<<
>>

Роль и механизм реализации кредитной политики банка

Изучив содержание документа о кредитной политике банка, можно охарактеризовать роль этого документа следующим образом;

¦ отсутствие у банка собственной кредитной политики, равно как и наличие слабой, плохо продуманной, нечеткой политики, означает отсутствие в нем планирования кредитного процесса, что соответственно обрекает банк безусловный неуспех, осо-бенно в среднеи долгосрочной перспективе;

¦ напротив, качественная кредитная политика, реально использу-емая на практике, способствует осмысленной координации усилий банка на кредитном рынке, обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, продуман-ными технологиями, значительно сокращает риск принятия неверных управленческих решений, дает руководству банка важные критерии оценки качества кредитного портфеля и по-становки кредитного процесса в банке в целом.

Функция кредитной политики банка, в общем плане, — оптимизация кредитного процесса.

Определив основные ориентиры развития на ближайшую перспек-тиву, ключевые стратегические задачи, банк приступает к разработке основных направлений достижения поставленных целей по линии:

¦ увеличения собственного капитала и объемов привлекаемых ресурсов;

¦ повышения эффективности кредитной политики банка;

¦ активизации инвестиционной политики;

¦ развития филиальной сети;

¦ активизации клиентской политики;

¦ совершенствования системы управления банком и его деятель-ностью;

¦ совершенствования технологий банковских расчетов;

¦ развития международной деятельности и операций в иностран-ной валюте.

Службами банка составляется подробный, детальный план меро-приятий по реализации основных направлений стратегии банка.

«Кредитная политика» — основной документ, направляющий и ре-гулирующий деятельность банка в области кредитования.

Соответствие повседневных операций документу о кредитной политике обеспечивают кредитные менеджеры и подчиненные им сотрудники.
В связи с этим все положения документа о кредитной политике должны быть подкреплены практическими мерами, которые призваны обеспечивать ее претворение в жизнь.
Такие меры должны быть рассмотрены и одобрены руководством банка, а соответствующие решения оформлены в виде документов.

Среди этих мер должны присутствовать те, которые дадут банку возможность:

• расширять ресурсную базу;

¦ устанавливать и при необходимости пересматривать значения приемлемых рисков и лимиты Кредитования (по отраслям, категориям заемщиков, на одного заемщика и др.);

* разнообразить свои кредитные услуги и повышать их качество, расширять клиентуру заемщиков;

¦ лучше оценивать кредитоспособность заемщиков, поручителей, гарантов, добиваться повышения уровня возвратности кредитов;

¦ своевременно и в необходимом объеме формировать резервы под кредитные риски;

¦ совершенствовать организационное, информационно-аналити-ческое и методическое обеспечение кредитного процесса.

Данные меры в качестве процедур реализуются в обязательном для каждого банка комплекте инструктивных и методических материалов, регламентирующих различные аспекты организации его работы на кредитном рынке. Такой комплект материалов включает:

1) Положение о кредитном подразделении банка;

2) Должностные инструкции сотрудников кредитного подразделения;

3) Положение (регламент) по проведению кредитных операций; в наиболее желаемом варианте он может включать следующие разделы (их можно понимать как части единого документа или как самостоятельные документы):

¦ перечень и содержание документов, предоставляемых по-тенциальными заемщиками, а также предъявляемые к ним требования со стороны банка,

¦ расчет, утверждение и про верка соблюдения лимитов креди-тования для заемщиков,

¦ рассмотрение кредитных заявок и санкционирование выдачи кредитов,

¦ подготовкаи заключение кредитных договоров, санкциони-рование их пролонгации,

¦ взаимодействие подразделений, участвующих в кредитном процессе,

¦ ведение кредитной документации,

¦ предоставление кредитов, обслуживание долга и его погашение,

¦ отражен ие в бухгалтерском учетессудныхопераций;

4) Регламент по предоставлению межбанковских кредитов и раз-мещению депозитов в других банках. В Регламенте предусмат-риваются перечень и характеристика документов, необходимых к предоставлению банками-заемщиками в банк-кредитор для получения кредита; порядок расчета и использования лимитов риска при осуществлении операций на внутреннем межбанковском рынке и по депозитным операциям с банкаминерезидентами; порядок оперативного управления ресурсами банка исходя из политики управления активами и пассивами и ликвидностью банка; порядок санкционирования выдачи межбанковских кредитов; порядок отражения операций в бухгалтерском учете;

5) отдельные положения по кредитованию юридических лиц в разрезе видов кредитования, приемлемых для банка (разовые кредиты, овердрафты, открытые кредитные линии, факторинг, лизинг, ипотека, инвестиционные кредиты и т.д.);

6) Положения по кредитованию физических лиц на потребительские цели, на предпринимательскую деятельность и т.д.;

7) Положения (Методики) по работе с обеспечительными обяза-тельствами по возврату кредитов, применяемыми в банке, и о порядке их оформления;

8) Положение о порядке предоставления гарантий в пользу третьих лиц;

9) Положение о порядке учета векселей и вексельном кредитовании заемщиков;

10) Положение о порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам и приравненной к ним задолженности;

11) Положение о Кредитном комитете банка;

12) Методические указания по анализу;

¦ финансового состояния заемщиков, в том числе банков,

¦ качества кредитного портфеля банка,

¦ выполнения кредитных договоров;

13) Методики:

¦ расчета цены кредитов, отражения начисления и уплаты процентов за кредиты по счетам бухгалтерского учета,

¦ определения достаточности и ликвидности предметов залога,

¦ проведения встреч-интервью с заемщиками, третьими лицами,

¦ проверки кредитной истории заемщика, получения о нем дополнительной информации у третьих лиц.

При составлении эффективной кредитной политики, которая будет оправдывать основные цели развития банка на перспективу и текущий период, менеджеры должны выбрать различные методики по оценке: уровня кредитного риска, диверсификации риска, концепции кредитного портфеля.

В связи с этим в теории и на практике различают три вида рисковых стратегий в области кредитования.

1.

Высокорисковая стратегия. Она может привести к росту рентацельности банка, предполагает общую ориентацию на значительный вес зысокорисковых и одновременно высокоприбыльных операций. Такая:тратегия имеет ограничение: ее реализация возможна в течение короткого периода времени деятельности банка при условии относительно ггабильной макросреды, наличия у банка эффективной маркетинговой глужбы и высококвалифицированного персонала.

2. Стратегия диверсификации риска. Она дает возможность рациокального соотношения доходности и надежности банка. Однако при осуществлении такой стратегии банк вынужден часто отказываться от высокоприбыльных сделок с относительно высокой степенью риска.

3. Стратегия минимизации риска. Она увеличивает надежность банка, с одной стороны, но означает практический отказ от высокодоход^ ных кредитных операций, что, в конечном счете, ухудшает показатели рентабельности банка.

В зависимости от экономической ситуации в стране, состояния конкуренции на банковском рынке и своего финансового положения банк выбирает конкретную стратегию в области кредитования в тот или иной момент времени.

<< | >>
Источник: Л.П. Кроливецкая. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков. 2009

Еще по теме Роль и механизм реализации кредитной политики банка:

  1. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации
  2. Финансовый механизм и его роль в реализации финансовой политики
  3. Денежно-кредитная политика Центрального банка. Понятие денежно-кредитной политики
  4. Кредитная политика банка
  5. Содержание кредитной политики банка
  6. Кредитная политика коммерческого банка
  7. Механизм реализации финансовой политики
  8. Денежно-кредитная политика центрального банка.
  9. К вопросу о методологии формирования кредитной политики банка
  10. Реализация механизма ипотечного страхования кредитного риска
  11. Цели, принципы и порядок разработки кредитной политики коммерческого банка
  12. Денежно-кредитная политика Банка России
  13. Механизмы реализации эффективной бюджетной политики
  14. Основные направления денежно-кредитной политики Банка России
  15. Методы денежно-кредитной политики центрального банка
  16. Методы денежно-кредитной ПОЛИТИКИ центрального банка
  17. Кредитная политика коммерческого банка
  18. Кредитная политика коммерческого банка
  19. Управление персоналом как компонент и механизм реализации государственной кадровой политики
  20. Качество кредитной деятельности банка