<<
>>

Глава вторая, в которой мы вместе с семьей Леонида упорядочиваем траты и ищем источники дополнительных доходов

Пример 1. Высокий оклад главы семьи. Большие и несогласованные траты членов семьи. Цель составления бюджета — сопоставить расходы поступлениям

Очень много зарабатывающие люди — явление для постсоветской России достаточно новое.

Поэтому к такому положению дел оказались не готовы не только окружающие, но и сами богатые люди. Исходя из собственных наблюдений и опросов менеджеров, обслуживающих богатых клиентов на финансовых рынках, мы можем сказать, что высокие заработки отнюдь не гарантируют того, что человек будет обеспеченным.

Теоретически ежемесячной заработной платы в $2 тыс. в течение нескольких лет достаточно для жителя Петербурга, чтобы создать для себя стабильный финансовый базис, обеспечив дополнительные постоянные поступления денежных средств к будущим доходам. Однако на практике этой цели достигают единицы из тысяч, а кто-то умудряется за тот же временной отрезок при солидной зарплате сделать большие долги. Не вооруженные финансовой культурой и навыками обращения с деньгами, некоторые люди склонны создавать себе проблемы.

В семье Леонида, успешного врача и администратора клиники, и его жены Татьяны двое детей.

Сами Леонид и Татьяна люди очень компанейские, они живут открытым домом. Леонид осуществляет административные функции и практикует в частной клинике, которая успешно и вовремя успела пройти ряд этапов своего развития: вышла на высокий уровень

рентабельности, выкупила здание, примкнула к программам медицинского страхования.

Татьяна работает дантистом в клинике мужа. Контактность, обходительность, оптимизм — это то, что притягивает к Леониду клиентов, друзей и хорошие проекты. С другой стороны, у Леонида абсолютно нет времени заниматься планированием личных трат. Татьяна тоже негласно самоустранилась от этих вопросов.

Особо не обсуждая друг с другом, супруги легко согласились на предложение доброго друга семьи перебраться в собственный дом, приобретенный в рассрочку.

И примерно треть дохода ежемесячно теперь уходит на выплату процентов.

Один из двух автомобилей также куплен супругами в кредит. Кредит по второму автомобилю выплачивает фирма. В семье две кредитные карты, к которым доступ имеют детитинейджеры. В последний месяц Леонид с удивлением увидел, что сумма процентных платежей составила около $4 тыс. Не обладая специальными финансовыми знаниями, Леонид, тем не менее, тут же сообразил, что иногда его зарплата примерно соответствует этой сумме.

Понятно, что доктор и одно из первых лиц престижной клиники должен выглядеть на уровне. И не беда, если расходы иногда превосходят доходы, считает Леонид. То, что происходит — это часть их бизнеса, успокаивает себя Леонид. Тем не менее в ближайшие выходные он решает более детально разобраться в природе расходов, которые он производит ежемесячно.

Более того, Леонид делает следующий шаг — он желает оценить уровень затрат и выплат, которые совершит его семья в следующем месяце. Он не хочет ограничивать своих домочадцев в тратах, считая, что как глава семьи должен обеспечить своим близким достойный уровень жизни. И в качестве первого шага просто запрашивает в банке отчет по кредитным картам, обе из которых выписаны на его имя. Изначально Леонид исходит из предположения, что в будущем месяце семья повторит выплаты, сделанные месяцем раньше.

Леонид изучает отчет и классифицирует счета по группам. Практически они соответствуют нашим формам статей, скомпонованным ранее. Таким образом, наш персонаж получит бюджет, схожий с тем, что мы уже строили, но с небольшими отличиями. Во-первых, в этот раз мы имеем дело не с личным, а с семейным бюджетом.

Теперь посмотрим постатейно:

• Обеды и ужины в ресторанах (в том числе быстрого питания), кофейнях — в общей сложности около $2000.

• Одежда, аксессуары, бижутерия, ювелирные украшения

— $2700.

• Косметика, салоны красоты — $350.

• Оплата процентов за дом — $2400.

• Оплата процентов за автомобиль — $600.

• Оплата процентов по овердрафту одной из кредитных карт — $250.

• Оплата мобильных телефонов — $200.

• Коммунальные услуги — $130.

• Предметы быта — посуда, мелкая мебель, украшения для дома — еще около $1500.

Продукты питания не попадают в этот список, так как в большинстве своем покупаются в супермаркете возле дома за наличные.

Для составления бюджета нужно будет оценить эту сумму, — отмечает Леонид.

Среди счетов за косметику и одежду Леонид встречает названия всемирно известных брендов, в том числе распространяемых исключительно через дистрибьюторов. Далее он ловит себя на мысли, что все эти милые обходительные люди, занимающиеся сетевым маркетингом уникальных и роскошных товаров, указанных в отчетах по кредитным картам, последние месяцы прочно обосновались в их доме. Более того, через жену Леонида они знакомятся с женами его коллег, и в свою очередь, элитная продукция всех видов наводняет и дома сослуживцев Леонида. Сковородки, в которых не подгорает еда и не теряют своих полезных свойств продукты, косметика из натуральных компонентов, одежда «от кутюр», экологически чистые продукты — все это составляет более половины семейного бюджета, как теперь видит Леонид.

После ознакомления со счетами Леонид серьезно задумывается. Он понимает, что прошли те времена, когда можно было быть счастливым, учась в ординатуре и подрабатывая на «скорой помощи». Когда его зарплаты и стипендии жены хватало на жизнь. И даже детей они поднимали без посторонней помощи.

Но нельзя же подходить к сегодняшней жизни с прошлыми мерками. Его близкие просто начнут чувствовать себя несчастными и нелюбимыми. Например, сказать Татьяне, что она семь лет будет носить одно и то же зимнее пальто. Или не профинансировать детям традиционную поездку с друзьями на Рождество. Или не позволить им приобретать то, что покупают все дети из их окружения.

Леонид был бы удивлен, если бы узнал, что в соответствии с классификацией доктора Стэнли и профессора Данко он является типичным представителем группы ПНБ (плохого накопителя богатств). Еще больше он был бы удивлен, если бы узнал, что типичные миллионеры в странах, где богатые люди существуют веками, отнюдь не таковы, какими привык себе их представлять российский житель.

Американские миллионеры, по большей части, — это не чрезмерные потребители, а напротив, люди, старающиеся своим трудом и бизнесом удовлетворить интересы общества.

В тратах же и образе жизни они скорее скромны. Леонид бы изумился, узнав, что типичные американские миллионеры не покупают автомобилей дороже $30 тыс., а половина и вовсе предпочитает подержанные машины. И то, что он считает нормой, с точки зрения американского миллионера первого поколения является немыслимым расточительством.

Итак, встревоженный Леонид отправляется беседовать с друзьями, банкирами, брокерами. А заодно заходит в книжный магазин. Получив хорошее образование и будучи выходцем из советской научной среды, Леонид умеет работать с литературными источниками. И считает, что научный подход позволяет решить любую проблему.

Две недели Леонид изучает вопрос планирования семейного бюджета, покупает и читает книги, консультируется с друзьями и приятелями из финансовой среды. Как и положено профессиональному исследователю, Леонид ведет дневник.

Вот какие записи оказались в дневнике:

Цель: привести в порядок семейные финансовые

дела. Средства:

1. Изучение литературы.

2. Консультации профессионалов.

3. Анализ и изучение опыта успешных бизнесменов.

4. Осмысление, выводы, действия. Срок на

сбор информации — две недели.

9 февраля 2006 г. Посетил три книжных магазина. Консультировал

сяу продавцов. Во всех трех магазинах были поставлены в тупик моим

вопросом о составлении личного бюджета. В одном магазине сказали, что

бюджет есть только у государства. В двух других отправили из отдела

«Финансы» в отдел «Психология бизнеса». Купил восемь книг.

Не по личному бюджету, их не было, а по тематике.

Начал читать «Мой сосед — миллионер» Стэнли иДанко. Миллионеры, оказывается, экономны и успешно инвестируют. Используют не только нюх, но и знания. Личные финансы нужно отделять от дел компании. Мне как специалисту в медицине стоило бы вкладываться в акции растущих медицинских фирм. Так как я в этом вопросе разбираюсь.

10 февраля 2006 г. Встретился с Игорем. У него офис рядом с Центром обмена СКВ.

Говорит, что неплохо зарабатывает на разнице курсов валют. Пока мы пили кофе, Игорь показал на нескольких молодых людей за соседними столиками, которые профессионально занимаются

обменом валюты. Машина у него еще дороже, чем у меня. Тоже в долг. Только кредит у него частный, из-за чего процентная ставка выше.

Вечером читал «Путь к финансовой независимости» Бодо Шефера. Оказывается, я уже мог бы быть миллионером, причем долларовым! Если бы... да, именно если бы был немного грамотнее, дисциплинированнее, а главное, уделял бы этому вопросу должное время и внимание. Автор пишет, что ответственность за свое теперешнее благосостояние надо брать на себя. Не винить окружение и обстоятельства. Ну что же, я готов взять на себя ответственность. Причина того, что у моей семьи нет счетов со многими нулями — это я. Ия намерен эту ситуацию исправить.

11 февраля 2006 г. Обедал с нашим банкиром. Славный парень. Раньше мы виделись только при подписании кредитных договоров на фирму. Говорит, что собственные деньги вкладывает в сделки. Когда видит, что дело верное. Банк не может идти на риск, а он может. Держится скромно. Надо будет встретиться семьями. Надеюсь, его жена не занимается дистрибьюцией уникальных банковских продуктов!

12 февраля 2006 г. Играл в боулинг с ребятами из инвестиционной компании. Говорят, что надо покупать, потому что рынок вырастет. Я спросил, могу ли вкладываться в компании медицинской отрасли. Они перевели разговор на другую тему. Еще два раза пытался. Бесполезно. Слаженная у них команда. Судя по всему, в боулинг-клубе они — завсегдатаи. Хорошо, что хоть не на деньги в боулинг играют, а то пришел бы домой голым.

13 февраля 2006 г. Заехал еще в четыре офиса инвестиционных компаний. В последнем из офисов встретил дельного парня, Павлом зовут. Он мне объяснил, что нет у нас в России медицинских компаний, акции которых котировались бы на бирже. А заодно объяснил, что такое биржа. Сам Павел покупает акции недооцененных компаний и ждет, пока эти акции поднимутся в цене.

Но эта оценка

— целая наука. Тут не одна неделя нужна. Или можно полностью отдаться в руки брокеров. Как скажут, так и делать. Павел дал мне несколько ссылок на интернетресурсы.

14 февраля 2006 г. Купил региональную газету с финансовыми новостями. Очень много таблиц. А потом два аналитика дают оценки. Один говорит одно, а другой — другое, с точностью до наоборот. Внизу написано, чтобы читатель не воспринимал это как рекомендацию для дей-ствий на фондовом рынке.

По случаю дня Святого Валентина была вечеринка у нас дома. Были соседи и коллеги. Я спросил нескольких гостей на кухне, ведут ли они домашний бюджет. Не ведут. Даже жена соседа — профессиональный бухгалтер. Говорит, что ей и на работе цифр хватает.

15 февраля 2006 г. Читал Джозефа Мерфи «Как привлекать деньги». Неужели обладание богатством — это действительно вопрос веры и правильной настройки ума?

16 февраля 2006 г. Попутешествовал по сайтам российских бирж. Некоторые из них производят впечатление! Пытался все-таки найти акции медицинских компаний. Оказалось: для того, чтобы найти компанию, мне нужно ввести ее код, которого я изначально не знаю. На самом деле и названия компаний я тоже не знаю. Решил получить нужную информацию в газетах, а потом найти компанию через биржевой сайт по коду. Купил полдюжины газет, публикующих финансовые новости. Не тут то было! Нет сведений о медицинских компаниях и их акциях в газетах. Ладно, по крайней мере убедился, что Павел был прав.

17 февраля 2006 г. Приехал из Штатов кузен жены. Он программист. Расспрашивал его об инвестировании. Говорит, что треть заработка вкладывает в «бумаги» фондового рынка. И в принципе может уже не работать. Образование детям, достойная старость — все уже выполнил и продолжает наращивать капитал.

Инвестирует только в компании, технологии которых хорошо знает как специалист. Говорит, что медицинские компании — это очень перспективно, если понимаешь суть бизнеса, в который вкладываешься, и рыночную ситуацию. Там нужно много специальных знаний. И непрофессиональный медик менее конкурентоспособен. Договорились, что свяжет меня со своим брокером.

18 февраля 2006 г. Прочитал еще одну книгу Джозефа Мерфи «Быть богатым — ваше право». Никогда не задумывался, но ведь делая хороший бизнес, помогая людям решать их проблемы, мы действительно становимся богатыми. Все эти годы я просто хорошо делал свое дело. И стремился быть рядом с людьми, которых уважаю. Я продолжаю работать по выбранной профессии, которую люблю. Хорошо зарабатываю. Моя семья обеспечена. И я делаю дело, которое действительно люблю делать больше всего на свете.

16 февраля 2006 г. Обедал с банкиром. Теперь мы были с женами. Договорились встретиться в его офисе. Он посмотрит, как можно оптимизировать наши кредиты. Его жена никаких продуктов не продвига — ет и ведет семейный бюджет. Причем еще со студенческой скамьи. Ее приучила мама.

Вечером спросил у дочери, что им рассказывают в школе об инвестициях. Говорит, что объясняют непонятно. И предмет неинтересный. Дал ей почитать Бодо Шефера «Money или азбука денег». Как раз сказка на ночь.

17 февраля 2006 г. Жена привезла договор на покупку в кредит новой кухни. Говорит, что фирма солидная, качество хорошее, а за такие деньги это просто даром.

18 февраля 2006 г. Присутствовал на собрании собственников компании. Обсуждали финансовый отчет за прошедший год. При выплате дивидендов я получу около $30 тыс. Кухня с процентами так и стоит. Это не очевидно, когда смотришь на длинный договор и графики выплат. Но если все вручную посчитать, то получается как раз 30. Пла-тить нужно будет шесть лет.

Анна и Олег занялись изучением книг, которые я купил. Олег прочитал «От нищего до миллионера за семь лет» Питера Спэна и спрашивает, реально ли в нашей стране за семь лет с нулевого уровня стать миллионером. Я задумался. Анна задает вопросы проще. Как считать проценты, как учитывать инфляцию. С этим я уже разобрался. Отвечаю, довольный собой.

19 февраля 2006 г. Мягко начал разговор с Татьяной. Спросил, чего бы ей хотелось больше: новую кухню или финансовую независимость в будущем и романтическую поездку в Париж на день рождения. Второй довод подействовал. Мы не будем покупать кухню, а станем финансово независимыми. И с целью психологической подготовки слетаем в Париж. Я еще долго рассказывал Татьяне об инвестициях и личном планировании бюджета. Меня всегда восхищала в этой женщине гибкость ума. Она так быстро воспринимает правильные идеи. Я — счастливейший человек!

20февраля 2006 г. Анна с Олегом составили свои бюджеты на месяц. Сами. По собственной инициативе. Олег хочет стать миллионером, а Анна — получить образование за границей.

Получил письмо от брокера шурина. Прислал договор на брокерское обслуживание на 26 страницах. Позвонил шурину. Он во всех этих терминах как рыба в воде. Говорит, что договор стандартный, но пока я сам не разберусь досконально, чтобы договор не подписывал и сделок не совершал, иначе не шурин он мне. Как это? Вечером собрал семейный совет. Решили, что нужно учиться. Курсов много, есть и бесплатные.

Но нужны такие, чтобы после них этот договор стал полностью понятным.

21 февраля 2006 г. Звонил банкиру, Игорю, ребятам в инвестиционную компанию, советовался, где можно учиться. Потом звонил по телефонам, которые они мне дали: разговаривал с организаторами и преподавателями. Задавал вопросы по договору.

22февраля 2006 г. Учиться мы решили в банковском институте. Занятия в течение двух месяцев, по вечерам. Записали Анну. Материал каждого занятия будем прорабатывать всей семьей, а ходить — все по очереди. Организаторы согласились. Потому что, во-первых, у них лекции читают блоками специалисты в разных областях. А во-вторых, они вообще любят, когда к ним слушатели ходят. Банкиры очень заняты, говорят, платят дорогую цену, а потом зачастую пропускают занятия.

Мы распределились по плану. Анна прослушает вводную часть: виды ценных бумаг и участники рынка, оценка ценных бумаг. Затем Олег займется инфраструктурой рынка: биржи, компании, эмитенты. Кроме того, ему расскажут о торговых платформах и эффективном использовании средств на рынках.

Потом Татьяна прослушает лекции о налогах, которые мы будем платить. И после этого я посещу занятия, посвященные оформлению сделок и договорам.

Специально ради меня преподаватель согласился попунктно разобрать на лекции договор, присланный мне брокером. Профессор говорит, что это — абсолютно стандартный договор. На 26 страницах!!!

Ближайшая группа стартует в середине апреля. Нам позвонят за неделю до начала занятий.

23 февраля 2006 г. Сегодня праздник. И я не поеду в офис. Отмечаем дома. Вечером к нам приедет банкир с супругой и сыном. Будет также мой партнер по бизнесу — глава нашей клиники. А пока я занялся составлением бюджета. Думаю, что я уже неплохо подготовился. Когда цели и методы ясны, дело это не такое сложное. К тому же у меня есть нара-ботки детей. Они оказались поразительно умеренны в своих аппетитах. Вот что бывает, когда у людей появляются конкретные цели!:)

Накануне наши дамы в офисе подарили нам по сувениру от Сваровского, а дома мне вручили «Финансы» Зви Боди и Роберта Мертона. Если бы не нужно было составлять бюджет, то читал бы эту книгу весь день, не отрываясь. Как нужно владеть предметом, чтобы то, на что у других уходят тома, излагать на нескольких страницах, причем абсолютно понятно. Нобелевский комитет знает, кого награждать!

24 февраля 2006 г. Бюджет на март составлен. И мы полны решимости его исполнить. На этом я заканчиваю вести дневник ежедневно. Так как многие из поставленных целей уже достигнуты. И отныне я буду только составлять бюджет и проверять его исполнение. Через два-три месяца я предложу своим домочадцам вести его по очереди. Это действительно увлекательно.

25 февраля 2006 г. Составил семейный бюджет и в очередной раз подумал о том, насколько все-таки изменился мир, в котором мы живем!

А вот бюджет, составленный Леонидом на март 2006 г.

* Все приведенные в книге бюджеты в электронном виде можно найти на сайте издательства и использовать для практического применения. Для того чтобы скачать файлы, необходимо зайти на сайт www.piter.com, найти данную книгу по названию или фамилиям авторов, и на открывшейся странице с книгой воспользоваться ссылкой «Файлы к книге».

Ключевые моменты второй главы

1. Концентрация на финансовых вопросах при составлении бюджета способствует их успешному разрешению.

2. Совместное ведение семейного бюджета приучает членов семьи соизмерять доходы с расходами, а также избавляет от возможности получения неожиданных счетов и необходимости оплачивать проценты по овердрафту кредитных карт.

3. Для эффективного увеличения доходных статей бюджета необходимо создавать активы, приносящие самостоятельную прибыль, т. е. производить инвестиции.

4. Мы живем в изменяющемся мире, и для того, чтобы быть состоятельными, необходимо быстро и адекватно реагировать на происходящие изменения.

<< | >>
Источник: Шевцова С. Г. 10 способов стать богаче. 2007

Еще по теме Глава вторая, в которой мы вместе с семьей Леонида упорядочиваем траты и ищем источники дополнительных доходов:

  1. Глава одиннадцатая, в которой Леонид прорабатывает литературу, исследуя смежные вопросы построения бюджета
  2. Зарплата, дополнительные доходы и капитализм наоборот
  3. Дополнительные источники финансирования
  4. Дополнительная эмиссия как основной источник привлечения инвестиций акционерным обществом
  5. Источники и формы доходов коммерческого банка
  6. Четыре источника роста доходов населения
  7. Доходы, не относящиеся к полученным от источников в Российской Федерации
  8. Доходы страховых организаций Виды доходов
  9. Ищем партнера
  10. Эмиссия дополнительных акций акционерного общества, размещаемых путем распределения среди акционеров. Решение о размещении дополнительных акций и решение о дополнительном выпуске акций, размещаемых путем распределения среди акционеров
  11. Эмиссия дополнительных акций акционерного общества, размещаемых путем распределения среди акционеров.Решение о размещении дополнительных акций и решение о дополнительном выпуске акций, размещаемых путем распределения среди акционеров
  12. Государственная регистрация отчета об итогах выпуска (дополнительного выпуска) ценных бумаг или представление в регистрирующий орган уведомления об итогах выпуска (дополнительного выпуска) ценных бумаг
  13. Потребует ли рост компании в обозримом будущем существенного финансирования через выпуск ценных бумаг, так что увеличившееся количество акций в обращении съест значительную часть доходов, которые нынешние акционеры могли бы получить от этого роста?