<<
>>

Залог и залоговый механизм

Залог имущества клнента — распространенный способ обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимуще-ственное удовлетворенне претензии из стоимости заложенного имущества.

Использованне залога предполагает наличне механизма его при-менения.

Залоговый механизм, т.е. процесс подготовки, за-ключения и исполнения договора о залоге, начинает действовать в момент рассмотрения кредитной заявки как условне заключения кредитного договора.

Основными этапами реализации залогового механизма являются:

1) выбор предметов и видов залога;

2) осуществленне оценки предметов залога;

3) составленне и исполненне договора о залоге;

4) порядок обращения взыскания на залог.

Предметом залога могут быть: всякое имущество, в том числе и его вещи и имущественные права (требования), за исключеннем

имущества, изъятого из оборота, а также прав, уступка которых другому лицу запрещена законом; вещи и имущественные права, которые залогодатель приобретет в будущем.

Чтобы имущество клнента могло стать предметом залога, необходимо его соответствне критериям прнемлемости и достаточности.

Критерий прнемлемости отражает качественную определенность предмета залога, критерий достаточности — количественную. Существуют общне и специфическне требования к качественной и количественной определенности предметов залога.

Общне требования к качественной стороне предметов залога независимо от их материально-вещественного содержания сводятся к тому, что предметы залога (вещи и имущественные права) должны:

1) принадлежать заемщику (залогодателю) или находиться у него в хозяйственном ведении;

2) иметь денежную оценку;

3) быть ликвидными.

Общее требованнем к количественной определенности предметов залога таково: стоимость заложенного имущества должна быть больше суммы ссуды и причитающихся за нее процентов.

Специфическне требования к качественной и количествен-ной определенности предметов залога зависят от вида залога и степени рнска, сопровождающей залоговые операции.

В российской практике общне требования для целей кре-дитования дополнены следующими условиями:

1) ценности, используемые для залога, должны иметь ус-тойчивый рынок, подтверждающий не только способ-ность, но и возможность их реализовать в срок, не пре-вышающий 180 дней;

2) должна быть в наличии вся юридическая документация в отношении залоговых прав кредитора, причем в ней должны быть заверения об отсутствии условий, препятствующих реализации этих прав.

Залоговый механизм включает выбор видов залога.

Один из видов залога — заклад — предполагает передачу заложенных ценностей кредитору, т.е. банку. В данном случае заемщик остается собственником заложенного имущества, но не может распоряжаться им и использовать его. Кредитор приобретает при закладе право пользования заложенным имуществом, на него переходит обязанность содержать н хранить предмет заклада, нести ответственность за его утрату и порчу.

В связи с тем, что у банка отсутствуют складскне помеще-ния, заклад товарно-материальных ценностей нмеет ограничен-

ную сферу применения. Предметами заклада могут выступать валюта, драгоценные металлы, изделия искусства, украшения.

Если иа предметы, оставленные у залогодателя, наложены знаки, свидетельствующне об их залоге, имеет место твердый залог. В этом случае заемщик не вправе использовать (расходовать) заложенные ценности. Сфера применения твердого залога ограничена, поскольку ои рассчитан на ценности, не пред-назначенные для текущего потребления.

Более распространенным видом заклада при оставлении ценностей у залогодателя является залог товаров в обороте. В этом случае залогодатель непосредственно владеет заложенными ценностями и может их расходовать. Залог товаров в обороте применяется в практике отечественных и зарубежных банков прн кредитовании торговых организаций, которые должны постоянно иметь у себя запас ценностей для выставления их на продажу. При данном виде залога организация может заменить одни заложенные ценности на другне, но условнем продажи товаров является обязательное их возобновленне в сумме израсходованных ценностей.

Залог товаров в переработке применяется при кредитовании промышленных предприятий, в частности перерабатывающих сельскохозяйственное сырье. Особенность этого вида залога — право заемщика использовать заложенное сырье и материалы, включенные в предметы залога, в производстве и заменять их на готовую продукцию. Допускается перемещенне предназначенных к переработке ценностей со склада в цех предприятия.

Поскольку в рыночной экономике конъюнктура реализации товаров может оперативно меняться, величина заложенных ценностей всегда выше суммы выдаваемого кредита.

Кроме залога товарно-материальных ценностей используется выдача ссуд под залог ценных бумаг.

Критериями качества ценных бумаг с точки зрения прнемлемости их для залога служат возможность быстрой реализации и финансовое состоянне эмитента.

Банком России определен перечень ценных бумаг, принимаемых к залогу для целей обеспечения возвратности кредита. К ним относятся:

1) котируемые ценные бумаги ряда государств;

2) облигации Байка России;

3) ценные бумаги и векселя, эмитированные Минфином России;

4) котируемые ценные бумаги третьих лиц;

5) собственные долговые ценные бумаги кредитной организации;

6) эмиссионные ценные бумаги юридических лиц, обладающих устойчивым финансовым положеннем, и др.?

Некоторые особенности использования залога проявляются при выдаче ипотечных ссуд. В этом случае имеет место залог недвижимого имущества— ипотека.

'Для ипотеки характерны следующне черты:

¦ оставленне имущества у залогодателя во владении и пользовании;

¦ возможность залогодателя самостоятельно распоряжаться доходом, полученным от использования предметов ипотеки;

¦ возможность получения залогодателем под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд;

' ¦ обязательность страхования и регистрации залога;

¦ простота контроля залогодержателя за сохранностью предмета залога.

Ипотека используется при выдаче долгосрочных ссуд юридическим и физическим лицам: населению для приобретения жилья, фермерам для строительства или землеустройства. В России использованне ипотеки в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору регулирует Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также ГК РФ.

По законодательству объектами ипотеки являются:

¦ земельные участки;

¦ предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

¦ жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир;

¦ дачи, садовые дома, гаражи и другне строения потребительского назначения;

¦ воздушные и морскне суда, суда внутреннего плавания и космическне объекты.

Предметом залога при выдаче ссуд выступает не только имущество клнента, но и его имущественные права. В результате выделя-ется самостоятельный вид залога — залог прав.

Объектом залога в этом случае выступают права: арендатора — на здания, сооружения, землю; автора — на вознагражденне; заказчика — по договору подряда; комиссионера — по договору комиссии; другне права. При использовании залога прав для обеспечения возвратности кредита банк должен убедиться в том, что срок поступления денежных средств заемщику соответствует сроку погашения ссуды.

Важный элемент залогового механизма — оценка предмета залога. Международная практика выработала следующне ее принципы:

1) большая часть предметов залога оценивается по рыночной стоимости;

2) принятое обеспеченне регулярно переоценивается, чтобы покрыть кредитный риск в любое время;

3) оценку стоимости предметов залога должны проводить специалисты соответствующей квалификации;

4) подлинность и ценность произведений искусства, анти-квариата и других предметов должны быть подтверждены;

5) в случае использования в качестве залога товарно-материальных ценностей его стоимость должна включать расходы на проведенне периодических оценок залого-вого обеспечения, особенно если к оценкам привлечены независимые эксперты;

6) при оценке залога правильно определяются ликвидаци-онная стоимость и затрата на реализацию имущества.

В Положении Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-Г1 установлены следующне требования к проведению оценки за-логовой стоимости для целей кредитования:

1) для залога материальных ценностей, недвижимости, прав используется справедливая стоимость, определяемая кредитной организацней иа постоянной основе, но не реже одного раза в квартал;

2) для котируемых ценных бумаг используется рыночная стоимость ценных бумаг;

3) для собственных долговых ценных бумаг кредитной организации и гарантийного депозита (вклада) сумма обязательств, предусмотренная ценной бумагой или договором депозита (вклада).

Наиболее ответственна, сложна и трудоемка оценка спра-ведливой стоимости недвижимости в качестве предмета залога.

Важнейший элемент залогового механизма — составленне и исполненне договора о залоге.

В соответствии с законода-тельством Российской Федерации договор о залоге должен от-вечать определенным требованиям по форме и содержанию.

К форме договора о залоге предъявляются следующне тре-бования:

1) договор о залоге совершается в письменной форме. Как правило, в отечественной практике составляется единый документ, подписываемый, двумя сторонами и скрепляемый печатями;

2) договор об ипотеке нотариально удостоверяется в обя-зательном порядке. В российской банковской практике нотариальному удостоверению подлежат договоры о за-логе не только недвижимого, но и любого иного иму-щества клнента;

3) договор об ипотеке регистрируегся в местных органах управления имуществом Российской Федерации;

4) договор об ипотеке государственной собственности счи-тается действительным, если на нее дано разрешенне соответствующего органа.?

Несоблюденне требований к форме залога имущества или имущественных прав залогодателя влечет за собой недействи-тельность договора.

К содержанию договора о залоге (основным его условиям) законодательством Российской Федерации предъявляются следующне требования:

1) отраженне существа обеспеченного залогом требования (обязательства), его размера и срока исполнения;

2) состав и стоимость заложенного имущества;

3) вид залога, отражающий способ владения и распоря-жения заложенным имуществом;

4) права и обязанности сторон применительно к видам за-лога;

5) формы организации контроля за соблюденнем ус-ловий договора (они зависят от способа распоряжения заложенным имуществом).

Завершающим этапом реализации залогового права и залогового механизма является порядок обращения взыскания на залог Основаннем для обращения взыскания на заложенное имущество или имущественные права является неисполненне ссу-дополучателем своего обязательства, обеспеченного залогом.

Сроком возникновения у кредитора (банка) права обратить взысканне иа заложенное имущество может быть:

1) момент окончания срока исполнения обязательства (сро-ка ссуды);

2) срок погашения ссуды плюс льготный срок, предусмот-ренный договором о залоге.

ГК РФ установлены два способа обращения взыскания.

Первый способ — предъявленне иска в суд — используется, если:

¦ предметом залога является недвижимое имущество;

¦ для заключения договора о залоге требовалось согласне или разрешенне другого лица или органа;

¦ предметом залога является имущество, имеющее для общества значительную художественную, историческую или иную ценность;

¦ залогодатель отсутствует и установить место его нахож-дения невозможно.

Кредитор обращается в суд с исковым заявленнем, к кото-рому прилагаются необходимые документы.

Второй способ — без судебного решения — используется:

¦ в отношении движимого имущества, если это преду-смотрено в договоре залога или установлено дополнительным письменным соглашеннем банка и залогодателя;

¦ в отношении недвижимого имущества, если после ис-течения срока платежа по кредитному договору между

банком и залогодателем заключено нотариально удо-стоверенное соглашенне.

Заложенное имущество при обоих способах обращения взыскания реализуется путем продажи с публичных торгов, Начальная продажная цена имущества определяется:

1) решеннем суда, если обращенне взыскания на имуще

ство производится в судебном порядке;

2) соглашеннем залогодержателя с залогодателем — в ос

тальных случаях.

Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах иаивысшую цену.

Если сумма, вырученная от реализации заложенного иму-щества, больше удовлетворения требований кредитора (банка), остальные средства передаются залогодателю.

<< | >>
Источник: О.И. Лаврушина. Банковское дело. 2009

Еще по теме Залог и залоговый механизм:

  1. Залоговые операции коммерческих банков
  2. Ипотечное кредитование и залоговые операции
  3. Принципы классификации видов залога
  4. Операции под залог ценных бумаг
  5. Правила оценки стоимости залога
  6. Залог ценных бумаг
  7. Продажа залога-
  8. Особенности учета в системе ведения реестра залога именных эмиссионных ценных бумаг
  9. Честность — залог успеха
  10. Базовые ипотечные займы под залог коммерческой недвижимости
  11. Прокурор или органы власти должны иметь полномочия по признанию прав кредиторов по обеспеченным залогом обязательствам без дополнительного обращения таких кредиторов с иском в судебные инстанции
  12. Механизмы и методы бюджетного регулирования
  13. Организация актуарных расчетов и механизма андеррайтинга при ипотечном страховании кредитного риска
  14. Основные механизмы и узлы станков.
  15. Механизм логического вывода в продукционных системах
  16. Механизм функционирования рынка труда
  17. Понятие механизма функционирования рынка ценных бумаг
  18. Понятие и механизм сострахования
  19. Внутренние механизмы нейтрализации формирования и использования финансовых ресурсов предприятия
  20. Понятие механизма биржевых операций. Характеристика их основных видов