<<
>>

Глава пятая, которая содержит советы банкира для начинающих предпринимателей

Несколько практических советов начинающим предпринимателям

На протяжении многих лет, общаясь с разными категориями заемщиков, приходишь к выводу, что для многих, особенно начинающих бизнесменов, получение кредита является одним из видов спорта, самостоятельной логистической операцией, после успешного проведения которой можно уже, собственно, приступать к расходованию средств, в том числе на цели, абсолютно не предусмотренные бизнеспланами (как правило, покупка нового авто), а уже в третью очередь подумать об экономике бизнеса и о том, откуда брать деньги на проценты и тем более на возврат кредита.

Конечно, мы немного утрируем ситуацию.

Растет экономическая грамотность предпринимателей, в бизнес приходит все больше молодых людей, адаптированных к реальной ситуации и, что не менее важно, с более прагматичным подходом к жизни, чем у их сверстников лет 15-20 назад. Тем не менее рецидивы болезни под названием «легкомысленность» встречаются достаточно часто, из чего авторы делают вывод о полезности некоторых советов профессионального финансиста начинающим предпринимателям.

Стремление организовать собственное дело, ни от кого не зависеть, не работать на «дядю» и иметь стабильный доход выше уровня зарплаты наемного работника испытывает значительное количество трудоспособного населения нашей страны.

Многие не имеют возможности реализовать свои мечты в силу объективных причин, а кто-то в силу менталитета не готов двигаться дальше смелых фантазий. Некоторые имеют реальное представление о всех рисках, которые подстерегают человека, отправившегося в свободное экономическое плавание, и предпочитают сохранять существующий социальный статус.

Те, кто нашел в себе силы, ощущает подкрепленную профессиональным опытом уверенность в своих способностях, обладает определенной авантюрной ноткой и начальным стартовым капиталом, без которых невозможен успех любого начинания, — являются потенциальными заемщиками коммерческих банков.

Вот несколько практических советов, адресованных начинающим бизнесменам

1.

Принимая принципиальное решение об организации собственного коммерческого предприятия, руководствуйтесь не обывательскими представлениями о том, что «данная тема по определению успешная», а собственным практическим опытом, подкрепленным серьезным изучением и анализом того сегмента рынка материального производства, работ, услуг, который представляет бизнес-идея.

На сегодня сложно изобрести колесо в виде оригинального бизнеса, поэтому, как правило, приходится внедряться в очень плотную конкурентную среду, где уже существует много игроков в аналогичной тематике. Прежде всего необходимо оценить емкость и степень насыщения того сегмента рынка, в котором планируется развитие коммерческого проекта. Понимая, что имеется свободная ниша в развитии выбранного направления, осмотритесь по сторонам и оцените, а не пришла ли аналогичная идея еще в чьи-то светлые головы. Прежде всего это касается капиталоемких программ, связанных в первую очередь с коммерческой недвижимостью (общепит, рестораны, розничная торговля, мини-отели, бизнес-центры, торговоразвлекательные комплексы, спортивные центры, логистические склады и т. д.).

Каждый организует свой новый бизнес, находясь в определенных весовых категориях, поэтому, с одной стороны, существуют предпри-ниматели-«челноки» с оборотными средствами в несколько тысяч долларов, а с другой — встречаются «новички» с капиталом в сотни и даже миллионы долларов.

Идеальный вариант — когда будущий бизнесмен имеет положительный опыт работы в выбранном направлении в качестве успешного наемного менеджера либо обладает углубленными профессиональными знаниями, начальными экономическими навыками. Не имея определенного опыта в составлении бюджета и планировании, умения калькулировать затраты и составлять сводные сметы, приходится управлять бизнесом вслепую. Необходимо также знание основ бухгалтерского учета.

Владельцу бизнеса не обязательно знать тонкости всех бухгалтерских проводок. Но без умения читать баланс собственного предприятия сложно понимать его экономику и адекватно воспринимать текущее состояние дел.

Если в указанных позициях имеются серьезные пробелы, следует иметь доверенных лиц-финансистов и профессионалов в области менеджмента, стараясь по всем ключевым вопросам располагать мнением как минимум двух независимых друг от друга специалистов.

2. Убедившись в правильности выбранного направления и в востребованности коммерческой темы, необходимо разработать подробный бизнес-план, включающий в себя:

• описание общей концепции проекта, сведения об его авторах и исполнителях, данные социологических и статистических исследований, анализ экономики аналогичных существующих бизнесов, предварительные заявки от потенциальных клиентов и другую информацию, позволяющую объемно понять и оценить бизнес-идею;

• технико-экономическое обоснование рентабельности проекта и предполагаемых сроков окупаемости, в том числе в случае привлечения средств инвесторов или кредиторов, вносящих дополнительную себестоимость в проект;

• прогнозный план движения денежных средств или

прогнозный бюджет проекта с целью определения максимального лимита вкладываемых в проект средств, графика их привлечения, а также выявления операционных кассовых разрывов на разных стадиях реализации проекта до выхода на плановую

производительность и окупаемость.

Следует помнить: прежде всего вы составляете бизнесплан для себя, чтобы убедиться в рентабельности проекта и в его состоятельности. А уже затем — для своих потенциальных партнеров и кредиторов. В идеале следует иметь три варианта расчетов — пессимистичный, реалистичный и оптимистичный. Это поможет обозначить зону максимальных финансовых рисков, сроков реализации проекта и предусмотреть необходимый запас прочности в виде дополнительных резервов.

3. Имея в своем распоряжении готовый проект,

предпринимателю (группе предпринимателей) следует

трезво оценить свои финансовые возможности и готовность организовать собственный бизнес с точки зрения его менеджирования. Существуют три основные схемы реализации проектов с точки зрения финансирования:

• 100%-ное финансирование собственными силами

предпринимателя;

• вхождение в проект сторонних инвесторов на условиях долевого участия;

• комбинированное финансирование за счет собственных средств и банковского кредита.

Первая схема, согласно которой предприниматель берет на себя все риски по проекту, наиболее понятна и логически обоснована.

Это не отменяет необходимости тщательной проработки идеи и минимизации коммерческих рисков, поскольку правило «лучше не заработать, чем потерять» не теряет своей актуальности.

В случае вхождения инвесторов необходимо понимать, что в обмен на свои вложения ваши потенциальные партнеры захотят получить определенную юридическую и финансовую защиту инвестициям. Поэтому чем крупнее проект и чем весомее доля их участия, тем более вероятна ситуация, когда контрольный пакет акций будущего бизнеса (51% и более) будет принадлежать вашим партнерам, а в составе ме-неджмента появится как минимум финансовый директор, представляющий их интересы.

Ваш бонус в такой схеме — наличие бизнес-проекта (бизнес-идеи), в том числе предполагающего стартовые вложения разработчика. Например, покупка участка земли и затраты на проектно-изыскательские работы. Владение таким стартовым активом позволит привести его к определенному стоимостному выражению и приравнять к финансовым вложениям вашего партнера в определенной пропорции.

Одна из форм финансирования — 100%-ное вложение средств инвестора, при этом разработчик идеи становится топ-менеджером проекта, получая в качестве бонуса определенный пакет акций непосредственно при создании совместного бизнеса, либо на условиях опциона с правом выкупить определенное количество акций у основного владельца в будущем по фиксированной цене. Как правило, минимальный пакет инициатора бизнеса составляет 10-15% от уставного капитала, что дает по Уставу место в Совете директоров, максимальный — от 25% + 1 акция, или блокирующий.

Основной вид финансирования, которого хотелось бы коснуться более подробно, — это привлечение в проект банковских кредитов. Не будем повторять сказанное выше в разделе потребительского кредитования. Основные требования и критерии, которыми руководствуются банки, распространяются на все виды кредитования. Главное, на что хочется обратить внимание потенциальных заемщиков, — чем более четко выстроена концепция создания и развития бизнеса, чем более тщательно разработан бизнес-план, тем большее доверие к авторам проекта.

Особое внимание следует уделить реалистичности прогнозов по срокам и вопросам обеспечения возвратности кредитов и своевременной уплаты процентов.

Как сказано в самом начале раздела, иногда вопрос банковского менеджера: «Чем собираетесь отвечать по своим

обязательствам и из каких источников регулярно гасить проценты, а затем и производить постепенный возврат ссуды?» — вызывает определенное замешательство в рядах заемщика. А это основной вопрос в диалоге с банком.

Вместо попытки загипнотизировать кредитного специалиста и убедить, что тема — «супер», рентабельность

— за 100% годовых и риска никакого нет, лучше проявить взаимное уважение и не тратить свое и чужое драгоценное время, а заранее выработать конструктивную позицию, которая заключается в следующем. На определенную часть проекта существуют собственные накопленные средства, а на сумму дополнительной потребности в финансировании существует ликвидный залог, который является собственностью потенциального заемщика, надлежаще оформлен с юридической точки зрения и находится в технически исправном состоянии.

Как указывалось ранее, обеспеченность кредита залогом

— это способность перекрывать сумму кредита и начисленных процентов за период действия договора с определенным коэффициентом запаса. Ликвидность залога

— его потребительские свойства, обеспечивающие его реализацию в короткие сроки (1-2 месяца) по оценочной стоимости с понижающими коэффициентами. Кредитная деятельность банковских учреждений, в том числе методика оформления и выдачи ссуд, оценка кредитных рисков, регулируется целым рядом инструктивных требований Банка России. Чем выше оценка риска потенциального заемщика, тем больше аргументов ответить ему отказом.

При выдаче кредита с высокой группой риска банк вынужден создавать повышенный резерв на возможные потери по ссудам, который включается в состав расходов и ухудшает балансовые показатели банка. Поэтому любой заемщик должен отчетливо понимать, что все разговоры о том, как хорош его бизнес, какие могут быть спустя определенное время обороты по счетам, с целью убедить банк отклониться от существующих методик весьма неконструктивны.

И не могут вызывать ничего, кроме определенного раздражения у кредитного менеджера. Тем более, что возраст вновь созданного предприятия (менее 1 года) уже служит поводом для понижающих коэффициентов в оценках рисков, пусть по формальным признакам, даже при наличии хорошего обеспечения.

Подводим итог вышесказанному

1. Если вы задумали какое-либо новое начинание, проведите его тщательную экономическую и техническую экспертизу. Осторожно относитесь к авторам идей, не подкрепленных ничем, кроме слепой убежденности в своей правоте и кипучей энергии. В том числе в случаях, когда вы видите автора идей в собственном зеркале. Иногда, выслушав описание очередного грандиозного проекта, сулящего баснословную прибыль, с которым автор идеи «носится» не первый год, невольно задаешься вопросом: «А почему, если ты такой умный, то до сих пор не богат?» Не экономьте на оценке и составлении бизнеспроектов, не стесняйтесь привлекать специалистовконсультантов.

2. Вырабатывайте в себе привычку одинаково бережно относиться как к своим, так и к чужим деньгам. Будьте готовы принять на себя финансовую ответственность, которая должна быть подкреплена вашими дополнительными активами.

3. Не занимайтесь гигантоманией. «Тише едешь — дальше будешь». Чем масштабнее проект, тем больше плечо риска. Соизмеряйте его с собственной весовой категорией. Не стремитесь заработать кучу денег «одним ударом». Это сродни игре в рулетку. Лучше опираться на грамотно выстроенную жизненную программу с определенными ори-ентирами и промежуточными этапами, в составлении которой мы можем опираться на навыки составления бюджетов различных временных периодов и степеней сложности.

4. Будьте осмотрительны в выборе финансовых партнеров. Старайтесь занимать максимально объективную и честную позицию во взаимоотношениях с ними. Ваш конструктивный подход и отсутствие нереальных требований (дайте денег без обеспечения, а я, как честный человек, все верну с процентами) поможет найти серьезных компаньонов. Максимально формализуйте ваши отношения с дольщиками на всех этапах совместного бизнеса, начиная с протокола о намерениях, во избежание различного толкования одних и тех же договоренностей и ради взаимного исключения всякого рода соблазнов некорректного поведения. Не надо стесняться поднимать вопросы формализации, так как это в интересах обеих сторон. *

Даже понятийный договор, заключенный в письменной форме, где четко изложены ваши взаимные договоренности, позволит избежать целого ряда конфликтных ситуаций в будущем. Можем утверждать это на основе собственного опьгтаЛ&гремитесь выстраивать максимально прозрачный бизнес, так как йног,д.зюптимизация деятельности предприятия приводит к гораздо более серьезным последствиям, чем временный экономический эффект. Особенно это актуально, когда у вас есть партнеры по бизнесу.

5. Наиболее простой путь создания самостоятельного

бизнеса —

использовать и развивать практические знания и навыки основной профессии. Любой непрофильный бизнес несет в себе дополнительные системные риски.

6. Не имея стартового капитала, свободного от процентных обязательств и лимитов по срокам размещения, привлекая средства по коммерческим ставкам, можно «проесть» процентами любой самый интересный проект, сделав его экономически неэффективным.

7. Самостоятельный бизнес — это всегда определенные риски. Необходимо жестко лимитировать размер этих рисков, понимая, что неприкосновенная часть базовых личных и семейных активов (квартира, резерв непредвиденных расходов и т. д.) должна быть определена и ограждена от использования в бизнес-схемах, в том числе юридически.

Маленький пример из практики работы в банке

По просьбе своего знакомого проводил встречу с его родственницей, «заинтересованной в получении кредита». Моя собеседница (назовем ее Татьяна) произвела на меня благоприятное впечатление своей интеллигентностью, хорошими манерами, со вкусом подобранной одеждой и макияжем. Возраст чуть за 40, одна воспитывает сына. Нужен кредит в сумме $60 тыс. сроком на 2 года на организацию частной медицинской практики в районе новостроек.

В процессе беседы выяснилось, что есть хорошее встроенное нежилое помещение на 1-м этаже площадью 150 м2, без отделки. Дом сдан госкомиссии, но пока на помещение не оформлено Свидетельство о собственности. Владелец помещения готов выступить компаньоном.

Первоначально была договоренность, что он полностью финансирует проект с непонятным для меня распределением долей и коммерческих рисков. А затем, когда было подобрано необходимое оборудование и подрядчики для выполнения отделочных работ, ее партнер изменил условия, которые ранее никаким образом, кроме устных договоренностей, не были определены. Татьяне было предложено профинансировать комплекс работ по организации бизнеса в размере как раз $60 тыс., с чем она, собственно, ко мне и обратилась.

В ответ на мой вопрос, какое обеспечение она может предложить банку, попросила уточнить, что имеется в виду. На термин «залог» и объяснение, каким он должен быть, Татьяна достаточно быстро предложила заложить квартиру, в которой проживает со своим сыном и к тому же прописана. Коммерческая составляющая проекта сводилась к двум-трем фразам о том, что она убеждена — медицинские платные услуги весьма востребованы, поэтому тема быстро раскрутится. Серьезное оборудование закупать не планирует, сосредоточившись на те-

рапевтических и косметологических услугах. Своего бизнеса раньше не имела, экономических знаний и навыков управления тоже.

Нетрудно предположить, что я не только вежливо отказал, но и потратил дополнительно 15 минут, чтобы развернуто обосновать свое решение из симпатии к Татьяне:

1. Бизнес-план и экономические расчеты не делались, никакой уверенности в коммерческом успехе нет.

2. Рассматривать в качестве залога квартиру, в которой она проживает с сыном и прописана, по крайней мере, неразумно. Даже если человек выпишется, фактически это все равно останется ее единственным жильем. Поэтому и с этической, и с юридической точки зрения рассматривать ее квартиру в качестве обеспечения бессмысленно. (Вряд ли она захочет применить к своему залогу понятие «ликвидность».)

3. Совершенно не определены взаимоотношения Татьяны с

ее деловым партнером, который к тому же является малознакомым человеком, которого кто-то когда-то рекомендовал. Отсюда ее личные риски: помещение

оформлено на партнера, и даже если произойдет невероятное и она раздобудет искомые средства, в случае благоприятного развития ситуации человек может пожать ее мужественную руку и оставить бизнес под своим личным контролем, в том числе как минимум сохранить неотделимые улучшения помещения. В ситуации возникновения убытков компаньон может попытаться «повесить» на нее обязательства фирмы, поскольку она является идейным вдохновителем проекта. На первой стадии проекта партнер уже допустил отклонение от имевшихся договоренностей, что позволяет предположить потенциал появления новых разногласий в будущем.

4. У Татьяны нет ни управленческих, ни экономических навыков. А в ее бизнесе предполагается наличие высокопрофессиональных сотрудников, которых надо администрировать, а также ведение финансовых дел фирмы.

5. Совершенно непонятно, когда ее бизнес сможет работать рентабельно и сколько средств дополнительно нужно вложить, чтобы перекрывать плановую убыточность на этапе раскрутки бизнеса. Также нет рекламного бюджета (вывеска, красивые буклеты, рассылка, реклама в СМИ и т. д.) и источников его финансирования.

Не уверен, что полностью убедил Татьяну. Надеюсь, что ей не удастся найти кредит на свой проект, поскольку заемные средства, в моем понимании, могут значительно осложнить ей жизнь, а в определенной ситуации привести к серьезному личному финансовому кризису. Поэтому еще раз хочу подчеркнуть: надо очень осмысленно приступать к реализации красивой идеи под названием «хочу иметь свой бизнес». Ответственно и взвешенно подходить как к собственным обязательствам, так и к обязательствам своих партнеров и кредиторов, которые они принимают на себя, входя в ваш проект.

Желаем вам приобрести необходимый финансовый опыт, начав с простого — с составления личных и семейных бюджетов, и искренне надеемся, что в конечном результате вы добьетесь всего, о чем мечтаете, с наибольшей эффективностью и максимальным душевным комфортом!

<< | >>
Источник: Шевцова С. Г. 10 способов стать богаче. 2007

Еще по теме Глава пятая, которая содержит советы банкира для начинающих предпринимателей:

  1. Мотивация начинающего предпринимателя
  2. Глава четвертая, которая, по сути, является руководством для получения потребительского кредита
  3. Для многих банков во взаимоотношениях с клиентами актуальным является вопрос о реальных возможностях российского предпринимателя стать иностранным инвестором. Какова цена таких возможностей?
  4. Борьба против банкиров-фальшивомонетчиков
  5. Тина Силиг. Сделай себя сам. Советы для тех, кто хочет оставить свой след, 2013
  6. Глава тринадцатая и заключительная, в которой приводятся универсальные шаблоны для построения личных и семейных бюджетов, а также подводятся итоги и даются полезные напутствия
  7. Глава 5 Сны начинают сбываться
  8. ПОСТАНОВЛЕНИЕ СОВЕТА МИНИСТРОВ РСФСР И ФЕДЕ-РАЦИИ НЕЗАВИСИМЫХ ПРОФСОЮЗОВ РСФСР от 22 июля 1991 г. № 405 О частичном приостановлении на территории РСФСР дей-ствия пункта 7 постановления Совета Министров СССР от 16 мая 1972 г. № 361 и подпункта «б» пункта 30 Основных условий обеспе-чения пособиями по государственному социальному страхованию, утвержденных постановлением Совета Министров СССР и ВЦСПС от 23 февраля 1984 г. № 191
  9. Немного советов относительно советов
  10. Финансы индивидуальных предпринимателей.
  11. "Понятие и система доходов бюджетов" содержит два параграфа.
  12. "Иные отношения, связанные с доходами бюджетов" содержит два параграфа.
  13. "Составление, рассмотрение и утверждение бюджетов по доходам" содержит три параграфа.