<<
>>

Привлеченные средства коммерческого банка

В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы преобладают. Их доля — 75% и выше. С развитнем рыночных отношений, с появленнем новых способов аккумулирования временно свободных денежных средств физических и юридических лиц структура привлеченных ресурсов претерпела существенные изменения.
Привлеченные ресурсы по способу их аккумулирования делятся на депозиты (основная часть) и недепозитные привлеченные средства.

Депозиты — денежные средства, внесенные в банк клнентами (физическими и юридическими лицами) и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

Недепозитные привлеченные средства банк получает в виде займов или путем продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке. Не депозитные источники банковских ресурсов отличаются от депозитных. Они имеют не персонифицированный характер, т.е. не ассоциируются с конкретным клнентом банка, а приобретаются на рынке на конкурентной основе; инициатива их привлечения принадлежит самому банку.

Не депозитными

привлеченными ресурсами пользуются преимущественно крупные банки. Приобретаются недепозитные средства крупными суммами, их называют операциями оптового характера.

Современная банковская практика характеризуется разнообразнем депозитов и депозитных счетов, открываемых клнентам банка. Это обусловлено стремленнем банков в условиях сегментированного высоко конкурентного рынка более полно удовлетворить спрос разных групп клнентов на банковскне услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковскне счета. Обязательное условне совершения операций с денежными средствами клнентов— заключенне в письменной форме договора банковского вклада.

Привлеченные средства клнентов банка классифицируют по срокам, видам договоров, категориям вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, выплачиваемым процентам, возможности получения льгот по активным операциям банка и др.

Средства клнентов банка по срокам привлечения делятся так:

¦ средства на расчетных и текущих счетах;

м средства на счетах до востребования;

¦ срочные вклады и депозиты.

Особенность средств, хранящихся на расчетных и текущих счетах,-— их высокая ликвидность.

Денежные средства на такне счета зачисляются и снимаются по мере их поступления или востребования владельцами счетов. Отличительными свойствами этой группы привлеченных средств:

¦ взнос и изъятне денег осуществляются в любое время без ограничений;

¦ владелец счета уплачивает банку комиссию за пользованне счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах к дебетовому обороту по счету;

¦ банк за храненне денежных средств на расчетных и текущих счетах устанавливает невысокне процентные ставки.

В зависимости от срока, на который заключен договор банковского вклада, различают депозиты до востребования, срочные депозиты и сберегательные вклады.

Депозиты до востребования открывают клнентам банка (юридическим и физическим лицам), если не указывается срок востребования денежных средств. Разновидностью депозита до востребования можно считать депозит для расчетов с использованнем банковских карт. Особенность этого депозита — право владельца счета осуществлять расчеты и получать наличные деньги в рамках установленного лимита.

Срочные депозиты — денежные средства юридических и физических лиц, внесенные на оговоренные договорами сроки. С физическими лицами кредитные организации могут заключать также договоры сберегательного вклада на определенный срок. Средства по срочным договорам банковского вклада с физическими лицами могут быть востребованы их владельцами ранее установленного договором срока. По срочным депозитам юридических лиц возврат денежных средств осуществляется по истечении срока, если иное не оговорено договором депозитного вклада.

Срочный депозит (сберегательный вклад) может быть внесен на срок: до 30 дней; от 31 до 90 дней; от 91 до ) 80 дней; от 181 дня до 1 года; от 1 года до 3 лет; на срок свыше 3 лет. По срочным депозитным и сберегательным вкладам выплачиваются повышенные по сравнению с депозитами до востребования проценты, которые дифференцируются в зависимости от суммы и срока вклада. Срочные депозиты — наиболее стабильная часть привлекаемых, ресурсов, позволяющая банкам осуществлять среднеи долгосрочное кредитованне.

Наиболее характерные особенности срочных депозитов:

¦ не могут использоваться для расчетов и на них не выписываются расчетные документы;

¦ средства на счетах оборачиваются медленно;

¦ уплачивается фиксированный процент, максимальный уровень процентной ставки в отдельные периоды может регулироваться центральными банками;

¦ устанавливается требованне о предварительном уведомлении вкладчиком банка об изъятии денег;

¦ применяется более низкая норма отчислений в фонд обязательных резервов.

Сберегательные вклады в отечественной банковской практике открываются только физическим лицам. За рубежом они могут открываться также некоммерческим организациям и деловым фирмам.

Уплачиваемые по сберегательным счетам проценты обычно ниже, чем проценты по срочным депозитам.

Существуют разные виды сберегательных вкладов, открываемых физическим лицам: срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, целевые, текущне, с предварительным уведомленнем об изъятии средств и др.

В объеме привлеченных средств денежные средства клнентов банка, хранящнеся на расчетных и текущих счетах, и депозиты до востребования занимают большое место, поэтому банкам важно определить неснижаемый их остаток с целью использования этих средств для размещения в активные операции на длительные сроки.

Показатель Но позволяет выявить постоянную неснижаемую долю средств клнентов, которую можно использовать в виде долгосрочного ресурса.

Для оценки стабильности срочных депозитов и вкладов населения можно использовать такне показатели, как средний срок хранения и уровень оседания средств, поступающих на эти счета.

Показатель Сд позволяет оценить возможность использования имеющихся средств в качестве ресурса кредитования соответствующего срока.

Чем выше уровень оседания вкладов, тем лучше для банка. Рост числового значения данного показателя свидетельствует о превышении притока вкладов над их оттоком, нулевое значенне — о неизменности вкладов.

Наряду с перечисленными показателями для оценки депозитной базы кредитной организации используют показатели (коэффицненты) устойчивости депозитной базы:

K 1= Основные депозиты: Общая сумма депозитов (75%);

¦ К2 — Непостоянные депозиты: Общая сумма депозитов (25%);

¦ К3 = Средний объем МБК: Средняя сумма привлеченных средств (10%) для розничного банка;

¦ темпы роста основных депозитов и активов;

¦ темпы роста заемных средств (МБК и средств Банка России) и депозитов клнентов банка.

В международной практике привлеченные средства клнентов банка подразделяются на основные депозиты и непостоянные вклады.

Основные депозиты — это стабильные (возобновляемые) вклады:

¦ остатки на текущих и расчетных счетах;

¦ вклады (депозиты) до востребования;

¦ сберегательные счета;

- срочные депозиты небольшого номинала;

¦ депозитные сертификаты до 100 тыс.

дол.

Недепозитные способы привлечения денежных средств:

¦ выпуск собственных ценных бумаг;

¦ соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО);

¦ займы на денежном рынке (межбанковскне кредиты);

я полученне ссуд у центрального банка.

В России коммерческне банки для привлечения денежных средств выпускают ценные бумаги: акции, облигации, депозитные и сберегательные сертификаты, простые финансовые векселя,

Вновь создаваемые коммерческне банки для формирования уставного капитала выпускают обыкновенные акции, действующне коммерческне банки с целью увеличения уставного капитала обыкновенные и привилегированные акции. Путем выпуска акций банки пополняют собственные средства.

Привлеченные средства банки формируют путем продажи собственных долговых обязательств: сертификатов, векселей и облигаций. Другими недепозитными источниками привлечения средств являются займы на межбанковском рынке, операции РЕПО.

Межбанковскне кредиты обеспечивают поддержанне ликвидности банка и обеспеченне рентабельного вложения средств. Предоставленне их происходит в разовом порядке и в форме открытия кредитной линии на конкретный банк.

Ресурсы банков могут пополняться за счет кредитов Банка России. В порядке рефинансирования при обязательном соблюдении банками экономических нормативов и резервных требований Банк России предоставляет: овернайт, внутридневной и ломбардный (на основе генерального соглашения, заключаемого между кредитной организацней и Главным территориальным управленнем Банка России) кредиты.

<< | >>
Источник: О.И. Лаврушина. Банковское дело. 2009

Еще по теме Привлеченные средства коммерческого банка:

  1. Привлеченные средства банка
  2. Операции коммерческих банков по формированию ресурсов. Собственные, заемные и привлеченные средства коммерческих банков
  3. Процентная политика банка по привлеченным средствам
  4. Уставный капитал банка и привлеченные средства
  5. Собственные средства коммерческого банка.
  6. Собственные средства коммерческого банка
  7. Собственные средства коммерческого банка
  8. Понятие активных операций коммерческого банка. Структура актива баланса банка.
  9. Понятие пассивных операций коммерческого банка. Структура пассива баланса банка.
  10. Собственные средства банка и приравненные к ним средства
  11. Коммерческие банки. Сущность, принципы деятельности и функции коммерческого банка
  12. Доходы и расходы коммерческого банка. Доходы коммерческого банка
  13. Управление привлечением товарного (коммерческого) кредита
  14. Учет и отчетность коммерческого банка. организация работы бухгалтерской службы банка
  15. Другие способы привлечения денежных средств
  16. Выкуп бизнеса с привлечением заемных средств