<<
>>

Понятие банковской системы

Понятие «банковская система» является одним из ключевых в изуче-нии как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом.
Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:

а) расчетную сеть Банка России;

б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на основании заключенных между ними договоров;

в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;

г) клиринговые центры — небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.

Взаимозависимость банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.

В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков при-водит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и опос-редованно других банков, т.

е. к возникновению так называемого «эф-фекта домино».

Таким образом, в современных условиях банки представляют не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т. е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

• иерархичность построения;

• наличие отношений и связей, которые являются системообразу-ющими, т. е. обеспечивают свойство целостности;

• упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

• взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;

• наличие процессов управления.

Учитывая относительную непродолжительность процесса становле-ния банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом.

Исходя из этих основных свойств рассмотрим особенности россий-ской банковской системы.

Иерархичность построения

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федера-ции (Банке России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации.

Банки подразделяются на универсальные и специализированные.

Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских опера-ций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность

(Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерчес-кий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, спе-циализированные банки стали осуществлять практически все виды бан-ковских операций для организации предприятий всех отраслей эконо-мики.

Такой же подход просматривается и в немецком законодательстве, которое определяет, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, а также эмиссионного банка.

В странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразна и состоит из трех звеньев.

Системообразующие связи и отношения определяютсяпрежде всего через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частно-сти. В российской практике они определены в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Это, как уже отмечалось:

• привлечение вкладов;

• предоставление кредитов;

• ведение счетов клиентов;

• осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов;

• финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств;

• выпуск платежных документов (чеков, аккредитивов, пластико-вых карт и др.);

• покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной ва-люты;

• покупка и продажа в России и за границей драгоценных метал-лов, природных драгоценных камней, а также изделий из драго-ценных металлов и драгоценных камней;

• привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями;

• трастовые операции (привлечение и размещение средств, управ-ление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;

• кассовое исполнение бюджетов всех уровней.

Систематизирующий характер банковских операций и услуг для банковской системы косвенно определяется статьей 178 Уголовного Кодекса РФ, согласно которой уголовно преследуются те, кто занимается банковскими операциями незаконно, тем самым фиксируется исключительный характер отношений и связей, в которые банки могут вступать.

Упорядоченность элементов и связей проявляется в возможности выделения подсистем, для которых в целом характерны основные сис-темные свойства.

Основания для выделения таких подсистем могут быть различны. Это может быть региональный аспект, когда рассматриваются регио-нальные банковские системы.

В качестве признака выделения подсисте-мы могут выступать:

• организационно-правовая форма банка (частный, государствен-ный, муниципальный и т. д.);

• отдельные виды осуществляемых банком банковских операций (инвестиционные, экспортно-импортные и др.);

• отрасли и сферы, на которые ориентированы банки;

• размеры банков (крупные, средние, мелкие);

• социально-экономическая роль банков (Сберегательный банк РФ, Агропромбанк и др.);

• рейтинг банков и т. д.

Взаимодействие со средой банковской системы страны проявляется в том, что на современном этапе она уже способна реагировать на общее состояние российской экономики. Трудности в социально-экономи-

ческом развитии страны, как следует из табл. 2.2, стали ощущаться бан-ками уже в 1995 г.

Однако наибольшие трудности в функционировании банковской си-стемы возникли после финансового кризиса августа 1998 г. Так, за ав-густ-декабрь 1998 г. капиталы банков сократились на 31 млрд руб., или на 30 %. От девальвации рубля пострадали практически все банки, от переноса сроков платежей по Государственным краткосрочным облига-циям (ГКО) — больше половины. У 1/3 банков, в том числе крупных, образовался значительный дефицит капитала. Прекратила свою дея-тельность группа крупных банков, на которые приходилась половина всех расчетных и кредитных операций страны. В результате кризиса су-щественно сократились масштабы банковской деятельности. Суммарные активы банков в реальной оценке с учетом изменения курса рубля снизились в период с 1 августа до конца 1998 г. на 123 млрд руб., или на

16.3 %. Кредиты, предоставленные банками предприятиям и организа-циям, в рублях сократились на 13,6 млрд руб., или на 12 %, в валюте — на

4.3 млрд долл., или на 31,4 %. Из 18 российских банков, относимых к числу крупнейших, лишь 3 имели по состоянию на 1 октября 1998 г.

положительный капитал, в то время как по состоянию на 1 января 1998 г. капитал был положительным у всех 18 банков. За август —декабрь 1998 г.

рублевые вклады населения сократились на 25 млрд руб., или на 17 %, валютные — на 3,5 млрд руб., или на 55 %. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40 %. В целом убытки банковской системы, без учета Сбербанка РФ, на 1 января 1999 г. составили 33,2 млрд руб. по сравнению с 13 млрд руб. прибыли на 1 января 1998 г. по итогам работы в 1997 г. Удельный вес убыточных в общем количестве действующих банков вырос на 1 января 1999 г. с 16 до 24 %.

Банковская система взаимодействует не только с экономикой обще-ства, но и влияет на его социальную подсистему, что проявляется в пре-стижности профессии банковского работника, в формировании бан-ковского делового стиля, в сложившихся ожиданиях, когда учреждения социальной сферы просят помощи у банков, отодвигая органы власти на второй план.

Наличие процессов управления в банковской системе проявляется особенно наглядно. С одной стороны, это процессы управления, связан-ные с законодательно закрепленной ролью Центрального банка в регу-лировании деятельности коммерческих банков. С другой — все суще-ственнее управленческая роль банковских ассоциаций — Ассоциации российских банков и региональных ассоциаций, которые все в большей степени координируют деятельность коммерческих банков, их филиалов и представительств в интересах банковской системы в целом.

В целом российская банковская система может рассматриваться как определенная целостность. При этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.

<< | >>
Источник: Балабанова И. Т.. Банки и банковское дело. 2003

Еще по теме Понятие банковской системы:

  1. Банковская система. Понятие и признаки банковской системы
  2. Понятие и классификация банковской системы
  3. Понятие банковской системы, ее элементы и свойства
  4. Понятие и система средств, обеспечивающих стабильность рынка банковских услуг
  5. Понятие окружающей среды в системе банковского менеджмента
  6. Банковское регулирование и рынок банковских услуг: понятие и соотношение
  7. Информатизация банковского дела. Современные банковские информационные системы
  8. Банковская реформа в России и становление современной банковской системы
  9. Банковская система — второе звено кредитной системы
  10. Банк, банковская деятельность, банковская система
  11. Понятие и сущность банковских услуг
  12. Понятие, оценка и качество банковского менеджмента
  13. Банковский кредит: основные понятия
  14. Понятие банковской ликвидности
  15. Понятие и виды банковских операций
  16. Банковские ресурсы: понятие и структура
  17. Понятие «банковское право» и условия его возникновения
  18. Банковские расчеты и платежи: исходные понятия
  19. Понятие и виды банковских рисков
  20. Понятия банка и банковского продукта