<<
>>

Понятне и критерии кредитоспособности клнента

Кредитоспособность клнента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). В отличне от его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу.
Уровень кредитоспособности клнента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику.

Уровень кредитоспособности заемщика является составляющим элементом кредитного риска ссудной операции, который отно-сится к группе индивидуальных (частных) рисков банка.

Риск ссудной операции складывается из риска заемщика и риска продукта. Кредитоспособность клнента банка является формой выражения степени риска заемщика. Факторами этого риска являются эффективность деятельности клнента, достаточность его капитала, репутация, профессионализм менеджера, ликвидность баланса, непрерывность кругооборота фондов и т.д. Из факторов риска заемщика непосредственно вытекают критерии оценки кредитоспособности банка.

Факторами риска кредитного продукта являются его соот-ветствне потребностям заемщика (особенно по сроку и по сумме), факторы делового риска, вытекающне из кредитуемого мероприятия, надежность источников погашения, качество вто-ричного источника погашения долга.

Мировая и отечественная банковская практика позволила вы-делить критерии оценки кредитного риска и кредитоспособности клнента:

¦ характер клнента;

¦ способность заимствовать средства;

¦ способность зарабатывать средст ва для погашения долга (финансовые возможности);

¦ капитал;

¦ обеспеченне кредита;

¦ условия, в которых совершается кредитная операция;

¦ контроль (законодательная основа деятельности заемщи-ка, соответствне характера кредита стандартам банка и органов надзора).

Под характером клнента понимается его репутация как юридического лица, степень ответственности за погашенне дол-

га, четкость его представления о цели кредита, соответствне этой цели кредитной политике банка.

Способность заимствовать средства означает наличне у клнента права подать заявку па кредит, подписать кредитный до-говор или вести переговоры, дееспособность заемщика — физи-ческого лица.

Способность зарабатывать средства для погашения дол-га в ходе текущей деятельности определяется ликвидностью баланса, эффективностью (прибыльностью) деятельности заем-щика, его денежными потоками.

Для такого критерия кредитоспособности клнента, как капитал, наиболее важны два аспекта оценки: достаточность ка-питала (анализируется на основе требований к минимальному уровню капитала и коэффицнентов финансового левеража); сте-пень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию (свидетельствует о распределении риска между банком и заем-щиком).

Под обеспеченнем кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхованне), преду-смотренный в кредитном договоре. Если соотношенне стоимости активов и долговых обязательств имеет значенне для погашения ссуды в банке в случае объявления заемщика банкротом, то качество конкретного вторичного источника гарантирует выполненне заемщиком его обязательств в срок при финансовых затруднениях.

Условия, в которых совершается кредитная операция (текущая или прогнозная экономическая ситуация в стране, ре-гионе и отрасли,политическне факторы), определяют степень внешнего риска банка.

Последний критерий — контроль, т.е.

законодательная основа деятельности заемщика, соответствне характера кредита стандартам банка и органов надзора.

Способами оценки кредитоспособности клнента банка яв-ляются:

* оценка менеджмента;

* оценка финансовой устойчивости клнента;

¦ анализ денежного потока;

¦ сбор информации о клненте;

¦ наблюденне за работой клнента путем выхода на место.

Специфика оценки кредитоспособности юридических и фи-зических лиц, крупных, средних и мелких клнентов определяет комбинацию применяемых способов Оценки.

<< | >>
Источник: О.И. Лаврушина. Банковское дело. 2009

Еще по теме Понятне и критерии кредитоспособности клнента:

  1. Критерии и показатели оценки кредитоспособности заемщика в системе минимизации кредитного риска
  2. Эволюция представлений о критериях оценки кредитоспособности
  3. Критерии, определяющие финансовое состояние региона В эту группу критериев входят:
  4. Особенности взаимоотношений банка с клнентами
  5. Home banking — банковское обслуживанне клнентов на дому и на рабочем месте
  6. Регулированне взаимоотношений банка с клнентами
  7. Контроль за соблюденнем кассовой дисциплины клнентами кредитной организации
  8. Оценка кредитоспособности предприятий малого бизнеса
  9. Oценка кредитоспособности физического лица
  10. Оценка кредитоспособности заемщика