<<
>>

Глава третья, в которой посредством составления бюджета мы помогаем молодому дизайнеру купить мастерскую, заняв деньги в банке

Пример 2. Единовременные нечастые поступления средств. Цель составления бюджета — достижение постоянного достатка

Борис — свободный художник. Так он сам любит себя позиционировать.

Борис занимается также дизайном помещений. Собственно, этим он и зарабатывает. Борису 29 лет. Он имеет определенный круг клиентов и неплохие заработки, но неравномерно распределенные во времени. Как говорят в кругу Бориса, он пока не слишком «раскручен».

Поэтому клиенты не стоят к нему в очереди. И временами выгодного заказа приходится ждать долго. Действуя по принципу: зачем считать, если больше все равно не станет, Борис не ведет личного бюджета.

Временами количество денег в ящике секретера, в который он всегда помещает новые поступления, становится небольшим. Тогда настроение молодого человека портится. И он начинает соглашаться на не самые выгодные заказы. Он даже размышляет тогда об устройстве на постоянную работу. Пусть за небольшую зарплату, но регулярно получаемую. Бывает и наоборот: в ящичке скапливается значительное количество денежных знаков.

В такие периоды Борис делает подарки родителям и с удовольствием вручает купюры своей подруге.

Как и большинство людей его круга, Борис хочет иметь много постоянной клиентуры, жить в роскошной квартире, иметь загородный дом. И в будущем у Бориса есть шансы все это заработать. Он уже неплохой профессионал, энергичен, действительно любит свое дело, к тому же легко находит общий язык с клиентами.

Тем не менее у Бориса уже есть финансовые проблемы. И если он не обратит на них внимание сейчас, то очень скоро они создадут большой дискомфорт в его жизни. Борис — одаренный молодой человек и сам выбивается в люди. В семье его родителей никогда не было денег, кроме как получаемых в виде умеренной заработной платы. Теперь же Борис начал вращаться в среде, где люди не только много зарабатыва-

ют, но и много тратят.

Причем значительная часть средств уходит на поддержание имиджа.

Но вот в этом Борис пока не слишком разобрался. Молодой человек считает, что для расширения круга клиентуры он должен быть хорошо одет, приезжать на встречи на хорошей машине. Ну или, по крайней мере, на такси. Поэтому Борис покупает одежду в дорогих бутиках, делает стрижку в элитном салоне. Он не заходит в дешевые кафе.

Бюджет Бориса мы составляем в качестве демонстрации явной практической пользы планирования. Несколько простых предположений и арифметических действий приведут его к более уверенной жизни. Он сможет более осмысленно выбирать заказы, оказывать регулярную денежную помощь родителям, а не только от случая к случаю. Позитивно это должно сказаться и на личных отношениях.

Борис был бы очень удивлен, узнав, что он тратит в сумме больше, чем семья из четырех человек. Действительно, за прошлый год он заработал $25 тыс. Четверть из них ушла на оплату квартиры. А так как деньги от заказов поступали нерегулярно, дважды Борис был вынужден опаздывать с квартплатой. Хозяин квартиры был от этого не в восторге.

Около тысячи долларов в месяц у Бориса просто уходит между пальцев: рестораны, такси. Значительная часть

средств тратится на одежду.

Временами Борис подкидывает денег родителям: $500-700 в год, не больше. Это составляет только около 2% от его заработков. Немного. И не потому, что Борис скуп или плохо относится к родителям. А просто он считает, что денег ему самому не хватает. Небольшие пенсии и скромно живущее окружение не располагают родителей Бориса к тратам. Поэтому они просто вкладывают деньги, получаемые от сына, на банковский депозит. Как пенсионеры они имеют несколько более высокий процент по вкладу. Как ни странно, но за последние пять лет родители Бориса смогли скопить около $5 тыс., а Борис — нет.

Чтобы этот год не оказался для Бориса столь же безрадостным в плане построения собственного благосостояния, давайте поможем ему с планированием личного бюджета.

Борис не может позволить себе посещать дешевые кафе.

Но он может очень неплохо готовить дома. Если еще узнает о том, что это в ногу со временем. Современные европейские мужчины готовят не хуже женщин.

Если же Борис пригласит пару раз на домашний обед свою симпатичную подругу, то девушка может очень много рассказать о распродажах, скидках и ликвидациях коллекций. Кроме того, она в состоянии объяснить Борису и о других способах выглядеть одетым в 10 раз дороже, чем на самом деле. Обстановка дорогих ресторанов обычно к таким беседам не располагает. Равно как и поведение Бориса. А молодому человеку стоило бы знать, что среднестатистическая женщина гораздо опытнее и осведомленнее в вопросах одежды и быта. А уж тем более, если речь идет о его практичной подруге!

Следующий шаг — жилье. Борис живет в квартире в центре города, не слишком благоустроенной и большой. Он снял ее по случаю и считает это выгодной сделкой. И это правда, но лишь отчасти. Эта квартира была бы выгодной для проживания трех-четырех человек. Для одного жильца, платящего квартплату и имеющего доходы Бориса, это однозначно дорого. Борис мог бы озадачиться более дешевым жильем. Например, поселившись вместе с друзьями. Одновременно начав думать о покупке будущего собственного жилья в рассрочку.

Борису кажется, что когда-нибудь он заработает очень много денег. И тогда все у него будет. Это — типичная ошибка молодости: ждать, что когда-нибудь все свершится само собой. Практичные решения нужно принимать постоянно. И тогда действительно сбываются самые смелые мечты.

При найме жилья Борису следует руководствоваться нашим первым правилом: для того, чтобы свести бюджет, расходы, как минимум, не должны превышать доходы.

Итак, денежные поступления, на которые может рассчитывать Борис. Опыт нескольких предыдущих лет показал, что он получает, в среднем, 2-3 крупных заказа в год. На этих заказах он зарабатывает 10% от стоимости проекта. $50-150 тыс. — обычная стоимость проектов, по которым работает Борис, будь то квартира, загородный дом или небольшое кафе.

То есть около $30 тыс. в год. Между заказами проходит от месяца до трех. Маститые коллеги Бориса, имеющие заказы большего объема, в периоды простоев ездят отдохнуть и набраться сил.

Говоря о доходах, Борису стоило бы, возможно, подумать о выполнении разовых небольших заказов для дизайнерских фирм. Чтобы во время отсутствия собственных заказов он не оставался без работы и не проедал накопленный резерв. Например, в фирме, где работают несколько однокурсников Бориса, зачастую бывают авральные моменты. К тому же эта работа позволила бы Борису получить дополнительные специализации.

Например, курирование в мастерских выполнения заказов на литье или изготовления мебели в стиле XVIII в. Кроме дополнительных навыков, это расширило бы номенклатуру услуг для своих клиентов и позволило бы приобрести новые полезные контакты. А главное, обеспечило бы дополнительный регулярный заработок в размере $4-8 тыс. в год.

В бюджете этот доход учтем как $6 тыс. А Борис уже отправляется в паб встречаться с однокурсниками для обсуждения условий работы.

Отметим, что мысли о дополнительных возможностях заработка часто приходят к человеку именно во время составления бюджета. То есть в моменты, когда человек целенаправленно думает о финансовой составляющей своей жизни. Мы не раз еще обсудим эту интересную особенность человеческого ума и ее возможные практические применения. Этот «медицинский» факт также является аргументом для составления личного и семейного бюджета.

Итак, давайте сформулируем общие условия составления

бюджета.

1. Бюджет составляется сроком на один год. Цель составления: оптимизация расходов.

2. Считаем, что денежные поступления в размере $10 тыс. приходят три раза в год. На практике примерно так и есть. Шесть раз в год Борис будет зарабатывать по $1 тыс. через дизайнерское бюро.

3. В отличие от предыдущего примера, в котором мы пренебрегли возможными изменениями экономической ситуации из-за малости срока планирования, здесь мы учтем инфляцию.

И пусть официальный уровень инфляции составляет около 0,8% в месяц.

Получая деньги на четыре месяца позже, Борис будет терять некую сумму. И здесь очень важно учесть один нюанс. Тот, из-за которого финансисты часто повторяют, что деньги должны работать. Инфляция уменьшает деньги не раз в год, а непрерывно. И если мы будем получать деньги в конце года, мы потеряем не только недополученную за это время сумму. Но мы потеряем также и то, что эта недополученная сумма для нас не заработала, т. е. капитализацию. Имеющиеся в наличии суммы денег мы можем вкладывать под текущие процентные ставки.

При сравнительных расчетах учитывают ставки по консервативным вложениям. Как правило, у нас в качестве безрискового дохода по вложению можно использовать ставку депозита надежного банка. Например, Сбербанка. С каждой тысячи рублей неполучивший ее вовремя ежемесячно будет терять порядка 0,8%, т. е. 8 руб., плюс, начиная со следующего месяца, проценты с недополученных и неразмещенных в банке процентов (если депозитным договором предусмотрены ежемесячные выплаты процентов).

Забегая вперед, отметим сразу же, что та же формула будет служить нам и для расчета инвестиционных заработков в случае постоянной капитализации получаемого дохода (по формуле сложных процентов). Еще один принцип при планировании бюджета с нерегулярными поступлениями средств (доходами): всегда должен быть резерв на обязательные платежи и непредвиденные расходы. То есть нам необходимо рассчитать статьи и суммы обязательных платежей. Такими платежами для Бориса будет квартплата. Имеет смысл накопить резерв на полгода вперед. Обязательными статьями расходов также будут питание и помощь родителям, которую, при здравом размышлении, Борис решает сделать регулярной. Для начала она будет составлять $150 ежемесячно.

4. Размышляя о снижении статьи расходов на жилье, Борис приходит к совершенно неожиданному решению. Зайдя в гости к однокласснику, от его отца он узнает, что сейчас в распоряжении фонда помощи молодым художникам есть несколько квартир, признанных аварийными, но зато реализуемых по низким ценам.

Квартиры должны использоваться целевым назначением в качестве мастерскихстудий.

Тем не менее, по сложившейся практике, художники часто работают по ночам и практически живут в своих мастерских. Борис считает себя самостоятельным молодым человеком и живет отдельно от родителей. Однако если у него появится собственная студия, то он сможет одновременно решить две проблемы: обретет жилье и офис для работы. Это добавит ему веса и в профессиональном плане. Он сможет назначать в мастерской встречи клиентам.

А на период ремонта поживет в своей комнате в родительском доме. Это позволит ему высвободить $500 в месяц, которые он сможет инвестировать в свое будущее жилье. Кроме того, Борис перестанет благоустраивать квартиру, которая ему не принадлежит и никогда принадлежать не будет.

На протяжении нескольких дней Борис осматривает квартиры и останавливает свой выбор на 80-метровой 3комнатной квартире на 1-м этаже, недалеко от станции метро. Ее продажная стоимость для Бориса составляет только половину ее рыночной стоимости, т. е. порядка $30 тыс. И еще примерно столько же нужно будет вложить в реконструкцию (усиление несущих конструкций, утепление наружных стен) и косметический ремонт (для определенности, $30 тыс.). Выглядит эта квартира, прямо скажем, убого. Зато какой вид из обоих угловых окон!

Приняв принципиальное решение и заручившись необходимыми формальностями, Борис приступает к поискам источников финансирования. Благо среди его клиентов оказался Александр — топ-менеджер одного из банков, реализующих ипотечные программы. Добиться аудиенции со специалистами кредитного управления банка с его помощью не составило никакого труда, чего не скажешь

о предмете изысканий. Словарный запас Бориса пополнился такими терминами, как ликвидность, оценочная стоимость, бизнес-проект, обеспечение, кредитная история. А самое главное, пришло понимание, что есть две основные сложности:

• удовлетворить все непростые, но, как выяснилось в процессе беседы с финансистами, вполне обоснованные требования банка. Тем более что кредит испрашивался комбинированный — на выкуп и реконструкцию квартиры;

• иметь необходимый запас прочности и реально сопоставить свои финансовые возможности с предполагаемыми сроками возврата кредита, чтобы не испытывать проблем самому и не создавать их банку, вовремя платя проценты и регулярно делая взносы в погашение долга.

Борису повезло в том, что в банке выдавались длительные кредиты, а также имелась личная рекомендация Александра, убедившегося в состоятельности Бориса, своевременно и качественно выполнившего банкиру дизайн-проект. Отсутствие подтвержденных источников будущих доходов в виде гарантированной заработной платы компенсировалось наработанной положительной деловой репутацией, пакетом предварительных заказов от клиентов, а также благоприятной конъюнктурой того сегмента рынка услуг, в который входит бизнес Бориса.

Внимательно проанализировав ситуацию, наш художник понял, что его финансовые возможности позволяют претендовать на ипотечный кредит под залог приобретаемой квартиры сроком на 10 лет, в сумме $40 тыс., с ежемесячным равномерным погашением и выплатой процентов по эффективной ставке 14,5% годовых (с учетом собственно процентов по кредиту, а также банковских комиссий по оценке объекта недвижимости, открытию и ведению ссудного счета, процентов за конвертацию рублевых поступлений от гонораров в валютные средства при погашениях, валютных кредитных средств в рублевые при совершении расчетов с продавцами и строителями; а также с учетом страхования рисков, оплаты услуг нотариуса и регистрирующих сделку органов и т. д.) (см. также гл. 4).

Общая сумма возврата кредита и процентов составит при этом $69 тыс., в том числе проценты $29 тыс. (при равномерном погашении за 10 лет = $40 тыс. / 2 (т. е. среднее значение от $40 тыс. до 0) * 10 лет * 14,5% / 100), а размер ежемесячного взноса — $575. Вопрос с регистрацией на период действия кредита решался просто — Борис был прописан у родителей.

В качестве бизнес-плана, который должен был продемонстрировать возможность заемщика заработать прибыль, достаточную для расчетов с банком, вполне подходил разрабатываемый им бюджет, который подкреплялся данными из налоговой декларации о доходах за предыдущий год.

Целевое использование кредита (направление движения денежных средств с лицевого счета заемщика) банк также вполне мог проконтролировать, так как весь цикл работ бралась выполнить одна и та же строительная организация, с которой у Бориса сложились хорошие деловые отношения, а продавцом квартиры выступало юридическое лицо.

Оставалось решить вопрос с недостающими для полного закрытия квартирного вопроса средствами. (Банк согласился при наличии оперативно разработанного проекта реконструкции квартиры — спасибо коллегам по «цеху» — оценить ее рыночную стоимость в $80 тыс., с залоговым коэффициентом 0,7 — в $56 тыс. Выдача кредита предполагалась с условием собственных вложений заемщиком в квартиру $20 тыс.)

С семейного совета Борис ушел окрыленным: родители решили подарить сыну комнату в приватизированной коммунальной квартире площадью 28 м2, доставшуюся им не так давно в наследство от Бориной бабушки. Знакомый риелтор взялся «упаковать» обе сделки Бориса и его родителей в искомые 20 тыс. даже с учетом интересов Агентства недвижимости, в котором работал, и всех расходов по сбору документов, оформлению и аренде банковской ячейки.

Таким образом, спустя месяц с небольшим после нажатия кнопки «старт» в Городском бюро регистрации прав на недвижимость лежали документы на оформление в собственность Бориса первой в его жизни (и дай Бог, не последней) квартиры.

Банк, как мы позволим себе предположить, обрел надежного заемщика. Спустя недолгое время, после продажи коммуналки, появятся дополнительные источники для завершения ремонта, после чего Борис вступает в ответственную фазу отработки кредита и фактического получения прав на квартиру. В его окончательном варианте бюджета, который мы примем к исследованию, появляется статья затрат — инвестиции в квартиру, практически адекватная сэкономленной на аренде жилья сумме, которая равна сумме ежемесячных банковских платежей по кредиту $575. Чтобы не усложнять бюджетные расчеты, будем считать, что среднее значение курса рубля по отношению к доллару за год не изменится.

На практике при поиске кредита необходимо сделать сознательный выбор между более высокой ставкой по рублевому кредиту и валютными рисками колебания курса доллара при относительной дешевизне ресурсов. Чем дольше срок возврата кредита, тем менее предсказуема ситуация. Консервативный заемщик предпочтет рублевую ссуду. Те же, чьи доходы привязаны к у. е., остановятся на валютном кредите.

Теперь можно внести остальные исходные данные в таблицу (см. табл. 5).

Доходы: каждый четвертый месяц по $ 10 тыс. и каждые два месяца — по $1 тыс. Инфляция — 0,8% в месяц. Курс доллара — 28,7 руб.

Расходы обязательные: платежи банку — ежемесячные выплаты процентов под 14,5% годовых и в течение 10 лет возврат суммы долга равными долями. То есть по $6,9 тыс. в год.

Мы добавляем также строку «в процентах от обязательных расходов». Это элемент структуры бюджета. Значения в этой строке позволяют нам оценить, сколько в процентах от обязательных составляют прочие расходы. Такой подход позволяет почувствовать структуру доходов и трат. Действительно, если мы все цифры доходов и расходов заменим их относительными долями, то вместо таблицы абсолютных значений мы получим матрицу, показывающую, какую долю в бюджете занимает та или иная статья. В нашем случае структурные величины явно указывают на экономность. То, без чего можно было бы обойтись в бюджете, составляет 22,7% от обязательных статей. То есть примерно пятую часть.

Для того чтобы получить структуру баланса, необходимо принять за 100% суммы доходов и расходов в каждом столбце. А затем значение каждой ячейки, входящее в столбец и соответствующее статье дохода или расхода, разделить на абсолютное значение суммы и умножить на 100%. Полученные значения и будут составлять структуру бюджета, которая позволяет нам более наглядно увидеть соотношение различных статей. Мы вернемся к этому вопросу в примере «Бюджет Яны» и поговорим еще об одной полезной функции бюджетных рас-четов.

Еще раз взглянем на бюджет Бориса. Из таблицы видно, что если молодой человек дисциплинированно будет следовать намеченным планам, то через год, платя взносы по кредиту, он станет обладателем дополнительной суммы примерно в $19 тыс. Эту сумму он сможет использовать по собственному усмотрению.

В крайнем столбце справа табл. 5 показаны суммарные значения строк. Это полезный элемент контроля над правильностью собственных расчетов.

Можно сделать следующий шаг и рассчитать бюджет по годам. Такой прием часто применяют в финансовом планировании: подробно расписывают ближайший

временной период и менее детализировано — последующие. Например, помесячно — первый год, и далее — по годам. Для этого мы берем результат в графе «нарастающим итогом» и помещаем его в ячейку таблицы как результат 2007 г.

Ключевые моменты третьей главы

1. Планирование бюджета помогает увеличить текущий

доход.

2. Бюджет позволяет привлекать дополнительные средства извне для приобретения личной собственности даже в случае нерегулярных заработков.

3. Составление бюджета способствует появлению новых источников дохода.

<< | >>
Источник: Шевцова С. Г. 10 способов стать богаче. 2007

Еще по теме Глава третья, в которой посредством составления бюджета мы помогаем молодому дизайнеру купить мастерскую, заняв деньги в банке:

  1. Составление проектов бюджетов
  2. Составление проектов бюджетов
  3. Основы составления проектов бюджетов
  4. Содержание и макроэкономическая основа составления бюджета
  5. "Составление, рассмотрение и утверждение бюджетов по доходам" содержит три параграфа.
  6. Глава первая, в которой мы строим свой первый бюджет
  7. Глава шестая, которая выявляет проблемы, сопутствующие исполнению бюджета
  8. Глава седьмая, в которой бюджет придает уверенности шестилетней Сюзанне
  9. Глава десятая, в которой мы рассмотрим бюджет подростка, не нуждающегося больше в финансовом контроле со стороны взрослых
  10. Глава тринадцатая и заключительная, в которой приводятся универсальные шаблоны для построения личных и семейных бюджетов, а также подводятся итоги и даются полезные напутствия