>>

Введение

В России банковский бизнес, как и его разновидности, — дело относительно новое.

Проблема усложняется тем, что механический перенос международного опыта на российскую почву чреват последствиями.

Российское законодательство, менталитет населения и предпринимателей сильно отличаются от тех, что имеют место в странах с развитой рыночной экономикой. Требуются специальные исследования и рекомендации, учитывающие особенности России.

Специфика управления банковским бизнесом опирается на универсальные законы общего и стратегического менеджмента. Особую роль здесь играют средства информа-

тизации, своевременное предоставление руководителям качественной и достоверной информации, использование возможностей и технологий интеллектуальных (аналитических) средств поддержки решений высших руководителей банков. Однако длительная история становления и развития банковского дела в странах с рыночными отношениями свидетельствует о том, что ставка в развитии банков делалась в основном на личный опыт и интуицию руководителей и собственников банков.

Банковский бизнес, особенно на уровне функций высшего звена руководителей, был и остается процессом, не поддающимся полной формализации. Этим объясняется вспомогательная роль даже современных средств информатизации в деятельности высшего руководства банка.

Однако то, что приемлемо и разумно в странах с установившимися рыночными от-ношениями, как оказалось, часто неприемлемо для быстро развивающегося банковского бизнеса в России, где руководство банка поставлено в несравнимо более жесткие условия деятельности, чем в развитых странах. Современному российскому банкиру приходится усваивать знания и приобретать опыт за немыслимо короткие сроки. У него часто нет возможности для неспешного обучения и прохождения необходимых ступеней роста.

Кроме того, необходимо признать, что имеется разрыв между традиционными спо-собами стратегического менеджмента в банке и его обеспечением аналитическими средствами поддержки.

Банки выполняют разнообразные функции и находятся в сложной взаимосвязи как между собой в банковской системе, так и с другими субъектами экономики.

В этой связи при рассмотрении деятельности банка в системе экономических структур необходим системный подход.

Быстро изменяющаяся экономическая обстановка самым непосредственным обра-зом отражается на деятельности банков; даже в устоявшихся принципах смещаются ак-центы. Именно это явилось одной из главных причин появления данного учебника.

Исходя из целесообразности комплексного изучения банковской проблематики в учебнике рассматриваются центральные вопросы банковской системы.

В учебнике обобщен опыт работы российских и зарубежных банков. Рассматривая различные виды банковских операций, авторы хотели показать, каким образом эконо-мическая ситуация в России в настоящее время накладывает отпечаток на специфику их осуществления. При этом авторы стремились сохранить простоту и ясность изложения. Кроме того, в учебнике анализируются операции, которые российские банки начали осуществлять сравнительно недавно, а также новые виды и формы банковских продуктов и услуг, позволяющие банкам улучшить качество обслуживания своих кли-ентов.

В учебнике уделено внимание вопросам обеспечения экономической безопасности, которые возникают как при работе банка в целом, так и при осуществлении им различных операций. Авторы предприняли попытку максимально подробно и доступно рассмотреть особенности банковской деятельности в современных экономических условиях.

В приложении к учебнику приведены инструкции и положения, апробированные в реальных условиях банка и иллюстрирующие его деятельность (Мосстройэкономбанк).

Кредитно-инвестиционная работа банка — один из главных, стержневых вопросов банковской деятельности. Предварительно несколько слов об этом.

Банк — кредитная организация. Основным видом деятельности банка, банковской системы является кредитование.

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть временно свободных средств. Кредитные отношения в рыночной экономике являются эффектив-ным механизмом концентрации и перелива капитала между отраслями, что особенно

важно при решении проблем, связанных с инвестированием и развитием реального сектора экономики России на современном этапе; Кредитный механизм позволяет преодолевать ограниченность индивидуального капитала, поддерживать кругооборот фондов действующих предприятий, обеспечивать капитализацию прибыли и концентрацию производства.

Реализация этих общенациональных приоритетов и кредитные отношения — тесно связанные понятия.

В ряде экономических работ справедливо отмечается, что между финансовыми и кредитными отношениями нет четко выраженной границы. Однако в методологическом плане такое разделение было бы полезно. В качестве критерия отличия финансовых отношений от кредитных рассматривается условие возвратности как наиболее характерное для кредитных отношений. В этой связи кредитные отношения сопровождаются рядом особенностей: концентрация и мультипликация ресурсов, наличие прямой и обратной связи сторон на длительном временном интервале, необходимость оценки платежеспособности заемщика, договорных отношений, контроля, реализации этого процесса, соответствующих юридическо-правовых норм, возможность эволюции кредитных отношений в кредитно-инвестиционные и многое другое.

Все это породило необходимость создания соответствующих кредитных институ-тов, банковских и парабанковских учреждений, которые, как часто отмечают, являются одним из главных системообразующих звеньев экономики.

Нередко под кредитной системой подразумевается система коммерческих банков (при этом не следует уменьшать роль других небанковских институтов: страховых, ин-вестиционных и др.), именно в этой связи появилось понятие «банковское дело» как со-вокупность организационных, правовых, методических и других принципов работы та-ких учреждений на основе практического опыта и теоретических обобщений. Соответ-ственно появилась и специализация: «Банковское дело» как составная часть специальности «Финансы и кредит».

Банки, банковская система в целом функционируют на кредитно-финансовом рынке.

Несколько слов о кредитно-финансовом рынке и о том месте, которое отводится в нем операционным функциям с учетом активизации развития банковской системы.

Под финансовым рынком (кредитно-финансовым рынком) обычно понимают сферу функционирования кредитно-финансового механизма — совокупность форм и методов регулирования развития свободных товарно-денежных отношений, складывающихся в сложной, взаимосвязанной и взаимообусловленной экономической системе.

Финансовый (кредитно-финансовый) рынок состоит из следующих основных эле-ментов или сегментов рынка:

— рынок кредитов и инвестиций,

— рынок денежных средств,

— валютный рынок,

— фондовый рынок.

Эти сегменты кредитно-финансового рынка находятся в сфере интересов как фи-нансовых, так и кредитных отношений.

Кредитно-финансовые рынки развитых стран являются своеобразными индикато-рами состояния экономики.

Все макроэкономические факторы (структурная и инвести-ционная политика государства, степень развития отдельных отраслей, демографическая ситуация, мировая торговля, научно-технический прогресс) оказывают влияние на устойчивость и тенденции развития кредитно-финансовых рынков. В зависимости от их направленности и темпов могут изменяться содержание и форма функционирования отдельных их составляющих.

Каждый из этих рынков содержит большое количество инструментов (депозиты, облигации, акции, векселя, корпоративные ценные бумаги и др.), обладающих своими характеристиками, что позволяет говорить об отдельных самостоятельных субрынках.

При изложении вопросов, касающихся кредитно-финансового рынка, авторы стремились учитывать его реальное состояние, прежде всего состояние российского рынка.

В оценке текущего состояния кредитно-финансового рынка много противоречий. И это является, видимо, объективным отражением его неустойчивости.

С одной стороны, в процессе восстановления кредитно-финансового рынка достиг-нуты позитивные результаты. К этому относят сохранение инфраструктуры, относи-тельное восстановление деятельности всех ее секторов, активизация межбанковских кредитных операций, рынка корпоративных акций и облигаций.

Отмечаются также фундаментальные экономические факторы — динамика торгового баланса, начало роста промышленного производства, усиление влияния Центрального банка России.

С другой стороны, имеются и серьезные проблемы. К ним относятся: не полностью восстановлена экономическая роль кредитно-финансового рынка, в частности инстру-мент государственных ценных бумаг, межбанковский кредит, операции на открытом рынке в интересах осуществления кредитно-денежной политики, внешние заимствова-ния, неэффективная работа других, так называемых парабанковских, структур. Попрежнему актуальны вопросы оттока капиталов из страны.

К числу инвестиционных резервов следует отнести ряд следующих источников: те-невая экономика, институциональные инвесторы, негосударственные пенсионные и страховые фонды, накопления населения в различных формах.

В целом кредитно-финансовый рынок по-прежнему не способен на аккумуляцию средств для их направления в производственный сектор экономики.

Сохраняющиеся неплатежи — бич нашей экономики.

Обобщая ряд факторов, характеризующих состояние экономики, можно сделать вывод, что даже рост объемов производства все еще не есть показатель оздоровления экономики, а лишь частное следствие адаптации к ненормальным условиям хозяйствования.

Это вовсе не означает, что кризис преодолен. Изменились формы его проявления. Наблюдается вяло текущая динамика, обусловленная в основном сырьевой топливно-энергетической экспортной ориентацией, с продолжающейся зависимостью от конъюнктуры рынка, внешних заимствований, цен, особенно на нефть, от зарубежных поставщиков.

Все эти вопросы подробно рассматриваются в данном издании. Учебное пособие подготовлено в соответствии с программой курса «Банковское дело», который изучают во всех экономических вузах и школах бизнеса, и будет полезен для студентов и преподавателей. Книга также представляет практический интерес для широкого круга читателей и специалистов.

При подготовке настоящего учебного пособия авторы стремились учесть дополни-тельные сведения из банковской практики, что, по их мнению, позволило сделать его выгодно отличающимся от большинства изданий по данной тематике, которые были написаны еще в докризисный (до 1998 г.) период.

Работа выполнена авторским коллективом преподавателей кафедры «Банковское дело» Института финансов Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова под редакцией заведующего кафедрой профессора Тагирбекова K.P.

| >>
Источник: Тагирбекова K.P.. Основы банковской деятельности. 2003

Еще по теме Введение:

  1. Введение
  2. Введение
  3. Введение
  4. Введение
  5. Введение
  6. Введение
  7. Введение
  8. Введение
  9. Введение
  10. Введение
  11. Введение
  12. Введение