<<
>>

Понятие, оценка и качество банковского менеджмента

Банковский менеджмент можно определить как систему управленческих мер, пред-принимаемых соответствующими организационными структурами для обеспечения не-прерывности и своевременности движения кредитных ресурсов, целью которых является достижение как микро-, так и макроэкономических приоритетов.
К микроэкономическим приоритетам могут относиться: устойчивость банковского учреждения, сохранность и доходность ресурсов банка и его клиентов. Макроэкономические приоритеты лежат в сфере стабилизации национальной денежной единицы, максимальной активизации ис-пользования материальных и денежных ресурсов в экономике.

Качественный, эффективный и адекватный банковский менеджмент способен не только противостоять воздействию негативных макрои микроэкономических факторов, не только их нейтрализовать, но часто даже использовать в своих целях. Поэтому осуществление банком такого менеджмента является основным условием и гарантией его устойчивости и эффективной работы. В связи с этим возникает вопрос оценки менеджмента, т.е.

наличия соответствующей системы показателей. Но сначала необходимо отметить, что сам менеджмент как составное направление оценки банковской деятельности отражен в ряде рейтинговых систем, и в частности, в рейтинговой системе «CAMEL», используемой в США для оценки состояния и положения банков.

Показатели, по которым оценивается банковский менеджмент, разделяются по кате-гориям:

— количественные и качественные (в том числе социальные);

— объективные и субъективные;

— формальные и неформальные.

Количественные показатели банковского менеджмента могут применяться только при оценке размера банка, проводимой политики (предпочтений) и специализации. К ним относятся:

— размер капитала банка;

— количество учредителей;

— объемы активных и пассивных операций;

— количество клиентов;

— количество сфер экономики и отраслей работы;

— география работы;

— разветвленность филиальной сети;

— корреспондентские отношения;

— количество банковских продуктов в портфеле и т.д.

Качественные показатели банковского менеджмента можно подразделить на следующие характерные группы.

1.

Показатели состояния и работы, по которым оценивают менеджмент банка с позиций профессиональных требований кредитного предпринимательства:

— достаточность капитала, качество активов, прибыльность, ликвидность (в рамках безопасности и устойчивости);

— скорость совершения операций, обработки документов;

— комплектность предоставляемых банковских продуктов;

— степень удовлетворения запросов клиентов по видам, характеристикам, объемам и качеству предлагаемых банковских продуктов;

— адекватность принимаемых рисков и степень их управляемости и т.д.

2. Показатели менеджмента (персонал), с помощью которых оценивают соответствие персонала нормативным требованиям, диктуемым рыночной экономикой любой предпринимательской структуре:

— состав и компетентность администрации (квалификация в соответствии с местом в иерархии, опыт работы в банковской системе на соответствующих должностях, взаи-мозаменяемость, наличие кадрового резерва, адекватность обучения, наличие и качество надзора сверху вниз по иерархии и т.д.);

— адекватный характер деятельности, соблюдение дисциплины во внутренней по-литике (соответствие базовым положениям и направлениям банковской политики, кад-ровая политика, внутренний контроль и аудит и т.д.);

— выполнение регулятивных норм и соблюдение законов, инструкций и иных под-законных актов по банковской деятельности (соблюдение нормативов, ограничений и рекомендаций, устанавливаемых на различных уровнях банковской иерархии, отсутствие в прошлом нарушений законодательства и финансовых преступлений, открытость информации и т.д.);

— способность администрации и персонала предвидеть возможные изменения конъюнктуры рынка (возмущающие воздействия), своевременно реагировать на них и предпринимать правильные ответные действия (адекватная реакция на воздействие спа-дов, инфляции, депрессий макрои микроуровня на оперативную деятельность банка, умение использовать преимущества наступающих изменений, способность признавать прошлые промахи, исправлять их и корректировать свою политику и т.д.).

3.

Показатели социальные, применение которых связано с особым социальным, об-щественным статусом кредитного предпринимательства:

— отношение персонала к труду;

— соотношение квалификации, ответственности и вознаграждения;

— социальная адекватность директората (профессиональная подготовка, добросо-вестность, верность обязательствам, готовность к контактам);

— степень и адекватность решения социальных проблем.

Когда менеджмент банков осуществляется некачественно, он часто является главной причиной банковских кризисов, из него проистекают убытки банков и их клиентов,

и, наконец, экономические диспропорции. Для обозначения такого «плохого» менеджмента существует термин «мисменеджмент» — вид менеджмента, характеризующийся как ненамеренными ошибками, так и умышленными противозаконными действиями персонала банка, отсутствием надлежащего контроля, неадекватными полномочиями надзора и т.п. Мисменеджмент служит объектом пристального внимания представителей ряда школ банковского менеджмента. В условиях общих финансовых кризисов, поражающих на макроуровне экономическую систему в целом, мисменеджмент приводит к углублению кризиса банков в результате умножения убытков, неправильного размещения ресурсов, неоправданного риска операций и усиления инфляции за счет сверхвысоких процентных ставок.

Мисменеджмент подразделяют на четыре группы (категории), характеризующие поэтапное углубление кризиса банка:

— технический мисменеджмент;

— косметический мисменеджмент;

— авантюрный мисменеджмент;

— мошенничество.

Технический мисменеджмент обычно наблюдается в тех случаях, когда:

— банк «молодой», т.е. только организован и проводит агрессивную политику, к тому же с относительно неопытным руководством;

— банк меняет владельцев и руководство, что вызывает и изменение его политики;

— банк, управляемый ранее успешно, по ряду причин оказывается неспособным предвидеть конъюнктурные изменения рынка или сориентироваться в ухудшившейся ситуации и предпринять оздоровительные меры.

Для технического мисменеджмента характерны расплывчатые целевые установки, ему присуще принятие неадекватных реальной ситуации мер, но самое яркое проявление технического мисменеджмента— это неадекватная политика, недостаток внутреннего контроля и слабое планирование, неоправданный рост персонала и т.д.

Несмотря на то, что технический мисменеджмент имеет негативные последствия, он все же осуществляется в соответствии с законами, юридическими требованиями, нормами надзора, т.е.

цели и политика такого менеджмента, хотя чрезмерно агрессивны и рискованны, но некриминальные. Однако снижение реальной прибыли, скрытые убытки, в конце концов приводящие к уменьшению капитала, а также к падению дивидендов акционеров банка, — важный сигнал рынку о том, что положение банка ухудшилось. В такой ситуации руководство и персонал банка могут и обязаны объявить о реальном со-стоянии дел, изменить стиль менеджмента, выправить структуры кредитного и депозитного портфеля, реализовать часть активов, привлечь новый капитал — в общем, постараться сделать все возможное, чтобы избежать потери доверия к банку и сохранить контроль над ситуацией. Этот момент — ключевой в судьбе банка. Банк, персонал которого примет правильное решение, скорее всего снизит риски своей деятельности и выйдет из потенциального кризиса. В противном случае он обречен на косметический или аван-тюрный (кризисный) мисменеджмент, а это первый шаг к мошенничеству.

При косметическом мисменеджменте банк укрывает прошлые и настоящие потери с тем, чтобы сохранить к себе доверие, выиграть время и найти выход из неблагоприятной ситуации. Цель косметического мисменеджмента — создать впечатление о нормальном положении дел в банке путем отражения в отчетной документации на неизменном уровне ряда ключевых показателей, например выплаты дивидендов акционерам банка, за счет манипуляций с другими показателями отчета, что не имеет ничего общего с реальными данными. Это по сути сокрытие истинного положения банка осуществляется при помощи таких приемов, как «отчет о доходах наизнанку», неточная классификация ссуд с целью неадекватного, заниженного резервирования, переоценка активов и т.д. Косметический мисменеджмент сам по себе не усиливает риски, но резко снижает защиту от них. Он представляет опасность для клиентов и партнеров банка, создает для них проблемы с надзором, так как им становится сложно реагировать на сложившуюся ситуацию в банке.

Кризисное управление («авантюрный» мисменеджмент) представляет собой комплекс операций, к которым менеджмент банка прибегает тогда, когда косметический мисменеджмент уже не в состоянии скрыть потерю капитала и падение дивидендов.

Цель этих операций— позволить банку хотя бы на короткий срок сконцентрировать ресурсы, выиграть время и, при благоприятном стечении обстоятельств, выправить по-ложение.

Кризисное управление включает согласованную с клиентом покупку депозитов по повышенным — по сравнению с рыночными — ставкам, взимание с заемщиков по-вышенных процентов по ссудам, выходящих за условия договоров или вообще в договорах не предусмотренных, отсрочку возврата средств вкладчикам, резкое расширение спекулятивных операций, причем не только с валютой и ценными бумагами, но и с землей, с недвижимостью.

Хотя и технический, и косметический, и особенно кризисный (авантюрный) мисменеджмент потенциально, а часто и реально опасны для общества, ибо способны принести ощутимый вред партнерам, клиентам, вкладчикам банков, их целевые установки все же позитивны, хотя и достаточно эгоистичны. Мотивация резко меняется на последней стадии мисменеджмента, когда уже не авантюрные, а откровенно криминальные цели становятся приоритетными для банков.

Мошенничество представляет собой один из наиболее опасных для общества видов мисменеджмента. С мошенничеством сталкиваются на разных стадиях кризиса банка, но чаще на завершающих. С помощью ряда приемов (через кредитование фиктивных фирм и подставных лиц, «переброску» средств в «родственные» фирмы внутри корпорации и т.д.) средства изымаются из банка и вместо удовлетворения претензий клиентов и вкладчиков идут на цели обогащения банкиров-мошенников.

<< | >>
Источник: Тагирбекова K.P.. Основы банковской деятельности. 2003

Еще по теме Понятие, оценка и качество банковского менеджмента:

  1. Понятие окружающей среды в системе банковского менеджмента
  2. Международная практика оценки качества банковских активов
  3. Банковский менеджмент
  4. Банковское регулирование и рынок банковских услуг: понятие и соотношение
  5. Надзор и регулирование в банковском менеджменте
  6. Банковский маркетинг и банковский менеджмент
  7. Информация в системах банковского менеджмента
  8. Банковский риск-менеджмент
  9. Основы банковского менеджмента
  10. Финансовые сферы банковского менеджмента. Управление пассивами
  11. Качество управления банковской деятельностью