Роль и механизм реализации кредитной политики банка

Изучив содержание документа о кредитной политике банка, можно охарактеризовать роль этого документа следующим образом;
¦ отсутствие у банка собственной кредитной политики, равно как и наличие слабой, плохо продуманной, нечеткой политики, означает отсутствие в нем планирования кредитного процесса, что соответственно обрекает банк безусловный неуспех, осо-бенно в среднеи долгосрочной перспективе;
¦ напротив, качественная кредитная политика, реально использу-емая на практике, способствует осмысленной координации усилий банка на кредитном рынке, обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, продуман-ными технологиями, значительно сокращает риск принятия неверных управленческих решений, дает руководству банка важные критерии оценки качества кредитного портфеля и по-становки кредитного процесса в банке в целом.
Функция кредитной политики банка, в общем плане, — оптимизация кредитного процесса.
Определив основные ориентиры развития на ближайшую перспек-тиву, ключевые стратегические задачи, банк приступает к разработке основных направлений достижения поставленных целей по линии:
¦ увеличения собственного капитала и объемов привлекаемых ресурсов;
¦ повышения эффективности кредитной политики банка;
¦ активизации инвестиционной политики;
¦ развития филиальной сети;
¦ активизации клиентской политики;
¦ совершенствования системы управления банком и его деятель-ностью;
¦ совершенствования технологий банковских расчетов;
¦ развития международной деятельности и операций в иностран-ной валюте.
Службами банка составляется подробный, детальный план меро-приятий по реализации основных направлений стратегии банка.
«Кредитная политика» — основной документ, направляющий и ре-гулирующий деятельность банка в области кредитования. Соответствие повседневных операций документу о кредитной политике обеспечивают кредитные менеджеры и подчиненные им сотрудники. В связи с этим все положения документа о кредитной политике должны быть подкреплены практическими мерами, которые призваны обеспечивать ее претворение в жизнь. Такие меры должны быть рассмотрены и одобрены руководством банка, а соответствующие решения оформлены в виде документов.
Среди этих мер должны присутствовать те, которые дадут банку возможность:
• расширять ресурсную базу;
¦ устанавливать и при необходимости пересматривать значения приемлемых рисков и лимиты Кредитования (по отраслям, категориям заемщиков, на одного заемщика и др.);
* разнообразить свои кредитные услуги и повышать их качество, расширять клиентуру заемщиков;
¦ лучше оценивать кредитоспособность заемщиков, поручителей, гарантов, добиваться повышения уровня возвратности кредитов;
¦ своевременно и в необходимом объеме формировать резервы под кредитные риски;
¦ совершенствовать организационное, информационно-аналити-ческое и методическое обеспечение кредитного процесса.
Данные меры в качестве процедур реализуются в обязательном для каждого банка комплекте инструктивных и методических материалов, регламентирующих различные аспекты организации его работы на кредитном рынке. Такой комплект материалов включает:
1) Положение о кредитном подразделении банка;
2) Должностные инструкции сотрудников кредитного подразделения;
3) Положение (регламент) по проведению кредитных операций; в наиболее желаемом варианте он может включать следующие разделы (их можно понимать как части единого документа или как самостоятельные документы):
¦ перечень и содержание документов, предоставляемых по-тенциальными заемщиками, а также предъявляемые к ним требования со стороны банка,
¦ расчет, утверждение и про верка соблюдения лимитов креди-тования для заемщиков,
¦ рассмотрение кредитных заявок и санкционирование выдачи кредитов,
¦ подготовкаи заключение кредитных договоров, санкциони-рование их пролонгации,
¦ взаимодействие подразделений, участвующих в кредитном процессе,
¦ ведение кредитной документации,
¦ предоставление кредитов, обслуживание долга и его погашение,
¦ отражен ие в бухгалтерском учетессудныхопераций;
4) Регламент по предоставлению межбанковских кредитов и раз-мещению депозитов в других банках.
В Регламенте предусмат-риваются перечень и характеристика документов, необходимых к предоставлению банками-заемщиками в банк-кредитор для получения кредита; порядок расчета и использования лимитов риска при осуществлении операций на внутреннем межбанковском рынке и по депозитным операциям с банкаминерезидентами; порядок оперативного управления ресурсами банка исходя из политики управления активами и пассивами и ликвидностью банка; порядок санкционирования выдачи межбанковских кредитов; порядок отражения операций в бухгалтерском учете;
5) отдельные положения по кредитованию юридических лиц в разрезе видов кредитования, приемлемых для банка (разовые кредиты, овердрафты, открытые кредитные линии, факторинг, лизинг, ипотека, инвестиционные кредиты и т.д.);
6) Положения по кредитованию физических лиц на потребительские цели, на предпринимательскую деятельность и т.д.;
7) Положения (Методики) по работе с обеспечительными обяза-тельствами по возврату кредитов, применяемыми в банке, и о порядке их оформления;
8) Положение о порядке предоставления гарантий в пользу третьих лиц;
9) Положение о порядке учета векселей и вексельном кредитовании заемщиков;
10) Положение о порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам и приравненной к ним задолженности;
11) Положение о Кредитном комитете банка;
12) Методические указания по анализу;
¦ финансового состояния заемщиков, в том числе банков,
¦ качества кредитного портфеля банка,
¦ выполнения кредитных договоров;
13) Методики:
¦ расчета цены кредитов, отражения начисления и уплаты процентов за кредиты по счетам бухгалтерского учета,
¦ определения достаточности и ликвидности предметов залога,
¦ проведения встреч-интервью с заемщиками, третьими лицами,
¦ проверки кредитной истории заемщика, получения о нем дополнительной информации у третьих лиц.
При составлении эффективной кредитной политики, которая будет оправдывать основные цели развития банка на перспективу и текущий период, менеджеры должны выбрать различные методики по оценке: уровня кредитного риска, диверсификации риска, концепции кредитного портфеля.
В связи с этим в теории и на практике различают три вида рисковых стратегий в области кредитования.
1. Высокорисковая стратегия. Она может привести к росту рентацельности банка, предполагает общую ориентацию на значительный вес зысокорисковых и одновременно высокоприбыльных операций. Такая:тратегия имеет ограничение: ее реализация возможна в течение короткого периода времени деятельности банка при условии относительно ггабильной макросреды, наличия у банка эффективной маркетинговой глужбы и высококвалифицированного персонала.
2. Стратегия диверсификации риска. Она дает возможность рациокального соотношения доходности и надежности банка. Однако при осуществлении такой стратегии банк вынужден часто отказываться от высокоприбыльных сделок с относительно высокой степенью риска.
3. Стратегия минимизации риска. Она увеличивает надежность банка, с одной стороны, но означает практический отказ от высокодоход^ ных кредитных операций, что, в конечном счете, ухудшает показатели рентабельности банка.
В зависимости от экономической ситуации в стране, состояния конкуренции на банковском рынке и своего финансового положения банк выбирает конкретную стратегию в области кредитования в тот или иной момент времени.
<< | >>
Источник: Л.П. Кроливецкая. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков. 2009

Еще по теме Роль и механизм реализации кредитной политики банка:

  1. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации
  2. Финансовый механизм и его роль в реализации финансовой политики
  3. Денежно-кредитная политика Центрального банка. Понятие денежно-кредитной политики
  4. Кредитная политика банка
  5. Механизм реализации финансовой политики
  6. Содержание кредитной политики банка
  7. Кредитная политика коммерческого банка
  8. Реализация механизма ипотечного страхования кредитного риска
  9. Механизмы реализации эффективной бюджетной политики
  10. Денежно-кредитная политика центрального банка.
  11. К вопросу о методологии формирования кредитной политики банка
  12. Цели, принципы и порядок разработки кредитной политики коммерческого банка
  13. Денежно-кредитная политика Банка России
  14. Основные направления денежно-кредитной политики Банка России
  15. Управление персоналом как компонент и механизм реализации государственной кадровой политики
  16. Методы денежно-кредитной политики центрального банка
  17. Методы денежно-кредитной ПОЛИТИКИ центрального банка
  18. Кредитная политика коммерческого банка
  19. Кредитная политика коммерческого банка
  20. Основными инструментами и методами кредитно-денежной политики Центрального Банка являются: