Виды кредитов, предоставляемых населению

Кредиты, предоставляемые населению, обычно назыв ают потреби — тельскими. При этом кред иторами могут выступать банки, небанковские кредитные организации, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а также предприятия и организации, в которых работают граждане.
Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.
Потребительский кредит — относительно самостоятельная эко-номическая категория, с направленностью на инвестирование в чело-веческий капитал, удовлетворение социальных потребностей граждан. К последним относятся потребности;
¦ в собственном жилье (доме, квартире, комнате) и других объектах недвижимости (даче, коттедже, приусадебном участке, надворных постройках, гаражах и т.д.);
¦ в приобретении товаров длительного пользования (мебели, электронно-бытовой техники, автомобилей и средств малой механизации), предметов роскоши;
¦ на образование, Отдых, туризм, лечение.
На практике частные лица часто получают в банках кредит не только на потребительские нужды, но и на различные производственные затраты, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, ведением крестьянских (фермерских) и подсобных личных хозяйств. Такие ссуды предоставляются банками частным лицам (индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица, крестьянам, ремесленникам), и в данном случае теряют главный отличительный признак потребительского кредита — удовлетворение личных потребностей ссудозаемщиков.
В случае банковского кредита на потребительские нужды средства берутся частными лицами взаймы у банков исключительно для приобретения товаров и бытовых услуг с целью их последующего непроизводи
тельного потребления. Использование населением банковского кредита не сопровождается увеличением промышленного производства и действительного капитала. Заемщиками полученные деньги используются в качестве покупательного или платежного средства для приобретения потребительских товаров. Погашение кредитов проводится физическими лицами за счет собственного денежного имущества, формирующегося на основе текущих денежных доходов.
Потребительские ссуды можно классифицировать по различным критериям:
1) по видам заемщиков различают ссуды, предоставляемые;
всем слоям населения; определенным социальным группам;
различным возрастным группам; У1Р-клиентам; студентам;
молодым семьям и т.д.;
2) по целевой направленности (по объектам кредитования);
¦ строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, товаров длительного пользования и пр.),
¦ без указания цели (на неотложные нужды, в виде овер-драфта);
3) по срокам кредитования;
¦ краткосрочные (до года),
¦ среднесрочные (от года до трех лет),
¦ долгосрочные (свыше трех лет);
4) по обеспечению;
¦ без обеспечения,
¦ с обеспечением (залог, поручительство, гарантия);
5) по методу погашения;
¦ погашаемые единовременно,
¦ с рассрочкой платежа:
— предполагающие аннуитетную схему расчетов (постепенное возрастание выплат по основной части кредита при одновременном пропорциональном сокращении выплат по процентам; на протяжении всего периода кредитования заемщик производит равновеликие платежи),
— регрессивную схему (полное ежемесячное погашение процентов при сохранении равномерных выплат по основной части кредита, что означает постепенное снижение суммарных выплат заемщика; в этом случае наиболее крупный платеж в счет погашения кредита осуществляется в первый период, тогда как в последний месяц размер платежа минимален);
6) по методу взимания процентов:
¦ с уплатой процентов в момент погашения кредита,
¦ с уплатой процентов взносами на протяжении всего срока пользования (ежемесячно, ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику),
В зарубежных странах на протяжении многих веков банковский кредит на потребительские нужды был слабо развит. Первыми на этот путь вступили банки США. Еще в 1920—1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников Нью-Йоркских City-Corp. и Bank of America, создала у себя отделы потребительского кредита. После окончания Второй мировой войны этот сектор стал одним из самых быстрораэвивающихся сегментов рынка кредитных услуг банков и в европейских странах.
В зависимости от экономического содержания банковские ссуды на потребительские нужды за рубежом можно разделить на четыре группы.
Первую составляют ссуды на текущие расходы населения. По своему характеру они револьверные (от англ. revolve — возвращаться, периодически сменять). Примером такой ссуды служит так называемый кредит по открытому счету, функции которого могут выполнять текущий счет с правом овердрафта, контокоррентный счет и текущий карточный счет. Для открытия любого из перечисленных счетов клиент банка заполняет так называемую аппликационную форму (стандартное заявление или формуляр). Анализ информации, содержащейся в этом заявлении, позволяет сотрудникам банка сделать заключение о целесообразности открытия клиенту одного из вышеназванных счетов.
В случае овердрафта банк предоставляет кредит своему клиенту посредством списания средств с его текущего счета сверх остатка средств на счете, в результате чего образуется дебетовое сальдо. В Великобритании, Канаде право пользоваться овердрафтом дается лишь наиболее надежным клиентам банков. В погашение возникшей задолженности направляются все суммы, зачисляемые на текущий счет клиента-заемщика.
В Бельгии, Германии, Франции и некоторых других странах банки для предоставления кредита частным лицам широко используют контокоррентные счета, сочетающие в себе текущие и ссудные счета. В зарубежной банковской практике существует несколько вариантов контокоррентного кредита. В одних случаях клиент может постоянно использовать кредит на всю сумму, оговоренную й договоре; в других в течение определенного периода контокоррентный кредит вообще не используется заемщиком, так как текущие требования владельца счета постоянно перекрывают возникающие у него обязательства.
Разновидность кредита по текущему счету — банковский кредит по текущим карточным счетам (bank credit card), открываемый банками владельцам кредитных карточек. Последние обычно выпускаются банками, присоединившимися к системам Visa или Master Card. В рамках без наличных расчетов, осуществляемых с использованием карт, кредит предоставляется банком покупателю товаров автоматически, без специального обращения в банк. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру билинга, т.е. выставляет торговые счета магазинов на владельца кредитной карточки, высылая последнему специальную выписку с его карточного текущего счета с указанием всех проведенных по нему финансово-кредитных операций, а также сумм и сроков погашения образовавшейся ссудной задолженности.
В зарубежной банковской практике кредит по открытому текущему счету используется для финансирования мелких текущих покупок населения в розничной торговле.
Вторая не менее важная сфера применения рассматриваемых потребительских ссуд — расходы физических лиц на приобретение предметов длительного пользования в виде различных крупногабаритных товаров: автомобилей, катеров, мебели, телевизоров, кухонного оборудования и др. В зарубежной теории и практике банковского дела подобного рода кредит получил название ^кредит, тюгашаемый в рассрочку» (installment credit). В Великобритании он предоставляется частным клиентам для покупки любого вида товара и оплаты услуг. Максимальный срок пользования такой ссудой — пять лет. В Германии срок действия ссуд, погашаемых частными лицами в рассрочку, может колебаться от года до шести лет. В Америке сроки предоставления ПО' добных ссуд могут быть самыми разными; но обычно они выдаются на период от двух до 3—5 лет. Погашается такой кредит по частям, на протяжении нескольких лет. При таком способе кредитования валюта выдаваемой ссуды обычно перечисляется банком на текущий (чековый) счет индивидуального заемщика и может использоваться сразу в полной сумме или но частям в течение длительного периода посредством выписки чеков.
Третью группу банковских кредитов на потребительские нужды образуют ссуды в человеческий капитал. В качестве примера такого рода ссуд можно привести кредиты, предоставляемые гражданам для оплаты различных услуг, связанных с лечением, получением образования и организацией семейного отдыха, в том числе за границей. Иногда (в США) такие ссуды называют сервисными. Получателями кредита на образование могут выступать родители школьников, студентов колледжей и университетов либо непосредственно сами учащиеся. Последним
?
ссуды нередко предоставляются под поручительство их родителей. В Америке студенческие ссуды гарантируются государством, а точнее, Ассоциацией студенческих кредитов (кредитное агентство, субсидируемое правительством страны). Многие сервисные ссуды предоставляются банками физическим лицам на довольно продолжительные сроки и погашаются частями.
В Германии кредит на обучение может взять любой студент в возрасте 18—30 лет. Максимальная сумма — 7800 евро в год. Период погашения — до 25 лет. Все риски по невозвратам берет на себя Банк развития Германии (Kreditanstalt fur Wiederaufbau, KFW). Отдельные сервисные ссуды предоставляются банками населению на сравнительно короткий период и погашаются индивидуальными заемщиками одноразовыми выплатами. К ним относятся, например, ссуды, выдаваемые банками частным клиентам на оплату медицинских услуг. Такие персональные ссуды получили широкое применение в банковской практике США.
В четвертую группу банковских кредитов на потребительские нужды входят ссуды частным лицам на формирование собственного денежного имущества, важнейшие элементы которого — различные активы населения в виде ценных бумаг, депозитных и сберегательных сертификатов, средств на персональных (чековых) счетах и т.д. Данные ссуды отличаются от других видов потребительских ссуд. Кредит, предоставляемый банками, например, на приобретение ценных бумаг, — один из источников формирования денежного имущества физического лица. Посредством же механизма других видов потребительских ссуд поддерживается текущая жизнедеятельность домашних хозяйств, обеспечивается расширенное воспроизводство рабочей силы, формируется материальное имущество.
С просроченной задолженностью за рубежом работают специально созданные организации по сбору долгов — коллекторские агентства (от англ. collect — собирать). В Америке их в настоящее время насчитывается более 6,5 тысячи. За много лет они выработали определенную процедуру работы с проблемными долгами и недобросовестными заемщиками, а также протокол взаимодействия с банками. Процедура при этом выглядит следующим образом. Банки самостоятельно работают с проблемным долгом в течение первого месяца с момента возникновения «просрочки». Как правило, в ход идут письменные и устные на-поминания. Если должник исправляется, вопрос считается улаженным. Если нет — работа продолжается. Через месяц после возникновения
«просрочки» кредит переходит в разряд проблемных, что чревато для заемщика повышенными штрафными процентами, пенями и прочими санкциями. Через три месяца банк перестает работать с проблемным кредитом, на 91-й день долг передается коллекторскому агентству. Важнейшая задача агентства — получить судебное решение о взыскании до л га за счет имущества должника, а также исполнить это решение, как правило, совместно со службой судебных приставов.
В нашей стране коммерческие банки пришли на рынок потреби-тельского кредитования в конце 90-х годов, что было вызвано рядом причин:
1. До кризиса 1998 г. банки зарабатывали на других рынках и инструментах, которые и привели большинство из них к банкротству.
2. Российские банкиры обратили свое внимание нато, что в развитых странах население — более надежный клиент, чем корпорации, и что в секторе обслуживания физических лиц финансовые потоки более постоянны, нежели в корпоративной сфере. Начав кредитовать население, банки таким образом стали диверсифицировать свои риски.
3. На подъеме находилась сама банковская система, у банков воз-никла необходимость расширять линейку своих продуктов. •,
4. Рост предложения новых товаров (компьютеры, плееры, домашние кинотеатры и др.) привел к росту потребления.
5. Увеличился уровень доходов граждан.
6. Наконец, следует отметить психологический фактор. Все боль-шее количество россиян впервые, пожалуй, за последние 100 лет нашей истории отходят от привычной позиций: «Нам тяжело, но детям будет лучше» — и хотят жить лучше «здесь и сейчас»’. Розничное кредитование становится важным побудительным моментом в их поведении.
По данным исследования Всероссийского центра изучения обще-ственного мнения (ВЦИОМ), проведенного в начале 2007 г., доля респондентов, у которых ежемесячно остаются свободные средства, уменьшилась за год почти на 1/3, с 65 до 40%. Люди меньше копят на крупные покупки, а предпочитают брать кредит2.
В России с каждым годом растет объем потребительского кредита. Динамика задолженности по кредитам физических лиц, в т;ом числе кредитам па покупку жилья, представлена в Приложении 8. К самым быстрорастущим коммерческим банкам на российском рынке по объему выданных потребительских кредитов относятся Сбербанк России, «Русский стандарт*, «Газпромбанк», «Банк Москвы, «Альфа-Банк», «МДМ-Банк», «Росбанк», «ВТБ—24», «Райффайзенбанк», «Ситибанк»,«Импэксбанк», «Русфинансбанк». Большинство крупнейших банков в настоящее время работает в режиме реального времени, используя электронные продукты, в частности, через Интернет. С этой целью они приобретают права на создание адресных сайтов, что дает им возможность использовать дополнительный канал для маркетинга услуг по кредитованию клиентов, в том числе частных лиц.
По целям кредитования индивидуальных заемщиков сегодня 42% задолженности приходится на приобретение (строительство) и другие сделки с недвижимостью, около 30% — на автокредитование, 13% — на приобретение электробытовой техники, 4% — на покупку мебели, остальной процент — на другие цели (приобретение прочих товаров, образование и т.д.).
По данным Банка России1, быстрыми темпами увеличивается объем задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями населению на покупку жилья: на конец 2004 г. он со-ставил 54 405 млн руб., наконец 2005 г. — уже 125 681 млн руб., на конец 2006 г. — 350 174 млн руб. и на 1 июля 2007 г, — 503 052 млн руб.
Популярный вид потребительского кредитования — автокредит. Лидируют на рынке автокредитования Сбербанк России, «Росбанк», «МДМБанк», «Русфинансбанк», «Русский стандарт», «Райффайзен-банк». Конкуренцию российским банкам в области кредитования авто-мобилей намерены составить иностранные производители. Создать собственные банкр в России собираются Renault-Nissan, BMW-Group, Daimler Chrysler. С конца 2006 г. в России работает представительство Toyota Credit bank.
В нашей стране правовое регулирование кредитных отношений, возникающих между банками и физическими лицами, осуществляется в соответствии с рядом нормативных документов: ГК РФ, Законом о банках и банковской деятельности, Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», нормативными актами Банка России по общим вопросам банковского кредитования. Специ-альной нормативной базы по кредитованию индивидуальных заемщиков у нас не разработано.
Согласно Закону о кредитных историях, банки предоставляют информацию в бюро кредитных историй2 только при наличии на это
письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Более того, направить запрос в бюро кредитной истории при рассмотрении заявки на кредит банки могут тоже лишь с письменного разрешения заемщика. Данный Закон устанавливает возможность заемщика как субъекта кредитной истории направить со-ответствующий запрос в бюро кредитных историй для ознакомления со своей кредитной историей.
Отдельно следует остановиться на письме от26.05.2005 *0 рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», разработанном ДБ РФ совместно с ФАС России. Рекомендации сформированы с целью предотвратить получение кредитными организациями конкурентных преимуществ при осуществлении кредитования населения путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления ссуд, в данном документе содержится определение потребительского кредита как кредита, предоставляемого физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предприни-мательской деятельности.
В соответствии с названными стандартами до заключения кре-дитного договора заемщик должен получить информацию обо всех расходах, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, увидеть график платежей, получить све-дения о платежах третьим лицам (например, страховым компаниям)
и, в конечном счете, узнать полную стоимость кредита (эффективную ставку кредитования). В настоящее время данное письмо носит только рекомендательный характер, но Банк России выпустил Указание, обязывающее банки с 1 июля 2007 г. «доводить до сведения заемщиков в условиях договора или иным образом информацию о размере эффективной процентной ставки». Таким образом, банки обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетам всех дополнительных платежей и комиссий.
Сегодня на российском рынке представлено несколько типов кредитных продуктов.
1. Прежде всего стандартный банковский кредит: целевой или без четкой целевой направленности.
2. Другая ниша — это магазинные, или экспресс-кредиты (ссуды на покупку определенных товаров — бытовой техники, автомобилей и Т.Д.).
3. Овердрафт, в рамках которого происходит кредитование смета клиента при отсутствии или нехватке денежных средств в пределах установленного договором лимита.
4. Наконец, самостоятельный продукт — кредитные карты.
Рассмотрим их подробнее в следующем разделе.
<< | >>
Источник: Л.П. Кроливецкая. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков. 2009

Еще по теме Виды кредитов, предоставляемых населению:

  1. Виды кредита.
  2. Виды кредита
  3. Виды банковских кредитов и принципы кредитования
  4. Формы и виды кредита
  5. Виды кредитов физических лиц
  6. Формы и виды кредита Рекомендации для студентов
  7. Международный кредит, его виды.
  8. Центральный банк Российской Федерации имеет право предоставлять кредиты коммерческим банкам путем переучета векселей или под залог ценных бумаг.
  9. К недепозитным операциям банков относятся межбанковские кредиты и кредиты, полученные от Центрального банка РФ.
  10. внутридневные кредиты и кредиты овернайт.
  11. внутридневные кредиты и кредиты овернайт.
  12. Роль и границы кредита. Роль кредита в экономике
  13. При каких заболеваниях предоставляется отпуск по болезни.
  14. Отпуска по временной нетрудоспособности, когда и как они предоставляются.
  15. Предоставляются ли имущественные налоговые вычеты по доходам от продажи имущества, полученным нерезидентами?
  16. Перечень документов по предоставляемому обеспечению, представляемых потенциальным заемщиком /залогодателем: