<<

Глава тринадцатая и заключительная, в которой приводятся универсальные шаблоны для построения личных и семейных бюджетов, а также подводятся итоги и даются полезные напутствия

В этой главе читатель получит шаблоны для самостоятельной работы по составлению и анализу бюджетов вместе с детальными комментариями, а также ряд полезных напутствий. Здесь же мы подведем итоги и повторим ранее рассмотренные способы стать богаче.
Универсальный личный бюджет (шаблоны на месяц и год)
ДЛЯ ТОГО чтобы вам было сподручнее применить на практике все методы и подходы, используемые при составлении бюджетов, мы свели все приведенные в книге примеры бюджетов в одну отдельную таблицу. Иными словами, мы создали некий шаблон универсального бюджета, на основе которого вы можете моделировать свой бюджет в зависимости от собственных потребностей.
В этом шаблоне (табл. 20) сначала вы заполняете исходные данные — виды источников доходов. Вы выбираете из перечисленных один или несколько видов:
• ежемесячная заработная плата;
• разовые заработки;
• целевое финансирование;
• доходы от инвестиций.
В случае ежемесячной заработной платы вы ставите соответствующую сумму в ячейку напротив статьи «Ежемесячная заработная плата». Если ваши доходы включают постоянную заработную плату на одном месте работы и нерегулярные поступления в другом, то вы поставите также необходимые цифры в ячейки, соответствующие различным месяцам напротив статьи «Разовые заработки». В табл. 21 ниже дан комментарий по заполнению и содержанию каждой из ячеек.
Если вы занимаетесь планированием бюджета на год, то можете воспользоваться таблицей Excel «Универсальный личный бюджет (год)».
Ниже дается комментарий к составлению бюджета с помощью таблицы Excel «Универсальный личный бюджет (год)».
В отличие от бюджета на месяц, где требовалось заполнение только одного значения для каждой статьи, в бюджете на год мы должны заполнять 12 ячеек. В случае, если одинаковые значения повторяются, достаточно внести цифру только в ячейку за первый месяц (например, ежемесячную заработную плату). Все остальные 11 ячеек автоматически выдадут те же значения. Однако если речь идет о разовых выплатах или расходах, то необходимо забивать их вручную в соответ-ствующие ячейки. Например, если речь идет о задержанных доходах.
Подробная информация о том, как следует заполнять или перенастраивать ячейки, представлена в таблице ниже. Отметим также, что форма бюджета позволяет вам учитывать влияние инфляции по выплатам, которые работодатель (клиент) задерживает. Например, если вы работаете над проектом в течение длительного срока, а оплату получаете по завершении работ или даже спустя некоторое время. Для того чтобы представленный вам шаблон автоматически все это учитывал, вам необходимо внести соответствующие параметры в исходные данные — такие как текущий уровень инфляции, суммы отсроченных выплат по месяцам и период отсрочки.
Работа со структурой бюджета в шаблоне
Составляя бюджет в предоставляемом вам шаблоне, вы автоматически получаете структуру бюджета. Структура бюджета и ее анализ подробно обсуждались при составлении второго детского бюджета — бюджета Яны.
Прежде чем перейти к анализу полученной структуры бюджета, полезно расставить приоритеты — сгруппировать статьи расходов в соответствии с целями анализа и сопоставить каждой некоторую цифру, соответствующую вашим жизненным приоритетам. Для того чтобы получить абсолютно объективную картину, вы можете из величин полученного распределения отнять обязательные расходы. Например, если вы считаете, что при текущем уровне доходов необходимые расходы на питание и одежду составляют, соответственно, 20% и 10% от суммы бюджета, то вы отнимите эти цифры из доходной части.
То, что останется, вы будете использовать при анализе. Например, после того как вы отняли необходимые затраты, у вас осталось следующее распределение по статьям: питание — 8%, одежда — 31%, путешествия — 2%.
Если при этом жизненные приоритеты распределены аналогично, т. е. вы больше всего цените красивую одежду и хорошую кухню, то ситуация вполне контролируемая. Но если вы любите путешествия, а излишки одежды и походы по ресторанам предпринимаете исключительно по инерции, то есть повод задуматься.
Один из способов привести свою жизнь в большее согласие со своими истинными потребностями — это составить бюджет в соответствии со своими жизненными приоритетами и проконтролировать его исполнение. Чисто технически это можно делать, подставляя цифры в статьи расходов и рассматривая структуру баланса. В результате вы получите распределение структуры в соответствии со своими жизненными приоритетами. После того как вы получите нужную структуру, дело останется за самоконтролем.
Пример, взятый из шаблона универсального бюджета, отражает желательные изменения в бюджете. В столбце значений (1) представлены цифры, соответствующие долям, приходящимся на агрегированные (объединенные) статьи бюджета. В столбце (21) фигурируют значения, которые, по мнению составителя бюджета, являются достаточными. Отметим, что ряд статей столбца (2) меньше, а ряд значений в столбце (1) больше. Разница этих значения (в столбцах (1) и (2)) дана в столбце (3).
Таким образом, столбец (3) представляет собой необходимые изменения в бюджете, выраженные конкретными цифрами. Отметим, что в нашем примере сумма величин в столбце (3) является положительным числом. А это значит, что при дисциплинированном исполнении бюджета в распоряжении составителя дополнительно остаются средства в размере 13% от суммы бюджета.
В шаблоне универсального бюджета приведена также структура годового бюджета. В ней содержатся данные по каждому месяцу и усредненное значение по году — в последнем столбце. Так же как и структура бюджета на месяц, структура бюджета на год рассчитывается автоматически, если при составлении бюджета вы пользуетесь универсальным шаблоном на год.
Универсальный семейный бюджет (шаблон на год)
Нашим следующим шагом будет составление семейного бюджета. Эта процедура почти не отличается от той, что мы использовали при построении личного бюджета, если работать в шаблоне. Единственное отличие — это то, что собственные источники доходов могут иметь несколько членов семьи. Отсюда и соответствующие изменения.
Мы не будем приводить целиком комментарий к заполнению шаблона, так как он практически полностью повторил бы комментарий, приведенный в табл. 23, относящийся к
составлению личного бюджета на год. Единственным отличием являются дополнительные графы в самом бюджете и структуре бюджета. В бюджете появляются графы, соответствующие заработной плате каждого члена семьи. Если заработных плат больше двух, то добавляем дополнительные графы в таблицу в необходимом количестве и производим настройку ячеек, проверив, чтобы суммировались данные всех ячеек с доходами.
Кроме того, все прочие доходы в каждой графе являются суммой доходов, получаемых каждым из членов семьи. Если члены семьи отдают свои доходы не полностью, то в расчетах необходимо учитывать только отчисляемую в общий бюджет часть.
Разобравшись, как работают предложенные вам шаблонные формы, вы можете приспосабливать их под собственные нужды. Например, осмотреть, что получится, если резерв на инвестиции ежемесячно вкладывать под проценты.
Моделируя различные приемы, вы можете выработать собственный шаблон, максимально отвечающий вашим личным нуждам. Точно так же можно настраивать и структуру бюджета. Для того чтобы при необходимости вы могли скорректировать настройки также и в структуре бюджета, автоматически получаемой при работе в шаблоне, ниже приводится комментарий к статьям структуры бюджета.
Работая со структурой, вы можете по собственному усмотрению группировать статьи расходов. При желании подобным же образом анализируются доходы.
Бюджет как средство стать богаче
Стабильный, но совсем небольшой доход — эта ситуация, к сожалению, является наиболее распространенной в нашем обществе. Человек получает незначительную, по собственной оценке, заработную плату. Люди этой категории, как правило, не ведут бюджета и обычно аргументируют это тем, что затраты примерно ясны, доходы тоже — зачем же тогда тратить время? Деньги расходуются полностью от зарплаты до зарплаты.
И знаете, что в таких случаях происходит, по нашим наблюдениям? Самое худшее из того, что может: ничего не происходит! Год от года повторяется та же картина: небольшие доходы, отсутствие планирования. Люди расстаются со многими задумками, руководствуясь отсутствием средств на них, и ведут более пассивную жизнь, чем могли бы.
Тема доходов и трат умалчивается, уводится в самые далекие уголки подсознания как болезненная, как вызывающая негативные эмоции. Но о собственном благополучии надо думать. Мы не призываем к мазохизму. Напротив. Не будьте скучными и грустными! Будьте радостными и действующими! Пофантазируйте! Подумайте о том, что бы вы сделали в жизни с удовольствием. Прикиньте, как можно на этом заработать и кто готов вам за это заплатить.
Подробно с техниками наращивания дохода можно ознакомиться в книгах, приведенных в списке литературы (см. список литературы и комментарии к нему). Заручившись доходами, делайте следующий шаг: позвольте вашим
деньгам работать на вас. Инвестируйте. Получайте дополнительные средства и уверенность человека, на которого работают его же деньги. Подробно с инвестиционными техниками наращивания дохода можно ознакомиться в книгах, приведенных в списке литературы.
Задумываясь о деньгах, лучше не позволять себе мыслей вроде «денег нет и не будет», — ставьте перед собой только вопрос. Одним из уникальных свойств человеческого ума является то, что он находит ответ на любой в правильной форме заданный вопрос. Подробно с техниками правильного мышления для того, чтобы достигнуть поставленных целей, можно ознакомиться в книгах, приведенных в списке лите-ратуры (см. список литературы и комментарии к нему).
Контролируем бюджет — контролируем собственную жизнь
На протяжении всей книги мы неоднократно в различных контекстах говорили о том, что контроль бюджета является мощным средством для контроля собственной жизни. После освоения различных приемов мы можем подытожить все сказанное и добавить еще несколько аргументов в пользу ведения бюджета как инструмента контроля над собственной жизнью.
Во-первых, гораздо приятнее чувствовать себя человеком, осуществляющим контроль над своим финансовым положением, а не жертвой, подчиняющейся
обстоятельствам. Бюджет, который вы составляете и выполняете, дает ощущение управления, а не подчинения. Кроме того, однажды приучив себя к дисциплине, вы сможете распространить этот навык и на остальные сферы своей жизни. Например, контролировать собственный вес, здоровье или время.
Во-вторых, мы увидели, что даже при нерегулярно поступающих доходах, но правильно составленном бюджете можно чувствовать себя уверенно, и даже становиться собственником недвижимости.
В-третьих, мы узнали, к чему приводит чрезмерная экономия, и поняли, что для полноценной жизни нужно соблюдать баланс между крайностями. И именно бюджет является средством для соблюдения этого баланса и ведения счастливой жизни.
В-четвертых, бюджет необходим как спасительный якорь, за который нам стоит вцепиться, когда нас обуревают чрезмерные желания что-либо приобрести. Бюджет является гарантом того, что вы не станете легкой добычей для продавцов и дистрибьюторов самого различного рода товаров. Прежде чем что-то приобрести, вы должны это запланировать и вписать в расходную статью бюджета будущего периода, а значит соразмерить расходы с доходами. Необходимое для этого время позволит вам охладить разгоряченную голову и десять раз подумать на тему: а нужна ли реально мне эта вещь?
В-пятых, мы освоили структуру бюджета как инструмент для приведения в согласие жизненных приоритетов и затрачиваемых ресурсов. Заметим то же самое можно сделать и со временем.
Время является нашим весьма ценным жизненным ресурсом, к тому же, в отличие от денег, не возобновляемым. Принципы планирования расходования времени практически не отличаются от тех, которые мы использовали при составлении проектов денежных трат. Действительно, у нас есть ограниченное количество часов в сутках, неделях и месяцах (аналог дохода). Часть времени вам необходимо тратить на сон и пищу для поддержания себя в жизнеспособном состоянии (это аналог обязательных денежных трат), еще часть жизненного времени необходимо использовать на работу (часть этого времени тоже является аналогом обязательных денежных трат). А что касается остального — это ваш свободный выбор.
Вы можете проделать занимательное упражнение. Взять шаблон бюджета и использовать его для учета и планирования не своих денег, как раньше, а своего времени. Статьями расходов станут дела и действия, на которые вы тратите время.
Работая в шаблоне, вы автоматически получите
структурные расчеты.
Как и в случае анализа структуры денежных расходов, здесь мы можем сопоставить соотношение жизненных приоритетов и фактических затрат.
В представленной выше структуре временных затрат около 70% всего времени уходит на обязательные действия (сон, еда, поддержание в норме тела и жилища, обеспечение заработка в размере прожиточного минимума).
Еще около пятой части времени уходит на заработок дополнительных средств. Около 14% времени тратится на самосовершенствование и около 5% — на общение с друзьями и близкими. Около 3% времени планируется на непредвиденные события. Как и в случае с деньгами, этот резерв позволит вовремя и без стресса оказать помощь, если она понадобится друзьям или близким, или побаловать себя чтением хорошей книги. Кстати, статья «Чтение» была использована для того, чтобы свести бюджет. Исходя из того, что времени на чтение никогда не хватает (настолько это увлекательное занятие), значение для этой статьи считалось как разница между временем, находящимся в нашем распоряжении, и суммой всех остальных временных затрат.
Если по ходу вы захотите подкорректировать какую-либо статью, то при ее уменьшении на произведенную разницу увеличится время на чтение, и наоборот. Этот прием часто используется при составлении бюджетов: одна из статей, по сути, является сводящей бюджет. Это несколько облегчает задачу, не заставляя нас заниматься скрупулезными расчетами, лишенными смысла (например, планировать время с точностью до минуты). Понятно, что заполнение большинства статей временных расходов изначально предполагает определенную погрешность.
Еще отметим, что агрегирование статей при анализе структуры — дело сугубо индивидуальное и определяется как целями анализа, так и убеждениями составителя. Например, статью «занятия спортом» можно отнести как к жизненно необходимым затратам времени (для придерживающихся стиля жизни «в здоровом теле здоровый дух»), так и к самосовершенствованию. Все зависит от того, что для вас есть занятия спортом. Есть люди, которые вообще не любят спорт и не хотят тратить на него свое время. Тогда соответствующую ячейку стоит обнулить.
А те, кто часами дома просиживает на телефоне, обсуждая с коллегами производственные вопросы, так как на работе им на это времени не хватает, снимут обнуление с ячейки «Телефонные разговоры с коллегами в нерабочее время» и поставят цифру, соответствующую действительности. И возможно, даже включат эту статью в жизненно не
обходимые траты при анализе.
Таким образом, содержание статей и агрегирование зависят от вашего мировоззрения и меняются в зависимости от целей анализа. Постоянными же остаются осознание происходящего, анализ и контроль.
Ключевые моменты тринадцатой главы
Вы можете использовать универсальные шаблоны для
составления личного или семейного бюджета. При работе в шаблонах структура бюджета считается автоматически.
По ходу книги мы говорили о различных способах улучшить свое благосостояние с помощью бюджета. Пришло время все их перечислить:
1. Концентрация на финансовых вопросах при составлении бюджета способствует их успешному разрешению.
2. Совместное ведение семейного бюджета приучает
членов семьи соизмерять доходы с расходами и
избавляет от возможности получения неожиданных счетов и необходимости оплачивать проценты по
овердрафту кредитных карт.
3. Планирование бюджета помогает увеличить текущий
доход.
4. Бюджет позволяет привлекать дополнительные средства извне для приобретения личной собственности даже в случае нерегулярных заработков.
5. Составление бюджета способствует появлению новых источников дохода.
6. Бюджет позволяет защититься от навязчивой, агрессивной рекламы, дистрибьюторов любого рода товаров и услуг и сэкономить тем самым значительные средства.
7. Составление бюджета и исследование его структуры преобразуют вас в более целостную личность, легко решающую жизненные проблемы, в том числе и финансовые.
8. Бюджет, составленный вами для собственных детей, позволяет сделать их траты более эффективными и научить вашего ребенка обращаться с деньгами. В конечном счете это увеличивает ваше личное благосостояние.
9. Бюджет является средством, позволяющим сделать свои траты продуманными, а значит, использовать средства более эффективно. Иными словами, обеспечивать себе достойный уровень жизни с меньшим количеством средств. Бюджет — это инструмент для сознательного регулирования качества вашей жизни.
10. Бюджет дает вам возможность регулярно инвестировать и следовать продуманной политике приумножения личного и/или семейного капитала.
<< |
Источник: Шевцова С. Г. 10 способов стать богаче. 2007

Еще по теме Глава тринадцатая и заключительная, в которой приводятся универсальные шаблоны для построения личных и семейных бюджетов, а также подводятся итоги и даются полезные напутствия:

  1. Глава одиннадцатая, в которой Леонид прорабатывает литературу, исследуя смежные вопросы построения бюджета
  2. Семейный бюджет — это дело семейное
  3. Семейный бюджет
  4. Принципы построения бюджета и основные аспекты их реализации
  5. Общая характеристика расходов семейного бюджета
  6. Глава первая, в которой мы строим свой первый бюджет
  7. Семейный бюджет
  8. Составляем семейный бюджет
  9. Типовые варианты семейных бюджетов/планов
  10. Г.Острикова. Семейный бюджет, или кто положил деньги в тумбочку?, 2005
  11. Доходы семейного бюджета
  12. Расходы семейного бюджета
  13. Откуда берутся и для чего даются нам в руки деньги
  14. Глава седьмая, в которой бюджет придает уверенности шестилетней Сюзанне
  15. Глава шестая, которая выявляет проблемы, сопутствующие исполнению бюджета