большинстве своем мы с вами живем в придуманном мире. В мире, в котором все не так, как пишут в газетах, рассказывают в школе и по телевизору, не так, как учат в университетах.
Это иллюзорный мир. Каждый из нас, рожденный свободным, со временем «обрабатывается» под определенные шаблоны и оказывается в невидимой клетке, настолько прочной, что выбраться из нее намного сложнее, чем из клетки металлической. Подавляющее большинство людей начинают жить в пределах этой клетки. Со временем они так сильно привыкают к «клеточным» иллюзиям, что начинают «подставлять» и даже уничтожать друг друга за место в этой клетке. Все это происходит из-за элементарной умственной лености.

Но большинству и в голову не приходит, что этот навязанный образ жизни – вовсе не единственный и далеко не самый интересный!!! Для начала необходимо осознать, что эта «клетка» существует только в нашем сознании, воображении и поддерживается средствами массовой информации и теми, кто ленится думать и боится появления волн в своем болоте.

123 Что бы вы ни думали, мы живем в капиталистическом обществе.

В капиталистическом обществе капиталисты присваивают себе часть чужого труда. И человек, который работает, никогда не будет зарабатывать больше, чем оплачивается данный труд на рынке. На самом же деле нужно учиться быть эффективным. Что это значит? Это значит затрачивать меньше усилий для достижения своих целей. Для достижения того, что для вас важно! Человек, способный вложить меньше труда для достижения определенных целей, способен зарабатывать во много РАЗ больше!!!

Вы никогда не задумывались, почему большинство людей всю жизнь работают, работают, работают и снова работают? Да, и в результате умирают с кислым выражением на лице. Они не любят себя. Причина та же – леность мышления! Большинство этих людей выбрали самый простой путь – МНОГО РАБОТАТЬ! Но вопрос: для чего? Для того, чтобы чем-то занять себя в жизни?

Как мало людей хотят жить счастливо, вы не поверите! Лишь около 10% людей хотят жить счастливо и живут.

Что делают остальные 90% людей? Гоняют в своей голове иллюзии, которые никогда не сбудутся!

124 Жизнь наполнена различными событиями и дополнительными вводными. На нас и на наш бизнес постоянно воздействуют возмущающие внешние и внутренние факторы. Одним из самых важных помощников для того, чтобы идти в нужном направлении и знать, когда ты можешь туда прийти, является ПЛАН.

Везде, где необходимо выполнение или достижение цели точно и в срок, используется хорошо проработанный план! К примеру, при подготовке ракеты-носителя к пуску все работы выполняются по сетевому графику, который учитывает все виды и типы работ. При возведении любого объекта недвижимости, для сборки автомобиля используются чертеж и планы выполнения работ. При подготовке любого мероприятия организаторы готовят план.

125 Для успешной реализации любого проекта необходимо наличие хорошо продуманного и реального плана. Ни один инвестор не будет участвовать в вашем предприятии, если вы только собираетесь его создать и у вас нет бизнес-плана. Почему? Потому что наличие бизнес-плана говорит о том, насколько тщательно вы продумали, ЧТО вы хотите сделать и КАК вы это собираетесь делать. Составляя план, вам так или иначе придется ответить на ряд важных вопросов. Отвечая на эти вопросы, вы в первую очередь для себя уясните, как вам нужно будет действовать.

126 Разработка личного финансового плана заставит вас задуматься прежде всего о том, что именно вам нужно сделать. Не государству, правительству, вашему начальнику или соседу. Вы никому не нужны, по большому счету: ни государству, ни вашему работодателю. Государству от вас нужны налоги, работодателю – четкое и своевременное выполнение обязанностей. Государство же вам почти ничего не должно. Работодатель по закону два раза в месяц обязан выплачивать зарплату. В общем, никто за вас думать не будет и не собирается.

127 Все, что вы можете создать в этой жизни, зависит от вашей фантазии и ваших последовательных действий. Но самое интересное, что может показать составление личного финансового плана, – это то, что вам необходимо делать каждый месяц для реализации своих планов.

Это почти пошаговая инструкция на срок от одного месяца до любого количества лет. Это личный документ, следуя указаниям которого, вы будете практически гарантированно продвигаться к любой вашей цели.

Все подходят к процессу своей деятельности по-разному. Кто-то опирается только на свои возможности, кто-то готов наращивать свои возможности, понимая, что ему необходимо сделать.

Но всем необходимо пройти четыре этапа для того, чтобы сформировать в своем представлении и на бумаге, что и как нужно будет делать, как проложить курс по океану под названием «Жизнь», с определением на нем маяков и пунктов назначения. В противном случае всевозможные течения будут носить вас по океану в различных направлениях, и вы станете участником «броуновского движения», о котором мы уже говорили.

Вот эти четыре этапа:

1-й этап – определение целей;

2-й этап – финансовый анализ, или оценка собственных финансовых возможностей;

3-й этап – корректировка; изменение целей в зависимости от ваших возможностей или наращивание возможностей;

4-й этап – определение стратегии и действия.

128 После того как вы решитесь взять в свои руки контроль за свою жизнь и финансовую ответственность, у вас на столе, как мы уже говорили, появится несколько личных документов. Во-первых, отчет об активах и пассивах. Во-вторых, отчет о прибылях и убытках. И в-третьих, Личный Финансовый План. При наличии этих документов вы всегда будете знать, где находитесь и к чему стремитесь. И самое главное, что вам необходимо постоянно делать.

Вам придется действовать как настоящему специалисту по ведению боя. Нет, не потому, что вы будете с кем-то воевать. Просто для вашей же эффективности вам нужно научиться навыкам командира по управлению подразделением в бою. Сначала вы будете управлять собой, а в дальнейшем и вверенными вам людьми. И от качества вашего управления зависит уровень состоятельности, которого вы можете достичь! Выполнение личного финансового плана – это почти как выполнение боевой задачи.

129 Вообще, всем, кто собрался достигать каких-либо целей, рекомендуем изучить основы управления военным подразделением.

Потому что последовательность и содержание работы командира взвода по организации боя – это практическое пособие по самоорганизации и руководство к действию по достижению целей. Достижение целей – это, по сути, выполнение боевой задачи по организации боя.

Вот, например, полезная цитата из книги И. М. Андрусенко, Р. Г. Дукова и Ю. Р. Фомина «Мотострелковый (танковый) полк в бою»:

«Под организацией боя следует понимать работу командира, в ходе которой он уясняет боевую задачу, оценивает обстановку, принимает решение, проводит рекогносцировку, отдает боевой приказ, организует взаимодействие, боевое обеспечение и управление, после чего проверяет подготовку личного состава, вооружения и боевой техники к бою и в установленное время докладывает командиру роты о готовности взвода к выполнению боевой задачи».

130 Возвращаясь к финансовому плану, еще раз сформулируем ваши задачи:

- Вам нужно начать заполнять колонку активов.

- При достаточном количестве мощных активов можно будет использовать и пассивы.

- Одним из самых важных помощников для того, чтобы идти в нужном направлении и знать, когда ты можешь туда прийти, является ПЛАН.

- Подготовьтесь определить свои цели, провести финансовый анализ, произвести корректировку и начать действовать!

- Вам придется действовать как настоящему специалисту по ведению боя. Выполнение Личного Финансового Плана – это почти как выполнение боевой задачи.

131 Многие люди, немного узнав об инвестировании и заимев небольшую сумму свободных денег, задают вопрос: «Скажите, куда лучше вложить деньги?» Они находят какие-то варианты и вкладывают туда деньги. Это, наверное, самая распространенная ошибка.

Бессистемный подход не дает хороших результатов. Выбор инструментов – куда лучше вложить деньги – вещь, безусловно, важная, но второстепенная. Это первая ошибка.

Вторая ошибка – выбор работы по остаточному принципу. Что это значит? Как правило, люди устраиваются на работу или создают какой-то бизнес, не имея стратегического подхода, и то, что они создают, или то, куда устраиваются, выбирается по различным критериям, никак не соответствующим их планам и устремлениям.

132 Учитесь работать от обратного, то есть от конечного результата.

Подход от конечного результата показывает пустоту, которую необходимо заполнить. Или, если сказать другими словами, этот подход высвечивает путь, который нужно пройти. Так действуют практически все состоятельные люди. Действия их похожи на поведение автомобилиста.

Давайте прикинем, у кого можно поучиться тому, о чем мы ведем речь.

Автомобилисты – потенциальные богачи. Почему? Они отчасти понимают принципы достижения цели. К примеру, перед тем как поехать в другой город или страну на автомобиле, водитель откроет карту и проложит маршрут. Отлично! Обратите внимание – есть цель, есть путь достижения. Осталось что? Правильно – средство, в нашем случае – транспортное. Что еще сделает толковый водитель? Проверит ходовую трансмиссию, рулевое управление, тормозную систему, уровень масла и т. д. Просчитает запас топлива и возьмет некоторую сумму для непредвиденных ситуаций. Запасное колесо – тоже необходимая в дороге вещь!

133 Чем отличаются описанные выше действия водителя от действий человека в обычной жизни?

От поведения автомобилиста жизнь человека отличается тем, что она похожа больше на броуновское движение. Никакой цели, никакой карты, никакого плана – куда кривая вывезет. Никаких запасок на всем пути…

Ваша жизнь станет намного интереснее и насыщеннее, если вы, подобно автомобилисту, станете действовать примерно так:

- вы знаете, чего хотите, сколько это стоит и когда вам это нужно (дом, машина, пассивный доход, образование детей…);

- вам необходимо соотнести это со своими возможностями. После этого надо произвести корректировку целей, если не видите способа повысить ваши возможности, либо увеличивать свои возможности, если вам дороги ваши цели;

- необходимо составить план и действовать в соответствии с ним. В плане необходимо учесть «запасное колесо» и резерв для непредвиденных обстоятельств.

Улавливаете взаимосвязь?

134 Понять, насколько это важно, можно, если посмотреть на двух одинаковых людей, которые по-разному относятся к деньгам и по-разному ими управляют.

При одном и том же заработке один живет в достатке, другой – в постоянной нужде.

Один формирует пассивный доход и может позволить себе наслаждаться жизнью, путешествуя и занимаясь любимым делом, другой работает, не поднимая головы, до конца дней своих, чтобы выжить.

Разница не в судьбе. Разница в подходе. Самое обидное, но и интересное в том, что большинство людей, имеющих финансовое образование (экономисты, бухгалтеры и т. д.) на поверку оказываются совершенными растяпами в личных финансах. Конечно же, не все поголовно, но факты говорят за себя.

135 Важным этапом является выстраивание своего образа жизни – той жизни, в которой вы хотите жить. Постепенно, шаг за шагом.

Все приобретенные вами навыки являются необходимыми, но недостаточными. Теперь вам необходимо развить видение.

Если раньше вы жили, иногда заглядывая вперед, то теперь вам придется жить, делая то, что приведет вас к будущему. То есть каждый день вы будете делать то, что завра выльется в результат, нужный именно вам.

Хорошо жить в счастливом обществе. Счастливым общество будет тогда, когда каждый человек в нем будет счастлив. Каждый будет счастлив тогда, когда поймет, что это такое для него, и сделает это своими руками. Именно поэтому невозможно осуществление масштабного счастья по указке правительства.

136 Учтите, что вам будет сложно. Придется испытывать внешнее давление со стороны социума, близких, родственников, потому что своим поведением вы начнете разрушать их картину мира, поставите под сомнение их нытье и леность мышления. Но свобода, которую в конечном итоге вы обретете, стоит того, чтобы научиться мыслить независимо и творчески.

Планирование – это очень важный процесс. Ничего по-настоящему важного и великого в жизни не было создано без плана.

Чтобы создать план, необходимо понять, что же на самом деле нужно, что для вас важно. Размышляя над этим, вы увидите, что приличная часть того, что вы хотите и что вертится у вас в голове в виде желаний, не имеет к вам никакого отношения. Более того, постоянно мешает вам для осуществления главного.

138 Не спешите, заполняя эту таблицу. Она очень важна. Можете спокойно заниматься этим целый месяц, усердно размышляя над тем, чего действительно вы хотите и почему.

Интересный момент работы с этой таблицей состоит в том, что если вы не сможете четко ответить на вопрос: «Что я получу, когда это произойдет, или что мне это даст?» в отношении события или желания, – смело ВЫЧЕРКИВАЙТЕ его! Значит, вам это не нужно. Значит, это не ваше! Значит, это принесено модой, обществом, государством, кем угодно. Но вам это может быть совсем не близко. Однако, несмотря на то что вам это не нужно, оно вертится в вашей голове и, извините за грубое слово, жрет драгоценную энергию. Жрет драгоценное время и не дает возможности жить по-настоящему и реализовывать именно то, что вы хотите!!!

139 Большинство людей никогда не задумываются над тем, что они действительно хотят сделать и для чего. Они что-то делают в режиме сегодняшнего дня, максимум недели, и так всю жизнь. Очень важно выкинуть то, что вам не нужно. Дело в том, что ненужные вам события реализовать очень тяжело. У вас на это не будет хватать сил. Но эти события крутятся в вашей голове, как будто нужные. А после расходования на них энергии у вас не остается сил на то, что вам действительно нужно. Таким образом, вы ужасно устаете, а воз и ныне там…

Поэтому нужно провести очищение собственных мыслей и собственных желаний. И далее все силы устремить на истинные ваши желания. Останется только вопрос оптимизации ваших действий и наращивания личной силы.

140 Когда вы закончите работу с таблицей, выпишите только то, что осталось и действительно важно для вас. Старый лист с зачеркнутыми, чужими желаниями выкиньте в мусор как ненужную вещь.

Далее распределите все события, желания и то, что вы хотите осуществить, по линейке жизни. Что и когда вы хотите сделать? Что-то через год, что-то через два, что-то через три. Что-то через пять, десять, пятьдесят и т. д.

Теперь ваша жизнь должна быть наполнена только делами, которые приведут вас ко всему тому, что вы запланировали. После этого мы с вами научимся соотносить все это с финансовой стороной дела, то есть будем связывать с финансовыми элементами. Иными словами, все ваши желания нужно будет перевести в цели с точки зрения экономики.

141 Что значит цель с экономической точки зрения?

Цель – это четко определенное событие, привязанное ко времени и имеющее экономические показатели.

Ну вот, к примеру: хочу иметь хорошую машину! Это желание. Чтобы это желание стало целью, должны появиться дополнительные параметры: машина Toyota-RAV4, 2008 года выпуска, цвет металлик, новая, стоимостью $30 000, в 2009 году.

Вот это уже цель. Далее можно просчитать, что необходимо для реализации этой цели.

142 Пассивный доход мы считаем консервативно. К примеру, если вы хотите получать пассивный доход с капитала, то мы считаем, что вы ничего не будете для этого делать. В таком случае получать гарантированно практически без всяких рисков можно 5% от стоимости капитала ежегодно. Позже вы узнаете, как это делается. В нашем примере для получения $1000 в месяц гарантированно, при условии 5% годовых, необходимо $240 000.

При использовании этих денег в бизнесе (к примеру, тот же продуктовый магазин) доходность от этих вложений может быть намного выше. Но мы берем самый консервативный вариант. Каким образом вы будете считать, зависит от вас. Рекомендуем при подсчетах пользоваться консервативным подходом. В этом случае расклад получается лучшим, что всегда приятно!

143Далее мы с вами все цели переложим на Личный Финансовый План. Не все у вас пойдет гладко. НО! ТЕРПЕНИЕ И НАСТОЙЧИВОСТЬ, ТЕРПЕНИЕ И НАСТОЙЧИВОСТЬ!

Очень важно продолжать! Важно действовать дальше. Отпускать то, что не получилось, учиться, как делать так, чтобы получилось, и идти дальше.

Далее мы рассмотрим два варианта составления финансового плана. Один план называется «Безжалостная капитализация», второй план – «Умеренная капитализация». В чем различия этих планов? Первый заставляет работать, засучив рукава, до тех пор, пока капитал не позволит осуществлять необходимые расходы, но не за счет вашего капитала, а за счет заемного капитала (кредитов). Второй план используют люди, которые не хотят сильно напрягаться и готовы умеренно растрачивать свой капитал в процессе накопления. Что выберете вы, зависит от вас. Точно так же от вас зависит, какой будет ваша стратегия инвестирования.

144 Для себя вы сами будете командиром всех степеней. Вы сами определите направление действий, цели и порядок их выполнения. Более того, сами же поначалу выполните приличную часть всех необходимых действий. Позже или уже сейчас можете привлекать других подключать людей для высвобождения своего личного времени.

Еще раз обратимся к боевому уставу: «Успех в бою во многом зависит от твердой воли командира и умения его в экстремальные моменты боя мобилизовать подчиненных на выполнение поставленной задачи, на преодоление трудностей боевой обстановки».

145 Задача должна быть выполнена в определенные сроки. Если она не выполнена к этому времени, то по его истечении ставьте себе новый срок. И так до тех пор, пока не выполните задачу. Это как тренировка прыжков в высоту. Сегодня не взяли высоту. Хорошо, тренируемся завтра. Завтра не взяли – не беда, продолжаем послезавтра. Надеемся, принцип понятен? Единственное, важно размышлять над тем, почему вы не достигли результата. Делать выводы, записывать их и письменно же отмечать, как вы это будете делать ТЕПЕРЬ. Но важно доделать до конца. Неважно, уйдет у вас на это месяц или, в конечном счете, полгода. Важен результат!!!

146 Итак, что нужно сделать при подготовке личного финансового плана:

- Продумать, чем вы будете заниматься в жизни.

- Приблизительно, но довольно четко просчитать экономику всех этих мероприятий.

- Проработать все это при помощи таблиц.

- Раскидать цели по линии жизни.

- Запастись терпением и настойчивостью!

147 Личный финансовый план – это личный документ, в соответствии с которым вы будете осуществлять свою материально-хозяйственную деятельность. Этот документ призван упорядочить и организовать движение ваших финансовых потоков. Перевести их из разряда стихийных и эмоциональных действий в разряд осознанных и планируемых поступков.

Для большинства людей такой подход может оказаться чрезвычайно сложным, потому что у них напрочь отсутствуют какие-либо навыки самоорганизации. В этом случае мы можем порекомендовать вам обратиться к помощи финансового консультанта. Финансовый консультант будет вести вас некоторое время (от нескольких месяцев до нескольких лет), до тех пор пока у вас не выработаются устойчивые навыки финансовой дисциплины.

148 Основа любого финансового плана – это план финансовой защиты, который решает следующие задачи:

- Защита своего будущего – пенсионный план.

- Защита своих близких от непредвиденных обстоятельств – страхование жизни.

- Защита от непредвиденных финансовых проблем – резервный фонд.

Как это ни кажется страшным, но у 90% людей в России отсутствуют даже элементарные финансовые планы – планы финансовой защиты. Привычка жить только сегодняшним днем очень часто приводит к большим трудностям в случае экономических, политических, социальных перемен.

149 Для чего нужен резервный фонд? Очевидно, что у любого человека периодически возникают какие-то проблемы, из-за которых приходится брать деньги в долг или временно затягивать поясок. Причинами этого может быть что угодно: переход от наемного труда к собственному бизнесу, болезнь, несчастный случай, да много чего. Как привило, это ситуации, когда нужна приличная сумма денег, а настоящие поступления не могут ее обеспечить. Конечно, эти вопросы можно решать посредством займов и кредитов, но практика подсказывает, что гораздо разумнее иметь резервный фонд. Это касается не только человека, семьи, но и компании тоже.

150 От кого защищать свое будущее, или что такое пенсионный план? В нашей стране сочетание слов «пенсионный план» является относительно новым. При переходе к рыночной экономике и изменении социальных тенденций (старение населения) государственные пенсии не могут обеспечить нужды людей при выходе на пенсию. Это не столько вина, сколько беда государства. Поймите одно: когда вы уже не сможете работать или не захотите, вас некому будет кормить! Если вы правильно подойдете к процессу распределения капитала в процессе жизни, то сможете жить спокойно, пока небеса не призовут вас.

151 Защита своих близких от непредвиденных обстоятельств. Зачем страховать жизнь?

У каждого из нас есть определенный жизненный уровень. Это квартира, машина, дом, родители, дети, загородный дом, отпуск, хобби, спорт, развлечения, образование, накопления… Забота обо всем этом, как правило, держится на доходе. Что происходит, когда на этот доход начинают воздействовать такие негативные факторы, как болезнь, несчастный случай, инвалидность, уход из жизни, временная нетрудоспособность? Уровень жизни начинает понижаться.

Первым делом в расход идут накопления, далее прекращаются развлечения, хобби, могут быть проданы машины, дачи и т. д. Так вот, инструмент страхования в данных случаях является сильной подпоркой жизненного уровня. Именно в трудные моменты он позволяет оставаться в нужной финансовой форме. Особенно примите во внимание тот факт, что родители до времени совершеннолетия финансово обеспечивают жизнь детей. В результате несчастного случая дети очень часто остаются без средств к существованию. Как будет строиться их жизнь дальше? Грамотные родители продумывают этот вопрос заранее.

152 Обратите внимание: план финансовой защиты должен быть реализован как первый шаг в составлении любого плана. Почему? Финансовый план защиты – это основа, как фундамент дома. Попробуйте построить высокий дом без фундамента. Если не сразу, то через какое-то время он может перекоситься, и причем очень сильно.

Создание богатства – это почти как постройка дома. Чтобы дом был устойчивым и надежным, у него должен быть надежный фундамент.

Кто-то сочтет этот вариант консервативным. Но, когда приходят люди, которые год назад с улыбкой смотрели на такой подход и кидались в рисковые операции как в омут, с головой, задаешься вопросом: «Неужели это у нас в крови – страсть к адреналину и повышенным рискам?» Зачем строить большой дом на песке, если вы собираетесь жить в нем долгие годы? Заложите хороший фундамент и стройте свой финансовый небоскреб!

153 Финансовый резерв – это высоколиквидные активы, то есть активы, которые очень быстро можно поменять на другие ценности. Самые ликвидные активы – это деньги. Соответственно, финансовый резерв хранится в деньгах. Величина финансового резерва должна быть на уровне 6–12 месяцев ваших необходимых расходов. Вспомните про финансовый анализ. Вы уже провели его? Сколько денег вам необходимо для удовлетворения своих необходимых расходов в месяц?

Где должны храниться эти деньги? Есть вариант такой: половину этих денег хранить дома в сейфе в разных валютах, половину – в надежном банке, можно также в разных валютах. Доходность по этим деньгам порядка 3–5%, не больше. Депозит подойдет срочный, со специальными условиями, возможно, мультивалютный. О депозитах читайте дальше.

154 Пенсионный и страховой резервы содержатся в страховой накопительной программе. Она позволяет защитить родных в случае потери основного кормильца. Также страховая накопительная программа гарантирует выплату определенного капитала при окончании программы страхования. Это может быть наступление пенсионного возраста.

Какой должна быть сумма взносов в страховую компанию? Этот вопрос решается индивидуально. Но разумные цифры – от $500 до $5000 в год, в зависимости от желаемого результата.

155 Ключевые советы:

- Просчитайте и создайте необходимый вам резерв.

- Продумайте, как защитить себя от финансовых потерь в случае неполадок со здоровьем. Используйте страхование.

- Прикиньте, сколько денег вам необходимо в будущем для нормальной жизни. Просчитайте необходимый капитал для этого.

- Защитите своих детей от возможных финансовых потерь на случай несчастья. И помните: это нужно сделать заранее.

156 Финансовый анализ очень важен. Тем, кто не занимался таким анализом никогда, с первого раза не очень легко будет все сделать. По опыту скажем, что для прояснения четкой картины и формирования привычки «быть в курсе своих финансовых дел» и влиять на них вам может понадобиться от одного до трех месяцев. Заниматься же этим готовьтесь всю жизнь. Поэтому рекомендуем полюбить этот процесс всем сердцем и заниматься им с душой. Систематические занятия уже через несколько месяцев дадут вам четкое понимание зависимости финансовой состоятельности от ваших ПРИВЫЧЕК.

Не удивляйтесь, но отсутствие привычки 15 минут в день приведения отчетов в соответствие с реальностью и планирование завтрашних действий – это та пропасть, которая отделяет вас от «состояния миллионера».

157 Когда вы видите, понимаете и планируете перетекание ваших денег, то вы у руля и цель достижима. Когда не видите, не понимаете и не планируете – движения нет! Есть суета, которая ни к чему не приводит, а напоминает бег на месте. Все это похоже на фильм «День Сурка», в котором неумолимый рок заставляет главного героя снова и снова переживать один и тот же день его жизни, когда он попадает в маленький городок на праздник дня погоды – День Сурка. И самое забавное: он волен каждый раз менять свое поведение и соответственно картину жизни.

Проведите четкий анализ в течение 1–3 месяцев. Составьте и ведите два отчета: активы – пассивы, доходы –расходы. Научитесь видеть движение ваших денег. Поймите, из-за чего они движутся именно так. Как вы хотите, чтобы они двигались?

158 Многие люди не отдают себе отчета в том, насколько сильно на них влияют деньги. Финансовый анализ очень важен! Особенно тогда, когда мы строим финансовые планы. Финансовый анализ – это рентген. Не важно, на какой машине вы ездите, какую одежду носите и в каком ресторане обедаете. Покажите свой финансовый отчет. Он расскажет о вас намного больше, чем дорогая машина, купленная в кредит!

Когда вы посмотрите на свои цели и на состояние своих отчетов, вы сможете прикинуть, хотя без опыта это сделать сложновато. Только просчет сможет показать, насколько реальны ваши планы. Многие люди ждут, что вот-вот, скоро что-то должно произойти, что-то должно измениться. Но открутите десять лет назад. Тогда вы думали так же. Что изменилось? Спешите ДЕЛАТЬ!

159 К примеру, вам тридцать пять лет и вы хотите:

- Перестать работать в 50 лет и получать пассивный доход в размере $1000 в месяц.

- Построить себе дом под Москвой в пределах $300 000.

- Купить новый автомобиль за $25 000.

- Съездить в длительное путешествие за $30 000.

При всем этом ваш доход составляет $1000, нет никаких накоплений. На свои нужды вы расходуете $1000 и не собираетесь ничего менять.

Проанализировав финансовые отчеты и взглянув на тенденции без всякого расчета, можно сказать, что в лучшем случае из всех целей вы сможете реализовать лишь одну – перестать работать в 50 лет. Но перестать работать вы можете и завтра, вопрос лишь в том, на что жить. Никакого пассивного дохода при таком подходе создать не получится.

У многих людей подобная картина. Так как быть?

160 Дальше нужно корректировать. ЧТО? Либо устранять и уменьшать желания, либо наращивать возможности. Еще хорошенько взгляните на свои активы, нет ли у вас никому не нужных машин, гаражей, пустых квартир, которые можно продать, сдать в аренду или перевести в активный капитал, который будет постоянно расти или давать постоянный доход, в результате увеличивающий вашу капитализацию.

Большинство людей думают, что они имеют представление о своих финансовых делах. Но, повторяем это снова и снова, если у вас нет отчетов, то поверьте, вы не имеете никакого представления. И более того, спешите сделать это как можно раньше. Спешите узнать, как именно обстоят дела с вашими финансами. Спешите понять, какие привычки движут вами и к чему это приведет в финансовом плане. Несмотря на шок, который вы испытаете, это даст вам замечательный шанс все изменить. Вы можете все изменить на 180 градусов. И многие люди уже сделали это.

Финансовые отчеты – это рентген, который говорит, «здоровы» вы или «больны». Взглянув на «снимки», можно сказать, как вам поступать дальше, что делать и к чему это приведет.

161 Ключевые советы:

- Проанализируйте все свои активы и пассивы и рассчитайте свой капитал, используя таблицы из раздела «Тест на финансовую состоятельность».

- Сравните свой реальный капитал с тем, который у вас должен быть теоретически.

- В течение месяца ведите учет доходов и расходов, занося все в таблицу. Проанализируйте то, что вы делаете со своими деньгами. Накапливаются они у вас или улетают со скоростью ветра?

- Есть ли активы, не приносящие дохода или ненужные? Переведите их в активный капитал. Пусть приносят дополнительный доход для наращивания капитала.

- Если обнаружите привычки «транжиры», измените их на привычки создателя богатства.

162 Следующий этап – корректировка и реализация плана. Сперва протестируйте желания на пригодность лично вам. Ненужное выбросите!

То, что останется, нужно просчитать. То есть все желания перевести в цели. Они, как вы помните, должны иметь качественные, количественные и временны€е показатели (что, сколько и когда стоит). При помощи финансового анализа определите ежемесячную инвестируемую сумму. Как мы уже говорили, это разница между вашими доходами и расходами. Это то, что у вас остается к концу месяца, когда вы совершите необходимые расходы.

163 Дальше следует элементарный просчет, или, правильнее говоря, просчитывание. Просчитывание в соответствии с вашими предпочтениями и отношением к рискам.

- Вы собираетесь создавать капитал, инвестируя его в России или за рубежом? Или и тут и там? В каком процентном соотношении?

- Определите валютную корзину для страхования валютного риска. Используйте не менее трех валют.

- Определите стратегию инвестирования. Сколько в процентном соотношении вы готовы инвестировать в рисковые активы, сколько – в умеренные, сколько – в консервативные?

164 Опираясь на эти данные, с помощью специальной программы делается просчет. Просчет производится с опорой на цели, которые вы поставили, и ваши возможности – инвестируемую сумму. Также учитывается доходность различных активов. Программа высвечивает «белые пятна», то есть позволяет за короткое время сказать, реально ли достичь ваших целей, имея ваши возможности, или нет. Если да, то дальше просто – необходимо делать. Составить план инвестирования и четко его выполнять.

Программа «Финансовый консультант» будет доступна в финансовых центрах компании «Гений ЖИЗНИ» и, возможно, в режиме on-line в Интернете.

Если достижение целей нереально, то что-то придется перенести по времени. Возможно, от чего-то нужно будет отказаться. Лучше рассмотреть несколько вариантов.

165 Самый важный момент – наращивание возможностей. Практически во все составляемые личные финансовые планы приходится вносить коррективы. Понятно, что, когда мысли выливаются на бумагу и соотносятся с возможностями, становятся видны «белые пятна» и «слабые звенья». А самое главное, что это начинаете понимать вы сами.

С данного момента жизнь ваша становится более осознанной, а действия – планируемыми и четкими. Вы начинаете понимать, куда движетесь и для чего. Остальное – вопрос времени. Чем быстрее вы возьметесь за составление плана, тем быстрее начнете жить осознанно. Начнете замечать новые возможности и, вероятно, достигнете того, о чем и мечтать не могли.

166 На каждом семинаре в любом городе мы в качестве примера просчитываем и корректируем план кого-либо из слушателей. Часто выясняется, что большие возможности и скромные расходы позволяют реализовать план на несколько лет РАНЬШЕ!

В этот момент многие люди понимают, насколько они в своем представлении ограничивают свои возможности. Бывает и наоборот. Но в любом случае процедура составления ЛФП показывает реальную картину и раскрывает глаза.

Корректировка производится в тесном сочетании с построением плана «Умеренной капитализации». При разработке плана «Безжалостной капитализации» основной упор делается на несколько другие параметры. В нем жестко определяются цели, и идет работа над повышением дохода. Временной промежуток «плавает» и зависит от эффективности действий и инвестиций. В плане «Умеренная капитализация» основной упор делается на привязку событий ко времени и высокую вероятность их выполнения.

167 Достоинства Личного Финансового Плана:

- С момента создания Личного Финансового Плана вы начнете жить новыми категориями, начнете получать реальные результаты. И возможно, избавитесь от ненужных расходов на поддержание и демонстрацию статусного образа жизни.

- Вы будете реально работать над повышением своего дохода и создавать реальные активы. Это сделает вас намного сильнее и грамотнее в своих действиях.

- Ваше «стадо» начнет расти, а «сомбреро» держите на необходимом и достаточном уровне (один техасец так отзывается о людях, не имеющих состояния и приобретающих дорогие и модные вещи, часто в кредит: «Ковбои с большим сомбреро, но маленьким стадом!»).

168 «Умеренная капитализация» – это одна из комплексных стратегий. Мы с вами рассмотрим две стратегии. Этим числом они не ограничены. Нет жестких вариантов. Стратегии могут совмещаться, дополнять друг друга, пересекаться и т. д. Большинству людей поначалу лучше пользоваться помощью консультанта, так как действия при реализации стратегии совершенно отличаются от действий тактических. Понять и перестроиться самостоятельно не всегда просто. По сути, это означает приобрести новые привычки и выбросить старые, плохие привычки. Почти как отказаться от вредных привычек. Но, если вы читаете эту книгу, мы уверены, вы не из слабаков, которые во всем винят обстоятельства.

169 Этот план довольно спокоен и размерен. Он помогает определиться с тем, что необходимо сделать и как лучше это делать. Вы реально увидите, на что можете рассчитывать в своей жизни посредствам создания капитала и использования его напрямую. После определения целей и финансового анализа необходимо реализовать план финансовой защиты. При реализации плана «Умеренной капитализации», так же как и плана «Безжалостной капитализации», начинать нужно с плана защиты.

Возможно, некоторые события из списка ваших целей придется перенести или отложить. Это не страшно. Намного правильнее выезжать в путь с запасным колесом – тогда вероятность прибыть в конечный пункт назначения намного выше. Помните про автомобилиста? А птичку из мультфильма: «Лучше год потерять, потом за пять минут долететь!»? Обратите внимание, создавая Личный Финансовый План, вы так или иначе должны будете корректировать цели, возможности, свое поведение.

170 План «Умеренной капитализации» может быть бюджетным. В этом случае все расчеты в плане опираются на текущий бюджет. На будущее планируется увеличение дохода, пропорциональное сегодняшней ситуации. Безусловно, это прогноз и постановка задач, но без них сложно действовать в постоянно меняющемся мире. Если какие-то цели не вписываются в план, то они могут быть подвержены сильной корректировке: либо уменьшение в размерах, либо удаление по срокам. Все зависит от владельца создаваемого плана.

171 План «Умеренной капитализации» может быть целевым. В этом случае корректируется бюджет под цели. Здесь мы можем рассчитать и показать, каких именно финансовых показателей необходимо достигать каждый месяц и на протяжении какого времени. Такой план, как правило, необходим людям, которые готовы трудиться круглосуточно и даже больше. У них есть цель, остальное для них не важно. Они просят рассчитать им, на какие параметры нужно выйти или, другими словами, что необходимо сделать, чтобы достичь своих целей. Этот план подходит меньшему количеству людей, но есть приверженцы и такого подхода.

172 Возможен и смешанный бюджетно-целевой план «Умеренной капитализации». В этом плане соответственно оба вышеописанных варианта уживаются ничуть не хуже, чем работает каждый из них по отдельности.

Но первое в каждом варианте данных планов – это план финансовой защиты. Иными словами, запасное колесо и все необходимое для того, чтобы поездка на протяжении пути как можно меньше подвергалась воздействию неблагоприятных факторов.

173 Пример:

Давайте, к примеру, возьмем план финансовой защиты Василия и пойдем дальше.

Итак: доходы $2000 в месяц, расходы – $700, инвестиции – $1300 в месяц. Реализация плана финансовой защиты у Василия заняла 5 месяцев. Теперь у него есть резерв в виде денег на счете в надежном банке и часть дома. В общей сложности $5300. Сделан взнос $1200 в зарубежную страховую компанию, который обеспечивает страховую защиту порядка $150 000 и при совершении регулярных платежей ежегодно позволяет к возрасту получить гарантированный капитал.

Основной упор в плане защиты делается на консервативные инструменты. Резервный фонд должен быть легкодоступен и надежно защищен. Нет особого смысла ожидать большой доходности от данных средств. Это защита и гарант.

174 Далее нужно расставить в план цели в соответствии со стратегией инвестирования, которую вы выбираете, учитывая толерантность к риску. План, как правило, содержит цепочку желаемо-реализуемых целей, привязанных ко времени. Будет не очень здорово, когда вы, понадеявшись на советы друзей и эмоциональный выбор, вдруг в ответственный момент окажетесь под водой! Каким образом?

Таким, каким оказались множество американцев, надеявшихся только на портфельное инвестирование на фондовом рынке, тех, кто держал все сбережения во взаимных фондах высокой подвижности, планируя получить максимальную прибыль. При этом многие из тех, кто собирался использовать эти деньги в 2002 году, не очень-то обрадовались произошедшим событиям. В период с 2000 года по 2002 индекс S&P 500 потерял порядка 40% своей стоимости. Представьте себе людей, рассчитывающих на определенные суммы в 2002 году и держащих свои деньги в акциях 500 крупнейших компаний Америки…

175 Возьмем цели, описанные в разделе «Определите свои цели», и составим для Василия план «Умеренной капитализации» после выполнения плана защиты.

Будем считать, что сейчас май 2007 года. Инвестируемая сумма – $1000 в месяц. Резервный фонд сформирован.

Поскольку данный план жестко привязан ко времени, то расчет будем производить более консервативно, чем в плане «Безжалостная капитализация».

Мы разработаем бюджетный план. Это значит, мы будем производить коррекцию целей и опираться только на существующую инвестируемую сумму, без повышения дохода. Соответственным образом будем корректировать цели.

176 Пример (продолжение):

Для расчета бюджетного плана примем умеренно-агрессивную структуру инвестиций.

Соответственно, составим валютную корзину, равноценную в долларах, евро и рублях. В нашем примере плана это никак не отобразится потому, что таблица сильно упрощена для лучшего понимания.

Считать доходность по различным инструментам будем следующим образом:

консервативные – 5%;

умеренные –10%;

агрессивные –15%.

Данный просчет является весьма консервативным. Но задача плана «Умеренной капитализации» – обеспечить наиболее вероятное наступление событий. Соответственно, пусть лучше план перевыполняется, чем не будет выполнен.

177 Пример (окончание):

Исходя из расчета, все цели Василия выполняются. Но необходимо ввести некоторую корректировку: приобретение дома может быть осуществлено только в конце 2015 года, а не в 2012 году, как хотелось.

Но зато итоговый капитал к выходу на пенсию составит порядка $500 000. Это позволит иметь пассивный денежный поток порядка $2000 в месяц, начиная с окончания 2030 года. При этом не изымаются средства из страховой компании, в которой страховка оформлена до возраста 99 лет.

Это лишь один из простых вариантов, который мы привели здесь для того, чтобы было наглядно видно, какой силой обладает финансовый план. Конечно, Василий может не согласиться с тем, что дом ему придется покупать на три года позже. Нет ничего невозможного. Дом можно приобрести и в 2012 году, использовав ипотечный кредит в размере $50 000 на 10 лет. В этом случае итоговый капитал к 2030 году составит около $310 000 и будет способен обеспечивать пассивный доход около $1300 ежемесячно.

На этом варианты также не исчерпываются. В целом надеемся, понятно, в чем состоит смысл плана «Умеренной капитализации». Помните: важным моментом для расчета и выполнения плана является инвестируемая сумма. Именно стабильность инвестирования позволяет обеспечить реализацию подобного плана.

178 Вариант «безжалостной капитализации» интересен тем людям, которые решили стать по-настоящему богатыми. Причем у каждого этот план будет иметь свой размер, свои границы капитала. Кто-то из вас станет не зависимым от финансового давления за 10 лет, а кто-то – за 30 лет. Все зависит от уровня ваших желаний и стремления.

Многие люди, что-либо прочитав об инвестировании, сразу начинают занимать деньги у друзей и знакомых. Далее они находят очень рискованные инструменты и вкладывают туда деньги в надежде быстро разбогатеть. Но рынок не любит дилетантов. Вернее, он их любит, но своей, «рискореализующей» любовью. Если существуют высокорискованные инструменты, обещающие большие доходности, то начинающий инвестор обязательно отыщет их и…

179 В любом деле важны знания, умения, терпение и последовательность, или так называемый технологический процесс. В создании богатства он тоже существует. Начинать нужно с простого и идти с приобретением знаний к сложному.

Первое, что нужно сделать, как и в любом плане, – составить и реализовать план защиты. Неважно, наемный работник вы, бизнесмен или предприниматель.

180 Пример:

Составим план финансовой защиты Василия и пойдем дальше.

Итак: доходы $2000 в месяц, расходы – $700, инвестиции $1300 в месяц. Реализация плана финансовой защиты у Василия заняла 5 месяцев. Теперь у него есть резерв в виде денег на счете в надежном банке и часть дома. В общей сложности $5300. Сделан взнос $1200 в зарубежную страховую компанию, который обеспечивает страховую защиту порядка $150 000 и при совершении регулярных платежей ежегодно позволяет через 25 лет получить гарантированный капитал порядка $50 000–$60 000. Основной упор в плане защиты делается на консервативные инструменты. Резервный фонд должен быть легкодоступен и надежно защищен. Нет особого смысла ожидать большой доходности от этих средств. Это защита и гарант.

181 Далее в плане «Безжалостная капитализация» необходимо создавать АКТИВНЫЙ капитал. Но делать это тоже необходимо по шагам, то есть расставляя четкие задачи. Когда у вас будет капитал, который позволит вам в случае необходимости не работать и оплачивать свои необходимые нужды, вы сможете перейти к следующему этапу.

Уровень, позволяющий в случае необходимости не работать и оплачивать необходимые нужды, называется финансовой безопасностью, или финансовой стабильностью. Как определить уровень капитала, который позволит это сделать?

Для того чтобы рассчитать необходимый капитал для реализации плана финансовой стабильности, необходимо сделать следующее: ежемесячные расходы умножить на 12, умножить на 100 и разделить на 10. Так мы определяем размер капитала, который будет давать 10% в год, конечно, при грамотном инвестировании:

Капитал (финансовой стабильности) = Ежемесячные расходы ? 12 ? 100 / 10.

182 Пример:

Допустим в случае с Василием, что его необходимые расходы повысились за счет страхования на $100 в месяц. Тогда ежемесячные расходы будут равны $800:

Капитал (финансовой стабильности) = $800 ? 12 ? 100 / 10 = $96 000.

Девяносто шесть тысяч долларов, не учитывая резерва, который был достигнут в плане защиты, позволяют Василию достичь уровня финансовой стабильности. Прикинем, за какое время он может реализовать данный план. Для достижения необходимого капитала в данном случае мы используем стратегию механического инвестирования.

183 Пример (продолжение):

Распределение по инструментам для страхования рыночного риска следующее:

При таком подходе в умеренно-консервативных инструментах мы считаем доходность 10% годовых. В умеренных активах – 15% годовых. В агрессивных активах – 20% годовых.

За какое время Василий сможет достичь состояния финансовой стабильности? Если доход Василия не будет меняться и инвестируемая сумма будет оставаться на уровне $1300 в месяц, то он достигнет финансовой стабильности через 5 лет. Если каждый год он будет увеличивать свой доход на $100 и инвестиционную сумму увеличит также на $100, то достижение финансовой безопасности наступит через 4 года. Если он будет увеличивать свой доход на $200 в месяц каждый год и инвестиционную сумму соответственно, то достигнет финансовой стабильности приблизительно за три с половиной года.

184 Вы понимаете, что есть смысл постоянно работать над повышением дохода. В результате это поможет вам высвободить приличную часть жизни. По большому счету, уже с этого момента можно уйти на пенсию. Так называемая пенсия, или рентный доход, будет в несколько раз больше, чем у нынешних пенсионеров. (Но у нас с вами другие планы. Никакая не пенсия, а качественная и богатая жизнь.)

Что делать дальше? В плане «Безжалостная капитализация» следующий этап называется финансовой свободой, или финансовой независимостью. Что это значит? Это значит, что теперь вы можете выйти на уровень, когда ваши доходы от инвестиций будут оплачивать реализацию ваших заветных целей.

185 Пример:

Давайте допустим, что Василий из всех целей на первое место выставил семь пунктов.

- Пятикомнатная квартира в Москве стоимостью $1 000 000.

- Дом под Москвой в 15 км от МКАД стоимостью $600 000.

- Автомобиль Mitsubishi Pajero стоимостью $60 000.

- Отдых два раза в год по $5000 (итого $10 000 в год).

- Вертолет стоимостью $70 000.

- Катер стоимостью $60 000.

- Ежемесячные расходы $15 000.

Можно продолжить и дальше, но важно понять механизм, поэтому давайте используем только эти семь пунктов. Для себя вы, конечно, составите развернутый план. Можно создать необходимый капитал, чтобы все это приобрести, но тогда весь ваш капитал будет пассивным и потребует больших расходов.

186 Пример (продолжение):

В плане «Безжалостная капитализация» используется важный закон: активный капитал может только расти! Он не имеет права перетекать в пассивный капитал! Поэтому оплачивать все ваши приобретения будет ваш активный капитал с учетом того, что он может только увеличиваться, но не уменьшаться и не перетекать в пассивный капитал.

Исходя из этого, все капитальные приобретения вы будете делать в кредит под 7–12% годовых. Для разных приобретений срок будет различным. Для таких приобретений, как дом, квартира, вы будете использовать кредит на 15 лет. Для таких, как машина, вертолет, катер, – кредит на 5 лет.

187 Пример (продолжение):

Рассчитаем, какой капитал необходим для того, чтобы реализовать идеи Василия.

- Необходимые расходы – $15 000 в месяц.

- Отдых – $10 000 в год, в месяц необходима сумма $840 (то есть необходимо ежемесячно получать $840, чтобы за год иметь возможность использовать $10 000).

- Дом + квартира = $1 600 000, делим на 180 месяцев (15 лет) и считаем взнос для аннуитетных платежей (платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов и сумму основного долга) при ставке 7%. Получается $14 390 в месяц.

- Машина + вертолет + катер = $190 000. Делим на 60 месяцев (5 лет) и считаем взнос для аннуитетных платежей при ставке 12%. Получается $4 226 в месяц.

Итого в месяц необходима сумма $34 456. Округлим до $35 000.

Внимание. Приведены процентные ставки, существующие на данный момент (т. е. май 2007 г.) в Москве и Московской области. Во многих случаях процентная ставка будет зависеть от времени и места вашего проживания. В данный момент наблюдается тенденция к снижению процентных ставок по кредитам.

Для расчета платежей по кредиту вы можете использовать «Кредитный калькулятор» на сайте нашей компании, по адресу www.GeniusLIFE.ru.

188 Пример (продолжение):

Теперь прикинем, какой необходим капитал для реализации данного плана. Считаем, что инвестиции будут приносить порядка 15% в год. Используем формулы:

Капитал = Ежемесячные расходы ? 12 ? 100 / 15;

Капитал = $35 000 ? 12 100 / 15 = $2 800 000.

На создание такого капитала у Василия уйдет около 18 лет после реализации плана защиты в случае, если не будут меняться суммы дохода и расхода. Не забываем, что в плане все просчитано с условием, что ежемесячно будет инвестироваться сумма $1300.

189 Пример (окончание):

Для достижения финансовой свободы используется стратегия инвестирования:

Этот процесс можно ускорить, если заложить, к примеру, повышение ежемесячного дохода ежегодно на $100 без увеличения расходов. То есть инвестируемая сумма будет увеличиваться на $1200 каждый год. В этом случае финансовая независимость может быть достигнута на два с половиной года раньше, то есть через 15,5 лет.

Если Василий станет более искушенным инвестором и сможет по умеренным инвестициям получать доход на уровне 20% годовых, а по агрессивным – на уровне 30% годовых, то состояния финансовой независимости, или финансовой свободы, он сможет достичь на 7,5 лет раньше, то есть через 11 лет.

190 Обратите внимание: в любом случае важно планировать и ставить задачи. Помните о том, что человек переоценивает то, что он сможет сделать за год, и существенно недооценивает то, что сможет сделать за десять лет. Поэтому начните с просчета плана. Постепенно, после того как ваше сознание привыкнет к таким цифрам, оно начнет замечать возможности, которые помогут организовывать доходы самого приличного уровня. Стоит только начать.

При реализации данного плана достижение каждого предыдущего уровня вы оставляете в тех же активах по степени риска. Это означает, что вы не перебрасываете капитал из резерва в агрессивные инвестиции и также капитал плана финансовой стабильности не перемещаете в агрессивные инструменты. Все операции должны соответствовать выбранной стратегии.

191 Это лишь один из примеров. Различных вариантов развития событий бесчисленное множество. Так же и у вас. Все нужно считать. Сложно заранее сказать, возможно ли достижение вами определенного уровня. Для этого необходимо видеть ваши финансовые отчеты, знать намерения и понимать тенденции. В этом случае можно посчитать и начать действовать. Далее будет видно, в какую сторону и что корректировать.

Очень многие люди после семинаров и консультаций находятся в странном состоянии потому, что они даже не представляли, какого уровня они могут достичь и когда. Хотя другая часть людей, оказывается, была под властью очень больших иллюзий и теперь начинает понимать, что необходимо действовать. А самое главное, можно довольно точно просчитать, что необходимо сделать!

192 Выводы:

- Вариантов развития событий множество. Все нужно считать. Заранее сложно сказать, возможно ли достижение определенного уровня, – для этого надо видеть финансовые отчеты, знать намерения, понимать тенденции.

- Тогда можно посчитать и начать действовать.

- Далее будет видно, в какую сторону и что корректировать.

<< | >>
Источник: Кириллов К.В., Обердерфер Д.Я.. 365 советов как сколотить капитал в России и достичь финансового благополучия. 2008

Еще по теме Как составить личный финансовый план:

  1. Бюджет, как финансовый план государства
  2. План финансового оздоровления и график погашения задолженности
  3. План финансового оздоровления банка
  4. Финансовый анализ и маркетинговый план: проблемы согласования
  5. Прибыль как конечный финансовый результат и основной источник формирования собственных финансовых ресурсов
  6. Финансовый анализ как инструмент разработки финансовой стратегии компании
  7. Пятилетннй план восстановления и развитая народного ХОЗЯЙСТВА на 1946—1990 гг. н задачи финансовой системы
  8. Положение о составе затрат по производству и реализации про-дукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость продукции (ра-бот, услуг), и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли
  9. Страхование в системе финансовых отношений общества. Страхование как финансовая услуга
  10. Бизнес-план, или Как доказать перспективность вашей идеи
  11. Норвежский план морского страхования 1996 года (план судовладельца)
  12. Майкл Бретт. Как читать финансовую информацию. Простое объяснение того, как работают деньги, 2004
  13. Постановление правительства Российской Федерации от 5 авгу-ста 1992 г. № 552 Об утверждении Положения о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении при-были
  14. Бизнес-план как обвинение
  15. Как сделать семейный финансовый отчет
  16. Как разобраться в сообщениях по финансовым вопросам
  17. Как развить финансовую грамотность у детей
  18. Личный доход
  19. Иерусалимский храм как финансовый и экономический центр Иудеи