<<
>>

Глава четвертая, которая, по сути, является руководством для получения потребительского кредита

Выдав кредит Борису, менеджеры банка утирают капельки пота со лба. Борис — не слишком подготовленный клиент, хотя по-своему перспективный. Борису помогли природное обаяние и здоровое честолюбие, импонировавшие менеджерам, для которых совершенная сделка явилась хорошим тренингом.
А также поводом еще раз проштудировать внутренние документы, регламентирующие это направление банковской деятельности, конкретизировав критерии и параметры данных «активных» операций. Сделав их более прозрачными как для сотрудников, так и для частных заемщиков, обращающихся в банк за получением потребительского кредита.

Кроме того, доработана система экспресс-анализа кредитоспособности заемщика (система скоринга).

В настоящей главе вниманию наших читателей предлагаются советы топ-менеджера банка по вопросам потребительского кредитования. Они наработаны на основе профессионального и жизненного опыта и могут иметь практическую ценность для людей, впервые

намеревающихся взять банковский кредит.

Несколько правил получения потребительского кредита

В наше динамичное время обладание кредитом в каком-либо солидном банковском учреждении считается правилом хорошего тона, а его счастливый обладатель — человеком предприимчивым, респектабельным, у которого жизнь явно налаживается.

И который в состоянии удовлетворить любую свою потребительскую фантазию — начиная от бытовой техники, сотовых телефонов, мебели и заканчивая дачей, машиной, квартирой.

Путь к эпохе потребительского бума, в том числе на банковском рынке, был тернист. Все начиналось в советскую эпоху с перманентного состояния битвы за дефицит с применением всевозможных изощренных форм «блата» и получения номенклатурного доступа к системе распределения жизненных благ.

Затем общество прошло несколько этапов формирования потребительского рынка: первые кооперативы,

коммерческие магазины, товарные сертификаты, затем бартерные импортные поставки.

Затем — появление дилерских сетей известных западных фирм, активизация отечественных производителей и дочерних предприятий крупнейших мировых корпораций в результате дефолта 1998 г. и т. д.

И наконец, за последние 3-5 лет цивилизованный рынок товаров и услуг для населения окончательно сформировался, достигнув определенной точки насыщения. Большинство граждан, которые могли позволить себе купить что-то важное и нужное «для дома, для семьи», сделали это. Некоторые успели поменять или дополнить то, что купили, более современными, качественными и дорогими материальными ценностями.

Сложилась новая экономическая ситуация: товарный

рынок в условиях перенасыщения, с одной стороны, и банковская система, испытывающая избыток свободных денег вследствие скудности ассортимента доходных финансовых инструментов — с другой. По аналогии с существующей в развитых западных странах практикой, они пришли к обоюдному согласию. Обе стороны заинтересованы в стимулировании потребительского спроса и в увеличении объемов продаж за счет потребительского кредитования с вовлечением в сферу товарно-денежных отношений тех категорий потребителей различных уровней достатка, которые либо уже решили задачу-минимум и имеют необходимый набор жизненных благ, либо давно «созрели» для того, чтобы приступить к ее реализации.

Таким образом, несколько лет назад джинн был выпущен из кувшина, и в настоящее время мы наблюдаем вполне сформировавшийся и наиболее динамично развивающийся рынок потребительского кредитования с элементами здоровой конкуренции и современными стандартами качества обслуживания клиентов. Благодаря этому рынку вся нерастраченная потребительская энергия вспыхнула в душах наших рядовых граждан с новой силой, поставив их перед нелегким выбором: получить желаемое сразу и сейчас, а уже потом разбираться с возникшими долгами, или терпеливо накапливать денежный потенциал, определяя верхнюю планку удовлетворения материальных запросов размерами кошелька.

Как и во многих других сторонах нашего бытия, истина лежит где-то посередине.

Нет необходимости и самостоятельного смысла в аскетизме и медленном накопительстве. Однако каждый шаг, связанный с привлечением заемных средств, необходимо тщательно взвешивать, применяя методы финансового планирования, — о чем, собственно, и рассказывает наша книга.

Подводя итог, следует отметить, что наличие разнообразных предложений в сфере кредитования населения свидетельствует

о том, что мы живем в развитом обществе и все больше интегрируемся в мировую экономику, расширяя ассортимент не только качественных товаров, но и современных банковских «продуктов».

Сформулируем основные правила, которым необходимо следовать, принимая решение о целесообразности получения кредитов.

Для большей наглядности будем опираться на конкретный пример, предположив, что речь идет о семье из 4 человек, в которой муж является высокооплачиваемым менеджером, жена занимается домашним хозяйством, дочь и сын учатся в школе. Семья проживает в трехкомнатной квартире, жилищные условия удовлетворительные. Имеется подержанный автомобиль «Мерседес» 1996 г. выпуска «С»класса оценочной стоимостью $8 тыс. Доход семьи в месяц составляет 150 000 руб. Это достаточно высокий уровень, но наши рассуждения вполне применимы при бюджетировании и менее масштабных затрат.

При составлении семейного бюджета на год установлено, что ежемесячно на текущее потребление тратится 50 000 руб. В инструменты накопления и создания дополнительных источников доходов инвестируется еще 50 000 руб.

Оставшиеся средства могут быть использованы на улучшение материального благополучия семьи и повышение уровня жизни.

1. Постарайтесь выработать рейтинг приоритетов в программе удовлетворения жизненных запросов, помня, что нельзя объять необъятное. Имея осмысленный долгосрочный план действий, вы сможете одинаково эффективно применять его при формировании и реализации различных вариаций среднеи долгосрочных бюджетов.

Например: учитывая разъездной характер работы, а также наличие садового участка за городом и связанные с ним поездки на выходные дни в летний период, семейный совет принимает решение купить вместительный автомобиль среднего класса (№ 1).

Далее, старшая дочь через год заканчивает школу, пора создавать резерв расходов на ее обучение на подготовительном факультете и в институте (для начала — порядка 100 тыс.

руб., № 2), а также подумать о перспективах ее самостоятельной жизни и покупке для этих целей однокомнатной квартиры (№

3).

Кроме того, семья хотела бы приобрести:

• новый цветной телевизор с системой «домашний кинотеатр» в диапазоне цен от 50 до 80 тыс. руб.;

• караоке-БУБ-плеер (6,5 тыс. руб.),

• новую стиральную машину (16 тыс. руб. при оптимальном соотношении цена / качество) (№ 4, 5 и т.

д.).

2. Принимая принципиальное решение об использовании заемных средств для потребительских нужд, определите максимальные лимиты расходов, которые вы ежемесячно сможете направлять на погашение кредитов и уплату процентов по ним.

В нашем случае лимит определен в сумме 50 тыс. руб.

3. Исходя из среднемесячных лимитов, а также прогноза динамики

доходов в разрезе различных временных периодов (благоприятный, стабильный, с возможными колебаниями и др.), произведите выбор оптимальных для вас форм заимствований по срокам и механизму получения в привязке к конкретным направлениям расходования средств и реализуемым при этом задачам.

Просматриваем потребительскую программу семьи и принимаем следующий план действий.

Покупка автомобиля является безусловным приоритетом, так как решает комбинированную задачу: используется как для бизнеса мужа, так и для семейного досуга. Останавливаемся на варианте покупки нового внедорожника эконом-класса марки «ИОКБА», «К1А», «:МА2БА» с ручной коробкой передач, но в хорошей комплектации.

Предполагаем, что расходы на покупку + комплектацию + страховку единовременно составят порядка 750 тыс. руб. От продажи старой автомашины можно выручить 200 тыс. руб., или 25% от суммы расходов. Мы сможем обратиться к банковскому автокредиту, так как выполняем обязательное требование наличия 25-30% собственных средств при покупке.

Экспресс-оценка говорит о том, что при лимите расходования 50 тыс. руб. в месяц можно либо направить все усилия на скорейший возврат кредита под покупку машины, либо рассмотреть комбинированный вариант машина + квартира.

Средства на учебу, а также на первый взнос при покупке квартиры решено аккумулировать за счет статьи бюджета «накопления и инвестиции», а также за счет остатка от 50 тыс.

руб. после расчета взносов по автокредиту.

Выбирая, какую квартиру в перспективе планируется приобрести, останавливаемся на двухкомнатной квартире на вторичном рынке в кирпичном доме, расположенной недалеко от метро, не на первом этаже, общей площадью порядка 60 м по цене не дороже $ 1200/м, стоимостью $72 тыс., или ориентировочно 2,05 млн руб. Интереснее вариант строительства нового жилья путем долевого участия, но в этом случае нет предмета залога для банка. То есть такой вариант возможен, если в жилье инвестируются свободные средства или имеется в наличии альтернативный залог.

Кроме того, во всех новых домах владельцы квартир, в отличие от муниципального жилого фонда, объединены в Товарищества собственников жилья (ТСЖ), что создает дополнительные нюансы в процессе регистрации прав собственности и в дальнейшей эксплуатации дома.

Итак, не углубляясь в более детальные расчеты, моделируем программу заимствований. Чтобы в будущем взять ипотечный кредит в коммерческом банке, необходимо иметь запас по цене порядка 30% стоимости, или 620 тыс.

руб.

Запас средств в сумме 100 тыс. руб. на продолжение образования дочери считается целесообразным создать в течение 1 года.

Еще минимум 300 тыс. руб. необходимо для проведения косметического ремонта приобретаемой квартиры, после чего ее можно использовать для сдачи в аренду и получения текущего инвестиционного дохода до момента, когда дочь повзрослеет и захочет жить самостоятельно.

Машина. 750 тыс. — 200 тыс. = 550 тыс. руб. Выбираем кредит на 5 лет с ежемесячным равномерным погашением ссуды и выплатой процентов по эффективной ставке 15% годовых (с учетом дополнительных банковских комиссий — см. подробнее в п. 5.). Размер ежемесячного платежа составит: (550 тыс. + (550 тыс. / 2) х 1,15 х 1,075)/60 мес. = =

14 833 руб. (округленно 15 тыс. руб.), где 1,075 — упрощенный коэффициент страхования автомобиля по текущей остаточной сумме кредита. Для расчета размера процентов + страховки взято среднее значение ссуды от 0 до максимума (550/2).

То есть из 50 тыс.

руб. 15 тыс. будут направляться на погашение автокредита, 35 тыс. руб. будет накапливаться на жилье и учебу на срочных банковских вкладах. За 1 год накопленная сумма составит (35 тыс. руб. + 50 тыс. руб.) х

12 = 1020 тыс. руб., в том числе на учебу 100 тыс. руб., на покупку жилья в рассрочку — 920 тыс. руб.

Проценты по депозитам будут направлены на покрытие текущих потребностей и покупку бытовой техники (запросы № 3,4, 5 и т. д.), которую решено приобретать также за счет экономии текущего расходного бюджета, премиальных на работе (случаются не реже 1 раза в год в размере от 20% до 100% должностного оклада), а также за счет поисков дополнительных заработков.

Из указанного блока денежных средств целесообразно создание резерва на обслуживание автомобиля и другие непредвиденные расходы, что также требует дополнительного уточнения бюджета.

Рассмотренный выше вариант, как уже было сказано, является не единственным. Возможно в том числе диаметрально противоположное решение: автокредит сроком на

1 год с последующим накоплением средств на 1-й взнос по ипотечному кредиту + ремонт. Выбор оптимального варианта необходимо сделать при наличии более конкретизированных параметров, с учетом индивидуальных условий и специфики заемщика.

4. Окончательно определившись с программой действий, можно приступать к практической ее реализации.

Следует помнить, что, проведя определенный маркетинг, выбрав оптимальный вариант из имеющихся на финансовом рынке предложений и обращаясь затем в конкретный коммерческий банк для получения потребительского кредита, вы не делаете автоматически его работников более счастливыми.

Любой банк заинтересован в привлечении не только стабильных клиентов с оборотами и большими остатками на счетах, но и благонадежных заемщиков. Но банку еще предстоит убедиться в том, что вы как раз тот, кто ему нужен, а вам — продемонстрировать серьезность подхода к получению кредита и свою финансовую состоятельность.

Для принятия положительного решения ответственным кредитным работникам могут потребоваться следующие сведения.

• Наличие постоянной работы, обеспечивающей возможность своевременного возврата кредита и процентов по нему согласно условиям кредитного договора, как правило, с использованием на указанные цели не более 1/22/3 от общего ежемесячного дохода заемщика. (Большинство банков принимают только официально подтвержденную зарплату, некоторые готовы рассматривать косвенные данные от работодателей, подтверждающие общий уровень доходов заемщика. Также принимается во внимание наличие у работника социального пакета от предприятия, собственного рентабельного бизнеса у частных предпринимателей и т. д.)

• Наличие прописки по месту получения кредита.

• Для мужчин — регистрация в военкомате.

• Положительная кредитная история.

• Семейное положение (в большинстве случаев при выдаче кредитов требуется надлежаще удостоверенное согласие одного из супругов на совершение займа другим супругом; например, при ипотеке — нотариально удостоверенное).

• Отсутствие в прошлом конфликтов с законом (проверка по милицейской базе паспортных данных), проверка документа, удостоверяющего личность, на подлинность.

• Наличие движимого и недвижимого имущества в собственности заемщика.

• При потребительском кредитовании — наличие доли собственных средств для внесения первого взноса при покупке имущества, оформляемого в залог банку.

• При потребительском кредитовании под залог имеющегося у заемщика имущества — профессиональная оценка предмета залога специализированными оценщиками и оригиналы документов, подтверждающих права на владение собственностью, а по ипотечным кредитам — также справка об отсутствии обременения, формы 7, 9, техпаспорт и ряд других справок и документов. По всем видам кредитования под залог необходима его страховка. Кроме того, многие банки требуют страхование самого заемщика, а по кредитам на покупку жилья — страхование титула (риска признания сделки купли-продажи неправомочной). Во всех случаях на период действия кредитного договора при наступлении страхового случая банк будет выступать Выгодоприобретателем по страховому полису.

Следует помнить, что залогом для банка может служить только имущество, при быстрой реализации которого покрываются максимальные риски, связанные с невозвратом «тела» кредита и начисленных процентов. Поэтому банки применяют залоговые оценочные понижающие коэффициенты, которые в зависимости от вида залога/заклада (когда имущество на период кредитования находится на хранении у кредитора) варьируются от 0,7-0,8 до 0,2-0,5. Наиболее высокий коэффициент, как правило, используется при оценке жилой недвижимости.

• Наличие дополнительных физических и юридических лиц-поручителей. (Ряд банков выдает потребительские ссуды и кредитные карты под обеспечение в виде поручительства 2 физических лиц, или, грубо говоря, «под зарплату» заемщика + поручителей. В любом случае наличие для банка дополнительных гарантий может благоприятно повлиять на определение величины первого взноса, процентной ставки, оценочного залогового коэффициента.)

То есть банк должен убедиться, что имеет дело с надежным заемщиком, имеющим положительную деловую репутацию, без вредных привычек, хорошим семьянином, обладающим солидным имуществом в собственности, заинтересованным в стабильной работе или бизнесе, имеющим четкое представление об условиях не только получения, но и обслуживания и погашения кредита, принимающим взвешенные решения, основанные на умении планировать свой бюджет. С человеком, который к чужим заемным деньгам будет относиться не менее трепетно, чем к своим.

Кроме того, банк по возможности постарается выстроить ситуацию таким образом, чтобы сделать невозврат кредита экономически невыгодным для заемщика, а свои риски дополнительно заложить в декларируемую и эффективную ставки по кредиту.

Надо понимать, что чем выше риски кредитора, тем менее выгодны условия предоставления ссуды. К сожалению, это вынужденная мера. На сегодня, по официальной статистике, коммерческие банки имеют от 0,5% до 3-5% просроченных ссуд от общего кредитного «портфеля».

Фактически же по отдельным направлениям, особенно по потребительским кредитам на покупку бытовой техники, проценты потерь банков в разы выше. Здесь сказывается и отсутствие кредитных историй у заемщиков, и стремление некоторых банков, пусть дорогой ценой, но занять существенную долю рынка ритейловых (розничных) услуг.

В дальнейшем, по мере наработки баз данных в сформированных на сегодня и законодательно закрепленных Кредитных бюро (Бюро кредитных историй), куда банки с согласия своих клиентов будут предоставлять информацию о выданных и погашенных ссудах, у кредиторов появится больше информации о заемщиках, что позволит уменьшить долю рисков, прежде всего мошеннических. А это, в свою очередь, должно повлиять на снижение ставок размещения кредитных ресурсов. Хотя главный критерий, влияющий на стоимость кредитов, — средняя ставка привлечения ресурсов в оборот банков.

Банк — это, по сути дела, финансовый магазин, который закупает на рынке денежные ресурсы, платя депозитную ставку, и перепродает с определенной маржой, компенсирующей банковские затраты и создающей положительное сальдо процентных доходов. Чем «длиннее» ресурсы, тем дороже их цена как для банка, так и для его заемщиков. Хотя в этом вопросе существуют более сложные зависимости, учитывающие целый ряд факторов, — в том числе стремление на «падающем» по доходностям рынке разместиться по фиксированным ставкам на более длительный срок ввиду ожидаемого в будущем снижения ставок покупки ресурсов. Это так называемый временной арбитраж на одном финансовом инструменте с разными сроками обращения (правда, в ущерб ликвидности

— т. е. управления банковскими пассивами).

5. Привлекая кредит на потребительские нужды, умейте рассчи тать фактическую стоимость ресурсов для заемщика (эффективную ставку), а, следовательно, реальную стоимость приобретаемого вами товара. Для этого определите дополнительную процентную ставку по кредиту, приведя каждую составляющую затрат к процентам годовых.

Наиболее распространенными дополнительными комиссиями (по всем видам кредитов, в том числе ипотеке, автокредитованию, ссуде на покупку бытовой техники, ТНП и др.) являются:

1) оценка залога;

2) открытие ссудного счета;

3) страхование рисков банка;

4) конверсионные операции (при выдаче кредита в одной валюте, платеже за товар в другой валюте);

5) невыгодный курс обмена одной валюты на другую или

на рубли;

6) оплата услуг приема платежей в погашение ссуд, процентов при внесении средств в кассу банка или при безналичных перечислениях из других банков;

7) формирование кредитного дела;

8) дополнительные процентные расходы при досрочном погашении ссуды (иногда с жесткими условиями выплаты процентов не по факту, а за весь период действия договора, и т. д.).

Имея комиссию в абсолютном значении, просуммируйте ее за год, разделите на сумму кредита и умножьте на 100. Сложив все дополнительные комиссии, получите прибавку к размеру процентов по кредиту. А при равномерном погашении кредита фиксированные комиссии, не привязанные к сумме услуги (кредита), с каждым годом возрастают относительно суммы остатка по кредиту, т. е. размер процентов годовых оказывается еще выше. Как правило, эффективная ставка по потребительским кредитам оказывается выше декларируемой по самому кредиту минимум на 2-5% годовых.

6. Покупая товары в кредит, обращайте внимание на ассортимент тех из них, которые предлагаются на условиях рассрочки. Иногда через такой механизм реализуются менее популярные модели бытовой техники с некоторым завышением цены, что также делает вашу покупку в кредит более дорогостоящей.

В конечном итоге потребителю необходимо произвести сравнительный анализ, на основании которого принять окончательное, экономически обоснованное решение: производить покупку сразу и в кредит, либо накопить средства на банковском депозите, чтобы затем выбрать ходовой товар по душе, не переплачивая за скорость получения желаемой вещи.

Инфляция съедает часть аккумулируемых средств, но в ряде случаев она компенсируется общей тенденцией снижения цен на группы потребительских товаров.

В то же время, если рассматривать покупку недвижимости в кредит, возникает более сложный алгоритм расчетов эффективности. Главная мотивация — постоянный рост цен на недвижимость, который в значительной степени перекрывает банковские проценты по кредиту.

Кроме того, доходы от сдачи жилья в аренду (желательно долгосрочную, чтобы снизить риски недобросовестных нерадивых квартиросъемщиков), даже с учетом затрат на страхование жилья, имеют положительную составляющую. Не говоря о том, что при решении жилищных проблем фактор времени имеет существенное значение. Можно потерпеть, глядя какое-то время в экран телевизора с диагональю не 50, а 17 дюймов. И гораздо сложнее проявлять терпение, испытывая все прелести жизни в коммунальной или съемной квартире, в которую вкладывать какие-либо средства абсолютно нецелесообразно.

Сверьте свою программу удовлетворения жизненных благ с данными, которые были получены в результате опроса, проведенного среди россиян весной 2006 г. исследовательским холдингом «ROMIR Monitoring», итоги которого были опубликованы в № 51 газеты «Известия» за

24 марта 2006 г. На вопрос «Если бы вы выиграли в лотерею $1 млн, то как бы им распорядились?» последовали следующие ответы:

• 33% — потратили бы на недвижимость/машину/предмет роскоши;

• 25% — использовали бы на обучение, медицину;

• 12% — положили бы деньги в банк и жили бы на

проценты;

• 9% — создали бы свое дело;

• 6% — отправились бы в путешествие;

• 3% — раздали бы бедным;

• 2% — прокутили бы;

• менее 2% — направили бы на развитие науки, техники в стране и другие общественные программы;

• 8% — затруднились ответить.

Желаем вам сделать правильный выбор и не только удачно заработать деньги, получив необходимую степень свободы в реализации своих жизненных программ, но и не менее успешно распорядиться ими, равно как и заемными средствами, в случае, если ваши желания слегка опережают ваши текущие возможности. А в идеале, как в грузинском тосте: «Пусть ваши желания... (придут в восторг) от ваших возможностей»!

Одним словом, «думайте сами, решайте сами — иметь или не иметь».

<< | >>
Источник: Шевцова С. Г. 10 способов стать богаче. 2007

Еще по теме Глава четвертая, которая, по сути, является руководством для получения потребительского кредита:

  1. Потребительский кредит
  2. Потребительский кредит
  3. Организация потребительского кредита
  4. Особенности оформления отдельных потребительских кредитов
  5. Ипотечные и потребительские кредиты как способ повышения спроса на деньги
  6. Получение кредитов в Центральном банке
  7. Деловая игра «Лучшая заявка на получение кредита»
  8. Получение отпуска по карантину и документы для получения пособия.
  9. Должны предприниматься осознанные и постоянные усилия, в основе которых — реальные действия, а не пропаганда, с тем чтобы все работники в организации, на каждом ее уровне, начиная с только что принятых в компанию «синих воротничков» или «белых воротничков» и заканчивая высшим руководством, были убеждены, что их компания является хорошим местом работы
  10. Формы и виды кредита Рекомендации для студентов
  11. Необходимость и сущность кредита Рекомендации для студентов
  12. Руководство компании ДОЛЖНО быть ГОТОВО к тому, чтобы идти на известные ограничения, которых требует эффективный рост
  13. Глава пятая, которая содержит советы банкира для начинающих предпринимателей
  14. Описание расчетов для анализа экономической эффективностиприобретения основных средств посредством лизинга и кредита
  15. Законодательная база для конфискации активов, полученных в результате незаконного обогащения
  16. Гражданский процесс, в котором тяжущейся стороной является частное лицо
  17. Модель определения рисковой премии для различных типов ипотечного кредита
  18. Кредитование на потребительские цели
  19. Принцип четвертый. Не использовать для инвестирования заемные средства