<<
>>

Бесплатные связи. – Hi-tech-попрошайки. – WebMoney. – Кардинг, фишинг, скимминг и прочие иностранные слова. – Воровство личности. – Печальные кредитные истории

Мошенники виртуального мира ничуть не менее опасны, чем мира реального, и деньги в Сети вы можете потерять совсем не виртуальные. В Интернете точно так же воруют кошельки или заманивают в финансовые пирамиды.

«Суперпредложения, от которых нельзя отказаться», приходящие в виде электронных писем, по сути, мало чем отличаются от аналогичных мошеннических приёмов в офлайне. Однако кибер-аферисты всё же имеют свои особые методы. В США основной объём зафиксированных афер пришёлся на махинации при проведении электронных аукционов и невыполнение обязательств по доставке товаров, заказанных в Интернете. Как ни странно, американцы по-прежнему покупаются и на так называемые «нигерийские письма». О них мы рассказывали раньше, в главе о корпоративных мошенничествах. Мифические субъекты из стран Африки предлагают перевести деньги на подкуп чиновников и разблокировку счёта, где якобы находится крупная бесхозная сумма денег, с тем, чтобы перевести их на счёт, который должна открыть жертва. Предполагается, что за свои услуги жертва получит кругленькую сумму.

Комбинация старая, но, как ни странно, по сей день рабочая – после событий в Ираке подобные письма стали приходить «из Ирака». Россияне от махинаций, связанных с интернет-аукционами и магазинами, пока так сильно не страдают, потому что товар предпочитают покупать за наличные, через курьера. «Нигерийские письма» нашим соотечественникам тоже вроде как не страшны: уж очень сильный запах мошенничества имеет эта комбинация. Зато попадаются на других вещах, с не менее неприятным запахом.

Например, на предложениях купить раз и навсегда «бесплатную связь». Если взять за критерий количество сайтов, на которых предлагается та или иная халява, то номером один является афера, в которой жертвам предлагается купить примерно за $50 «прошивку» (программу) для мобильного, якобы позволяющую говорить по телефону бесплатно.

Текст на всех этих сайтах один и тот же, хотя делают их разные люди – просто копируют содержание с сайта, который появился в Сети первым. Афера продумана очень грамотно: наукообразный текст, список операторов мобильной связи, с которыми «прошивки» работают, перечень мобильных телефонов и т. д. С точки зрения специалистов, приводимое обоснование возможности бесплатной связи – полная чушь, однако на обывателя это действует. Мошенники даже готовы представить электронные адреса тех, кто уже пользовался этой услугой. Разумеется, все они подставные.

Жертва переводит на счёт такого афериста деньги и не получает в ответ вообще ничего. Эксперименты по закупке «прошивок» проводились не раз, и всегда с одним и тем же итогом. Поскольку платежи осуществляются с помощью системы WebMoney, возможность выйти на реального получателя средств полностью исключена. Заметим, что варианты мошенничества, связанные с мобильной связью, не ограничиваются многочисленными проектами из серии Free GSM. В Интернете встречаются сайты с проектом «GSM-пират», где предлагают модернизировать телефон так, что можно разговаривать за счёт других абонентов. Можно также натолкнуться на сайт, где предложат купить программу, генерирующую пин-код для пополнения счёта. Или «уникальную возможность» получить неограниченный доступ к отправке SMS-сообщений с телефона благодаря тому, что авторами сайта реализован свой центр по отправке SMS. Всё это аферы чистой воды.

Аналогичные «методики» предлагаются мошенниками и для «бесплатного» доступа в Интернет. Платишь $20 и сиди в Сети хоть всю жизнь бесплатно. За указанную сумму покупателю высылается программа, якобы позволяющая входить в Интернет через гостевой вход провайдеров. Обычное надувательство – пользоваться Интернетом через гостевой вход невозможно.

Продажа различных баз данных с информацией, касающейся частных или юридических лиц, – особый бизнес. Ассортимент предложений необычайно широк – от «Адресов и телефонов жителей Москвы» до «Экспортно-импортных операций в России».

Предложения о продаже подобных баз регулярно приходят в спамерских рассылках. Стоимость таких баз, в зависимости от специфики, составляет $10–300. В отличие от случая с «прошивками», базу за отданные деньги доставят. Курьер привезёт диск и заберёт деньги. На первый взгляд всё честно. Однако далеко не во всех случаях проданная база будет обладать актуальностью и полнотой. Скорее всего, за указанные деньги будет продана давно устаревшая информация. Актуальная, полная, работающая база стоит уже на порядок дороже. Рынок состоит из нескольких уровней: на первом предлагаются свежие, актуальные базы, которые хорошо работают, на последнем – торгуют устаревшими, часто испорченными CD, стоимость их редко превышает $10. Правда, и толку от них немного.

Высокие технологии поставили себе на службу даже попрошайки. Они рассылают трогательные электронные письма в стиле «сами мы не местные…» в огромных количествах. Вот пример: «Я пират. Начал заниматься этим совсем недавно и, как вы понимаете, не от хорошей жизни. Вчера у меня прозвенел звонок, и молодой голос в трубке предложил встретиться для покупки ценной информации. Я согласился и в назначенное время подъехал к “Макдональдсу”. Но он перезвонил и попросил подождать 15–20 минут. Когда сделка состоялась и каждый пошёл в свою сторону, мне неожиданно преградили путь трое “шкафов” и, ничего не объясняя, затолкнули в машину. Минут через пять доставили в отделение милиции недалеко от метро “Бульвар Дмитрия Донского”. После чего полтора часа запугивали, что кроме этого дела “повесят” что-нибудь ещё, сняли отпечатки пальцев и заставили подписать лист бумаги. Добившись своего (подписи), предложили выкупить протокол, отпечатки, подпись и не возбуждать уголовное дело. Дали четыре дня на сбор $800, пригрозив в случае невыплаты “повесить” несколько “глухарей”. У меня нет этих денег. Помогите 17-летнему парню!» И приводится номер кошелька для WebMoney: WMR – R202091197911 и WMZ – Z211997084910.

Истории, рассказанные в таких письмах, похожи: проблемы с бизнесом, здоровьем и так далее.

Некоторые правдоподобны, некоторые не совсем. Верить им можно примерно в той же степени, что и профессиональным нищим в метро. На Западе кибернищенство давно приобрело размах серьёзного бизнеса, сейчас оно докатилось и до нас.

Несколько другая афера подобного типа связана с изготовлением в Интернете сайтов, копирующих проекты, действительно занимающиеся сбором средств для тех, кто в этом и вправду нуждается. Например, мошенники могут брать информацию о детях, которые на самом деле проходят лечение в лечебных заведениях, и просить перечислить деньги на свой счёт. С ходу отделить сайты аферистов от страничек, где указаны реквизиты настоящих нуждающихся, весьма непросто. Специалисты рекомендуют обращать внимание на собираемые для лечения суммы – круглые, допустим $100 тыс. или 200 тыс., должны насторожить. Клиники такие «красивые» счета не выставляют. Конечно, сразу должно настораживать, если не названы клиника, её банковские и контактные реквизиты, если нет договора на лечение и свежего счёта, выставленного на больного ребёнка.

Зарабатывать в Интернете пытаются по-разному. Тут есть всё – начиная от простого шантажа (спамер предлагает вам заплатить $2–3 за то, чтобы отключить от спама, которым он же вас и заваливает) и заканчивая обычными финансовыми пирамидами. Кое-кто пробует заработать с помощью сетевого маркетинга в Интернете, пытаясь по частям продавать по e-mail дурацкую книжку «Путь на вершину мира». Кто-то продаёт через Интернет иные бесполезные штуковины, например «уникальную методику» по увеличению собственного пениса. Но это всё так, мелочи. Третий большой блок мошенничеств в Рунете связан с оборотом WebMoney (WM) – электронных денег, или, как их называют сами разработчики системы, титульных знаков, которые становятся всё более популярными. WM в Интернете используют в качестве платёжного средства, их можно по желанию обменять на доллары или рубли, но тем не менее собственно деньгами WM не являются, на чём и основано самое масштабное в области WM мошенничество – приём WM под проценты.

Никакие специальные документы, необходимые для банковской деятельности, при этом не требуются, чем и пользуются мошенники.

Обращение к вкладчику обычно начинается примерно так: «Вкладываете, но волнуетесь, что в один момент наш проект исчезнет? Вам кажется, что это очередная пирамида и вместо реального дела вы услышите только слова? Множество так называемых коммерсантов предлагали неправдоподобные проценты, ссылаясь на что-то реальное, а в действительности это оказывалось обычным мошенничеством…» На самом деле это и есть обычная пирамида по типу МММ, то есть классическое мошенничество. На сегодняшний день в Рунете действуют десятки подобных фондов, которые предлагают разместить у них WM под проценты – до 2000 % годовых.

WM вкладываются их владельцами фактически под честное слово, но это вкладчиков не останавливает: суммы-то небольшие: $1, 5, 10 – таких денег для эксперимента вроде как не жалко. Но в целом у аферистов набегают значительные суммы. Сначала фонды деньги возвращают, и действительно с процентами – за счёт притока новых членов, а потом в один прекрасный момент просто перестают выполнять обязательства. Миф о деньгах, которые можно с лёгкостью заработать в Интернете, до сих пор живёт. Поэтому такие фонды находят себе всё новых и новых пользователей WM. Огромное количество интернет-пользователей, даже никого не спрашивая, просто отдают свои деньги в такие вот фонды. Некоторых вкладчиков успокаивает информация о том, что те или иные проекты берут у них в долг WM под «пополнение оборотных средств», например для работы «собственного интернет-магазина». Но не стоит забывать, что первый же подобный фонд, собрав $50 тыс. именно под «конкретный проект», немедленно с ними исчез. Когда же такие фонды объясняют свои высокие проценты игрой в торговле на рынке FOREX – это просто смешно. Вы видели где-нибудь банк, который принимает деньги у населения для игры на бирже? На сегодняшний день каких-то реальных способов для приумножения WM в Интернете, а тем более столь значительного, как обещают такие организации, пока нет.

Ещё один тип афер связан с генерацией титульных знаков WebMoney. Пользователям кошельков (киперов) WM рассказываются наукообразные сказки о том, что «в системе WebMoney обнаружена прореха, которая позволила создать программу, автоматически увеличивающую количество WM в кошельке пользователей». Эти программы предлагается купить за те же самые WM, что почему-то пользователей не настораживает. В 100 % случаев проданная программа окажется трояном, который попросту вычищает подчистую кошелёк пользователя. Подобным образом действуют и липовые сайты-обменники WM. Для простого обмена WMZ (эквивалент долларов в электронном кошельке) на WMR (электронный эквивалент рублей) и обратно предлагается скачать и установить на свой компьютер специальную программу. Но и в этом случае можно остаться совсем без денег. А бывает вообще чистой воды цыганщина по типу «и будет вам счастье». Подобное электронное письмо по Интернету получали многие: «Я работал в WebMoney и узнал, что существуют такие кошельки: если на них послать определённую сумму, то она вернётся в трёхкратном размере. Меня уволили и сказали никому не рассказывать, а я на них в обиде и называю вам один из таких кошельков: Z504760235306». И это тоже иногда работает, как ни удивительно.

Другой вид мошенничества связан с похищением у ротозея-пользователя электронных ключей. Примерно так же в обычной жизни крадут ключи от квартиры. Происходит это так. В один прекрасный день, включив компьютер, человек вдруг обнаруживает, что не может войти в «аську» (ICQ) или почтовый ящик. Вводит пароль снова и снова, а он почему-то не принимается. На самом деле пользователь вводит правильный пароль. Вернее, он был правильным, пока его не похитили, а вместе с ним и номер «аськи», почтовый адрес или даже имя пользователя (юзернейм) в «Живом журнале» (ЖЖ). Чаще всего это просто шалости малолетних хакеров. Но не всегда. Кое для кого кражи паролей могут быть серьёзным бизнесом. Зачастую номер ICQ или адрес электронной почты крадут в расчёте на получение выкупа. Как правило, это относится к престижным шестизначным или просто красивым номерам ICQ. Хотя от кражи не застрахованы и владельцы самых заурядных девятизначных «асек» или безликих мейлов. Похитители предполагают, что пользователю проще заплатить выкуп 500–1000 руб. (допустим, переводом в WebMoney), чем уведомлять всех своих знакомых о смене адреса, просить повторить отправленные письма и т. д. В среднем за возврат взломанного ящика мошенники просят $5–10, хотя известны случаи, когда запрашивали и $200. Но часто целью похищения является не выкуп или не только выкуп.

Пароль к почте крадут с целью получения доступа к другому персонализированному ресурсу, который был зарегистрирован с использованием данного адреса e-mail. Например, от имени интересующего их пользователя сделают запросы в автоматические службы ЖЖ и ICQ с просьбой выслать на этот мейл «забытые» пароли и к этим ресурсам. Обычно такое срабатывает – пользователь везде применяет один мейл, при регистрации указывая именно его. Нередки случаи, когда, взломав «аську», мошенник обращается от имени владельца номера к его знакомым с просьбой срочно одолжить денег путём перевода через WebMoney. Подобные рассылки производятся наобум – берут числом запросов. Поскольку запрашиваемые суммы обычно невелики ($30–50), мошенникам иногда везёт: контактёры совершают перевод без предварительных переговоров по телефону. А бывает, что жертва взлома даже и не догадывается о случившемся, продолжая спокойно пользоваться мейлом и «аськой». Например, к хакерам часто обращаются супруги, подозревающие, что их половина ведёт с кем-то переписку интимного характера через электронную почту или ICQ. Ревнивцы готовы заплатить за доступ к почтовому ящику или файлу «*.dat» с историей переписки в «аське». Такие заказы чаще всего для хакеров особых сложностей не представляют: домашние компьютеры, как правило, защищены слабо. Поэтому и стоит услуга недорого – порядка $50.

Получить доступ к личной переписке Васи Пупкина зачастую так же просто, как и бессмысленно. Ну, почитают его любовные откровения или нагадят похабными текстами на личной страничке. В крайнем случае, продадут доступ его ревнивой девушке за $50. Совсем другое дело, если вышеуказанный господин Пупкин является известным политическим деятелем, шоуменом, топ-менеджером или акционером серьёзной компании. В этом случае жертву мошенников могут ждать крупные проблемы. Люди редко думают о безопасности переписки, доверяя мейлу много такого, что не сказали бы прилюдно. В таких случаях доступ к переписке может позволить хакеру заняться прибыльным корпоративным шпионажем или шантажом именитого пользователя. При этом настоящие профессионалы часто могут действовать очень тонко и с большой выдумкой. Например, получив доступ к чьей-то персональной странице или блогу, профессионал не станет вывешивать там на первой странице большими буквами идиотские заявления или признания от имени владельца. Во-первых, это сразу заметят и удалят, а во-вторых, всем будет понятно, что человек писал не сам. При грамотном подходе опытный «писатель» составит текст с учётом поднятых на странице тем и в стиле владельца блога или же немного отредактирует уже существующую тему из недавно вывешенных. Поэтому никто сразу чужака и не заметит. А в результате о «своём» высказывании владелец блога (известный человек) узнает, когда оно уже будет цитироваться в Интернете и бумажных СМИ. Что касается корпоративных войн, то здесь основной интерес обычно представляет не столько переписка, сколько доступ к данным в компьютерах сотрудников бухгалтерии или, допустим, отдела маркетинга.

Методы, которые используют взломщики, варьируются от распространённых и примитивных до весьма изощрённых. Самое простое – банальный подбор пароля. Особой смекалки от мошенника не требуется, достаточно элементарной наблюдательности. Например, доступ к почтовому ящику можно получить, ответив на секретный вопрос. И если в качестве такого контрольного вопроса пользователь предпочёл что-то типа «Как зовут мою собаку?», то, размещая в своём блоге фотографию «Мы с Мухтаром на границе», он сам указывает правильный ответ. Другой, не менее популярный и несложный для специалиста способ – засылка вируса-трояна, который «разглядит» и вышлет своему хозяину все «забиваемые» пользователем компьютера пароли и логины. Троян могут заслать «в лоб», то есть прикрепить к безликому письму, напоминающему спамерское. Или бывает, что «хитрое» письмо не содержит прикреплённого файла с трояном внутри, зато просит зайти на некую веб-страницу, где уже троян и цепляется. В данном случае пользователю достаточно соблюдать правила пассивной защиты – не открывать файлы в подозрительном письме и не ходить по подозрительным ссылкам. Указанный в ссылке адрес может не соответствовать истинному адресу переадресации. Поэтому в целях безопасности нужно не щелкать на ссылке, а ввести указанный URL (адрес сайта) непосредственно в адресную строку своего браузера. И, естественно, необходимо помнить, что ни один почтовый сервер или иной грамотно работающий интернет-ресурс никогда не высылает писем с просьбами ввести/указать логин или пароль. Как ни странно, но всегда находятся «чайники», попадающиеся даже на такую нехитрую уловку, своими руками высылая необходимые данные мошеннику. Подобные методы «выманивания» паролей или иных данных называются фишингом (в переводе с английского – «рыбная ловля»). Однако вышеописанные способы давно всем известны и остаются уделом дилетантов. В случае с более или менее опытным пользователем и при относительно грамотно выстроенной защите компьютера они бессильны. Нормально защищённая система с настроенным и своевременно обновляемым фаерволлом, браузером, антивирусом и т. п. не позволит подцепить даже неизвестный троян – антивирус вычислит его по особым троянским признакам. Даже если троян уже засел в системе, она не должна выпустить наружу отправляемую им информацию.

Если же за дело берётся не ремесленник, а человек, владеющий делом на уровне искусства, защита не сработает. Скажем, для атаки будет создан не просто нестандартный, а уникальный троян с учётом специфики системы. Да и не всегда для запуска трояна нужно внедрять его через Интернет – мошенник может просто срежиссировать ситуацию, при которой сотрудник интересующей компании сам загрузит троян в свою корпоративную сеть. Причём даже не догадываясь о том, что он сделал. Вот это и называется искусством фишинга. Известен случай, когда в Лондоне утром на парковках возле офисов компаний были кем-то «потеряны» флешки. Нашедшие их сотрудники, не долго думая, засовывали устройства в рабочие компьютеры – видимо, хотели посмотреть, что на них записано. Вот так без особых усилий во многие корпоративные сети проник троян. Или такой вариант. Топ-менеджеру компании приходит письмо с просьбой зайти на некий сайт. В данном случае письмо вроде настоящее, а не просто «давай познакомимся» или «пупсик, глянь мои фотки». В графе «Отправитель» стоит имя знакомого топ-менеджеру человека (можно даже сам мейл проверить), да и содержание вполне по делу, в рамках бизнес-интересов. Почему бы не зайти на страницу с дополнительной информацией (и грамотно прописанным трояном)? Даже если получивший заказ на добычу пароля профессионал не в курсе круга знакомств и интересов сотрудников компании, он может это выяснить, просто познакомившись и пообщавшись с этими людьми на профессиональных интернет-форумах, выставках и т. д. Не всё же сводится к одним IT-технологиям! Кстати, располагая информацией о человеке, письмо-приглашение на страницу с трояном можно даже не присылать. Мошеннику достаточно узнать, какие сайты человек посещает, а потом найти среди этих сайтов уязвимый и вывесить троян там. Если известно, что человек пользуется какими-либо общедоступными онлайновыми ресурсами, сравнительно плохо защищёнными и часто «собранными» на скорую руку, то пароль входа на эти ресурсы с большой долей вероятности можно выяснить. А поскольку люди зачастую для простоты применяют один пароль, можно использовать его для доступа к другим ресурсам, содержащим ценную информацию. Технология простая – в поля форм для регистрации или авторизации вводится кусок стандартной программы, который нивелирует проверку подлинности и открывает доступ к регистрационным данным.

Затем мошенник меняет указанный в профиле пользователя адрес мейла на свой и делает запрос с просьбой выслать «потерянный» пароль. Интернет-ресурсами с подобными прорехами чаще всего бывают онлайновые издания, блоги, сообщества, сайты знакомств, форумы и т. д. Соответственно, необходимо соблюдать осторожность – для регистрации на сомнительных или слабо защищённых ресурсах завести отдельный e-mail, который не выводит ни на какие иные личные секреты и который в случае чего не жалко потерять.

Но что делать, если любимый мейл всё-таки увели? Службы технической поддержки бесплатных почтовых серверов всячески способствуют возвращению мейлов законным владельцам. Как правило, похититель одновременно с паролем меняет и все данные в форме регистрации пользователя (имя, ответ на секретный вопрос, адрес для восстановления пароля и т. д.). Однако доказать свои права на ящик не так уж и трудно: подтверждением личности владельца может стать информация об отправленных или полученных письмах, прежних паролях и т. п. А вернув себе мейл, можно, соответственно, предъявив последний, вернуть до ступ и к прочим похищенным с его помощью бесплатным ресурсам (ЖЖ, ICQ и т. д.), просто обратившись в администрации данных систем.

Но если похищение пароля к почте или мейлу может стать лишь косвенной причиной каких-либо потерь, то кража пароля доступа к интернет-кошельку или банковскому счёту сулит прямые материальные убытки. Тем более что, предоставив клиенту разного рода интернет-сервис и прочие электронные удобства, российские банки не успевают обеспечить реальную защиту при их использовании. Помимо нерасторопности банков почва для электронного мошенничества отлично унавожена и отсутствием специальных знаний у большинства законопослушного населения, которое пользуется платёжными услугами уже в массовом порядке. Пароль (код доступа) к управлению собственным счётом в системе интернет-банкинга преступники могут получить абсолютно теми же методами, что и в случае с паролем к мейлу, – с помощью троянов, фишинга и т. п. Заметим, что трояны засылаются обычно не целенаправленно тому или иному адресату, а массово. В итоге у владельца трояна скапливаются тысячи записей (логов). Сам он с ними не работает (разделение труда!), а продаёт на мегабайты (то есть устанавливает цену не за единицу (одну запись), а за целую кучу электронных записей, считая в мегабайтах, – как яблоки оптом: не по штуке и даже не килограммами, а тоннами) другим «узким специалистам». Так, похитители денег из электронных кошельков или с банковских счетов, разбирая купленный материал, выберут по определённым признакам логины и пароли, относящиеся именно к их сфере.

Кстати, с постепенным ростом активности отечественных частных инвесторов можно прогнозировать интерес мошенников и к личным брокерским счетам/портфелям в брокерских конторах. Украсть эти деньги или акции очень трудно. Даже имея доступ к ним, максимум, что можно сделать, – это лишь напакостить пользователю, проведя ту или иную невыгодную операцию. Но это в том случае, если имеешь доступ всего лишь к одному брокерскому счёту. А если их тысячи (учитывая объём купленных у поставщиков логов), то, консолидировав чужие активы на миллионы долларов, можно провести настоящую биржевую операцию. Допустим, сыграть на понижение или повышение акций какой-то конкретной компании, объём дневных биржевых торгов по которой сопоставим с размером сконцентрированных активов. И таким образом можно заработать сотни тысяч долларов. Что же будет с инвестиционными портфелями использованных абонентов после такого управления – мошенникам уже не важно.

Пользуясь предоставленным интернет-сервисом, необходимо быть крайне внимательным не только в момент совершения операций, но вообще всегда. Например, при получении писем по электронной почте, которые предлагают перейти по ссылке и ввести свои логин и пароль либо реквизиты карты, ничего никогда не вводите. Не важно, для чего это просят – пусть даже ради спасения мира от ядерной войны. Ни один банк не взаимодействует со своими клиентами таким образом. В случае особых сомнений можно позвонить в банк – уточнить, отправлялось ли вам то или иное письмо. При этом, если телефон банка указан в присланном письме, то звонить надо не по нему, а по имеющемуся в банковских документах или пропечатанному на обратной стороне кредитной карты. Кстати, сотрудники большинства банков никогда не пересылают клиенту по электронной почте в открытом виде информацию, в которой фигурируют данные карт. Даже по его личной просьбе.

Бывает, что при обращении к системе интернет-банкинга внедрённый в компьютер пользователя или на какой-либо сайт троян переадресует клиента на специальную страничку, по дизайну очень похожую на соответствующую страницу сайта банка. Ничего не подозревающий пользователь вводит данные кредитной карты, которые тут же становятся известны мошенникам. Например, есть даже такой вид взлома сайтов интернет-магазинов, когда клиента на последнем этапе переадресуют на сайт злоумышленника с формой для введения данных кредитки. При заказе товаров в онлайне надо внимательно следить за адресной строкой браузера. На страницах, где вводится личная информация, протокол обмена должен быть обязательно https:. Сертификат сайта – соответствовать имени сайта. Современные браузеры отмечают несоответствие сертификата строгими предупреждениями и красной адресной строкой, но пользователи старых версий могут попасться на этот вид взлома. Кроме того, должно вызывать подозрение, если «сайт банка» чем-то отличается по дизайну от того, которым вы пользовались ранее. Как защититься от проникновения троянов? Поставить хороший антивирус. Он хоть и не панацея, но позволит выловить старые либо не очень хорошо сделанные вирусы. Более надёжно вообще не использовать Internet Explorer и Microsoft Outlook для веб-серфинга и получения электронной почты соответственно, поскольку большинство троянов пишутся в расчёте на «дыры» именно этих программ.

Крайне важно быть осторожным, если выход в Сеть осуществляется из публичного места, такого как интернет-кафе или хот-спот. Беспроводные хот-споты, как правило, не используют шифрование трафика, и любой желающий может увидеть все отправляемые или получаемые данные. Использование корпоративной беспроводной сети тоже не гарантирует безопасности. Многие корпоративные сети до сих пор не применяют шифрование или используют уязвимый для взлома электронный ключ в стандарте WEP. Сидящий за соседним столиком в кафе или припарковавшийся рядом с офисом злоумышленник с ноутбуком и специализированным программным обеспечением очень быстро получит доступ к желаемым данным. Если предполагается, что электронная переписка содержит что-то более важное, чем приветы от знакомых, то лучше использовать защищённые протоколы TLS и SSL – нужно обратиться к своему провайдеру и узнать, как это сделать. Помните, что любая страница в браузере, просмотренная по открытому протоколу HTTP или FTP, может быть скопирована злоумышленником. Программы мгновенного обмена сообщениями ICQ и MSN вообще не защищены. То же относится к большинству протоколов IP-телефонии, так что и использование Wi-Fi-телефона для разговора с банком – тоже идея не очень хорошая.

Сейчас многие банки практикуют использование дополнительных одноразовых паролей, список которых выдаётся пользователю. Причём пароли принимаются только в последовательности, указанной в списке. То есть пока, допустим, пароль № 2 не будет использован, пароль № 3 не сработает. Но и эту предосторожность воры уже научились обходить. Пользователь заходит на страницу банка, забивает пароль, а сидящий в его компьютере троян имитирует отказ в авторизации и предлагает ввести другой пароль. Пользователь пытается войти в систему по второму паролю – сработало, доступ к счёту получен. Вот только получен он именно вводом первого пароля, а второй пароль из списка, на самом деле ещё не использованный, попадает в руки воров.

Или другой, вроде бы надёжный вариант, когда необходимый для дополнительного ввода одноразовый пароль высылается на мейл пользователя в момент авторизации по основному паролю. Считается, что перехватить его не успеют. Как показывает практика, успевают. Собственно, всеми данными для доступа к почтовому ящику жертвы злоумышленники располагают благодаря тому же трояну. Единственная на сегодняшний день более или менее эффективная защита пользователя, по мнению экспертов, – это двухфакторная аутентификация. То есть когда одновременно вводится два пароля, каждый из которых поступает по разным каналам. Один, допустим, приходит на мейл, а второй – на мобильный телефон. Естественно, у злоумышленника не должно быть возможности дистанционно заменить номер мобильного телефона, на который будут приходить SMS, – меняют его только в отделении банка и только при личной явке клиента. Или второй пароль генерируется специальным устройством (крипто-калькулятором), выдаваемым пользователю банком.

Пока далеко не все отечественные банки используют двух-факторную аутентификацию, считая, что это им слишком дорого обойдётся. Соответственно, если предполагается активно пользоваться системой интернет-банкинга, лучше выбрать банк, не экономящий на двухфакторной аутентификации. Надо заметить, что некоторые данные, достаточные для кражи денег с пластиковой карты, мошенники могут получить, взломав интернет-магазин или билинговую систему, хранящие данные о покупателях. Отсюда вывод – покупать в Сети только в надёжных магазинах с хорошей защитой. А лучше – завести для расчётов в Интернете отдельную дебетовую карту и пополнять её по мере необходимости.

Разумеется, фишинговые технологии выманивания данных счетов могут применяться и вне Сети. Вот, например, случай так называемого «мобильного фишинга», на который в своё время многие попались. Злоумышленники рассылали сообщения от имени известных московских банков с отказом в получении кредита. Прочитав эту новость, человек, как правило, пожимал плечами, поскольку никаких заявлений о выдаче кредита в эти банки не подавал – ошибка, с кем не бывает. Но через месяц автоинформатор через звонок на мобильный телефон сообщал ему, что на его карточном счёте образовалась задолженность, которую необходимо погасить, а для решения вопросов по задолженности просил связаться с банком. Возмущённый гражданин набирал указанный номер и заявлял дружелюбному «менеджеру», что никаких кредитных карт в его банке не получал, после чего «менеджер» переводил вызов на «сотрудника службы безопасности». Тот выражал озабоченность проблемой и предлагал продиктовать паспортные данные и реквизиты кредитных карт, выданных другими банками (!), якобы для того, чтобы проверить, не было ли и с этими картами фактов мошенничества. Разновидностей подобных приёмов море. Надо сказать, что мы описали здесь лишь самые распространённые способы мошенничества. Головы у электронных злоумышленников хорошие, и они постоянно придумывают что-то новое.

Помимо фишинга существует масса и иных методов выяснения данных, необходимых для увода денег с «пластикового» счёта, кстати, не только для доступа в систему интернет-банкинга, но и для снятия средств в банкомате, расплаты в магазине и т. д. А собственно, какие же данные необходимы преступнику? Критерием для выдачи наличных в банкомате служат введённый пин-код и, конечно, информация, записанная на магнитной полосе пластиковой карточки. Для совершения операции в этой записи должны содержаться номер карты, срок окончания ее действия, то есть данные, выбитые на лицевой стороне «пластика», а также некий трёхзначный код. В системе Visa он называется CVV, у MasterCard – CVC. Не надо путать их с кодами cvv2/cvc2 на полосе подписи карты, которые используются для совершения интернет-транзакций. Коды CVV и CVC хранятся только на магнитной полосе и служат для банка инструментом определения её подлинности, своеобразной «электронной подписью» карты.

Ввели эти коды в конце 80-х годов в связи с массовым мошенническим снятием наличности с карт в банкоматах в Великобритании. При этом обворованные вкладчики своих карт не теряли. Поначалу банки грешили на клиентов: кого-то подозревали в мошенничестве, кому-то советовали присмотреть за детьми, которые могли узнать пин-код и пользоваться картами тайком от родителей. Однако пострадавших становилось всё больше, к делу подключилась пресса, и банки признали, что злоумышленники каким-то образом получают дубликаты карт и узнают пин-коды. Скотленд-Ярду удалось поймать преступников только через два года – помог случай. У девушки, попавшей в полицию после драки в баре, нашли в сумочке кучу «белого пластика» – карточек без опознавательных знаков, но с магнитной полосой. Технология мошенничества оказалась весьма проста. Преступники арендовали квартиры в многолюдных местах – такие, чтобы из окна были видны банкоматы. Вооружившись фотокамерой с длиннофокусным объективом, один злоумышленник фотографировал карты в тот момент, когда их вставляли в банкомат, а второй смотрел в бинокль и засекал набираемый пин-код. Оставалось только с помощью нехитрого прибора нанести всю полученную информацию на магнитную полосу поддельной карточки.

Как ни странно, и сегодня есть банки, которые игнорируют возможность контроля посредством кодов CVC/CVV. Причина такого легкомыслия не совсем понятна, ведь проверка кодов CVC/CVV увеличивает стоимость трансакции для банка на какие-то копейки. Кстати, ни один банковский сотрудник, занимающийся пластиковыми картами, никогда не признается, что контроля CVC/CVV в его заведении нет, – хотя бы из-за того, что платёжные системы тут же наложат на банк крупный штраф. Сегодня, кстати, технологии «подглядывания» шагнули значительно дальше «бинокля и длиннофокусного объектива». Например, в гнездо приёма карточки банкомата мошенники вставляют устройство, считывающее магнитную полосу карт, а в верхней части банкомата устанавливают миниатюрную камеру, снимающую, как законный держатель карты набирает на клавиатуре банкомата пин-код. Появились даже специальные фальшивые клавиатуры, которые накладываются сверху на настоящие и «запоминают» набранный ничего не подозревающей жертвой пин-код.

Следует ожидать скорого появления в России бутафорских банкоматов – вслед за США, где эта афера очень популярна. Такой переносной аппарат не подключён ни к одной из платёжных систем, денег, естественно, не выдаёт, зато исправно собирает данные и пин-коды карт. Вышеназванный прием, когда данные магнитной полосы (в том числе коды CVC/CVV) считываются преступниками или их пособниками непосредственно с самой карты с помощью электронного устройства, называется скиммингом. И если присоединение подобного устройства – скиммера – к банкомату или pos-терминалу в кассе магазина (и такое бывает) всё ещё относительная редкость, то прокатывание карты по считывающему приборчику, например, официантом в кафе или служащим отеля весьма возможно. Карточку куда-то унесли, потом принесли назад с распечатанными чеками. А что с ней ещё проделано – одному богу известно. Одно время панацеей в защите от скимминга считался переход в изготовлении карточек от магнитной ленты к чиповым технологиям. Жизнь показала, что это не так. Во-первых, пока далеко не во всех странах внедряются чиповые технологии для приёма карт, а это значит, что даже если банк выпустил карту с чипом, то она всё равно будет обслуживаться по магнитной полосе, следовательно, остаётся возможность использовать поддельную карту. А во-вторых, мошенники уже научились «работать» и с чипами. Так что «чиповый пиар» банков только снижает бдительность пользователей.

Получается, что если владелец карты не даёт её в руки посторонним лицам, нигде и никогда ей не расплачивается и снимает деньги только в проверенных банкоматах, то он застрахован от кражи? Теоретически да. Однако, если он хоть раз снимал наличные в банкомате, сведения об этом, а также все данные карты, включая код CVC/CVV, поступили в так называемый процессинговый центр. Найдя брешь в его защите, мошенники получают доступ к данным миллионов карт. Правда, без пин-кода. И что делать с такой картой? Наличные в банкомате ведь не снимешь. Возможностей здесь масса, в частности покупки в интернет-магазинах или проигрыш денег самому себе в интернет-казино (а можно просто играть на чужие средства: выиграл – хорошо, проиграл – не жалко). Но если попадается карточка с серьезной суммой на счёте, то одним из самых эффективных способов её использования будет разовая оплата крупной покупки – автомобиля, норкового манто, бриллиантового колье… Однако в таком случае к карте обязательно потребуют документ: в Штатах – водительские права, в России – паспорт. И не просто потребуют, а на зуб попробуют и на свет посмотрят: не переклеена ли фотография? Возможно, в случае с «родными» пластиковыми картами, подсунутыми кассиру начинающим жуликом вместе с липовым студенческим билетом, подобная проверка будет действенной. Но если за дело берутся профессионалы…

Прежде всего, предъявленный покупателем паспорт может быть настоящим, принадлежащим его подателю. Допустим, какому-нибудь бомжу, приведенному по такому случаю в респектабельный вид. Кассир сканирует карту, отрывает чек, на котором значится то же имя, что и на лицевой стороне карты, и в предъявленном паспорте. Карту преступники печатали сами, соответственно, выбили на ней имя будущего покупателя и даже записали его на магнитной полосе взамен настоящего. Но вроде бы получается неувязочка: почему банк после сканирования в POS-терминале подтверждает карту, на магнитной полосе которой указано неизвестное имя? Оказывается, имя владельца банк при идентификации не использует! Оно нужно лишь для печати на чеке, чтобы кассир мог сравнить имя, записанное на магнитной полосе карты, с именем, выбитым на карте. Заметим, что в европейских магазинах мошенники используют не только искусно изготовленные дубликаты, но и настоящие карты. Действует, как правило, группа. Один, карманник, вытаскивает карту у ротозея, второй, специалист по документам, быстро, буквально за 10 минут, делает пластиковое удостоверение личности на имя владельца карты, третий, спец по подделке подписей, срочно отправляется с нею и удостоверением по магазинам. А четвёртый идёт за человеком, у которого карту украли. Его цель – ни на секунду не упускать клиента из виду, чтобы зафиксировать момент, когда тот обнаружит пропажу. В этом случае идёт звонок тому, кто ходит по магазинам, и карта «скидывается». В день удаётся таким образом «освоить» шесть-семь карт, а ежедневный доход составляет около $10–15 тыс. В России подобные случаи пока не зафиксированы, но дело идёт к тому, что скоро они будут и здесь. Хотя бы потому, что все задержанные в Европе практикующие вышеописанный метод группы мошенников – русскоязычные. Заметим, что эти мошенники никогда не используют карты, на которых есть фотография владельца, – лишний риск им ни к чему. Такую карту они просто выкидывают. Эту информацию полезно учитывать при выборе банка.

По российскому законодательству списание средств со счёта клиента возможно только по документу, подписанному собственноручно клиентом, либо при наличии аналога такой подписи – ЭЦП (электронно-цифровой подписи). Никакие логины с паролями, пин-коды к картам и тому подобные идентификаторы ЭЦП не являются. Поэтому, что бы ни говорили банки об ответственности клиентов, что бы ни писали в своих договорах – по российским законам ответственность за несанкционированное снятие денег со счетов и карт несёт сам банк. Суды, как правило, в таких спорах встают на сторону граждан. Кроме того, практически любой банк стремится не доводить дело до суда и решить конфликтную ситуацию с клиентом (не важно, VIP он или нет) в досудебном порядке. Репутация дороже. Но, так или иначе, меры предосторожности соблюдать всё-таки необходимо. Хотя бы для того, чтобы в случае эксцессов не тратить время и нервы на тяжбы с банками.

Прежде всего, следует регулярно проверять свои выписки по картам и состояние счёта. Полезно и даже необходимо контролировать свой счёт в режиме онлайн через SMS-сервис, а также использовать практику установления ограничений на проведение операций из-за границы, за исключением тех периодов, когда клиент сам выезжает за пределы РФ. И в случае обнаружения неизвестных трансакций нужно незамедлительно писать претензию банку в двух экземплярах, отсылать её в банк заказным письмом с уведомлением и описью вложения. Либо лично вручить сотруднику банка один экземпляр претензии под роспись (с расшифровкой ФИО и должности) с проставлением на своём экземпляре входящего номера документа, даты и времени его получения, а также штампа банка. Кроме того, рекомендуется хранить все договоры, правила банка, выписки, чеки и другие финансовые документы. Помимо вышеперечисленного, примерно раз в полгода имеет смысл запрашивать свою кредитную историю (что сегодня практически никто не делает) и проверять её на наличие «левых» записей о взятых кредитах и выданных кредитных картах. Для этого можно просто направить запрос о предоставлении вам кредитной истории в любой банк, клиентом которого вы являетесь. Зачем проверять свою кредитную историю, какое она имеет отношение к возможным кражам? Да самое непосредственное. Мошенник может взять кредит от вашего имени, о чём сами вы узнаете лишь через какое-то время. Данный вид мошенничества называется воровством личности. Пока это имеет место в основном в США, но по мере развития системы кредитования чего-то подобного нужно ожидать и в России.

Во многом могущество США держится на информационных системах, которые пронизывают все сферы американской жизни. Американцу легко купить автомобиль в автосалоне, не имея при себе никаких денег: всё, что нужно, – это назвать менеджеру автосалона свой номер социального страхования. Тот посылает через Интернет запрос в кредитное бюро, уже через несколько секунд получает кредитную историю покупателя, и, если она хорошая, покупатель через 10 минут уезжает на новом автомобиле, не заплатив ни цента: покупка оформляется в кредит. Аналогично и с получением кредита в банке. Только там, как правило, клерк банка тут же выдаёт на руки клиенту кредитную карту, кредитный лимит по которой автоматически устанавливается в размере его кредитоспособности.

Однако то, что является безусловным преимуществом США, позволяет злоумышленникам выкачивать деньги из американцев. Технология мошенничества довольно проста. Для начала злоумышленникам необходимо наметить жертву, у которой они будут отнимать деньги. Как правило, берётся телефонная книга и «методом тыка» выбирается житель престижного района американского города (в Лос-Анджелесе, например, это, конечно, Беверли-Хиллз). Желательно, чтобы выбранная жертва носила не очень распространённую фамилию. Затем мошенники на специализированных интернет-форумах, где общаются преступники в сфере высоких технологий, заказывают поиск номера социального страхования жертвы, а после его получения на тех же форумах заказывают и её кредитную историю. История проясняет кредитный рейтинг жертвы, счета в банках, номера этих счетов, их баланс, банки, в которых открыты кредитные карты жертвы, их кредитный лимит и т. д. и т. п. Финансовое состояние жертвы видно как на ладони. Как правило, для мошенничества подбирается жертва с такой кредитной историей, которая позволяет получить кредитные карты с лимитом не менее $15 тыс.

Если кредитная история жертвы удовлетворяет мошенников, они подыскивают себе подельников-американцев, которые имеют тот же цвет кожи, приблизительно такие же рост и возраст. Потом заказывают у «партнёров» данные о водительских правах жертвы, оплачивают производителям поддельных документов изготовление водительских прав с правильными именем и номером, но с фотографией подельника-американца. Последнего одевают-обувают, селят в пятизвёздочном отеле и нанимают лимузин.

На лимузине мошенник подъезжает к банку, в котором у жертвы нет ни счетов, ни кредитных карт, ни займов, и говорит клерку, что хотел бы открыть счёт, получить чековую книжку и кредитную карту. Далее просто: предъявление номера социального страхования и водительских прав – запрос банком кредитной истории – открытие счёта и выдача чековой книжки с кредитной картой. До момента прихода потерпевшему на его адрес первых выписок по счёту и кредитной карте пройдет примерно полтора месяца. За это время злоумышленники должны потратить кредитный лимит выданной карты, что, как можно догадаться, несложно: карта ведь не поддельная, а самая настоящая.

Одновременно на одну жертву открывается, как правило, несколько кредитных карт в разных банках, что не вызывает никакого удивления у сотрудников банков, обнаруживающих в кредитной истории нового клиента много открытых карт: ведь на 300 млн американцев, включая грудных младенцев и стариков, банками эмитировано более 700 млн кредитных карт. Соответственно, если на одну карту мошенники рассчитывают получить от $15 тыс., то совокупный кредитный лимит по пяти картам – не менее $75 тыс.

По этим картам покупаются дорогие, но не очень громоздкие товары: ювелирные изделия, швейцарские часы и дизайнерская одежда, а также ноутбуки и профессиональные цифровые камеры. Если мошенники хотят получить деньги сразу и сдают товар скупщикам краденого, они получают на руки примерно 50 % стоимости товаров. Если же деньги не к спеху, купленный товар выставляется на онлайновом аукционе eBay и продаётся за 70–90 % его стоимости. В случае если мошенники не только получают кредитные карты на имя жертвы, но и берут кредит под залог её недвижимости, их прибыль увеличивается ещё на $0,5–1 млн.

Несколько лет назад власти США, обеспокоенные проблемой воровства личности, начали переводить базу данных водительских прав из текстового вида, из которого можно узнать лишь номер водительских прав, имя владельца, его возраст, рост, цвет кожи и глаз, в более современную форму, позволяющую взглянуть и на фотографию владельца прав.

Однако это не привело к снижению масштабов воровства личности: человек на фотографии не всегда похож на самого себя, и это прекрасно понимают люди, проверяющие документы, а профессиональный грим и вовсе снимает эту проблему.

Кстати, чтобы не «светиться» во многих банках в гриме, который может подвести в самый неподходящий момент, мошенники могут и не выдавать себя за самого заёмщика. Они просто заверяют у нотариуса доверенность на открытие счетов и получение карт, с которой и приходят в банки. Между прочим, некоторые случаи воровства личности в США не ограничивались открытием счетов и получением карт. Злоумышленники заверяли у нотариусов доверенности на получение кредитов под залог недвижимости, которой владели жертвы, и без проблем получали на свои счета 80–90 % от стоимости этой недвижимости. Благо информацию о том, кто какой недвижимостью владеет, например, в штатах Техас, Орегон и Калифорния, можно получить прямо в онлайне.

Теперь что касается России. Отечественная система кредитных историй была практически полностью скопирована с американской, а это значит, что и мы неизбежно столкнёмся с теми же проблемами, что и американцы. Банкиры заверяют граждан в том, что кредитные бюро, где хранятся их кредитные истории, надёжно защищены, волноваться, мол, нет причин. Но в Москве уже всплывали базы данных кредитных историй. Кроме того, американские бюро кредитных историй ни разу не были взломаны, поскольку защищены они не хуже, чем пресловутый Форт Нокс (случаи инсайда, когда сотрудники кредитных бюро продавали базы данных кредитных историй, не в счёт), но это не мешает злоумышленникам получать кредитную историю любого гражданина. Немаловажно также, что на рынке продажи кредитных историй доминируют жители России и Украины, которые контролируют более 80 % этого рынка, не выходя из своих московских, питерских, киевских, одесских и т. д. квартир. Ведь для того, чтобы обойти самую «продвинутую» защиту, не обязательно идти напролом – нужно всего лишь приложить к проблеме мозги, что наши соотечественники всегда умели делать лучше других. Вот и с кредитными историями – схема их получения без взлома кредитных бюро оказалась элегантной и, что ещё важнее, «не закрываемой» никакими «продвинутыми» системами защиты. Зачем ломать отлично защищённые кредитные бюро, если можно заслать вирус-троян в компьютер какого-нибудь автомобильного дилера, перехватив тем самым управление им и послав уже с этого компьютера запрос по номеру социального страхования потенциальной жертвы в бюро кредитных историй?

А компьютеры каждого розничного торговца, подключённого к бюро кредитных историй, никогда не защитить от взлома, так же, как и сами бюро. Поэтому рассчитывать на сверхзащищённость бюро кредитных историй у нас в стране тоже не стоит: натренированный советской системой образования пытливый ум всегда найдёт способ получить то, что ему очень нужно.

<< | >>
Источник: Алексей Боярский, Алексей Ходорыч. 151 угроза вашему кошельку. 2008

Еще по теме Бесплатные связи. – Hi-tech-попрошайки. – WebMoney. – Кардинг, фишинг, скимминг и прочие иностранные слова. – Воровство личности. – Печальные кредитные истории:

  1. Скимминг
  2. Евгений Рякин. Кредитные истории, 2015
  3. Америка — талантливый попрошайка
  4. Дефицит и долларыДядюшка Сэм — международный попрошайка. Не занимай и не давай взаймы
  5. Детское воровство
  6. Государство должно обладать полномочиями по приведению в исполнение постановлений иностранных инстанций о конфискации активов, и следует ввести законодательство, которое упрощало бы исполнение собственных постановлений в иностранных государствах
  7. Воровство
  8. Развитие кредитных отношений. Организация кредитной системы
  9. Типы кредитных систем. Анализ кредитных систем стран Запада.
  10. Система небанковских кредитных учреждений — третье звено кредитной системы
  11. Агата Кристи. Печальный кипарис, 2010
  12. Уставный и прочие фонды коммерческого банка
  13. Кредитный договор и формы обеспечения кредитного договора
  14. Условия деятельности иностранных страховщиков в России
  15. Организация работы с наличной иностранной валютой в коммерческом банке