<<
>>

Виды кредитов физических лиц

Существует несколько различных видов потребительских кредитов.

Согласно мировой практике, классификация потребительских кредитов осуществ-ляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования).

В частности, кредиты физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы.

1.

Кредиты, задаваемые на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений. Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» вы-ступают кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий— обычно это предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15—30 лет, обеспечиваемого данным имуществом.

2. Кредиты, выдаваемые на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.). Эти кредиты по своим условиям отличны от кредитов под залог жилых помещений.

Последнюю категорию кредитов в зависимости от способу их погашения зачастую подразделяют на два вида:

— кредит, погашаемый в рассрочку;

— кредит, погашаемый единовременно.

Кредитами в рассрочку называются краткои среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально).

Подобные кредиты обычно предоставляются для покупки крупногабаритных дорогих товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для отдыха, мебели и электробытовой техники) или для консолидации существующих у семьи долгов.

Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей по-требности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны как кредиты, погашаемые единовременно.

Подобные кредиты могут предоставляться на относительно мелкие суммы (от 500 до 5 ООО долл. США в зависимости от уровня доходов заемщика) и оформляются по открытому счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней. Именно данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.

Одной из популярных форм современного потребительского кредита является кре-дит по кредитным карточкам, эмитируемым в настоящее время компаниями «Виза», «Мастер кард» и другими более мелкими банковскими и небанковскими компаниями. Владельцы кредитных карточек имеют доступ либо к кредиту, погашаемому в рассроч-ку, либо к кредиту, погашаемому единовременно. С помощью кредитной карточки они могут оплатить покупку и погасить свою задолженность в течение периода выставления счетов без уплаты процентов либо выплачивать стоимость покупки постепенно, с уплатой ежемесячно 12-18% годовых.

Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых на-селению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипо-течные кредиты, кредиты на неотложные нужды и пр.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспе-чения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему и т.д. Рассмотрим подробнее некоторые из них, харак-терные для индивидуального заемщика.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на следующие:

— на неотложные нужды;

¦— под залог ценных бумаг;

— на покупку, строительство, реконструкцию объектов недвижимости.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве;

— на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, на хо-зяйственное обзаведение отдельным категориям граждан (долгосрочные ссуды).

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

— банковские потребительские кредиты;

— кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

— потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбар-ды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные об-щества, пенсионные фонды и т.д.);

— личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными ли-цами;

— потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако, учи-тывая особенности оформления и реализации таких кредитов, их обычно выделяют в отдельную группу потребительских кредитов.

Сроки погашения кредитов с рассрочкой платежа обычно составляют от 2 до 5 лет. Размеры кредитов варьируются в больших диапазонах. Такие кредиты нередко предо-ставляются на небольшие суммы, но в то же время объектами кредитования по ним мо-гут быть автомобиль, яхта, самолет и другие покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл. США (последнее скорее относится к зарубежной практике).

В отличие от револьверных кредитов (см. глоссарий к данной главе) большинство кредитов с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

Кредиты с рассрочкой платежа могут осуществляться в виде прямого или косвенно-го банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком— пользователем кредита.

Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником часто выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает кредит в банке. О распространенности подобной формы креди-тования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% креди-тов, выдаваемых на приобретение, например, автомобиля, если исходить из междуна-родной практики, представляют собой косвенный кредит.

В нашей стране статистика подобного рода кредита в настоящее время не ведется, однако общеизвестно, что в последние годы кредитование населения через торговые организации развивается. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (ав-томобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки. Главное, что выгодно отличает прямое банков-ское кредитование от косвенного, — это простота организации кредитного процесса, что позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на отношениях банка с заемщиком.

С другой стороны, прямое банковское кредитование обычно связано с более высо-ким уровнем риска по сравнению с косвенным банковским кредитованием. С точки зре-ния банка, это, несомненно, негативный фактор.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и пр.). Действительно, при предоставлении кредита юридическому лицу (торговой организа-ции, предприятию, на котором работают заемщики, фирме и т.д.) кредитоспособность заемщика (юридического лица) определяется с большей степенью достоверности. Юри-дическое лицо обладает большими возможностями для погашения кредита в срок и пол-ностью, а банк в этом случае может организовать действенный контроль за клиентом, в том числе на стадии погашения кредита.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных вариантов, поэтому ее можно и усовершенствовать, используя другие критерии.

<< | >>
Источник: Тагирбекова K.P.. Основы банковской деятельности. 2003

Еще по теме Виды кредитов физических лиц:

  1. Счета юридических лиц: виды и назначение
  2. Налог на доходы с физических лиц
  3. Методики оценки кредитоспособности физических лиц
  4. Финансы граждан (физических лиц)
  5. Кредитование физических лиц
  6. Подоходный налог с физических лиц
  7. Налог на доходы физических лиц
  8. Виды кредита.
  9. Формы и виды кредита
  10. Кредитование банками потребностей физических лиц
  11. Новое в налоге на доходы физических лиц
  12. Виды кредита
  13. Система Телебанк как электронная услуга для физических лиц
  14. Организация работы по кредитам физическим лицам