<<
>>

Сущность, функции и роль кредита в развитии экономики

Важную роль в развитии современной экономики играет кредит, т.е. предоставление денег или товаров в долг. С переходом России и других постсоциалистических стран к рыночным отно-шениям и разгосударствлением (не путать с разворовыванием) экономики потенциально роль кредита колоссально возрастает.
Исторические предпосылки возникновения кредита коренятся в сфере воспроизводства и денежного обращения.
Непосредственно кредит зарождается вместе с появлением функции денег как средства платежа. Вот как этот процесс описан в «Капитале»
К. Маркса: «С развитием товарного обращения развиваются от-ношения, благодаря которым отчуждение товаров отдаляется во времени от реализации их цены. Здесь достаточно будет отметить лишь наиболее элементарные из этих отношений. Один вид товаров требует более длинного, другой — более короткого времени для своего производства. Производство различных товаров связано с различными временами года. Один товар рождается у самого своего рынка, другой должен совершить путешествие на отдаленный рынок. Поэтому один товаровладелец может выступить в качестве продавца раньше, чем другой выступит в качестве покупателя. При частом повторении одних и тех же сделок между одними и теми же лицами условия продажи товаров регулируются условиями их производства. С другой стороны, пользование известным видом товаров, напр, домом, продается на известный промежуток времени. В таких случаях лишь по истечении срока покупатель действительно получает потребительную стоимость товара. Он покупает поэтому товар раньше, чем оплачивает его. Один товаровладелец продает наличный товар, другой покупает, выступая только как представитель будущих денег. Продавец становится кредитором, покупатель — должником (курсив наш. — Л.К). Так как здесь изменилась метаморфоза товара, или развитие его формы стоимости, то и деньги приобретают другую функцию. Они становятся средством платежа.
Роли кредитора и должника возникают здесь из простого то-варного обращения. Покупатель превращает деньги обратно в товар прежде, чем он превратил товар вденьги, т.е. совершает вторую метаморфозу товара раньше первой. Товар продавца обращается, но при этом реализует свою цену лишь в виде частноправового титула на получение денег. Он превращается в потребительную стоимость раньше, чем успевает превратиться в деньги».
Со временем сфера действия кредита выходит за рамки товарного обращения, а в качестве кредитора далеко не всегда выступает продавец товара. Появляются экономические субъекты, специ-ализирующиеся на предоставлении займов, первоначально в лице ростовщиков, а затем — банков.
При капитализме свободной конкуренции заемщиками в основном выступали торгово-промышленные капиталисты; заем-
ные средства использовались как капитал, приносящий прибавочную стоимость; процент был ниже ростовщического и составлял часть получаемой от использования заемного капитала прибыли. В современных условиях в сферу кредитных отношений активно включены население и государство (см. главы «Финансовые рынки», «Финансы домохозяйств», «Государственные заимствования и государственный долг»).
Объективная необходимость кредита (помимо уже отмеченной выше) обусловлена закономерностями оборота промышленного и торгового капитала ввиду неравномерности движения денежных потоков.
В процессе хозяйственной деятельности у одних предприятий и отраслей временно высвобождаются денежные ресурсы, которые должны найти целесообразное применение. В то же время у других предприятий, субъектов экономических отношений, включая бюджеты и домашние хозяйства, возникает временная потребность Б дополнительных денежных средствах. Кредит является инструментом, который превращает временно свободные, неработающие деньги в работающие, в функционирующий капитал. Основными источниками кредитных ресурсов являются временно свободные средства промышленности, торговых и других предприятий, собственные средства кредитных организаций, сбережения и доходы населения, временно свободные бюджетные ресурсы, средства иностранных и международных кредиторов.
Сегодня кредит пронизывает все поры экономики и выступает в самых разнообразных формах и видах. В мировой практике отсутствует единая классификация кредита по формам и видам. Некоторые отечественные авторы отмечают пять форм кредита, другие восемь, третьи — двадцать.
По нашему убеждению, можно говорить о двух формах кредита — денежной и товарной, так как он может быть предоставлен только в денежной или товарной форме. Что же касается видов кредита, их насчитывается множество в зависимости от критерия оценки, а именно:
состава заемщиков (деловые, частным лицам, государству); состава кредиторов (банковский кредит, коммерческий, государственный, международный);
целевого назначения (инвестиционный, потребительский, ипотечный, бюджетный, пополнение оборотных средств); способа обеспечения (обеспеченные и необеспеченные); размера (крупные, средние, малые);
срока погашения (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные);
способа предоставления (разовые, периодические — кредитная линия, овердрафт);
способа погашения (единовременно или с рассрочкой платежа); вида процентных ставок (с фиксированной и плавающей ставкой);.
валюты предоставления кредита (в национальной, иностранной валюте или поливалютные);
числа кредиторов (предоставляемые одним банком или син-дицированные) и т.п.
Важное место в классификации кредитов имеет их деление на коммерческие, предоставляемые преимущественно в товарной форме, и банковские, предоставляемые в денежной форме. На практике эти две формы кредита могут переплетаться между собой. Например, ипотечные кредиты на постройку или покупку жилья в зависимости от стадии строительства и схемы кредитования могут выступать и в первой, и во второй формах (в виде рассрочки оплаты стоимости приобретаемого жилья или в виде выдачи ссуды покупателю квартиры). В любом случае погашение кредита, полученного и в товарной, и в денежной форме, осуществляется деньгами.
Как известно, сущность кредита проявляется в его функциях. В нашей литературе обычно называют три, иногда четыре-пять, а иногда даже две функции кредита. Среди них часто называют функции стимулирующую и контрольную. Вот типичная аргументация стимулирующей функции кредита: «Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости с приращением в виде процента, побуждают заемщика к более ра-циональному использованию ссуды, к более рациональному ведению хозяйства при получении ссуды».
Спрашивается, более рационально по сравнению с чем? Очевидно, по сравнению с собственными средствами, так как третьего заемщику не дано. Но почему заемные средства должны использоваться более рационально, чем собственные? Понятно, что если заемные средства используются нерационально, заемщик не сможет получить доход, достаточный для того, чтобы выплатить проценты, а возможно, и основную сумму долга, — все зависит от того, как транжиритыюзаимствованные ресурсы. Разве собственные средства предприятия-заемщика могут использоваться нерационально? В таком случае наш неудачный потенциальный заемщик будет получать убытки и разорится. Поэтому ни один банк не выдаст кредит заемщику, который нерационально использует собственные средства.
«Кредит, — продолжает автор приведенной цитаты, — не только побуждает расширить масштабы производства, но и заставляет заемщика осуществлять инновации в форме внедрения в производство научных разработок и новых технологий».
Если уж ставить все на свои места, то следует, видимо, признать, что не кредит толкает заемщика расширять производство и совершенствовать технику и технологию производства, а конкурентная борьба и стремление заемщика не только устоять в конкурентной борьбе, но и увеличить свой доход. Если бы не так, зачем бы заемщику брать кредит? Сначала у заемщика появляется потребность в кредите, и только потом (может быть, если заемщик соответствует требованиям кредитора) может появиться кредит, но не наоборот. Безусловно, кредит содействует ускорению научно-технического прогресса, поскольку расширяет возможности заемщика. Однако это не является функцией кредита. Поэтому вряд ли можно выделять стимулирующую функцию кредита.
Теперь о контрольной функции, приписываемой кредиту. «Содержание контрольной функции кредита, — говорится в другом учебнике, — состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособносгь предприятий. Ведь любой кредитор — банк или предприниматель — через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат кредита».
Анализ этого вопроса, видимо, следует начать с определения самого понятия «функция». Функция — свойство, внутренне присущее вещи, в данном случае экономической категории. Это одно из предназначений данной экономической категории или «явление, зависящее от другого и изменяющееся по мере изменения этого другого явления». Всегда ли контроль (да еще всесторонний и к тому же «рублем») вытекает и следует за кредитом? Далеко нет. Сосед, одалживающий деньги соседу, не организует контроля за доходами последнего. Ломбард, выдающий ссуду заемщику под залог каких-либо ценностей, не знает, что такое контроль. Вес кредиты, выдаваемые под залог, заклад имущества, а также под гарантию третьего лица, вряд ли увязаны с «всесторонним контролем».
Для того чтобы уяснить, является ли контроль функцией кредита, следует учитывать, что понимается под контролем. В том же словаре русского языка читаем: «Контроль — проверка, а также наблюдение с целью проверки». Разумеется, выдача кредита, как правило, связана с контролем за использованием ссуженных в долг ресурсов. Но это — функция не кредита, а кредитора-банка, другой кредитной организации, государства-кредитора. Выдача кредита — повод и условие для контроля, но не предназначение кредита. Поэтому вряд ли можно приписывать кредиту контрольную функцию. Так что же относится к функциям кредита? По нашему мнению, их пять: перераспределительная, капиталотворческая, экономии общественных издержек, ускорения концентрации и централизации капитала и регулирующая.
Итак, перераспределительная функция заключается в перемещении кредитных ресурсов от одних субъектов экономики, регионов и даже стран к другим на определенное время и за определенную плату. Через кредитный механизм капитал устремляется в те предприятия, регионы и сферы экономики, которые обеспечивают более высокую норму прибыли или которым отдается
приоритет в программах государственного регулирования экономики.
В качестве второй функции в большинстве публикаций называется экономия издержек обращения за счет замещения сначала металлических денег кредитными деньгами, а затем наличных безналичными. Следует добавить, что роль кредита в этом плане не сводится только к экономии издержек денежного обращения. Она гораздо шире. Развитие кредита ведет и к расширению масштабов, и к ускорению оборачиваемости, а значит, к повышению эффективности всего обгцественного капитала, что мы обозначили как экономию общественных издержек.
Третья функция кредита — ускорение концентрации и централизации капитала. С помощью кредита ускоряется процесс капитализации прибыли, раздвигаются границы накопления индивидуального капитала. Теперь не надо ждать, пока прибыль достигнет таких размеров, которые позволили бы купить новое оборудование, это можно сделать в кредит.
С помощью кредита капитал отдельного капиталиста увеличивается за счет привлечения заемных средств, а это колоссально ускоряет централизацию капитала.
Из названных функций, особенно функции перераспределения, вытекает функция регулирования экономики, поскольку миграция капитала из одних отраслей, регионов, стран в другие означает регулирующее воздействие, которое организуется и направляется хозяйствующими субъектами, государствами и международными финансово-кредитными организациями в определенных целях и направлениях.
И наконец, последняя по порядку рассмотрения, а не по значимости функция кредита — капиталотворческая. Ее сегодня нет ни в учебниках, ни в научных изданиях. Но она существует в реальной действительности. Она вместе с функцией перераспределения выражает основное содержание кредита. Ибо главное предназначение кредита (с точки зрения кредитора и общества) — превращение временно свободных, праздно лежащих, не «работающих» денег в «работающие», в функционирующий капитал, приносящий доход прежде всего кредитору, а еще лучше, если и кредитору, и заемщику, т.е. если кредит является капиталом не только для кредитора, но и для заемщика, хотя последнее имеет место не всегда.
В наши дни кредит играет огромную роль в развитии нацио-нальной и мировой экономики. Во-первых, с помощью кредита расширяются масштабы функционирующего капитала. Так, в США в конце 1995 г. общая сумма государственной и частной задолженности превышала 20 трлн долл..
Во-вторых, с помощью кредита капитал приобретает колоссальную эластичность и мобильность. «За считанные минуты и секунды сейчас можно фиктивно, не перемещая физически подтать с одного края земли и перенести на другой, например, миллиардные объемы финансовых средств для инвестирования или использования в спекулятивной сделке».
В-третьих, превращая ручейки притока денежных средств в могучие капиталопотоки, концентрируя и централизуя капитал, кредит может способствовать ускорению научно-технического прогресса, повышению темпов развития и эффективности экономики.
В-четвертых, кредит способствует углублению международного разделения труда, вывозу капитала и ускорению развития производства в странах, импортирующих капитал.
Но кредит может играть и негативную роль, а перекрытие капиталопотоков — лишать конкурентов источников роста. Он может использоваться как инструмент поддержки и как орудие подчинения экономики одних стран интересам других, особенно интересам транснациональных компаний.
<< | >>
Источник: Мацкуляк И.Д.. Государственные и муниципальные финансы. 2007 {original}

Еще по теме Сущность, функции и роль кредита в развитии экономики:

  1. Сущность, функции и роль денег в экономике
  2. Центральные банки. Сущность, функции и роль в регулировании экономики
  3. Банки. Происхождение, сущность и роль в экономике Возникновение и развитие банков
  4. Национальный фонд Республики Казахстан: экономическая сущность, роль и необходимость в развитии национальной экономики
  5. Роль и границы кредита. Роль кредита в экономике
  6. Роль кредита в рыночной экономике
  7. Сущность и роль банков в экономике
  8. Сущность и функции кредита
  9. Сущность и функции кредита
  10. Функции кредита и его роль.
  11. Сущность и функции банковского кредита
  12. Кредит, сущность, функции, формы
  13. Сущность страхования и его функции в современной экономике
  14. Сущность и функции финансов и бюджета в реалиях глобальной экономики
  15. Банковский кредит: сущность, значение, функции, классификация
  16. Государственный сектор экономики и его роль в развитии национального хозяйства