Состояние ресурсной базы российских банков

• • замедление темпов роста производства в реальном секторе экономики;

• • ухудшение финансовых результатов деятельности предприятий;

• • вступление с 1 февраля 2002 г в силу Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».

На фоне снижения удельного веса остатков по привлеченным средствам предприятий и организаций наблюдается заметный приток средств на банковские счета граждан. Общая сумма вкладов населения в российских банках на рублевых и валютных счетах за 2002 г. увеличилась на 49% и составила 1,0463 трлн, руб. Вклады физических лиц на общую сумму 698,9 млрд руб, или 66,8% всех вкладов на 1 января 2003 г, находились в Сбербанке России. Сумма вкладов в Сбербанке России за 2002 г увеличилась на 39,4%. Сумма остатков вкладов граждан в банках на валютных счетах в рублевом эквиваленте на 1 января 2003 года равнялась 397,2 млрд руб, в том числе в Сбербанке — 191,5 млрд руб Из общего объема валютных вкладов на долю Сбербанка приходилось 48,2%. Сумма рублевых вкладов во всех российских банках за 2002 г увеличилась на 41,8% — с 457,8 млрд. руб до 649 млрд руб., а сумма валютных вкладов — на 62,4% В Сбербанке России прирост рублевых вкладов составил 35,1%, а валютных — 52,3%. Остатки рублевых вкладов в банках на

1 янв аря 2003 г. составляли 45,7% всех денежных накоплений российского населения, общий объем которых оценивался величиной 1,4096 трлн. руб. 36,9% всех накоплений составляли остатки наличных денег — на общую сумму 519,7 млрд. руб, а 17,4% накоплений были представлены ценными бумагами на сумму 245,2 млрд. руб По структуре 62,8% всех вкладов населения в Сбербанке по состоянию на 1 января 2003 года приходилось на

пенсионные и срочные пенсионные вклады, 22,7% — срочные вклады и депозиты, 9,6% — вклады до востребования, 2,9% — на счета банковских карт и 2% — на другие виды вкладов. Таким образом, Сбербанк продолжает играть стержневую роль в привлечении средств населения в банковскую систему. Поэтому рано говорить о восстановлении доверия вкладчиков к коммерчес ким банкам, хотя данная тенденция себя уже обозначила достаточно ясно Еще одна из нерешенных проблем подавляющего большинства российских банков — формирование сбалансированной по срокам и стоимости ресурсной базы.

Чтобы выгодно обернуть привлеченныеденьги и обеспечить тем лее вкладчикам рост вложений, нужен, по возможности, больший срок. Поэтому непонятно, чч'о банкам делать, если граждане кладут деньги н<1 год, банк кредитует этими деньгами предприятие, а спустя шесть месяцев вкладчик требует вернуть вклад. В 1998 г., когда население стало в массовом порядке обналичивать свои банковские депозиты, практически псе розничные банки столкнулись в этой связи с очень большими проблемами — далее те, кто не был активным игроком рынка ГКО. Поэтому в совместной стратегии развития банковского сектора предусматривается внести поправки в Гражданский

кодекс, которые разделят договоры вклада на три вида: вклад до востребования, срочный вклад и срочный вклад с невозможностью досрочного изъятия денег. В самом документе сказано, что новый вид вклада будет предусматривать «возможность его досрочного изъятия вкладчиком только в случае, если это прямо оговорено в таком договоре, и с взиманием значительных штрафов за досрочное изъятие», В этом случае кредитные организации диверсифицируют процентные ставки таким образом, чтобы сделать вклады без права досрочного изъятия более привлекательными. Что касается других источников привлеченных ресурсов банков — долговых обязательств, то их доля по-прежнему остается незначительной. В их структуре наблюдается преобладание векселей, вто время как имеющие более прозрачный и долгосрочный характер инструменты — облигации, депозитные и сберегательные сертификаты — используются в гораздо меньше й степени из-за высоких издержек по их выпуску и обслуживанию

По-прежнему острой остается проблема недостаточной капитализации, что делает банковский сектор зависимым от краткосрочных колебаний макроэкономической ситуации. В результате коммерческие банки находятся в некоем порочном круге: их капитал слишком мал, чтобы обеспечить достаточную прибыль для финансирования инвестиций, необходимых для их самостоятельного роста. Качество капитала также остается достаточно низким Экспертные оценки показывают, что 30-50"% увеличения капитала приходит ся на кредитно-вексельные схемы его искусственного раздувания. Поэтому одной из актуальнейших проблем современного развития банковского сектора является не только увеличение капитала, но и повышение его качества. Однако решение этой задачи зависит не только от банков, но, в первую очередь, от потенциальных участников: предприятий и организаций, их финансового положения, нал ичия легальных источников вложений средств в уставные капиталы банков. Таким образом, ресурсная база кредитных организаций продолжает характеризоваться нехваткой долгосрочных и устойчивых пассивов, что сказывается на их способности инвестировать экономику.